ああ、恐るべしクレジットスコア。 住宅ローンを組む際に、金融機関が考慮する最大の基準の1つです。3つの小さな数字が、YesかNoか、夢の家に引っ越すか、高額な賃貸物件を見つけるかの分かれ目になります。 しかし、その重要性にもかかわらず、クレジットスコアは多くの点で謎に包まれています。 自分の数字を知らないと、不安が暗雲のように立ち込めてきます。
私のスコアはローンを組むのに十分なものなのでしょうか？ 家を買うのに最適なクレジットスコアはどれくらいだろう？ 家を買うのに必要な平均的なクレジットスコアはどれくらいですか？ 家を買うのに最低限必要なクレジットスコアはどれくらいですか？ ハイスコアがあれば、最高の条件で購入できるのですか？ また、クレジットスコアと金利には直接的な関係があるのか、それとももっと複雑な関係があるのか？ これらはすべて一般的な質問ですが、ほとんどの場合、答えは出ていません。
今日は、クレジットスコアの謎を解き明かします。
基本中の基本。
クレジットスコアは、住宅ローンを組むためだけのものではありません。 クレジットスコアは住宅ローンを組むためだけのものではなく、経済的な全体像を描くものです。 一般的に「クレジットスコア」とは、FICOスコアのことを指します。このスコアは、その人の信用度、つまりローンを組んだ場合に返済できる可能性を示す300～850の数字です。
FICOスコアの計算式は、Fair,Isaac and Company（現在は単にFICOと呼ばれている）が開発したもので、その詳細は誰もシステムを利用できないように秘密にされていますが、FICOはスコアの構成要素を公開しています。
- 支払い履歴 – 過去に債務を適時に支払ったことがありますか？
- 債務額 – いくつのクレジットラインを持っていて、それぞれの残高はどのくらいですか？
- New Credit – 最近、いくつかのクレジット口座を開設しましたか？
- Types of Credit Used – クレジットカード、小売店の口座、分割払いのローン、住宅ローンなど、どのような組み合わせを持っていますか？
一般的に、最初の2つの要素である支払い履歴と借り入れ金額は、それぞれ全体のスコアの35％と30％を占めます。 また、クレジットヒストリーの長さが15％、最後の2つの要素である新規クレジットと使用したクレジットの種類がそれぞれ10％を占めています。
クレジットスコアの算出に必要な情報はすべて、過去数年間の借金の処理状況を詳細に記録した「クレジットレポート」に記載されています。 Visaの支払いを怠ったり、新しいMasterCardを開設したり、自動車ローンを完済したり、シアーズでの請求書を支払い忘れたりした場合、それがクレジットレポートに記載されます。 ローンを申し込む前に、レポートのコピーを入手し、自分のクレジットスコアを知るのがよいでしょう。
住宅購入に適したクレジットスコアとは？
そんなに簡単なことであればいいのですが。 家を買うのにどのくらいのクレジットスコアが必要なのか」という質問に答えようとすると、難しい決まりごとはありません。 ただ、スコアが良ければ、例えば660点以上であれば、おそらく審査に通るでしょう。 もちろん、あなたが買える家を買い、納得のいく住宅ローンに申し込んでいることが前提です。
660を下回ると、すべてが台無しになります。
660を下回ると、すべてが水の泡となってしまいます。 実際、「サブプライム・モーゲージ」とは、クレジット・スコアが660以下（620以下、600以下とも言われる）の借り手に提供される住宅ローンのことを指します。
住宅を購入するのに必要な最低のクレジットスコアを挙げるとすれば、FICOスコアで500点くらいでしょうか。
住宅を購入するための最低のクレジットスコアを挙げるとすれば、FICOスコアで500前後でしょうか。 ですから、例えば470というスコアでもローンを組むことは技術的には可能かもしれませんが、まずはクレジットレポートを充実させてからローンを組むことにエネルギーを注いだほうがいいでしょう。 実際、SmartAssetのツールを使って、「家を買うのにどのくらいのクレジットスコアが必要か」という質問に答えてみると、620点以下の人には、住宅ローンを組むのを待つように言っています。
自分のクレジットスコアでどのくらいの金利が得られるか
特定のクレジットスコアが特定の住宅ローン金利を保証するわけではありませんが、クレジットスコアは住宅ローン金利に全体的にかなり予測可能な影響を与えます。 まず、あなたがローン申請において、他のすべての基準を最高レベルで満たしていると仮定しましょう。 住宅価格の20％以上を頭金にしていること、緊急時に備えて追加の貯蓄があること、収入が総支払額の3倍以上あることなどです。
- Excellent (760-850) – クレジットスコアが金利に影響することはありません。 最も低い金利が適用される可能性が高いです。
- Very good (700-760) – あなたのクレジットスコアが金利に与える影響は少ないでしょう。 最低金利より0.25％高い金利を提示される可能性があります。
- Good (660-699) – あなたのクレジットスコアは、あなたの金利にわずかな影響を与えるかもしれません。 つまり、最低金利よりも0.5％高い金利が提示される可能性があります。
- Moderate (620-660) – あなたのクレジットスコアは、あなたの金利に影響を与えます。 最低金利よりも1.5%ほど高くなる可能性があります。
- Poor (580-620) – あなたのクレジットスコアが金利に大きく影響します。 最低金利よりも2〜4％高い金利が適用される可能性があります。
- Very Poor (500-580) – これは困ったことになります。 住宅ローンを組む場合、非常に高い金利を支払うことになるでしょう。
これは目安とお考えください。 個々の状況に応じて、クレジットスコアが金利に与える影響は、上記よりも小さいか大きいかもしれませんが、一般的なメッセージは明確でしょう。 クレジットスコアが660以下だと、住宅ローンを組むのがかなり割高になります。