How do You Get a Second Mortgage?

2つ目の住宅ローンとは、簡単に言えば1つ目の住宅ローンの後に組むローンのことです。 2つ目の住宅ローンを組む理由は様々で、債務の整理、住宅の改良資金、PMI（Property Mortgage Insurance）を避けるために1つ目の住宅ローンの頭金の一部を負担する場合などがあります。 2つ目の住宅ローンは、1つ目の住宅ローンと同じ資産を担保にしているため、通常、1つ目の住宅ローンよりも高い金利が設定されています。 借りられる金額は、現在の資産価値と負債額の差である住宅のエクイティに基づいて決定されます。 また、十分なエクイティがある場合は、借り換えを行い、現在のローン残高を超える資金を借りるという方法もあります。

融資期間

セカンドモーゲージの融資期間は、最長20年、最短で1年が一般的です。 期間が短ければ短いほど、月々の支払額は高くなります。 融資を受ける住宅ローン会社と返済条件をよく相談して、住宅所有者のニーズに合ったローンを選ぶのがよいでしょう。 例えば、3万円を借りて家を修繕する場合、1～2年で返済しなければならないようなローンを選ぶのは、毎月の支払いが高額になりすぎて管理しきれない可能性があるため、あまりお勧めできません。

2つ目の住宅ローンは、ホームエクイティローンではなく、HELOC（Home Equity Line of Credit）を選択する人が多く、HELOCの市場規模は全体の約90％を占めています。

Home Equity Line of Credit (HELOC)

HELOCは、最初の引き出し期間はクレジットカードと同じように、借り手が返済して何度でも利用できるものです。

HELOCは、最初の引き出し期間はクレジットカードと同じで、何度でも繰り返し利用できますが、10年から15年の引き出し期間の後は、償却型ローンに変わり、通常10年の返済期間で全額返済しなければなりません。

ホーム・エクイティ・ローン

これは第一抵当権と似ていますが、債務不履行の際に第一債務者に最初に支払われるため、一般的には若干高い金利がかかります。

キャッシュアウト・リファイナンス

キャッシュアウト・リファイナンスとは、通常の住宅ローンの借り換えと同じですが、借りた金額を他の目的に使うために追加することができます。 これらは通常、3％から5％の手数料がかかり、完了までに1ヶ月半から2ヶ月ほどかかります。

ホームオーナーの皆さん。

Homeowners: Leverage Your Home Equity Today

当社の金利表には、お住まいの地域で現在提供されているホーム・エクイティ・オファーが掲載されていますので、地元の金融機関を探したり、他のローンオプションと比較したりするのにご利用いただけます。

費用

住宅ローンを含むすべての企業は、融資手数料を徴収しています。 貸し手は通常、ポイントに加えて、ローンオリジネーション料や鑑定費用を請求します。 “ポイント “とは、ローンの金利を下げるための手数料です。 借りた金額の1％が1ポイントに相当します。 例えば、2万円のローンで手数料が8 “ポイント “の場合、実際の手数料は1,600 “ポイント “となる。 住宅ローン会社が請求するポイントの額は様々であり、最良のレートを得るためには複数の金融機関に確認するのが良いでしょう。 ローンに同意する前に、必ず手数料がいくらなのかを書面で確認しましょう。 いくつかの州では、貸金業者がセカンドローンに課すことのできる手数料の額を制限しています。 州の制限については、州の銀行委員会や消費者保護局が情報を提供してくれます。 制限がある場合は、住宅ローン会社が提供する見積書と比較してください。

Annual Percent Rates

固定金利の場合は、ローンの全期間にわたって同じ金利が適用されることを意味しています。 しかし、変動金利の住宅ローンを提供する金融機関も少なくありません。 これは、調整可能な金利の住宅ローンとしても知られています。 ARMは、ローンの期間中、定期的に金利を調整することができる。 契約上、金利の変更や調整が可能な場合は、いつ、どのくらいの頻度で変更できるのか、支払額や金利の変更に制限があるのかどうかを知ることが重要である。 また、どのような基準で新しい金利を算出するのかについても、住宅ローン会社は教えてくれるはずです。

種類

セカンドモーゲージを組む一般的な理由は次のとおりです。

• 最初の住宅ローンのPMIの支払いを避けるため
• 他の高金利の借金を低金利の支払いに一本化するため
• ホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジット（HELOC）を作るため
• 。
• 住宅の修繕 & 改善

二次抵当権には、ホーム・エクイティ・ローン（通常は固定金利）& ホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジットの2種類があります。 ホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジットは、調整可能な金利の住宅ローンである。 このローンの金利は、定められた期間は固定されていますが、その後、残りの期間は調整可能な金利となります。 この調整は、あらかじめ選択された指数の変化に基づいて、あらかじめ設定されたスケジュールで行われ、通常は1年に1回行われます。 金利と月々の支払額は、指数の変化に基づいて「調整」される。 クレジットラインは、クレジットカードと同様に、最大限度額が設定されています。 ローンの期間中は、上限額までの金額を借り入れることができる。 全額を前倒しで返済し、将来の引き出しに備えて枠を空けておくこともできる。 ただし、融資枠には期限があります。 引き出しを行い、債務を完済するまでの期間が定められています。 ローンの寿命が過ぎれば、残高をすべて返済するか、借り換えをする必要があります。

その他の重要な事実

最初の住宅ローンの貸し手は、2番目の住宅ローンの貸し手よりも優先されます。

2つ目の住宅ローンを組むためのプロセスは、1つ目の住宅ローンを組むのと同じプロセスです。 すべての財務書類と個人情報を記入し、新しい家の査定が必要で、新しい貸し手がローンを融資できるかどうかを判断するために必要な情報をすべて入手しなければなりません。

セカンドモーゲージは新しいローンなので、手数料がかかります。 1つ目の住宅ローンの時と同様に、ローン組成費用、鑑定費用、クロージング・コストがかかります。

2つ目の住宅ローンは、取得が難しくなる可能性があります。 第一抵当権を借り換えた場合、差し押さえやローンの不履行があった場合、貸し手は不動産の第一抵当権を持っています。 2つ目の住宅ローンを組む場合、貸主は1つ目の住宅ローンが差し押さえられた場合、まず自分たちに債務がある分が支払われ、残りは後続の貸主に支払われることを認識しています。

2つ目の住宅ローンがある場合、毎月の支払いは1回ではなく2回になります。 第一抵当権の支払いに加えて、第二抵当権の支払いを毎月行うことで、ローンの不履行を避けることができます。

住宅所有者は金利が低いうちに借り換えたい

米国の10年債金利は、コロナウイルスの蔓延によるリスクオフ心理から、最近では史上最低水準まで低下しており、他の金融機関の金利も連動して低下しています。

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