Deixou alguma vez ser facturado pela mercadoria que devolveu ou nunca recebeu? A sua empresa de cartões de crédito alguma vez lhe cobrou duas vezes pelo mesmo artigo ou não creditou um pagamento na sua conta? Embora frustrantes, estes erros podem ser corrigidos. É preciso um pouco de paciência e conhecimento dos procedimentos de resolução de litígios previstos pela Lei de Facturação de Crédito Justo (FCBA).
A lei aplica-se a contas de crédito “open end”, como cartões de crédito, e contas de cobrança rotativa, como contas de lojas de departamento. Não cobre os contratos de prestações – empréstimos ou extensões de crédito que o cliente reembolsa segundo um calendário fixo. As pessoas compram frequentemente carros, mobiliário e grandes aparelhos a prestações, e reembolsam empréstimos pessoais em prestações, bem como.
Erros de Facturação
Os procedimentos de liquidação da FCBA aplicam-se apenas a disputas sobre “erros de facturação”. Por exemplo:
- encargos não autorizados. A lei federal limita a sua responsabilidade por encargos não autorizados a $50;
- falha no envio de facturas para o seu endereço actual – assumindo que o credor tem a sua mudança de endereço, por escrito, pelo menos 20 dias antes do fim do período de facturação; e
- encargos para os quais pede uma explicação ou prova escrita de compra, juntamente com um erro reclamado ou pedido de esclarecimento.
li>taxas que listam a data ou montante errado;li>taxas por bens e serviços que não aceitou ou que não foram entregues como acordado; erros de matemática;li> faltas de pagamento e outros créditos, como devoluções;
Exerça os seus direitos
Para tirar partido das protecções do consumidor da lei, deve:
- escrever ao credor no endereço indicado para “consultas de facturação”, e não no endereço para enviar os seus pagamentos, e incluir o seu nome, endereço, número de conta, e uma descrição do erro de facturação. Utilize a nossa carta de amostra.
- sendam a vossa carta para que esta chegue ao credor no prazo de 60 dias após a primeira factura com o erro ter sido enviada por correio para vós. É uma boa ideia enviar a sua carta por correio certificado; peça um recibo de devolução para que tenha provas do que o credor recebeu. Inclua cópias (não originais) de talões de venda ou outros documentos que apoiem a sua posição. Guarde uma cópia da sua carta de reclamação.
O credor deve acusar a sua reclamação, por escrito, no prazo de 30 dias após a sua recepção, a menos que o problema tenha sido resolvido. O credor deve resolver o litígio dentro de dois ciclos de facturação (mas não mais de 90 dias) após receber a sua carta.
A Investigação
Pode reter o pagamento do montante contestado (e encargos relacionados) durante a investigação. Deve pagar qualquer parte da factura não em questão, incluindo encargos financeiros sobre o montante contestado.
O credor não pode tomar qualquer medida legal ou outra para cobrar o montante contestado e os encargos relacionados (incluindo encargos financeiros) durante a investigação. Embora a sua conta não possa ser encerrada ou restringida, o montante contestado pode ser aplicado contra o seu limite de crédito.
O credor não pode ameaçar a sua classificação de crédito, denunciá-lo como delinquente, acelerar a sua dívida, ou restringir ou encerrar a sua conta porque a sua conta está em disputa ou porque utilizou os seus direitos FCBA. No entanto, o credor pode reportar que está a contestar a sua conta. Além disso, é contra a lei federal que os credores discriminem os requerentes de crédito que exercem de boa fé os seus direitos ao abrigo da FCBA. Por exemplo, um credor não pode negar-lhe o crédito só porque contestou uma factura.
Se se verificar que a sua factura tem um erro, o credor deve explicar-lhe – por escrito – as correcções que serão feitas na sua conta. Para além de creditar a sua conta, o credor deve remover todos os encargos financeiros, taxas de atraso, ou outros encargos relacionados com o erro.
Se o credor determinar que deve uma parte do montante contestado, deve obter uma explicação por escrito. Pode solicitar cópias de documentos que provem que deve o dinheiro.
Se a investigação do credor determinar que a factura está correcta, deve ser-lhe dito prontamente e por escrito quanto deve e porquê. Pode solicitar cópias de documentos relevantes. Neste momento, deverá o montante contestado, acrescido de quaisquer encargos financeiros acumulados enquanto o montante estava em disputa. Poderá também ter de pagar o montante mínimo que não pagou por causa do litígio.
Se não concordar com os resultados da investigação, poderá escrever ao credor, mas deverá agir no prazo de 10 dias após receber a explicação, e poderá indicar que se recusa a pagar o montante contestado. Neste momento, o credor pode iniciar os procedimentos de cobrança. No entanto, se o credor o denunciar a uma empresa de informação de crédito como delinquente, o relatório também deve declarar que não pensa que lhe deve o dinheiro. O credor deve dizer-lhe quem recebe estes relatórios. O credor também deve comunicar prontamente qualquer resolução subsequente da delinquência comunicada, a todos os que receberam um relatório.
Qualquer credor que não siga o procedimento de resolução pode não cobrar o montante em litígio, ou quaisquer encargos financeiros relacionados, até $50, mesmo que a conta se revele correcta. Por exemplo, se um credor reconhecer a sua reclamação em 45 dias – 15 dias demasiado tarde – ou se levar mais de dois ciclos de facturação para resolver um litígio, a penalidade aplica-se. A penalidade também se aplica se um credor ameaçar denunciar – ou denunciar incorrectamente – a sua falta de pagamento durante o período de disputa.
Reclamações sobre a Qualidade de Bens e Serviços
Disputas sobre a qualidade de bens e serviços não são “erros de facturação”, pelo que o procedimento de disputa não se aplica. Contudo, se tiver um problema com bens ou serviços que tenha pago com um cartão de crédito ou de débito, pode tomar as mesmas medidas legais contra o emissor do cartão que pode tomar ao abrigo da lei estatal contra o vendedor.
Para beneficiar desta protecção, deve ter efectuado a compra (deve ser por mais de $50) no seu estado de origem ou num raio de 100 milhas do seu endereço de facturação actual, e fazer um esforço de boa fé para resolver primeiro o litígio com o vendedor.
As limitações do dólar e da distância não se aplicam se o vendedor também for o emissor do cartão – ou se existir uma relação comercial especial entre o vendedor e o emissor do cartão.
Direitos de facturação adicionais
Os negócios que oferecem crédito “open end” também devem:
- dar-lhe um aviso escrito ao abrir uma nova conta – e periodicamente – que descreva o seu direito de contestar erros de facturação
- fornecer um extracto para cada período de facturação em que deve – ou lhe devem – mais de um dólar ou em que lhe foi cobrada uma taxa financeira
- enviar a sua factura pelo menos 21 dias antes do vencimento do seu pagamento (para cartões de crédito), antes de qualquer período de carência expirar e de serem impostos encargos financeiros (para crédito ilimitado), e pelo menos 14 dias antes de um pagamento mínimo ser devido para evitar atrasos (para crédito ilimitado mesmo que não exista período de carência)
- creditar todos os pagamentos na sua conta na data em que são recebidos, a menos que não resultem encargos adicionais se não o fizerem. Os credores estão autorizados a estabelecer regras razoáveis para efectuar pagamentos, por exemplo, estabelecer um prazo razoável para que o pagamento seja recebido para ser creditado na mesma data, mas a hora não pode ser anterior às 17 horas da data de vencimento.
- crédito imediato ou reembolso de pagamentos em excesso e outros montantes devidos à sua conta quando a sua conta é devida em mais de um dólar. Se preferir um reembolso, este deve ser enviado no prazo de sete dias úteis após o credor receber o seu pedido por escrito. O credor deve também fazer um esforço de boa fé para reembolsar um saldo credor que tenha permanecido na sua conta durante mais de seis meses.
Queixas
A Comissão Federal de Comércio (FTC) faz cumprir a FCBA para a maioria dos credores excepto bancos. Se pensa que um credor violou a FCBA, apresente uma queixa à FTC.
Também pode processar um credor que viole a FCBA. Se ganhar, pode receber uma indemnização, mais o dobro do montante de qualquer encargo financeiro – desde que seja entre $500 e $5.000, ou montantes superiores se for estabelecido um padrão ou prática de violações. O tribunal também pode ordenar ao credor que pague os honorários e custos do seu advogado.
Se possível, contrate um advogado que esteja disposto a aceitar o montante que lhe for atribuído pelo tribunal como a totalidade dos honorários pela sua representação. Alguns advogados não podem aceitar o seu caso a menos que aceite pagar os seus honorários – ganhar ou perder – ou acrescentar ao montante atribuído pelo tribunal, se acharem que é demasiado baixo.