Wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnungen nicht bezahlen können, ist das Schlimmste, was Sie tun können, die Zahlungen komplett einzustellen. Warum? Weil, wenn Sie Ihre Zahlungsverpflichtungen ignorieren, Ihr Kreditkartenaussteller wahrscheinlich Ihr Konto an eine Inkassoabteilung schicken wird – und wenn Sie nicht auf die Inkassounternehmen reagieren, könnten Sie verklagt werden und Ihr Lohn könnte gepfändet werden, um Ihre Schulden zu begleichen.
Es gibt viele Möglichkeiten, Lohnpfändungen zu vermeiden. Wenn Sie z. B. jeden Monat die Mindestzahlungen für Ihre Kreditkarten leisten können, kommen Sie mit Ihren Schulden vielleicht nicht viel weiter, aber Ihr Konto bleibt in gutem Zustand. Wenn Sie nicht in der Lage sind, diese Mindestzahlungen zu leisten, können Sie sich an Ihren Kreditkartenaussteller wenden und darum bitten, für ein Härtefallprogramm berücksichtigt zu werden.
Was Sie nicht tun sollten, ist zu versuchen, Ihren Schulden zu entkommen, indem Sie sie nicht bezahlen. Wenn Sie Ihre Kreditkartenzahlungen zu lange ignorieren, könnten die Gerichte Ihren Lohn pfänden, indem sie Ihren Arbeitgeber anweisen, einen Teil jedes Gehaltsschecks an Ihre Gläubiger abzugeben, bis Ihre Schulden bezahlt sind. Gläubiger und Schuldeneintreiber können die Lohnpfändung auch nutzen, um direkt Geld von Ihrem Bankkonto abzuheben, was es für Sie schwieriger macht, Ihre täglichen Ausgaben zu decken.
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Hier ist, was Sie über Lohnpfändung wissen müssen, Dazu gehört, wie Sie sie vermeiden können, wie Sie sich schützen können und ob Ihr staatlicher Förderscheck gepfändet werden kann, um alte Schulden zu begleichen.
Was ist eine Lohnpfändung?
Die Lohnpfändung ist einer der letzten Schritte im Inkassoprozess. Wenn Sie Ihre Schulden nicht bezahlen können, wird Ihr Gläubiger den Inkassoprozess beginnen, indem er Ihnen Mahnungen über verpasste Zahlungen schickt. Es kann auch sein, dass Ihnen Säumniszuschläge berechnet werden oder Ihr Zinssatz steigt – und wenn Sie weiterhin Zahlungen auslassen, sinkt wahrscheinlich Ihre Kreditwürdigkeit.
Wenn Ihre Schulden weiterhin unbezahlt bleiben, wird Ihr Gläubiger Ihre Schulden an ein Inkassounternehmen schicken. Inkassobüros haben nur eine begrenzte Zeit, um eine alte Schuld einzutreiben, also werden sie Sie zunächst anrufen (oft wiederholt) und sich möglicherweise entscheiden, Sie wegen Nichtzahlung zu verklagen. Wenn der Prozess weitergeht und das Gericht zu Gunsten des Inkassounternehmens entscheidet, kann Ihr Lohn gepfändet werden, um sicherzustellen, dass die Schulden bezahlt werden.
Bei einer Lohnpfändung geht ein bestimmter Betrag von jedem Gehaltsscheck direkt an das Inkassounternehmen, bis Ihre Schulden vollständig bezahlt sind. Die Lohnbuchhaltung Ihres Arbeitgebers muss das Geld von Ihrem Gehaltsscheck abziehen, was bedeutet, dass Ihr Arbeitgeber weiß, dass Sie Ihre Schulden nicht beglichen haben. Nach dem Consumer Credit Protection Act kann Ihr Arbeitgeber Sie nicht entlassen, wenn Ihr Lohn für eine einzelne Schuld gepfändet wird – aber dieser Schutz verschwindet, wenn Ihr Lohn für mehrere Schulden gepfändet wird.
Kann mein Lohn für Kreditkartenschulden gepfändet werden?
Ja, Ihr Lohn kann wegen einer unbezahlten Kreditkartenschuld gepfändet werden – vor allem, wenn die Schuld am Ende in ein Inkasso geht. Obwohl viele Menschen eine Lohnpfändung mit unbezahltem Kindesunterhalt, säumigen Studentenkrediten oder Steuerrückständen in Verbindung bringen, können Gerichte auch die Pfändung Ihres Lohns wegen ausstehender Kreditkartenschulden anordnen. Die Löhne können sogar wegen gemeinsamer Kreditkartenschulden gepfändet werden, z.B. wegen einer Kreditkarte, die mit einem Partner oder Ehepartner geteilt wird.
Was sind die Grenzen der Lohnpfändung?
Das Bundesgesetz begrenzt die Höhe des Geldes, das von jedem Gehaltsscheck gepfändet werden kann. Bei gewöhnlichen Pfändungen dürfen Gläubiger nicht mehr als entweder 25 % Ihres Einkommens (nach Abzug von Steuern und qualifizierten Abzügen) oder den Betrag, um den Ihr Einkommen höher ist als das 30-fache des bundesstaatlichen Mindestlohns (derzeit 7,25 $/Std.), nehmen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. In einigen Fällen kann Ihr Lohn zu niedrig sein, um legal gepfändet zu werden.
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„… wenn die Lohnperiode wöchentlich ist und das verfügbare Einkommen $217.50 ($7,25 × 30) oder weniger beträgt, kann es keine Pfändung geben. Wenn der verfügbare Verdienst mehr als $217,50 aber weniger als $290 ($7,25 × 40) beträgt, kann der Betrag über $217,50 gepfändet werden. Wenn der verfügbare Verdienst $290 oder mehr beträgt, können maximal 25 % gepfändet werden. Wenn Lohnperioden mehr als eine Woche umfassen, muss ein Vielfaches der wöchentlichen Beschränkungen verwendet werden, um die maximalen Beträge zu berechnen, die gepfändet werden dürfen“, heißt es auf der Website des US-Arbeitsministeriums.
Einige Bundesstaaten haben Lohnpfändungsbeschränkungen, die noch strenger sind als die Bundesbeschränkungen, was bedeutet, dass Gläubiger noch weniger von jedem Gehaltsscheck pfänden dürfen. Sie können die Lohnpfändungsbeschränkungen in Ihrem Bundesstaat überprüfen.
Wenn Sie Konkurs anmelden, dürfen Gläubiger und Schuldeneintreiber Ihren Lohn nicht pfänden – allerdings müssen Sie Ihre Gläubiger, Ihren Arbeitgeber und das Rechtssystem benachrichtigen, um die Lohnpfändung nach dem Konkurs zu beenden.
So schützen Sie sich vor Lohnpfändung
Wenn Sie mit Ihren Kreditkartenzahlungen im Rückstand sind und Ihre Schulden bereits zum Inkasso geschickt wurden, gibt es Schritte, die Sie unternehmen können, um sich vor Lohnpfändungen zu schützen. Setzen Sie sich zunächst mit dem Inkassounternehmen in Verbindung, um die Möglichkeiten eines Schuldenerlasses zu besprechen. Das Inkassobüro könnte Ihre Gesamtschuld reduzieren, wenn Sie z.B. eine Pauschalzahlung auf den Restsaldo leisten können.
Wenn Ihre Schulden an dem Punkt sind, an dem Inkassobüros Ihnen Mitteilungen über einen möglichen Rechtsstreit schicken, ignorieren Sie diese Mitteilungen oder Briefe nicht. Kontaktieren Sie das Inkassounternehmen, sobald Sie die erste Benachrichtigung erhalten, um zu sehen, ob Sie eine Einigung erzielen können, anstatt vor Gericht zu gehen.
Wenn Sie am Ende wegen alter Schulden verklagt werden, ignorieren Sie die Vorladung nicht. Wenn Sie nicht vor Gericht erscheinen, wird Ihr Inkassounternehmen automatisch den Prozess gewinnen – also erscheinen Sie, kleiden Sie sich professionell und seien Sie darauf vorbereitet, sich zu verteidigen. Denken Sie daran, dass jeder Staat eine Verjährungsfrist für Schulden hat, und dass Ihr Inkassounternehmen Sie möglicherweise wegen einer Schuld verklagt, zu deren Einziehung es nicht mehr berechtigt ist. Vielleicht möchten Sie sogar mit einem Anwalt über Ihre Rechte und Möglichkeiten sprechen; Anwälte sind nicht kostenlos, aber sie können erschwinglicher sein als eine Lohnpfändung.
Können Kreditkartenunternehmen meinen Konjunkturscheck nehmen?
Ihr Konjunkturscheck zählt nicht als Lohn, aber das bedeutet nicht, dass er nicht gepfändet werden kann. Kreditgeber und Inkassobüros können auch Nicht-Lohnpfändungen oder „Bankkontopfändungen“ verwenden, um Gelder im Namen einer ausstehenden Schuld einzufordern. Das bedeutet, dass Ihr Konjunkturscheck möglicherweise von Ihnen genommen werden könnte, um einen Pfändungsbeschluss zu erfüllen oder um eine Schuld wie ein überzogenes Bankkonto zu decken.
Einige Staaten verabschieden jedoch Gesetze, um Kreditkartenunternehmen und Inkassobüros daran zu hindern, Konjunkturschecks zu pfänden. Ebenso haben einige Banken und Kreditkartenherausgeber erklärt, dass sie keine Konjunkturgelder pfänden werden.
Das National Consumer Law Center gibt Hinweise, wie Sie Ihren Konjunkturscheck vor einer Pfändung schützen können:
- Verhindern Sie die direkte Einzahlung auf Ihr Konto, indem Sie einen Scheck in Papierform anfordern
- Wenn die direkte Einzahlung unvermeidbar ist, heben Sie schnell Geld von Ihrem Konto ab
- Suchen Sie einen Notfall-Aufschub für jede Pfändung; oder
- Die Geltendmachung von Ausnahmeregelungen nach staatlichem Recht, wenn ein Konto, auf dem sich der Stimulus-Scheck befindet, bereits gepfändet wurde
Was tun, wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnungen nicht bezahlen können
Wenn Sie nicht in der Lage sind, Ihre Kreditkartenrechnungen zu bezahlen, sollte Ihr erster Schritt darin bestehen, Ihren Kreditkartenaussteller zu kontaktieren und zu sehen, ob Sie eine niedrigere monatliche Rate oder einen niedrigeren Zinssatz aushandeln können. Sie können auch nach einer Zahlungserleichterung für Ihre Kreditkarte fragen, die es Ihnen ermöglicht, Ihre Zahlungen für einige Monate auszusetzen, ohne dass Ihre Kreditwürdigkeit darunter leidet.
Wenn Sie aufgrund der finanziellen Auswirkungen der Coronavirus-Pandemie Schwierigkeiten haben, Ihre Kreditkartenrechnungen zu bezahlen, sollten Sie wissen, dass viele Kreditkartenaussteller spezielle Hilfsprogramme anbieten, um von COVID-19 betroffenen Personen und Familien zu helfen. Wenn Sie arbeitslos sind oder Ihr Einkommen reduziert wurde, wenden Sie sich an Ihr Kreditkartenunternehmen und bitten Sie um Unterstützung.
Wenn Sie zusätzliche Hilfe benötigen, sollten Sie sich an eine seriöse, gemeinnützige Kreditberatungsstelle wenden. Diese Organisationen arbeiten mit Ihnen zusammen, um einen Finanzplan zu erstellen, der es Ihnen ermöglicht, mit Ihren Schuldenzahlungen Schritt zu halten, und sie können auch Einblicke in Schuldenerlassoptionen wie Schuldenkonsolidierung geben.