Com os custos da faculdade a continuarem a subir todos os anos, os pais – e especialmente aqueles com rendimentos elevados – são sensatos para começar a planear cedo. Não só se podem obter benefícios fiscais por poupar para a faculdade na maioria dos estados, mas também os pais com rendimentos elevados podem compensar o facto de estarem provavelmente a impedir os seus filhos de obterem ajuda baseada nas necessidades.
E realmente, qualquer pessoa poderia beneficiar de poupanças para a faculdade independentemente da riqueza. Afinal de contas, frequentar qualquer instituição de ensino superior vem com custos fora da propina e das propinas – custos como livros, material escolar, e alojamento e alimentação, só para citar alguns.
Com algum dinheiro escondido, estará num lugar melhor para ajudar o seu filho a pagar qualquer conta associada à escola que apareça. E não importa o que pensa, elas aparecerão.
Funny enough, a reforma fiscal aprovada em 2017 mudou a forma como alguns pais estão a usar o dinheiro que podem ter escondido num plano 529 – o plano mais popular de poupança universitária. Os planos da faculdade 529 permitem poupar dinheiro que cresce livre de impostos até o utilizar para despesas aprovadas da faculdade. Alguns estados permitem até a dedução de contribuições nos impostos, e um punhado permite créditos fiscais para contribuições até certos limites.
Béns à Lei de Redução de Impostos e Emprego de 2017, pode agora utilizar 529 planos de poupança para pagar até $10.000 por estudante por ano para as propinas privadas, públicas ou religiosas do ensino básico, médio, e secundário. Mas, deveria? No final do dia, há muitos prós e contras a considerar.
529 plan College Savings Plan concept.
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p>Vantagens da utilização de 529 Dinheiro para propinas de escolas privadas
P>P>Primeiro, já mencionámos como poderá reduzir a sua conta de impostos poupando dinheiro numa conta 529. Mais de 30 estados oferecem actualmente algum tipo de benefício fiscal para contribuir para este tipo de plano, embora a maioria exija que contribua para o seu plano estatal para se qualificar. Indiana, Utah, e Vermont oferecem alguns dos melhores benefícios fiscais, uma vez que oferecem um crédito fiscal a alguns contribuintes, dependendo do quanto contribuem.
Logan Allec, um CPA que blogue no Money Done Right, diz que canalizar dinheiro através de um 529 para pagar a propina da classe ou do ensino secundário pode ser inteligente se tiver de pagar esta propina de qualquer forma. Afinal de contas, algumas escolas primárias e secundárias privadas cobram até $30K por ano, fazendo qualquer poupança que se possa obter um saldo positivo.
Aqui está um exemplo de como isto poderia funcionar Digamos que vive em Indiana, um estado que oferece um crédito fiscal de 20% sobre os primeiros $5.000 que contribui anualmente para o seu plano de 529 dólares. Para maximizar este crédito, poderia investir pelo menos $5.000 num plano de 529 dólares por ano, receber $1.000 em benefícios fiscais do Estado, e virar-se e utilizar imediatamente esses fundos para as propinas de uma escola privada. Pode estar apenas a movimentar dinheiro com esta estratégia, mas as medidas adicionais valem provavelmente bem $1.000 em poupanças.
Outro benefício de utilizar até $10.000 por ano, por estudante de 529 fundos para pagar o ensino primário ou secundário privado é o facto de, em alguns casos, o seu dinheiro ter uma oportunidade de crescer, diz o conselheiro financeiro Steve McGrath da Cross Coastal Advisors.
“Uma conta de 529 permite que o dinheiro seja atribuído especificamente à educação, mas como pode ser investido na conta, é provável que esse dinheiro cresça”, diz ele.
E lembre-se, não só a conta tem o potencial de crescer juntamente com os seus investimentos subjacentes, mas também que o dinheiro é isento de impostos quando o utiliza para despesas de educação qualificadas.
Porque não se deve pagar a propina de uma escola privada com um plano 529
Embora haja alguns benefícios a obter com o pagamento do ensino primário, médio, ou secundário privado com um plano 529, há muitas desvantagens a ter em conta.
Para começar, Mark Kantrowitz de SavingforCollege.com gosta de lembrar às pessoas que, embora a Lei de Redução de Impostos e Emprego de 2017 permita uma despesa qualificada de até $10.000 em propinas de K-12 por beneficiário por ano, nem todos os estados estão em conformidade com isto.
“Em alguns estados, uma distribuição por propinas de K-12 será considerada uma distribuição não qualificada”, diz ele. “Isto não só conduzirá a um imposto estatal sobre o rendimento na parte da distribuição dos rendimentos, mas também conduzirá potencialmente à reconquista de quaisquer reduções do imposto estatal sobre o rendimento atribuíveis à distribuição”.
Notem também que alguns estados podem permitir o ensino privado como ensino qualificado, mas excluem-no de ser elegível para benefícios fiscais do estado, o que significa que os benefícios fiscais podem não ser tão grandes como pensa.
Finalmente, o horizonte temporal para fundos usados para poupar para K-12 é mais curto do que o horizonte temporal para poupar para a faculdade”, diz ele, e este pode ser o ponto mais importante de todos.
O objectivo de poupar num plano 529 é dar à sua poupança tempo para crescer e compor, mas esse tempo será de curta duração se deduzir contribuições todos os anos para pagar as propinas do ensino básico, médio e secundário.
É por isso que o consultor financeiro Tyler Linsten da Alder Cove Capital diz que a utilização de 529 contas para despesas não universitárias pode possivelmente derrotar todo o objectivo da conta, “que é fornecer um veículo para o crescimento composto a longo prazo, isento de impostos”.
As pequenas retiradas para despesas não universitárias serão um obstáculo aos benefícios a longo prazo de 529s, diz ele, e isso é especialmente verdade se forem feitas durante uma recessão do mercado antes de o estudante atingir a idade universitária ou se as taxas de matrícula continuarem a aumentar a uma taxa superior à inflação.
Obviamente, a utilização de poupanças adicionais para a faculdade terá provavelmente um melhor retorno sobre o investimento do que a utilização desse dinheiro para o ensino básico e mesmo para o ensino secundário. Afinal de contas, uma educação primária de alta qualidade pode não ter impacto na vida adulta do seu filho, mas ajudá-los a evitar a dívida de empréstimo estudantil de seis dígitos poderia absolutamente.
O resultado final
Linsten diz que usar 529 fundos para a escola primária ou secundária ainda pode fazer sentido, mas este é o caso mais frequente para pais que já têm a faculdade adequadamente financiada de alguma forma – ou para estudantes que são improváveis de frequentar a faculdade de qualquer forma.
Como a maioria das decisões financeiras, a resposta certa a esta depende da sua situação. Portanto, faça um balanço de onde se encontra, descubra as suas prioridades, depois decida se é melhor utilizar 529 fundos para as propinas da escola privada. Se parecer arriscado, é provavelmente melhor deixar o seu dinheiro crescer até o seu filho atingir os anos de faculdade.
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