As cooperativas de crédito e as contas bancárias estão entre os locais mais seguros para guardar o seu dinheiro. Mas o que acontece quando as instituições financeiras caem em tempos difíceis, como aconteceu durante a crise financeira de 2007-2008? Durante esse período, numerosos bancos e cooperativas de crédito falharam em resultado de maus investimentos. Felizmente, os titulares de contas estão frequentemente protegidos pelo seguro de depósitos.
O que é o seguro NCUSIF?
O National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) é um fundo de seguro apoiado pelo governo para depósitos de cooperativas de crédito. Funciona através da National Credit Union Administration (NCUA), que é uma agência do governo dos EUA. Tal como o seguro FDIC, o NCUSIF cobre até $250.000 por titular de conta por instituição. O seguro NCUSIF está disponível em uniões de crédito com seguro federal.
Se a sua união de crédito se afundar, a NCUSIF mantém o seu dinheiro seguro. Em vez de perder tudo, esta cobertura de seguro substitui o dinheiro que poderia perder nas suas contas correntes ou de poupança.
Por exemplo, suponha que tem $5.000 em poupanças, e que há uma falha bancária na sua cooperativa de crédito. A boa notícia, assumindo que os seus fundos estão segurados, é que ainda tem esse dinheiro. O processo de restabelecimento dos fundos pode demorar alguns dias, mas em muitos casos, nunca irá sequer reparar no evento. Em alguns casos, outra instituição assume as suas contas e empréstimos, mas a experiência deve ser relativamente simples – e certamente muito melhor do que perder todo o seu dinheiro.
NCUSIF vs. FDIC
Quando deposita o seu dinheiro numa conta num banco standard com seguro de depósitos, os seus fundos são normalmente cobertos pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Essa cobertura é muito semelhante (e tão segura como) à fornecida pela NCUSIF.
Aqui está como as duas instituições se comparam:
- A NCUSIF e o FDIC servem ambos como agências federais independentes que seguram depósitos de clientes.
- O FDIC protege depósitos em bancos, enquanto a NCUSIF protege fundos em cooperativas de crédito.
- Cada entidade assegura depósitos até $250.000, por pessoa, por conta registada, por instituição.
- Todas as entidades cobrem dinheiro nos seguintes tipos de contas: cheque, poupança, mercado monetário, CD, e certas outras contas.
li>A qualquer das entidades cobre o seguinte: acções, obrigações, títulos do Tesouro, fundos mútuos, anuidades, ou seguros de vida.
Detalhes da cobertura
A NCUSIF cobre os depósitos nas suas contas “acções”. Esta é a terminologia da cooperativa de crédito para as contas que detém na cooperativa de crédito. Exemplos incluem:
- Contas correntes: a sua conta corrente de gastos e transacções
- Contas poupança: a sua “área de retenção” para fundos que não precisa de utilizar no futuro imediato
- Contas do mercado monetário: contas que pagam juros e permitem gastos limitados
- Certificados de depósito (CDs): depósitos que pagam mais quando se compromete a deixar o seu dinheiro com a união de crédito
Pode comprar ou investir em produtos adicionais dentro das paredes da sua união de crédito, mas alguns desses produtos não beneficiam da protecção NCUSIF. Por exemplo, acções, obrigações, fundos mútuos (incluindo fundos do mercado monetário), ETFs, e o conteúdo do seu cofre não são cobertos pela NCUSIF. Pode perder dinheiro com esses produtos e serviços, e não há garantia governamental. Outros produtos também podem ser excluídos.
O seguro NCUSIF só está disponível em cooperativas de crédito com seguro federal administrado pela Administração Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Existem outros tipos de cooperativas de crédito, algumas das quais utilizam seguros privados, o que não é necessariamente uma coisa má, mas não é tão seguro como a cobertura NCUSIF.
Montantes segurados
P>Compreender quanta cobertura tem pode ser complicado. Para estar seguro, assuma que está coberto até $250.000 por cooperativa de crédito com seguro federal. Se tiver mais do que isso, pode manter o excesso numa outra cooperativa de crédito.
Mas pode não precisar de utilizar mais do que uma cooperativa de crédito. O limite de $250.000 é por titular da conta (ou “registo”, se preferir), e poderá ter contas tituladas em vários nomes diferentes:
- Uma conta individual
- Uma conta conjunta
- Uma conta de reforma individual (IRA)
- Uma conta de reforma Keogh
Cada um desses títulos de conta recebe o seu próprio limite de $250.000, pelo que poderia potencialmente ter um milhão de dólares de cobertura numa cooperativa de crédito. Para verificar quanta cobertura tem, fale com um empregado da cooperativa de crédito e verifique os seus dados com o estimador de seguros de acções da NCUA, uma calculadora online para determinar os seus benefícios.
Custo do seguro
O seguro da NCUSIF é “gratuito”. Não paga uma taxa separada pela cobertura, e não precisa de se inscrever. Para ser mais preciso, as contas de depósito nas cooperativas de crédito com seguro federal incluem automaticamente a cobertura (outras contas podem não estar seguradas, como descrito acima). A cooperativa de crédito paga o custo do seguro de depósito. Uma vez que, como titular da conta, é um proprietário parcial da cooperativa de crédito, paga indirectamente a taxa. Para mais informações sobre isso, descubra como os bancos e as cooperativas de crédito fazem dinheiro.
As cooperativas de crédito contribuem para o fundo através de prémios para o Fundo de Seguro de Acções. A NCUA também pode recolher prémios adicionais se surgir a necessidade.
Se, por alguma razão, o fundo funciona a seco, é apoiado pela fé e crédito totais do governo dos EUA. Por outras palavras, o Tesouro dos EUA poderia fornecer fundos para reembolsar os titulares de contas contra perdas.
Porque os contribuintes financiam o Tesouro dos EUA, os seguros NCUSIF e FDIC são, em última análise, apoiados pela autoridade fiscal do governo dos EUA. Até à data, a NCUSIF tem sido financiada apenas pelas próprias cooperativas de crédito, e não tem sido necessário utilizar quaisquer fundos governamentais.