É fácil (e muitas vezes divertido) contrair dívidas, mas pode ser dolorosamente difícil voltar a sair. Pode levar apenas alguns meses para criar dezenas de milhares de dólares em dívidas, mas pode levar décadas para pagar essa dívida.
Todos os que pagam a sua dívida o fazem de uma forma diferente. Muitas vezes combinam estratégias para saldar a sua dívida, e mantêm-se com essas estratégias até que a dívida desapareça. Se está a lutar e precisa de um ponto de partida para a sua estratégia de redução da dívida, aqui estão algumas formas de sair da dívida.
Pare de Criar Mais Dívida
Só isto não o livrará da dívida, mas pelo menos a sua dívida não vai piorar. Se continuar a acrescentar dívidas, será muito mais difícil fazer progressos na redução da sua dívida, se fizer algum progresso. Reduza a sua tentação de criar mais dívidas, fazendo uma pausa nos seus cartões de crédito ou mesmo congelando o seu crédito.
Aumente o seu pagamento mensal
Quanto menos pagar para os seus saldos de dívida todos os meses, mais tempo demorará a pagar as suas dívidas. Os juros podem expandir exponencialmente a linha temporal para o pagamento da sua dívida. Qualquer saldo da dívida restante acumula os juros todos os meses.
P>Passar a dívida do cartão de crédito, por exemplo. Em Fevereiro de 2020, a taxa média de juros de cartão de crédito era de cerca de 15%, o que significa que qualquer dívida de cartão de crédito que tenha fica 15% pior a cada mês. Ao aumentar os seus pagamentos mensais, reduz o saldo que está sujeito a esses 15% de juros.
P>Pode apenas pagar o mínimo em alguns dos seus cartões de crédito quando tem uma estratégia de pagamento de dívidas que exige que faça um grande pagamento num dos seus cartões de crédito. A chave é fazer amolgadelas significativas em pelo menos um dos seus saldos pendentes todos os meses.
Construir um fundo de emergência
Um fundo de emergência pode soar contra-intuitivo se estiver a tentar sair da dívida – pode estar a usar esse dinheiro para pagar a sua dívida em vez de o enfiar numa conta poupança – mas um fundo de emergência pode realmente impedir que crie mais dívida. Estas poupanças proporcionam-lhe uma rede de segurança que pode utilizar quando surge uma despesa de emergência, o que o poupa de tentar obter o seu cartão de crédito. O fundo de emergência ideal é de seis a 12 meses de despesas de vida, mas pode começar por acumular pelo menos $1.000, ou o que conseguir colocar numa conta poupança.
Pick a Debt and Give It All You’ve Got
Algumas pessoas aumentam todos os seus pagamentos mínimos em apenas um pouco, mas dessa forma os seus pagamentos caem apenas por uma pequena quantia em cada mês. Pode fazer progressos mais notáveis fazendo um grande pagamento a apenas uma das suas contas todos os meses até que essa dívida seja completamente reembolsada. Entretanto, faça o mínimo em todas as suas outras contas. Depois faça o mesmo para outra dívida, e depois outra, até que todas elas sejam pagas.
Peça ao seu credor uma taxa de juro mais baixa
As taxas de juro mais altas mantêm-no em dívida por mais tempo, porque grande parte do seu pagamento vai para a taxa de juro mensal e não para o seu saldo real. No entanto, as taxas de juro podem ser negociáveis, e pode pedir aos emissores do seu cartão de crédito que baixem a sua taxa de juro. Os credores fazem-no à sua discrição, pelo que os clientes com boas histórias de pagamento têm mais probabilidades de negociar com sucesso taxas mais baixas.
P>Pode ser capaz de encontrar uma taxa de juro mais baixa procurando promoções. Se utilizar uma transferência de saldo para obter uma taxa mais baixa, tente pagar o saldo antes de a taxa promocional expirar. Após esse período promocional, o seu saldo estará sujeito a taxas de juros mais elevadas.
Procure formas de colocar mais dinheiro na sua dívida
Quanto mais dinheiro colocar na sua dívida, mais rapidamente poderá pagar a sua dívida para sempre. Se ainda não o tiver, crie um orçamento mensal para melhor gerir o seu dinheiro. Ver todas as suas despesas detalhadas num orçamento também o pode ajudar a descobrir como pode cortar algumas despesas e usar esse dinheiro para a sua dívida. Também pode ser capaz de arranjar dinheiro extra para dívidas, vendendo coisas da sua casa ou gerando rendimentos de um passatempo.
Retirar do seu Fundo de Reforma
Em casos extremos, pode considerar retirar dinheiro da sua conta de reforma para pagar a sua dívida. Tenha cuidado, se não for pelo menos 59½, enfrentará penalidades de retirada antecipada e obrigações fiscais adicionais. A penalidade específica que enfrentará depende da conta de reforma de onde retira e da forma como gasta o dinheiro, mas a penalidade padrão de retirada antecipada é um imposto de 10%. Além disso, quando a reforma se concretizar, as suas poupanças serão reduzidas não só do dinheiro que retirou mas também dos juros, dividendos e ganhos de capital que poderia ter ganho com esse dinheiro.
É possível pedir emprestado a planos de reforma patrocinados pelo trabalho, tais como um 401(k). No entanto, esta estratégia vem também com riscos. Se deixar o seu emprego, terá de pagar o empréstimo num prazo acelerado que poderá agravar os seus problemas de endividamento.
Reembolsar uma Apólice de Seguro de Vida
Pode ter acumulado algum dinheiro em toda a sua apólice de seguro de vida ou universal que possa colocar em dívida. Tal como a utilização de fundos de reforma, esta é uma estratégia arriscada que pode vir com consequências fiscais. Pedir emprestado à sua apólice de seguro é também uma opção, mas pode afectar o benefício por morte que os seus beneficiários receberão.
Liquidar com os seus credores
Liquidar com os seus credores pode ser uma solução se as suas contas estiverem vencidas ou se dever mais dinheiro do que poderia pagar durante alguns anos. Ao liquidar as suas dívidas, pede ao credor que aceite um pagamento único e único para satisfazer a dívida. Os credores que concordam com uma oferta de liquidação também concordam em cancelar o resto da dívida, mas normalmente só aceitam estas ofertas em contas que estão em incumprimento ou em risco de incumprimento.
Go Through Credit Counseling
algumas empresas especializadas em negociar com credores em seu nome. Os planos de gestão da dívida através destas agências de aconselhamento de crédito duram normalmente de quatro a seis anos. A sua dívida não desaparecerá da noite para o dia, mas poderá obter uma taxa de juro mais baixa. A agência de aconselhamento de crédito tratará dos pagamentos da sua dívida, por isso, se enviar qualquer pagamento extra, terá de dizer à agência em que dívida deve colocar o pagamento extra. Este é basicamente o método de pagamento da dívida, excepto que a agência de aconselhamento de crédito está a gerir o seu pagamento.
Estes planos de regularização de dívidas podem vir com sérios compromissos, por isso leia atentamente as letras miúdas antes de concordar em trabalhar com uma agência. O Gabinete de Protecção Financeira do Consumidor tem dicas e avisos para quem está a considerar um plano de regularização de dívidas.