銀行が紛争を調査する方法

ルールを探る & 銀行が紛争を調査する方法を決定するプロセス

ほとんどのオンラインマーチャントは、支払紛争（一般にチャージバックと呼ばれる）に精通しているでしょう。 カード会員からの苦情に基づいて銀行が資金を回収することは知っています。

発行会社はどのように過失を判断し、誰が支払うのでしょうか。

銀行のチャージバックプロセス

私たちは、クレジットカードやデビットカードは迅速で手間のかからない支払い方法だと考えがちです。

マーチャントはチャージバック率をできるだけ低くしたいと考えていますが、どうしても避けられない問題もあります。

マーチャントは、チャージバック率をできるだけ低くしたいと考えていますが、中には避けられないものもあります。顧客がチャージバックを申し立てる率は、商品の種類、販売チャネル、場所、カードブランドなどによって大きく異なります。 目安としては、平均的なマーチャントのチャージバック率は、取引の0.5%程度です。

カード発行銀行は、各紛争の詳細を検討し、公正で公平な判断を下して責任を決定することが期待されています。

非常に一般的に言えば、このプロセスは次のようなものです。

• お客様は、取引に関して苦情を申し立てます。 購入者は、商品が到着しなかった、あるいは期待通りではなかったと主張するかもしれません。
• 銀行は、顧客のクレームに関する証拠を収集します。
• 銀行は顧客の主張に基づいて取引を検討する：銀行は取引データを検討し、買い手の主張が妥当かどうかを評価する責任があります。
• 銀行は決定を下す。

Examining the Evidence

このプロセスを説明するために、顧客が発行銀行に連絡し、トランザクションが不正であると主張したと仮定します。 カード所有者からの問い合わせを受けた銀行は、連邦取引委員会の規則により、顧客の主張を認めて30日間回答することになっています。

銀行はカード不正使用の調査を開始し、カード所有者から取引の詳細を聞き出します。

銀行はカード不正使用の調査を開始し、カード所有者から取引の詳細を収集します。問題となっている請求がカード提示によるものか、カード非提示によるものかなど、関連する詳細を検討します。

銀行はまた、カード所有者の普段の購買習慣に合っているかどうかを調査します。例えば、カード所有者が以前に当該加盟店の顧客であったかどうかを検討します。

銀行が問題の取引が実際に不正な請求であると判断した場合、銀行は当局に連絡することを選択できます。 その際、より大きなパターン、特に州をまたぐパターンを示唆する兆候がある場合には、米国連邦捜査局（FBI）が関与することもあります。

不正の場合、銀行は何をするのか

不正の場合、クレジットカードの場合、カード所有者の責任は法律で50ドルに制限されています。 デビットカードの場合は、60日以内に報告された場合、500ドルとなっています。

不正行為があった場合、銀行はお客様に3つの信用調査機関（Equifax、Experian、TransUnion）に直ちに連絡するようにアドバイスします。

銀行は迅速に対応したいと考えていますが、請求内容を調査し、最初のチャージバックを完了するまでには最大で90日かかることがあります。 最終的な判断によっては、銀行は取引を覆し、マーチャントのアカウントから資金を取り戻すことになります。 この間、資金は拘束され、マーチャント、銀行、カード所有者のいずれも資金にアクセスすることはできません。

もちろん、マーチャントが紛争を争うことになれば、プロセスはさらに長くなります。

この場合、銀行は追加の証拠を考慮に入れて調査を繰り返さなければなりません。

チャージバックプロセス以外での紛争解決

チャージバックプロセスは、重要で有用な消費者保護のツールです。

銀行が紛争を調査する方法に関するカードスキームの規則によると、カードホルダーは銀行の前に加盟店に連絡することが求められています。

チャージバックを申請する前に、カード会員が直接マーチャントに連絡することが、誰にとっても一番良いことです。 多くの場合、マーチャントはカードホルダーと協力して状況を解決し、紛争を回避したいと考えています。 これは、すべての当事者にとって「Win-Win」のシナリオです。カード所有者はより迅速な解決策を得ることができ、マーチャントとイシュアーは紛争プロセスのコストを免れることができます。

紛争プロセスについて他に質問がありますか？ マーチャントと銀行がチャージバック管理によってどのようにコストを削減できるかを知りたいですか？