Se for um proprietário ou empresário que queira comprar e desenvolver uma propriedade, um empréstimo comercial de dinheiro difícil pode ser a solução.
Os empréstimos de dinheiro duro são empréstimos-ponte de curto prazo que são ideais para mutuários de crédito pobres, empresários sem experiência comprovada, e outras pessoas que querem comprar bens imobiliários para fins comerciais. Descubra se este tipo de empréstimo é adequado para as suas necessidades de financiamento e onde encontrar o emprestador de dinheiro duro certo no nosso guia de empréstimos comerciais de dinheiro duro.
O que é um empréstimo comercial de dinheiro duro?
Um empréstimo de dinheiro duro é um tipo de empréstimo garantido por activos imobiliários. Os mutuários com as garantias necessárias podem obter empréstimos de dinheiro vivo, mesmo que tenham pouco crédito ou pouco tempo de negócio. Muitas vezes, os empréstimos de dinheiro vivo são considerados um tipo de empréstimo-ponte.
Por estranho que pareça, um emprestador de dinheiro vivo não está a contar que possa pagar o seu empréstimo de volta, e é por isso que o seu crédito não é susceptível de ser uma consideração tão grande. O seu empréstimo será baseado principalmente no valor da sua garantia. Se não pagar o seu empréstimo, o credor tomará posse do imóvel que usou como garantia.
Como funcionam os empréstimos de dinheiro duro
Os empréstimos de dinheiro duro assemelham-se a outros empréstimos a curto ou médio prazo com juros altos.
Os empréstimos comerciais de dinheiro duro terão uma duração inferior a um ano, embora os empréstimos mais longos possam durar até cinco. Em geral, as taxas de juro cairão entre 9% e 21%.
Não existe um processo de subscrição padronizado para empréstimos de dinheiro duro. O processo pode variar muito entre emprestadores.
Porque cada empréstimo de dinheiro duro é único, os seus termos exactos dependerão do negócio que garantiu com o seu emprestador de dinheiro duro, a região em que está a comprar, e o rácio empréstimo-valor (LTV). Quanto maior for o rácio, maior é o risco que o seu credor assume, o que, por sua vez, significa normalmente taxas de juro mais elevadas para si.
Adicionalmente, poderá incorrer em taxas e/ou custos de fecho sob a forma de “pontos”
Pontos pode referir-se a uma variedade de taxas associadas a um empréstimo de dinheiro vivo. Em geral, cada ponto cobrado no seu empréstimo de dinheiro vivo traduz-se em 1% do montante do empréstimo.
Por exemplo, se lhe for emprestado $100.000 e o seu emprestador de dinheiro vivo lhe cobrar quatro pontos, as suas taxas ascenderão a $4.000. Os pontos são pagos antecipadamente e proporcionam ao emprestador algum retorno do investimento no caso de pagar o seu empréstimo antecipadamente.
Outra forma, um empréstimo de dinheiro vivo é muito semelhante aos empréstimos a prazo tradicionais. O seu empréstimo acumulará juros ao longo do tempo. Fará pagamentos (tipicamente mensais) até que o seu empréstimo seja pago. Idealmente, pagará o seu empréstimo de dinheiro duro antecipadamente antes que as suas taxas de juro elevadas se acumulem. Porque isto é esperado, raramente há penalizações por pagar o seu empréstimo de dinheiro duro antes do prazo.
Quando pode precisar de um empréstimo de dinheiro duro
Uma forma fácil de pensar num empréstimo de dinheiro duro é como um empréstimo dos investidores aos investidores.
Por outras palavras, procura adquirir propriedade rapidamente e livrar-se dela quase tão rapidamente (ou pelo menos encontrar uma forma de a rentabilizar).
O arquétipo de empréstimo de dinheiro duro é uma pessoa que vira casas, com a propriedade comprada a servir de garantia. Esta pessoa não planeia ficar na propriedade o tempo suficiente para ficar debaixo de água com o seu empréstimo de dinheiro duro. Idealmente, eles arranjam a propriedade, aumentam o seu valor e depois vendem-na. Caso contrário, encontram uma forma de refinanciamento antes de perderem o imóvel ou pagarem muito mais em juros do que o imóvel vale.
Aluguer do imóvel é outra estratégia comum.
Vantagens dos empréstimos de dinheiro vivo incluem:
- Aprovação rápida: Fazendo uma corrida final em torno dos processos de aprovação bizantina dos bancos, normalmente poupa-lhe tempo. Isto pode ser especialmente útil em mercados imobiliários competitivos onde é necessário bater outros compradores ao murro.
- Flexibilidade: Se gosta de investimentos imobiliários, um emprestador de dinheiro duro pode ser mais simpático à sua estratégia de “fix-and-flip” do que um banco seria.
- Negociável: Os emprestadores de dinheiro duro podem, pelo menos em teoria, ser negociados de uma forma que os bancos não possam.
- O crédito mau não é desqualificante: Desde que possa fornecer um bom plano, equidade, e provar a sua experiência imobiliária, o mau crédito provavelmente não o excluirá do cenário do dinheiro duro.
Porque deve ser cauteloso com empréstimos de dinheiro difícil
Como é frequentemente o caso de áreas financeiras inovadoras e não regulamentadas, deve fazer a sua devida diligência antes de assinar um acordo.
Dado que não existem muitos sistemas reguladores em vigor, o espaço de empréstimo de dinheiro difícil é um ambiente ideal para empréstimos predatórios. A sua melhor aposta é ter um advogado familiarizado com contratos de hard money a olhar para a sua oferta e certificar-se de que os seus interesses estão a ser representados.
Desvantagens de um empréstimo de hard money incluem:
- Interesse elevado: As taxas de juro de empréstimos de dinheiro pesado podem facilmente subir até aos adolescentes com juros altos e por vezes mais altos.
- Taxas de empréstimo: Estas seriam comparáveis à taxa de originação de um empréstimo normal, mas normalmente são muito mais elevadas, variando tipicamente entre 2% e 10% do montante emprestado.
- Adiantamento: Os empréstimos de dinheiro vivo cobrem geralmente, no máximo, 75% do custo do imóvel.
Como se qualificar para um empréstimo comercial de dinheiro vivo
A quantia de dinheiro que um emprestador de dinheiro vivo lhe pode dar para um empréstimo baseia-se no valor do imóvel com o qual o está a garantir. Quanto mais valiosa for a propriedade, mais dinheiro poderá obter. Esta é a única e verdadeiramente não negociável qualificação para obter um empréstimo de dinheiro vivo.
Dito isto, existem outros factores que um emprestador de dinheiro vivo considerará.
Muitos emprestadores de dinheiro vivo lidarão com um tipo específico de propriedade (comercial, residencial), pelo que terá de encontrar alguém que trabalhe com o tipo de propriedade que está a garantir.
Poderá ter de demonstrar que tem o seu próprio capital para investir na propriedade e ter um plano accionável para pagar o empréstimo. Considerarão também qualquer experiência anterior que tenha com transacções imobiliárias.
A sua classificação de crédito pode ser considerada até ao ponto de determinar o seu interesse, mas raramente será um factor decisivo na obtenção ou não do empréstimo.
Where To Get A Hard Money Business Loan
Prestadores de dinheiro duro tendem a ser empresas de investimento ou investidores privados com interesse na indústria imobiliária. Uma vez que os bens imóveis estão ligados a uma área geográfica específica, os emprestadores de dinheiro difícil, com algumas excepções (empresas como a Amza Capital ou a Lending One), tendem a emprestar localmente ou regionalmente.
Os emprestadores de dinheiro difícil podem ser um desafio para encontrar.
p>Porque está a negociar em bens imóveis, quanto mais quente for o seu mercado imobiliário local, mais opções em termos de emprestadores de dinheiro difícil. O lado negativo é que se o seu mercado imobiliário local estiver quase morto, o dinheiro difícil pode ser difícil de encontrar.
Os corretores e associações imobiliárias locais podem ser capazes de lhe indicar a direcção dos investidores/emprestadores de dinheiro difícil na sua comunidade.
Você também deve procurar recursos online que lhe possam dar uma ideia de quem está a operar na sua região. No entanto, deve ser avisado de que estes recursos o orientarão para os maiores emprestadores de dinheiro duro. Se estiver à procura de um acordo mais pessoal, poderá ter de se envolver com a sua comunidade imobiliária local.
Um emprestador de dinheiro duro está menos interessado em saber quem é como emprestador do que no valor potencial do imóvel que está a comprar. Dito isto, deve estar preparado para demonstrar a sua credibilidade como mutuário.
Abter o financiamento certo para a sua compra imobiliária
Empréstimos de dinheiro duro preenchem um nicho muito específico. Se o seu negócio envolve desenvolvimento imobiliário, tem mau crédito, e precisa de agir rapidamente, os empréstimos comerciais de dinheiro duro representam uma ferramenta potencialmente rápida e poderosa.
Certifique-se de compreender os termos e taxas antes de assinar qualquer coisa. Antes de assinar, tenha uma estratégia de saída bem pensada. A maior parte das vezes pretende evitar andar com o seu empréstimo de hard money até ao fim do prazo.
Se o hard money parecer demasiado arriscado, ou se não tiver muita experiência prévia em bens imobiliários, pode querer considerar opções de crowdfunding para a compra de bens imobiliários.
Dispor de mau crédito mas o hard money é demasiado nicho para as suas necessidades de financiamento? Verifique algumas outras opções de financiamento de crédito ruim para empresas. Teve uma falência e precisa de um empréstimo mais tradicional? Descubra se os empréstimos de dinheiro pesado são a resposta se a sua empresa tiver declarado falência.