Sila APIでは、ACHトランスファーとSilaトークンを使って電子的に送金することができます。 残念ながら、ACH送金を利用して支払いを行うほとんどの人にとって、お金の送受信は瞬時に行われるものではありません。
それどころか、お金が処理されて入金されるまでに数日かかることもあります。
Silaは、NachaやACH Networkが定めたスケジュールを守りながら、資金アクセスの扉を開くことができます。
ACH送金にかかる時間を把握することは、私たちの日常生活に欠かせません。
私たちの生活の中で、ACHの送金が完了するまでの時間を把握することは非常に重要です。私たちの生活の他の部分で正確な評価を行うために、お金がいつ自分の口座に出入りしたかを把握する必要があります。
この記事では、ACH送金のタイムフレームについて理解していただくために、以下のように説明します。
- ACH 送金とは何かを確認する
- 標準的な ACH 送金と Sila への交換のタイムラインを説明する
- ACH送金が即時ではない理由を明らかにする
- そして、ACH送金に関わるステップを文書化する
ACH送金とは何ですか？
ACH送金とは、米国のACHネットワークを使用して行われる銀行間の送金です。ACHネットワークは、すべての銀行間送金がシームレスに完了し、送金が迅速に処理され、送金が詐欺行為でないことを確認します。
ACHネットワークは、1974年に設立されたNacha（National Automated Clearing House Association）が定めたガイドラインに基づいて管理・運営されています。
ACHネットワークは、1974年に設立されたNational Automated Clearing House Association (Nacha)が策定したガイドラインに基づいて管理・運営されています。
ACHによる送金は、ACHデビットとACHクレジットの2種類がありますが、これは取引の種類によります。 例えば、ACHデビットは、銀行口座からお金が引き出されることを意味します。 例えば、オンライン・バンキング・ポータルを通じた請求書の支払いなどがこれにあたります。
ACHのクレジットは、銀行口座にお金が入金されることを意味します。
Standard ACH Transfer Timelines
ACHの送金が完了するまでの時間は、いくつかの要因によって異なります。 まず、各金融機関は通常、ACHの支払いを一括して処理します。 したがって、もしあなたの銀行が1日の終わりに1回だけEntryのバッチを提出した場合、あなたのACH送金はすでに1日遅れていることになります。
SilaとのACH取引は、ACHネットワークを通じて送られるACH引き出し、ACHネットワークを通じて送られるACHクレジット、Sila口座から個人の受取口座へのACH引き出しの3つのカテゴリーに分けられます。
Standard ACH Debit
標準的なACH引き出しは、送金が完了するまでに約3〜4営業日かかります。
1日目は送金が開始されたときです。 その後、受取人である預託金融機関（RDFI）は、ACH取引が開始されてから48時間以内に、リターンコードをSilaに通知します。
以下にSilaの例を示します。
- 月曜日に、あるユーザーがACHデビットを要求しました。 ユーザーがACHの引き落としをリクエストしました。
- 火曜日。 資金は火曜日の朝に相手の銀行を離れます。
- 水曜日。 RDFIは木曜日の朝までの48時間以内にリターンコードを報告します。 これにより、Silaはリターンコードを待ってからACHの支払いを処理するための十分な時間を得ることができます。
- 木曜日まで。 午後4時までに資金が決済され、その際にSilaトークンが発行されます。
標準的なACHクレジット
すべてのACHトランザクションにおいて、誰かがお金を引き落とし（送信）、誰かがお金を受け取り（クレジット）ます。 したがって、標準的な ACH クレジットのタイムラインは、ACH デビットのプロセスを逆にすれば簡単に理解できます。
つまり、例えば、クレジットをリクエストする場合、銀行の処理を効率化するために、リクエストは一括して送信されます。
RDFIには、リターンコードを報告するための48時間が与えられています。
ACHクレジットは、遅くとも第4営業日の終業時までに発行されます。
なお、これらのスケジュールは、ほとんどの場合、銀行の営業日を中心に動いています。
なお、これらのスケジュールは、ほとんどの場合、銀行休業日を中心に動いています。
以下に、週末に ACH クレジットを受け取る例を示します。
- 土曜日に、ユーザーは送金元預託金融機関 (ODFI) に ACH クレジットをリクエストします。
- 銀行は土曜日や日曜日にACHの支払いを処理しないため、リクエストは月曜日に行われたとみなされます。
- 月曜日に銀行がリクエストを提出します。
- 火曜日。 火曜日の朝、資金が相手の銀行を出る。
- 水曜日。 RDFIは木曜日の朝までの48時間以内にリターンコードを報告します。 これにより、Silaはリターンコードを待ってからACHの支払いを処理するための十分な時間を得ることができます。
- 木曜日：午後4時までに資金が決済され、その時点でSilaトークンが発行されます。
Expedited ACH Transfers: 同日ACH取引
ACH送金の人気と需要のために、Nachaは同日ACH取引を導入しました。
これにより、銀行は1日に1回以上（最大2回まで）のACHリクエストを行うことができ、ユーザーがACHリクエストを送信してから金融機関の処理時間を短縮することが可能になりました。
同日ACH取引は処理時間を開放するため、同日エントリーを使って提出されたエントリーは、その日のうちに受取人にその資金を受け取る権利を与えます。
ODFIは、2つの決済ウィンドウを通じて同日のACH支払いを提出することができます：
- 午前10時30分（米国東部時間）、午後1時に決済が行われます
- 午後2時45分（米国東部時間）、午後1時に決済が行われます。
RDFIは同日中にACHによる支払いを受けることが義務付けられており、RDFIの現地時間の午後5時までに、同日中のACHクレジットから入金者に資金を提供することが義務付けられます。
ACHクレジットとACHデビットの両方を含む、ほぼすべてのACH取引（現在のACH取引量の99％）が、この種の処理の対象となります。
Sila Timelines
当社のSila Timelinesはすべて、ACHネットワークの処理スケジュールに基づいています。
以下は、標準的なACHデビットリクエストのタイムラインと、Silaトークンの償還タイムラインの内訳です。
ACHデビットリクエスト。 Silaの送信
ほとんどの場合、午後4時までに受け取ったすべてのACHデビットリクエストは、ACHネットワークの標準的な処理スケジュールに沿って処理されます。
これらは /Issue_sila エンドポイントに関連するタイムラインであり、時間はすべて米国の太平洋標準時 (PST) であることに注意してください。:
月曜日
- 火曜日の朝に相手の銀行から資金が出る
- 木曜日の午後4時までに資金が決済される
- その時にSilaトークンが発行される
- が発行されます
火曜日
- 資金は水曜日の朝に相手の銀行を出発します
- 資金は金曜日の午後4時までに決済されます
- その時にSilaトークンが発行されます
水曜日
- 資金は木曜日の朝に相手の銀行を出ます
- 資金の決済は
木曜
- 資金は金曜日の朝に相手銀行を出る
- 資金は火曜日の午後4時までに決済される。 火曜日の午後4時までに決済されます
- その時にSilaトークンが発行されます
金曜日
- 月曜日の朝に資金が相手銀行を離れます
- 資金は水曜日の午後4時までに決済されます
- その時にSilaトークンが発行されます
土曜日
- 資金は火曜日の朝に相手の銀行を出て
日曜日
- 資金は木曜日の午後4時までに決済されます
- Silaトークンはその時に発行されます
日曜日
- 資金は 火曜日の朝に相手銀行を出発します
- 木曜日の午後4時までに資金が決済されます
- その時にシラトークンが発行されます
ACHのクレジットリクエストです。 Redeeming Sila
SilaのRedeemは、/Redeem_silaエンドポイントによって開始されます。 以下の時間はすべて米国の太平洋標準時（PST）である。
米国東部標準時の午後5時45分までに受け取ったすべてのACHクレジットリクエストは、以下のスケジュールに基づいて入金されます。 水曜日に他の銀行でファンドが表示される
Sila and Banking Holidays
他の国立銀行とは異なり、Silaは、各連邦祝日の午後5時45分（PST）までに行われたACHリクエストを処理します。
- 2020年1月1日、元旦
- 2020年1月20日、Martin Luther King Jr. 日
- 2020年2月17日、大統領の日
- 2020年5月25日、記念日
- 7月4日。 2020年、独立記念日
- 2020年9月7日、労働者の日
- 2020年10月12日。 コロンブスデー
- 2019年11月11日、ベテランズデー
- 2019年11月26日。 サンクスギビングデー
- 2021年1月1日、元旦
Silaは、下記の連邦休日に受け取ったACHリクエストを取り扱いません。
- 2020年12月25日、クリスマス
ACH送金が即時の資金移動ではない理由
ACH送金は受取人の口座にすぐには着金しないのは事実です。 この概念は、迅速なスケジュールでの作業に慣れている私たちにとっては、奇妙に思えるかもしれません。
ACHの送金に時間がかかる理由を理解する最良の方法の1つは、リターンコードを見ることです。 リターンコードとは、ACHトランザクションが失敗した理由を、ACH支払いを要求した金融機関（Originating Depository Financial Institution：ODFI）に知らせる3文字のコードです。 リターンコードは、銀行口座がもはや有効ではないことや、引き出そうとした資金が不足していることなどを引き出します。
NachaのOperating Rulesによると、RDFIはリターンコードを提出するまでに48時間の猶予があるため、これらのリターンコードのすべてが即座に表示されるわけではありません。 これは、金融機関が1日に経験するであろう大量のACH送金が主な理由です。 銀行は、各トランザクションに関連する個々の詳細を確認する時間が必要なのです。
これらのことに加えて、ACHネットワークは営業日のタイムラインに沿って運営されていることから、これらの取引に時間がかかる理由が明らかになります。
Federal Reserve Processing Times
ODFIとRDFIに割り当てられた処理時間に加えて、連邦準備制度は独自の処理時間を持っています。
FedACH処理スケジュールはこちらからアクセスできます。
ACH支払いにおけるセキュリティ対策
ACH送金はACHネットワークによって非常に強く規制されていますが、これはACH詐欺が非常に一般的で、特にオンラインバンキングの普及により実行が容易になったためです。
悪意のある攻撃者は、口座からお金を引き出すために必要な情報は、当座預金口座番号と銀行のルーティング番号の2つだけです。
標的となるACH詐欺の攻撃は非常に破壊的なものであるため、金融機関は通常、不正なACH取引要求に対して保護措置を講じます。
ACH Debit Block（ACH デビット・ブロック）とACH Debit Filter（ACH デビット・フィルター）です。
ACH Debit Block: 特定の銀行口座へのACHデビットやクレジットを自動的に返却するサービス。
ACH Debit Filter（ACHデビットフィルター）。 ACHアイテムが事前に承認されていない限り、指定された口座に対するすべてのACHアイテムを自動的に返却するサービス。
悪意のある攻撃者から自分の銀行口座を守るためのセキュリティ対策については、必ず金融機関に問い合わせてください。
Steps Involved in a ACH Transfer
ACHの支払い処理は、通常5つのステップで行われます。 最も一般的な例は、口座振替です。
仕組みは以下のとおりです。
- 従業員は、会社が従業員の給与、ボーナス、その他の収入を設計された銀行口座に入金することを承認します。
- 企業は銀行口座の情報を自社のバンキングシステムまたはペイメントシステムに入力します。
- 企業はACHクレジットを送信するために、銀行にリクエストを提出します。 このシナリオでの銀行はOriginating Depository Financial Institution (ODFI)と呼ばれています。
- これらのエントリはACHオペレータに送られ、オペレータはエントリをソートして対応する財務情報を確認します。
- その後、リクエストは受取預託金融機関（RDFI）に提出され、RDFIは48時間以内に、このACHトランザクションが機能しない理由を探し出します。
- 処理が完了すると、通常は3～4営業日かかりますが、全体としては、従業員は支払うべきお金を受け取ることができます。 このシナリオでは、従業員は「受取人」と呼ばれます。
Silaを使ったACH送金
銀行間送金を依頼するのは簡単なように見えますが、その取引は、提供された情報が正確であることを確認するために、複数の機関を経由しなければなりません。
これらの情報が確認できなければ、送金はより危険なものになってしまいます。
幸いなことに、SilaはNachaの運営規則に則り、これらの処理時間を短縮することで、送金の安全性を確保するだけでなく、よりタイムリーに送金を行うことを目指しています。