Como sair da dívida quando se tem mau crédito
Dívida e mau crédito são parentes muito próximos, o que não deve ser surpresa, uma vez que acumular demasiadas dívidas é a razão pela qual as pessoas têm mau crédito.
Felizmente, as consequências do mau crédito – taxas de juros elevadas nos cartões de crédito, crédito automóvel e habitação, até depósitos para habitação e serviços públicos – são o que mantém as pessoas em dívida. É um ciclo vicioso que se alimenta de si próprio e impede os consumidores de ganharem o controlo das suas finanças.
Um empréstimo de consolidação de dívidas é uma das soluções mais comuns para sair de dívidas quando se tem mau crédito. A consolidação da dívida significa contrair um empréstimo e utilizá-lo para pagar todas as suas outras dívidas não garantidas. Os empréstimos para consolidação de dívidas simplificam o processo de pagamento de contas, mas também devem tornar as coisas mais acessíveis devido a taxas de juros mais baixas e pagamentos mensais mais baixos.
Repagar o empréstimo para consolidação de dívidas de forma atempada também ajudará a sua pontuação de crédito. Dependendo da sua actual pontuação de crédito, não poderá ser necessário mais do que um ganho de 25-30 pontos para o transformar de consumidor “mau crédito” em consumidor “bom crédito”.
Debt Relief with Bad Credit
A verdade é que existem muitas opções de empréstimo para pessoas com mau crédito e algumas são mesmo toleráveis. A única coisa que tem de perceber é que há penalização para o mau crédito: Jogará taxas de juro mais altas – por vezes consideravelmente mais altas – do que alguém com bom crédito.
No entanto, se conseguir reembolsar o empréstimo, e acompanhar os compromissos financeiros enquanto o faz, a sua pontuação de crédito melhorará e o custo do empréstimo diminuirá.
Aqui estão alguns dos lugares para encontrar alívio da dívida quando tem mau crédito:
- Comece pelo seu banco. Se tem uma conta corrente ou poupança, tem uma relação com o banco. Eles querem o seu negócio para os próximos 25 anos. Dar-lhe um empréstimo pessoal é um passo na direcção certa para ambos.
- Junte-se a uma cooperativa de crédito. O seu estatuto sem fins lucrativos permite-lhes flexibilizar as regras de filiação, os padrões de empréstimo, as taxas de juro e as taxas. Uma ideia muito boa para pessoas com mau crédito.
- Peça um empréstimo à família ou amigos. Esta é simultaneamente a melhor e a pior escolha. Seja responsável e empresarial e todas as partes beneficiarão com isto. Falhar alguns pagamentos e os benefícios – para não mencionar as relações – desaparecerão rapidamente
- Empréstimos de consolidação da dívida. Os bancos ou cooperativas de crédito conceder-lhe-ão um empréstimo único para pagamento de dívidas de cartão de crédito, e depois efectuará apenas um pagamento mensal a eles. Certifique-se de que a taxa de juros é inferior ao que paga sobre as dívidas actuais e o tempo de reembolso não o coloca mais profundamente em dívida.
- Empréstimo para aquisição de habitação. Se tiver possuído a sua casa para vários, poderá pedir emprestado contra o capital próprio que possui nela. O melhor disto é que a sua pontuação de crédito não é um factor. Estes são empréstimos a juros baixos porque a casa serve como garantia.
- Empréstimo entre pares. Isto é um saco misto para quem tem mau crédito. Algumas casas não aceitarão pedidos a menos que a sua pontuação de crédito seja 640 ou superior. Depois há lugares como Upstart, Prosper, Avant e First Financial que levarão pessoas com uma pontuação de 580 ou melhor, mas as taxas de juro aumentam até ao nível de 30%-35%. Uma pontuação de crédito baixa significa taxas de juro excessivamente altas, por isso tenha cuidado com esta.
- Programas de Gestão de Dívidas. Se estiver a tentar eliminar a dívida de cartão de crédito, este é um bom local para encontrar ajuda. Qualquer pontuação de crédito é bem-vinda. Isto não é um empréstimo, mas um bom programa de gestão de dívidas irá reduzir as suas taxas de juro e baixar os seus pagamentos mensais, ao mesmo tempo que oferece aconselhamento de crédito que deverá ajudá-lo a longo prazo.
- Empréstimos com cartão de crédito. Se precisar de um pequeno empréstimo que possa pagar rapidamente, a utilização de um cartão de crédito é uma opção. Por exemplo, se o seu carro avariar ou precisar de um novo frigorífico, mas faltar dinheiro, utilizar o cartão de crédito e pagá-lo com 3-6 meses é uma opção.
- Liquidação de dívidas. Se tiver mau crédito e grandes contas – pelo menos $15.000 ou mais – esta pode ser uma opção. O positivo é que poderá negociar um acordo que lhe permita pagar menos do que realmente deve. A má notícia é que arruinará a sua pontuação de crédito durante sete anos e tornará muito difícil obter um empréstimo de qualquer tipo.
- Payday Loans. Isto é basicamente um adiantamento em dinheiro de duas semanas que deverá ser uma opção de última hora, apenas de emergência, e mesmo assim, deverá ser extremamente cuidadoso. A taxa típica para um empréstimo de dia de pagamento é de $15-$20 por cada $100 emprestados. Esta é uma taxa percentual anual de 399%! Só isso é assustador, considerando que a taxa de juros mais alta nos cartões de crédito é normalmente de 36%.
Qual é a melhor opção de empréstimo com mau crédito?
Se tiver decidido que um empréstimo de consolidação de dívida é a sua melhor opção para lidar com a sua dívida, o passo seguinte é escolher um emprestador. Como as circunstâncias de cada um são diferentes, é impossível apontar numa direcção e dizer definitivamente que aí resolverá o seu problema.
É possível colocar as escolhas em categorias. As soluções mais seguras viriam de bancos, cooperativas de crédito, financiadores de pares que oferecem empréstimos de consolidação de dívidas ou de agências de aconselhamento de crédito que oferecem programas de gestão de dívidas. Cada um está motivado para o ajudar a ter sucesso, não apenas na eliminação da dívida, mas na melhoria da sua pontuação de crédito para oportunidades futuras.
Empréstimos de membros da família, empréstimos de capital de casa e empréstimos de cartão de crédito podem ser bons caminhos, mas apenas se estiver totalmente empenhado no reembolso. O não reembolso de empréstimos a essas fontes pode significar a destruição de uma relação próxima com a família ou amigos; o encerramento da sua casa ou a subida das taxas de juro nos seus cartões de crédito.
A liquidação de dívidas e empréstimos de dia de pagamento são áreas em que deve ser extremamente cauteloso. Muitos credores simplesmente não lidam com empresas de regularização de dívidas e negociações com aquelas que demoram frequentemente 2-3 anos a regularizar. Além disso, a sua pontuação de crédito diminuirá, possivelmente em mais de 100 pontos, e a marca negativa está no seu relatório de crédito durante sete anos.
Se não conseguir reembolsar um empréstimo no dia de pagamento, poderá ser confrontado com penhoras contra a sua propriedade; penhora de salário; taxas de descoberto do seu banco; e possivelmente um dia em tribunal. No mínimo, o credor irá “renovar” o seu empréstimo e acrescentar mais juros ao saldo devido. Um empréstimo de $300 que teria custado $345 se o tivesse pago de volta em duas semanas, custará quase $400 duas semanas depois e subirá a partir daí.
O que acontece quando se tem mau crédito?
A definição de mau crédito é quando tem de aceitar taxas de juro elevadas e termos e condições muito desconfortáveis para pedir emprestado qualquer quantia de dinheiro. Ou, pior do que isso, quando os credores olham para o seu histórico de crédito e rejeitam completamente o seu empréstimo de consolidação de dívida.
Os credores classificam os consumidores com base na sua pontuação de crédito. Eles traçam uma linha a “650” ou talvez “630” e se a sua pontuação estiver abaixo dessa marca, você tem “mau crédito” e não é bem-vindo.
Em qualquer dos casos, se tiver mau crédito, significa que é considerado um “alto risco” e pagará uma taxa de juro elevada por qualquer empréstimo que obtenha.
Preço Baseado no Risco
Preço Baseado no Risco é quando os mutuantes ajustam as taxas de juro dos empréstimos através da estimativa do risco que o mutuário pode não reembolsar. Alguém com mau crédito seria considerado de alto risco e, portanto, receberia uma taxa de juro elevada. Um mutuário de baixo risco recebe as taxas de juro mais baixas.
Cada mutuante tem a sua própria fórmula para calcular o risco, mas a maioria inclui a pontuação de crédito, dívidas pendentes, rendimentos, situação laboral e rácio de endividamento para chegar ao factor de risco. Muita dessa informação vem do seu relatório de crédito.
Se os mutuantes lhe deram condições desfavoráveis num empréstimo e utilizaram o seu relatório de crédito para tomar a sua decisão, deverá receber um aviso de preços com base no risco. Se receber um, poderá contactar a agência que forneceu o relatório de crédito para verificar se todas as informações no relatório foram exactas.
Se estiver sobrecarregado com dívidas e precisar de algum alívio dos pagamentos mensais, poderá descobrir que as opções tradicionais de ajuda em caso de dívidas não estão disponíveis para si. Por exemplo, uma empresa de consolidação de dívidas pode não estar disposta a emprestar-lhe, com base na sua pontuação de crédito, ou irá conceder-lhe um empréstimo, mas a taxas de juro tão elevadas que o empréstimo de consolidação não oferece qualquer benefício.
Como obter um empréstimo com mau crédito
Se não se encontrar numa situação em que precise de dinheiro extra para passar por uma emergência, seria sensato passar algum tempo a limpar a sua pontuação de crédito antes de solicitar um empréstimo. Um aumento de 20 ou 30 pontos na sua pontuação de crédito poderia ser a diferença entre ser rotulado como um mau risco de crédito e um bom risco de crédito.
E essa será a diferença entre pagar taxas de juro tão altas que estrangulam o seu orçamento e taxas de juro que são geríveis o suficiente para lhe dar alguma flexibilidade financeira.
Se for consciencioso em lidar com a dívida, qualquer uma das escolhas sugeridas poderia retirá-lo da categoria de “mau crédito” e colocá-lo numa situação financeira mais favorável. Ajudaria se se comprometesse a efectuar pagamentos a tempo, a fazer um orçamento (e a respeitar!) e a utilizar cartões de crédito apenas para emergências.
Aqui estão alguns passos que devem melhorar a sua pontuação de crédito:
- Limpe o seu relatório de crédito: Se as dívidas não são suas, escreva uma carta de disputa de dívidas aos credores, agências de cobrança e gabinetes de informação. Receba educação sobre o relatório de crédito e tome medidas para melhorar a sua pontuação de crédito através de pagamentos pontuais e pagamento de dívidas antigas.
- Faça pagamentos pontuais. Pode não haver maneira mais rápida de melhorar uma pontuação de crédito do que fazer os seus pagamentos a tempo todos os meses. Este é o maior factor no cálculo da sua pontuação de crédito.
- Mantenha os saldos dos cartões baixos. Só utilize cartões de crédito quando for absolutamente necessário e pague os saldos agressivamente.
- Não feche cartões não utilizados. É óptimo se deixar de usar um cartão de crédito, apenas não o feche. Ajuda a sua pontuação de crédito de duas maneiras: A) Ajuda na parte “duração do histórico de crédito” da sua pontuação de crédito e melhora o seu rácio de endividamento.
- Contacte uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. Os conselheiros de crédito irão rever a sua situação financeira e ajudá-lo-ão a estabelecer um orçamento gerível. Quando lá chegar, oferecerão algumas opções sobre como pagar a sua dívida, o que rapidamente melhorará a sua pontuação.
O que é considerado mau crédito?
FICO, Experian, Equifax e TransUnion, as principais agências e agências de crédito dos EUA, negociam em números para que não obtenha deles uma definição sólida do que é mau crédito. Preferem categorias numéricas que permitem aos consumidores flutuar de um ranking para outro em qualquer período de pagamento.
Experian, Equifax e TransUnion utilizam o método Vantage Score, que vai de 300 a 850. Experian diz que mantém pontuações para 220 milhões de consumidores, quase um terço dos quais (28%) têm mau crédito.
Aqui está um gráfico produzido pela Experian com categorias repartidas por pontuação de crédito e número de consumidores em cada categoria.
From Super-Prime to Sub-Prime to Deep-Prime: Vantage Score Breakdown
- Super-Prime Credit Scores: 781-850 … 48,4 milhões de pessoas
- Prime Credit Scores: 661-780 … 79,2 milhões de pessoas
- Pontuações de Crédito Quase Prime: 601-660 … 28,6 milhões de pessoas
- Pontuações de Crédito Sub-Prime: 500-600 … 50,6 milhões de pessoas
- Pontuações de Crédito Sub-Prime Profundo: Abaixo de 500 … 11 milhões
FICO, a pontuação mais frequentemente utilizada pelos credores nas decisões de crédito, também classifica os consumidores numa escala de 300-850, mas a pontuação FICO é um pouco mais rigorosa.
A extremidade superior da escala FICO é mais inclusiva, mas a extremidade inferior é muito mais exigente, o que mais uma vez enfatiza o quão dobrável é a definição de mau crédito. Aqui está a escala FICO.
De Excelente a Pobre a Má: FICO Score Breakdowns
- Crédito excelente: 750-ou superior … 20,4%
- Crédito bom: 700-749
- Crédito justo: 650-699
- Crédito mau: 600-649
- Crédito mau: Qualquer coisa abaixo de 600 … 20,7%