A taxa de juro que lhe é oferecida por um emprestador tem um grande impacto no custo do empréstimo de dinheiro.
Uma taxa de juro mais baixa torna menos dispendioso contrair um empréstimo ou usar um cartão de crédito porque há menos juros adicionados ao seu pagamento mensal. Taxas de juro mais baixas são muito procuradas porque paga menos dinheiro a quem lhe emprestou dinheiro.
As taxas de juro dos cartões de crédito e empréstimos não são estabelecidas arbitrariamente. Os bancos utilizam a sua pontuação de crédito para os ajudar a definir a sua taxa de juro.
Pontuação de crédito vs. Taxa de juro
Sua pontuação de crédito é um número que mede a sua solvabilidade. Diz aos credores como é provável que pague as suas contas a tempo ou que pague o dinheiro emprestado.
As pontuações de crédito mais elevadas são melhores porque indicam que lidou bem com o crédito no passado e que é provável que pague o novo crédito a tempo. Pontuações de crédito mais baixas demonstram que cometeu alguns grandes erros no passado e pode não efectuar todos os seus pagamentos se lhe for dado novo crédito.
Pode ter várias pontuações de crédito diferentes, dependendo de quem faz o cálculo, mas a sua pontuação FICO é a que é mais frequentemente utilizada. Estas pontuações de crédito variam entre 300 e 850, sendo uma pontuação superior a 670 considerada boa e uma pontuação superior a 740 muito boa.
A taxa de juro que lhe é cobrada sobre um empréstimo é a forma como os bancos fazem dinheiro e limitam o risco. Se um banco pensa que é mais provável que você não cumpra um empréstimo, eles querem cobrar-lhe uma taxa de juro mais elevada para poderem recuperar mais cedo o custo desse empréstimo.
Quanto melhor for a sua pontuação de crédito, melhor é o seu risco para um banco ou outra instituição financeira. Isto significa que quanto maior for a sua pontuação, menor será a sua taxa.
Como a pontuação de crédito impacta as taxas de cartão de crédito
Os emissores de cartões de crédito divulgam uma gama de taxas de juro potenciais com cada oferta de cartão de crédito.
Por exemplo, um cartão pode anunciar uma TAEG de 13,99% a 22,99%, dependendo da sua solvabilidade. A sua TAEG final cairia algures nesse intervalo com base na sua pontuação de crédito e outros factores de risco.
Os emissores de cartões de crédito não anunciam qual a pontuação de crédito que lhe dará uma taxa de juro específica. Isso não será determinado até que faça o pedido de cartão de crédito. Em geral, se tiver uma boa pontuação de crédito, pode esperar receber uma TAEG mais baixa. Com uma má pontuação de crédito, receberá uma TAEG mais elevada.
Como a pontuação de crédito impacta as taxas de empréstimo
Com empréstimos, é frequentemente anunciada uma taxa média em vez de um intervalo. Se tiver uma boa pontuação de crédito, pode qualificar-se para uma taxa igual ou inferior à média. Ou, com uma má pontuação de crédito, pode acabar com uma taxa muito acima da média.
Uma pontuação de crédito mais alta não lhe garante a taxa de juros mais baixa possível. Os credores hipotecários também consideram outros factores ao estabelecer os termos do seu empréstimo, tais como:
- Relatório de crédito
- Nível da dívida
- Income
- Assets and savings
P>Pode usar uma calculadora de poupança de empréstimo para descobrir quanto pode poupar num empréstimo com base na sua pontuação de crédito. A calculadora mostra exemplos de TAEG e pagamento mensal para empréstimos hipotecários ou auto empréstimos com períodos de reembolso específicos para vários intervalos de pontuação de crédito.
Você não saberá qual a TAEG que lhe será oferecida até que solicite e seja aprovado para um empréstimo. Os diferentes mutuantes podem também oferecer-lhe condições diferentes sobre as taxas de juro. Se estiver a contrair um empréstimo, pode pagar para obter taxas de vários mutuantes, independentemente da sua pontuação de crédito.
Como melhorar a sua taxa de juro
Bancos são obrigados a dar-lhe uma cópia gratuita da sua pontuação de crédito quando isso o leva a ser aprovado para uma taxa de juro menos que favorável. A divulgação da pontuação de crédito também incluirá alguns detalhes sobre o que está a conduzir a sua pontuação de crédito.
Para uma pontuação FICO, estes factores incluem:
- Histórico de pagamentos: O seu histórico de pagamentos a tempo (ou não) é de 35% da sua pontuação de crédito.
- Montantes devidos: O montante da dívida pendente que já tem representa 30% da sua pontuação de crédito.
- Duração do historial de crédito: Há quanto tempo é que contrai e paga dinheiro emprestado que perfaz 15% da sua pontuação de crédito.
- Mistura de créditos: A variedade de contas de crédito que tem constitui 10% da sua pontuação de crédito.
- Novo crédito: Quão recentemente abriu novas contas de crédito, e quantas abriu, constituem os 10% finais da sua pontuação de crédito.
Para melhorar as suas hipóteses de obter uma melhor taxa de juro, pode passar alguns meses a trabalhar para aumentar a sua pontuação de crédito. É especialmente importante com um empréstimo importante como uma hipoteca onde uma pontuação de crédito mais alta pode diminuir o seu pagamento mensal em centenas de dólares. Isto pode poupar-lhe dezenas de milhares de dólares em juros durante a vida do empréstimo.