Registos Públicos são informações que estão arquivadas num tribunal. Estas podem incluir:
- Falências
- Judimentos
- Li>Penhoras fiscais
- Divorces
Você não tem direitos à privacidade quando se trata de registos públicos. Eles são – como o nome sugere – públicos.
alguns registos públicos podem até aparecer nos seus relatórios de crédito. Quando o fazem, são considerados negativos pelos modelos de pontuação de crédito. Isto significa que se um registo público for adicionado aos seus relatórios de crédito, pode danificar as suas pontuações de crédito.
Registos Públicos e os seus Relatórios de Crédito
Nem todos os registos públicos são incluídos nos relatórios de crédito. De facto, alguns tipos de registos públicos foram incluídos no passado, mas desde então foram removidos graças a mudanças de política.
Aqui está uma visão geral para o ajudar a compreender que tipos de registos públicos podem aparecer agora nos seus relatórios e causar potenciais danos de crédito.
Falência
O preenchimento da declaração de falência pode ajudar a protegê-lo se não puder pagar as suas dívidas. No entanto, a falência também tem consequências.
Uma delas é o facto de a falência ser um registo público, para que qualquer pessoa o possa ver. Como resultado, a bancarrota pode aparecer nos seus relatórios de crédito. Também pode prejudicar as suas pontuações e causar problemas quando precisar de solicitar novos financiamentos no futuro.
Dica de introdução
Tentar recuperar da bancarrota? Veja o nosso conselho sobre como obter um cartão de crédito após a falência, e explore os melhores cartões de crédito pós-falência se estiver pronto para dar o salto.
Judement
Se um credor o processar por uma dívida não paga e você perder, o tribunal entrará com uma sentença civil contra si. As sentenças costumavam aparecer nos relatórios de crédito, mas isso já não é verdade. As sentenças já não afectam o seu crédito.
Tax Lien
Quando não paga impostos ao governo (federal ou estadual), uma penhora pode ser apresentada contra a sua propriedade. No passado, as penhoras fiscais eram normalmente incluídas nos relatórios de crédito. De facto, as dívidas fiscais não pagas anteriormente podiam permanecer para sempre nos seus relatórios de crédito. Já não é esse o caso graças a mudanças na política de relatórios de crédito.
How Long Do Public Records Stay on Your Credit Reports?
The Fair Credit Reporting Act (FCRA) é a lei federal que estabelece regras sobre a informação permitida nos seus relatórios de crédito. Entre essas regras, a FCRA estabelece limites de tempo ou datas de validade para relatórios de crédito.
Em geral, a maioria das informações negativas não é autorizada a permanecer nos seus relatórios de crédito para sempre.
- As falências podem permanecer nos seus relatórios de crédito até dez anos a partir da data de apresentação.
- Os acórdãos já não são apresentados nos relatórios de crédito.
- As falências já não são mostradas nos relatórios de crédito.
Falência
Existem dois tipos diferentes de falências – Capítulo 7 e Capítulo 13 – e há regras diferentes de apresentação de relatórios que regem cada uma.
As falências concluídas do Capítulo 13 podem permanecer nos seus relatórios durante sete anos. No entanto, o Capítulo 13 pode demorar alguns anos entre o pedido de falência e a conclusão (também conhecido como quitação). Para acomodar este facto, a FCRA limita o tempo total que um Capítulo 13 pode permanecer nos seus relatórios de crédito a dez anos a partir da data de depósito.
As regras de relatórios de crédito para falências do Capítulo 7 são menos complicadas. O Capítulo 7s pode permanecer nos seus relatórios de crédito até dez anos a partir da data do seu depósito.
Judement
Correntemente, as sentenças civis não aparecem de todo nos seus relatórios de crédito.
P>Agora, esta alteração deveu-se a um acordo feito pelas agências de crédito (mais sobre o que se segue). A FCRA ainda permite que as sentenças permaneçam nos relatórios de crédito durante sete anos a partir da data de apresentação.
Tax Lien
Again, não encontrará penhoras fiscais nos seus relatórios de crédito devido à política actual das agências de crédito.
Isso não significa que seja ilegal que as penhoras fiscais reapareçam nos relatórios de crédito em algum momento no futuro (mais sobre o que se segue). De acordo com a FCRA, uma garantia fiscal deve ser retirada dos seus relatórios de crédito sete anos a partir da data em que a garantia é paga e libertada. Por outro lado, as dívidas fiscais não pagas nunca têm de ser removidas dos relatórios de crédito.
Como os registos públicos são adicionados aos relatórios de crédito
A maior parte dos itens nos seus relatórios de crédito aparecem lá porque uma empresa à qual deve dinheiro (também conhecida como fornecedor de dados) fornece as informações às agências de crédito.
O emissor do seu cartão de crédito, por exemplo, envia todos os meses os dados das agências de crédito sobre como está a gerir a sua conta. Os dados comunicados incluirão informações como o seu histórico de pagamentos, o seu saldo, e se está actualmente dentro do prazo ou se já venceu.
Dica de informação
O relatório de crédito é voluntário. Não há nenhuma lei que obrigue os seus credores a fornecer mensalmente aos balcões de crédito informações sobre os seus hábitos de gestão de contas.
Se um fornecedor de dados optar por enviar informações aos balcões de crédito, tem de seguir as regras estabelecidas no FCRA. Se uma agência de crédito aceitar os seus dados e os incluir nos seus relatórios de crédito, essas mesmas regras aplicam-se.
Registos públicos são diferentes. Não há nenhum fornecedor de dados que forneça informações aos gabinetes de crédito. Um tribunal não envia aos gabinetes de crédito informações sobre quem entrou em falência.
P>Reino, os gabinetes de crédito procuram informações de registos públicos por conta própria. Conseguem-no utilizando serviços de registos públicos electrónicos, como o PACER (Public Access to Court Electronic Records).
Why Are Judgments and Tax Liens No Longer on Credit Reports?
Em 2015 as três maiores agências de crédito – Equifax, Experian, e TransUnion – fizeram um acordo com 31 procuradores-gerais estaduais. O acordo deu origem a um acordo agora conhecido como Plano Nacional de Assistência ao Consumidor, NCAP para abreviar.
NCAP desencadeou uma série de mudanças de política que as agências de crédito concordaram em implementar a fim de tornar os relatórios de crédito mais precisos. Algumas dessas alterações tinham a ver com a forma como as agências de crédito recolhiam e reportavam dados de registos públicos.
Registos públicos podem prejudicar as suas pontuações de crédito e dificultar a obtenção de um empréstimo ou cartão de crédito. Assim, os estados envolvidos no acordo queriam que as agências de crédito melhorassem os seus padrões para se certificarem de que quaisquer dados de registos públicos incluídos num relatório de crédito eram exactos. Para os estados, demasiados consumidores na altura podiam acabar com dados de registos públicos nos seus relatórios que estavam errados ou não lhes pertenciam.
No início, as agências de crédito apenas retiraram algumas das hipotecas e julgamentos fiscais dos relatórios de crédito. Até Abril de 2018, contudo, todas as hipotecas e sentenças fiscais foram eliminadas dos relatórios de crédito.
Deve saber-se que a FCRA não foi alterada no que diz respeito aos registos públicos. Portanto, não é ilegal para as agências de crédito alterar a sua política e voltar a adicionar registos públicos aos relatórios de crédito no futuro. (Por NCAP, as agências precisariam primeiro de encontrar uma forma de corrigir problemas de exactidão dos registos públicos e actualizar os registos de 90 em 90 dias.)
É também digno de nota que só porque uma garantia ou julgamento fiscal não está nos seus relatórios de crédito não significa que não lhe possa causar problemas. Quando solicita uma hipoteca, por exemplo, o seu credor pode efectuar uma pesquisa de registos públicos. Se uma sentença não paga ou uma sentença de imposto aparecer, provavelmente terá de lidar com ela antes do seu pedido ser aprovado.
Como Remove Registos Públicos dos seus Relatórios de Crédito?
Está preocupado com uma sentença ou sentença de imposto que apareça nos seus relatórios de crédito? Não esteja. As agências de informação de crédito já removeram esta informação para si, um bom resultado para o seu historial de crédito.
P>Ainda quando se trata de falências, há muito pouco que possa fazer para remover um dos seus relatórios de crédito – a menos que a informação esteja errada.
P>Pode disputar uma falência com as agências de crédito se esta não lhe pertencer ou se estiver a relatar incorrectamente. Caso contrário, terá de esperar sete a dez anos para que a falência envelheça fora dos seus relatórios de crédito.
Aqui está a boa notícia. Uma bancarrota deve danificar cada vez menos as suas notas de crédito, para que não fique preso a más notas de crédito para sempre, mesmo que boas notas de crédito pareçam estar a um mundo de distância. Também é possível construir crédito após a falência, mesmo enquanto o registo público ainda permanecer nos seus relatórios de crédito.
Agora está a par de como os registos públicos afectam o seu crédito. Pronto para levar a sua educação creditícia ainda mais longe? Saiba mais sobre crédito e cartões de crédito na Insider Academy.