住宅ローンの繰り上げ返済は意味があるのか？

あなたが家を持っているとき。

住宅を所有すると、何十年にもわたって住宅ローンが頭をもたげてくることを考えると、多くの人が不安になり、できるだけ早く住宅ローンを返済したいと思うのは当然のことです。

しかし、相続や昇給、貯蓄などを利用して住宅ローンを返済する前に（あるいは追加返済をする前に）、それが本当に経済的に意味のあることなのか、一歩踏み込んで判断することが大切です。

場合によっては、住宅ローンを早期に返済することで節約できる利息の額は、他のことにお金を使った場合に得られる収入を超えないかもしれません。 一方で、他の投資のリターンではなく、安心感や、キャッシュフローを他の機会に使えるようにすることが重要な場合もあります。

住宅ローンを繰り上げ返済するかどうかを決める際に知っておくべきことをご紹介します。

住宅ローンの繰り上げ返済はできるのか

住宅ローンの繰り上げ返済を検討している方は、まず、住宅ローンの貸し手やサービサーに問い合わせてください。 あなたのローンの条件に基づいて、あなたはあなたがあなたの支払いスケジュールが綴られているよりも早くあなたの住宅ローンを完済した場合、前払いペナルティの対象となっていることを見つけるかもしれません、またはあなただけの特定のパラメータ内の支払いを行うことができます。 これらの情報を前もって知っておくことで、あなたとあなたの貸し手またはサービサーのために機能する返済計画を描くことができます。 検討すべきこと

他の投資が住宅ローンの繰上返済に勝るか

最大の検討事項は、住宅ローンを完済するか、投資をするかということかもしれません。

「悲しいかな、数学的には、ほとんどの場合、住宅ローンよりも他の場所に投資したほうが良いということになります」と語るのは、カリフォルニア州ベーカーズフィールドにあるBowen Accounting社のオーナーで、公認会計士のリチャード・ボーエンさん。

住宅ローンの金利は史上最低水準ですから、もし住宅ローンを早期に完済することで金利分のリターンが得られるとしたら、そのリターンは、S&P500の年率リターン（過去90年間で約10％）に比べると、精彩を欠いたものになるでしょう。

より良い資金の使い方としては、住宅ローンの返済に使った現金を、複合施設や一戸建て住宅のようなキャッシュフローがプラスになる物件の購入にレバレッジをかけることで、より高い長期的なリターンを得られる可能性があるとBowen氏は指摘しています。

どのような選択にもリスクはつきものです。 住宅ローンを繰り上げ返済しても、不動産価格が急落して損失を被る可能性もあります。 どのようなリスクを取るかを慎重に検討してください。

「重要なのは、誰も投資の保証をしてくれないということです」とボーウェンさんは注意を促します。 “

「投資に関しては、誰も保証してくれません。

すべての現金が住宅ローンに拘束されるのか

財産の大部分を住宅ローンの繰り上げ返済に充てる前に、流動性を考慮することを忘れないでください。

「住宅ローンの返済を急ぎすぎると、流動性が損なわれるリスクがあります」と、カリフォルニア州サンタバーバラにあるMission Wealthのクライアントアドバイザー、アマンダ・トーマスは言います。 “どのような流動性を持っているかも重要です。

1つの方法として、緊急時用の資金と、株式、投資信託、米国債、債券、市場性のある有価証券などの資産を課税対象の投資口座に用意しておくことが挙げられます。

Bowen氏は、住宅ローンの早期返済のために流動性の高い資金の大部分を使うことを検討する前に、少なくとも6カ月間は自分を守るクッションを維持することを提案しています。

住宅ローンを繰り上げ返済しない場合のお金の使い道

住宅ローンを繰り上げ返済しない場合のお金の使い道について、現実的に考えてみましょう。

例えば、銀行にお金を預けるのが苦手な人は、住宅ローンの繰り上げ返済にお金を回すことに意味があるかもしれません。

「やるべき正しいことは、自分がやるべきことです」とBowenは言います。 “

「正しいことをするには、自分の意志ですることです。

「正しいことは、そうすることです」とボーウェンは言います。「これは個人の習慣に関係しています。どうせ余分なお金を使ってしまうのであれば、使うよりも家に入れた方がいいでしょう」

心の安らぎをどれだけ重視していますか？ 家を完全に所有していれば、金銭的な面では測れないメリットがあります。

「個人的には、住宅ローンを返済しています」とMission Wealthのトーマスは言います。 “

「個人的には、住宅ローンを返済しています。

もう一つの利点は、自宅のエクイティを利用した借り入れができることです。 かなりの額のエクイティを持っていれば、HELOC（Home Equity Line of Credit）を設立することができ、緊急時の収入源となるだけでなく、住宅の改良やその他の経済的な目標に向けて前進することができます。

住宅ローンを繰り上げ返済するメリットとデメリット

メリット

• 月々の住宅ローンの支払いがなくなり、キャッシュフローが確保されるので、特に退職時に役立ちます
• 利息を節約でき、数千ドルの節約になる可能性があります
• 予測可能な収益率を得ることができます。
• 自宅を完全に所有しているという安心感が得られます
• 後でお金が必要になったときに、自宅のエクイティを利用することができます

Conspect

• 流動性と純資産のかなりの部分を自宅に拘束することになります。
• 連邦住宅ローン利子税の控除を受けることができなくなります
• 他の投資から得られる潜在的な高収益を逃す可能性があります
• 市場が下落し、すぐに売却しなければならない場合、期待していたほどの利益を得られないかもしれません

住宅ローン返済の長所と短所 ビデオガイド

住宅ローンを繰り上げ返済するためのヒント

住宅ローンを繰り上げ返済することが理にかなっていると判断した場合、他の財務状況を悪化させないように注意してください。 ここでは、いくつかのヒントをご紹介します。

• 住宅ローンの余分な支払いをする前に、高金利の借金を返済する – クレジットカードの残高などの他の借金は、住宅ローンよりもはるかに高い金利が設定されている可能性があるため、それに取り組まずに住宅ローンを早期に返済すると、遅れをとる可能性があります。 クレジットカードや個人ローン、さらには自動車ローンなどは、通常、より多くの費用がかかりますし、利息は税金控除の対象にはなりません。
• 老後のための投資をしているかどうかを確認する – 住宅ローンを返済するか、投資をするかを決める際には、老後のことも忘れてはいけません。 まず、401(k)やIRAのような税制優遇のある退職金口座にお金を入れているかどうかを確認しましょう。 会社がマッチングを提供している場合は、それを利用して、巣ごもりの資金作りに励みましょう。
• 緊急用資金の準備 – Bowen氏が指摘するように、住宅ローンの支払いを増やす前に緊急用資金を準備しておくことは良いアイデアです。
• 他の目標に取り組む – 車の購入や子供の教育資金など、他の経済的な目標があるかもしれません。
• 借り換え – 30年ローンから15年ローンへの変更など、ローン期間の短い住宅ローンへの借り換えを検討しましょう。
• 隔週払いを検討する – 住宅ローンの追加支払いを始める一つの方法は、隔週払いのスケジュールを設定することです。 これは、毎年、月々の支払いを全額追加することになり、住宅ローンにかかる時間を短縮することができます。
• 前払いペナルティの確認 – 住宅ローンの前払いペナルティを確認することを忘れないでください。 早期に住宅ローンを完済すると、追加料金が発生する場合があります。

Bottom line

住宅ローンを繰り上げ返済するかどうかを検討する際には、自分の状況に最も適した方法は何か、短期的および長期的な経済的目標を達成するために最も役立つ方法は何かを考えることが重要です。 ファイナンシャルプランニングでは、何がベストかを数字でストレートに評価できないことがあります。

人によっては、お金を借りていることがストレスになり、住宅ローンを繰り上げ返済することで安心感を得ることができます。

「妻は銀行にお金を預けたいと思っていますが、私は投資したいと思っています」とボーエンは言います。 “

Learn more:

• 住宅ローンを早期に完済する方法。
• ボーナスでできる賢いこと
• 住宅ローンを完済するとどうなるの？