Comparar empréstimos para habitação com linhas de crédito

Equidade de construção é um dos principais benefícios da propriedade da casa própria. Com o tempo, a sua propriedade pode aumentar a sua riqueza, mas esse dinheiro só está disponível quando vende ou pede emprestado contra a sua casa. Quando se trata de contrair um empréstimo, tem várias opções, incluindo um empréstimo para aquisição de casa própria e uma linha de crédito de aquisição de casa própria (HELOC). Cada tipo de empréstimo tem prós e contras, por isso é essencial escolher sabiamente.

HELOC vs. HELOC. Empréstimo para aquisição de habitação

Em alguns aspectos, os empréstimos para habitação e os HELOCs são semelhantes:

• segundas hipotecas: Ambos os empréstimos são frequentemente segundas hipotecas que se podem utilizar para além de um empréstimo para compra de casa já existente.
• Home equity: Contra o capital próprio da sua casa, que é o valor da sua casa que realmente possui depois de contabilizar qualquer saldo do empréstimo hipotecário.
• Garantido pela sua casa: Ambos os empréstimos usam a sua casa como garantia. Se deixar de fazer pagamentos, o seu credor pode potencialmente forçá-lo a sair da sua casa através da execução hipotecária. Colocar a sua casa em risco é arriscado, especialmente se usar o empréstimo para despesas que não melhoram o valor da casa.

HELOCs Offer Flexible Borrowing

Um HELOC fornece um conjunto de dinheiro que pode sacar conforme necessário. O seu credor estabelece um limite máximo de empréstimo, e pode usar tanto ou tão pouco quanto necessitar, semelhante a um cartão de crédito.

P>Gastos: Os HELOCs têm tipicamente um “período de saque” de 10 anos durante o qual pode pedir emprestado várias vezes. Para aceder aos fundos, pode muitas vezes passar cheques, utilizar um cartão de pagamento ligado ao seu empréstimo, ou transferir fundos para a sua conta corrente.

Pagamentos: Durante o período de sorteio, poderá ter a opção de fazer pequenos pagamentos, apenas com juros, sobre a sua dívida. Eventualmente, entra num período de reembolso em que os seus pagamentos vão tanto para o capital como para os juros. Uma vez iniciado o período de reembolso, já não pode pedir emprestado.

Taxa de juro: Os HELOCs têm taxas de juro variáveis, e devem começar com taxas de juro mais baixas do que as linhas de crédito de capital de casa. Mas se as taxas subirem, os seus custos de empréstimo podem aumentar.

Custos de juros: Pode minimizar os custos de juros mantendo um pequeno saldo (ou saldo zero) no seu empréstimo HELOC apenas quando necessita de dinheiro. Contraste isto com os empréstimos para habitação, que cobram juros sobre o montante total do seu empréstimo com início no primeiro mês.

Os empréstimos para habitação são previsíveis

Um empréstimo para habitação dá-lhe uma quantia fixa. Você e o seu credor acordam um montante, e recebem o montante total numa única transacção. As considerações incluem:

Gastos: Como recebe tudo de uma só vez, um empréstimo para aquisição de habitação pode proporcionar financiamento para grandes despesas. Se estiver a pagar múltiplas despesas ou a pagar ao longo do tempo, pode manter qualquer montante em excesso na sua conta corrente, e gastar conforme necessário.

Pagamentos: Reembolsa a maioria dos empréstimos para aquisição de habitação com pagamentos mensais fixos. O seu montante de pagamento e a taxa de juros normalmente não mudam ao longo do tempo. Em vez disso, o seu banco calcula um plano de reembolso que inclui tanto os seus custos de juros como o reembolso do empréstimo em cada pagamento mensal.

Taxa de juro: A taxa de juros é tipicamente fixa, ajudando a fornecer pagamentos mensais previsíveis e nivelados.

Custos de juros: Paga juros sobre todo o saldo do seu empréstimo, e os seus custos de juros são mais elevados no início do seu empréstimo. Para ver como funciona a matemática, aprenda sobre a amortização do empréstimo. Pode minimizar os custos dos juros pagando antecipadamente o seu empréstimo, assumindo que não há penalidades de pré-pagamento.

Quanto é que pode pedir emprestado?

Prestadores limitam quanto se pode pedir emprestado tanto com empréstimos para habitação como com HELOCs. Na maioria dos casos, pode pedir emprestado até 85% do valor da sua casa – incluindo qualquer dívida existente na propriedade. Alguns emprestadores permitem-lhe pedir mais emprestado, mas as taxas de juro e os custos aumentam à medida que se pede mais emprestado. Para as melhores condições, mantenha a relação empréstimo-valor (LTV) abaixo de 80%.

Exemplo: A sua casa vale $300.000, e você deve $100.000 sobre a sua hipoteca original de compra. Quanto está disponível para uma segunda hipoteca (assumindo que tem rendimentos e créditos suficientes para se qualificar)?

1. Valor da casa: $300.000
2. Dívida hipotecária existente: $100.000
3. Máximo de dívida, assumindo 80% LTV: $240.000 (multiplicar por 0.80 por $300.000)
4. Montante disponível para empréstimo: $140.000 (subtrair a dívida existente de $100.000 ao máximo de 80% de $240.000)

Quando é melhor um HELOC do que um Empréstimo?

Estes empréstimos funcionam de forma diferente, e faz sentido adaptar o seu empréstimo às suas necessidades:

Para flexibilidade: Um HELOC permite-lhe pedir emprestado e reembolsar inúmeras vezes ao longo de um período de 10 anos. Obter dinheiro é tão fácil como passar um cheque ou passar um cartão de pagamento – não precisa de se candidatar sempre que precisar de mais financiamento. Pague o saldo quando for capaz de o fazer, e volte a pedir emprestado se necessário.

Para previsibilidade: Um empréstimo para habitação funciona quando se sabe exactamente quanto se precisa e se quer previsibilidade quando se trata de reembolso. Os seus pagamentos mensais não irão aumentar se as taxas aumentarem, e não precisa de se preocupar com o seu credor congelar a sua linha de crédito ou cortar o seu limite de crédito.

Para minimizar os juros: Com os HELOCs, só paga juros se pedir dinheiro emprestado. Pode abrir uma linha de crédito e decidir não a utilizar se quiser.

Consolidar a dívida? A consolidação de empréstimos como cartões de crédito e empréstimos para automóveis pode ser arriscada quando se usa o capital da casa. Ao penhorar a sua casa como garantia, pode transformar empréstimos não garantidos em dívida garantida. Mas um empréstimo à habitação pode converter dívidas com juros elevados numa taxa fixa e baixa. As poupanças resultantes podem ser significativas – mas assegure-se de que não volta a endividar-se. Se for susceptível a isso, o empréstimo de uma oportunidade para habitação é uma opção mais segura do que um HELOC.