Se soddisfate i requisiti di età del mutuo inverso di 62 anni, potreste essere un candidato per il programma Home Equity Conversion Mortgage (HECM) assicurato a livello federale.
Il prestito può permettervi di rimanere più a lungo nella vostra casa e non deve essere ripagato finché mantenete la residenza principale nella vostra casa e mantenete le tasse di proprietà e l’assicurazione.
Poiché la durata del prestito dipende direttamente da quanto tempo vivete nella casa, l’importo che potete prendere in prestito dipende anche da quel periodo di tempo, inclusa l’età in cui ottenete l’ipoteca inversa.
I proventi dell’ipoteca inversa possono essere utilizzati in diversi modi: come linea di credito, come pagamenti mensili a termine o a scadenza, come somma forfettaria, o una combinazione di queste opzioni, e possono essere utilizzati in qualsiasi modo si desideri; per la spesa, i farmaci, o anche le bollette.I mutuatari devono pagare un premio di assicurazione ipotecaria iniziale e un’assicurazione ipotecaria annuale dello 0,5% del saldo del prestito in essere.
I programmi proprietari funzionano a partire dai 60 anni
I mutuatari che non hanno ancora 62 anni ma hanno 60 anni e oltre possono anche scegliere di cercare un’ipoteca inversa da uno dei “Jumbo” o “Programmi proprietari” disponibili.
I programmi privati non sono assicurati da HUD e quindi non è richiesta alcuna assicurazione ipotecaria.
I requisiti e i criteri di ammissibilità delle proprietà possono essere diversi ma sono molto simili e i mutuatari che sentono di non voler aspettare il loro 62° compleanno possono sempre indagare su uno dei programmi privati per determinare se può soddisfare le loro esigenze.
Quanto posso ricevere da un mutuo inverso?
La quantità di denaro che si può ricevere da un mutuo inverso dipende da alcuni fattori:
- la vostra età
- il valore della casa
- tassi di interesse e commissioni attuali.
L’età gioca un ruolo importante, perché più si è anziani e più soldi si qualificano quando si prende l’ipoteca inversa.
La quantità di denaro è basata su fattori di limite principale, che forniscono più soldi quando si invecchia.
Per esempio, se sei un proprietario di casa che possiede la sua casa, guarda gli esempi qui sotto.
I fattori del limite principale del mutuo inverso del 2021
| Età del mutuatario | Fattore limite principale | Limite di prestito corrente | |
|---|---|---|---|
| 62 | 52.4% | $822.375 | |
| 65 | 54,2% | $822.375 | |
| 70 | 57.6% | $822.375 | |
| 75 | 60.9% | $822.375 | |
| 80 | 64.2% | $822.375 | |
| 85 | 68.5% | $822.375 | |
| 90 | 73.0% | $822.375 |
*Fattori limite principali presi da HUD.gov usando un tasso previsto di esempio del 3,00%. È necessario dedurre i costi del mutuo inverso, inclusa l’assicurazione iniziale (circa il 3%) per arrivare al proprio limite di capitale NETTO.
Fonte delle tabellePLF: https://www.hud.gov/sites/documents/august2017plftables.xls
Quale programma dovrei scegliere?
Ci sono un paio di diversi programmi HECM tra cui scegliere, tra cui tasso fisso e regolabile; distribuzioni forfettarie e pagamenti mensili o linee di credito da cui il mutuatario può attingere secondo necessità/desiderio.
Quello che è giusto o migliore è quello che è giusto o migliore per le circostanze individuali dei mutuatari.
Il prestito a tasso fisso sembra attraente per molti mutuatari, ma ci sono diversi svantaggi che i mutuatari devono considerare.
In particolare, i tassi fissi richiedono un prelievo completo di tutte le somme disponibili. Se non avete bisogno di tutto il denaro per pagare i vincoli esistenti, i requisiti HUD sul loro programma permettono solo una parte della linea di essere accessibile nei primi 12 mesi e su un prestito a tasso fisso senza successivi prelievi disponibili, qualsiasi importo non disponibile nel prelievo iniziale è perso per il mutuatario.
Inoltre, poiché i tassi fissi sono spesso più alti dei tassi regolabili e poiché i tassi di interesse sono uno dei fattori determinanti per quanto denaro un mutuatario riceverà, i mutuatari a tasso regolabile spesso ricevono maggiori benefici nell’ambiente dei tassi di interesse di oggi.
Infine, il programma regolabile dà ai mutuatari più opzioni su come riceveranno i loro fondi (ricordate, con il tasso fisso l’unica opzione è un unico prelievo completo di tutti i fondi disponibili).
I mutuatari che scelgono un prestito a tasso regolabile hanno diverse opzioni su come ricevere i proventi del loro prestito, compresa una linea di credito, pagamenti mensili, o anche una somma forfettaria.
I fondi ancora nella linea di credito crescono annualmente allo stesso tasso del tasso di maturazione degli interessi più il tasso di maturazione del MIP sulla parte non utilizzata.
Questo non è un interesse che state guadagnando, ma piuttosto un maggiore potere di prestito in seguito, poiché la linea disponibile è aumentata dall’ammontare della crescita.
Si deve solo ciò che si prende in prestito e si maturano interessi solo sul saldo in sospeso, quindi avere semplicemente il denaro aggiuntivo disponibile non costa nulla e non deve essere ripagato in seguito, a meno che non si utilizzino effettivamente quei fondi.
FAQ sull’età
Qual è l’età minima per un mutuo inverso?
HUD ha stabilito l’età minima per un mutuatario di mutuo inverso a 62 anni al momento della chiusura del prestito.
Qual è l’età minima per un Jumbo Reverse Mortgage?
Generalmente, i programmi jumbo utilizzano anche un’età minima di 62 anni, ma ci sono anche diversi programmi ora disponibili per mutuatari fino a 60 anni di età.
Il mio coniuge sotto i 62 anni può essere protetto?
L’HUD HECM permette ad un “coniuge idoneo non mutuatario” sotto i 62 anni che, sebbene non possa accedere ai fondi del mutuo inverso se il mutuatario idoneo dovesse lasciare la casa, può rimanere nella casa per tutta la vita seguendo le stesse disposizioni del mutuo inverso (vivere nella casa come residenza primaria, pagare le tasse, l’assicurazione e qualsiasi altra spesa di proprietà in modo tempestivo e anche mantenere la casa in modo ragionevole).
C’è qualche limite di età per ottenere un mutuo inverso?
Per ottenere un mutuo inverso, i mutuatari devono avere almeno 62 anni di età per il programma HUD HECM e ci sono programmi disponibili fino all’età di 60 anni sui programmi di mutuo inverso jumbo o privati.
Puoi sopravvivere a un mutuo inverso?
È possibile sopravvivere ai benefici disponibili nell’ambito di un’ipoteca inversa se si attingono tutti i fondi disponibili, ma è possibile vivere nella casa senza pagamenti per tutta la vita, purché si continui a pagare le tasse, l’assicurazione e qualsiasi spesa di proprietà anche dopo che i fondi disponibili sono finiti.
Più presto prendete il prestito, più a lungo il vostro saldo maturerà interessi.
Anche se non è obbligatorio, avete la possibilità di fare pagamenti – anche se solo sugli interessi – sulla vostra ipoteca inversa per tutta la durata del prestito.
Se state considerando un mutuo inverso e avete domande su che tipo di prestito prendere, o come può variare a seconda della vostra età, non esitate a chiamarci al numero verde 800-565-1722 per saperne di più. Siamo qui per aiutarvi!