Se cumprir o requisito de idade de hipoteca reversa de 62 anos, poderá ser candidato ao programa HECM (HECM) de Conversão de Hipoteca de Habitação com Seguro Federal.
O empréstimo pode permitir-lhe permanecer mais tempo na sua casa e não precisa de ser reembolsado enquanto mantiver a residência principal na sua casa e se mantiver a par dos impostos e seguros de propriedade.
Porque a duração do empréstimo depende directamente de quanto tempo vive na casa, o montante que pode pedir emprestado depende também desse período de tempo, incluindo a idade em que obtém a hipoteca reversa.
Os rendimentos da hipoteca reversa podem ser acedidos de algumas formas diferentes – como uma linha de crédito, como uma linha de crédito, como pagamentos mensais ou prestações, como uma quantia fixa, ou alguma combinação dessas opções – e podem ser utilizadas da forma que desejar; para mercearias, medicamentos, ou mesmo contas de serviços públicos.
Os mutuários devem pagar um prémio de seguro hipotecário inicial juntamente com um seguro hipotecário anual de 0.5% do saldo do empréstimo pendente anualmente.
Programas Privados Trabalhar aos 60 anos de idade
Mutuários que ainda não tenham 62 anos mas que tenham 60 ou mais podem também optar por procurar uma hipoteca inversa de um dos “Jumbo” ou “Programas Privados” disponíveis.
Os programas privados não são segurados pela HUD e, portanto, não é necessário um seguro hipotecário.
Os requisitos e critérios de elegibilidade de propriedade podem ser diferentes mas são muito semelhantes e os mutuários que sentem que não querem esperar pelo seu 62º aniversário podem sempre investigar um dos programas privados para determinar se este irá satisfazer as suas necessidades.
Quanto posso receber de uma hipoteca reversa?
A quantidade de dinheiro que pode receber de uma hipoteca reversa depende de alguns factores:
- a sua idade
- valor da casa
- taxas de juros e taxas correntes.
A sua idade desempenha um grande papel, porque quanto mais velho for, mais dinheiro se qualificará quando contrair a hipoteca reversa.
A quantia de dinheiro é baseada em factores de limite de capital, que lhe fornecem mais dinheiro à medida que envelhece.
Por exemplo, se for proprietário da sua casa, veja os exemplos abaixo.
2021’s Reverse Mortgage Principal Limit Factors
| Age of Borrower | Factor do Limite Principal | Limite de Empréstimo Corrente |
|---|---|---|
| 62 | 52.4% | $822,375 |
| 54,2% | $822,375 | |
| 70 | 57.6% | $822.375 |
| 75 | 60,9% | $822.375 |
| 80 | 64,2% | $822.375 |
| 85 | 68.5% | $822.375 |
| 73,0% | $822.375 |
*Factores Limite do Império retirados do HUD.gov usando uma taxa de exemplo esperada de 3,00%. Deve deduzir os custos da hipoteca inversa incluindo o seguro inicial (aprox. 3%) para chegar ao seu limite de capital líquido.
PLF fonte das tabelas: https://www.hud.gov/sites/documents/august2017plftables.xlsbr>
Que programa devo escolher?
Existem dois programas HECM diferentes à escolha, incluindo taxa fixa e ajustável; distribuições de montante fixo e pagamentos mensais ou linhas de crédito das quais o mutuário pode sacar conforme necessário/desejado.
O que é correcto ou melhor é o que é correcto ou melhor para as circunstâncias individuais dos mutuários.
O empréstimo de taxa fixa parece atractivo para muitos mutuários, mas há várias quedas que os mutuários devem considerar.
Nomeadamente, as taxas fixas requerem um levantamento total de todos os montantes disponíveis. Se não precisar de todo o dinheiro para pagar os penhoras existentes, os requisitos do HUD no seu programa apenas permitem o acesso a uma parte da linha nos primeiros 12 meses e num empréstimo de taxa fixa sem saques subsequentes disponíveis, qualquer montante não disponível no saque inicial é perdido para o mutuário.
Também, uma vez que as taxas fixas são frequentemente mais elevadas do que as taxas ajustáveis e uma vez que as taxas de juro são um dos factores determinantes quanto ao montante que um mutuário receberá, os mutuários de taxa ajustável recebem mais frequentemente benefícios mais elevados no ambiente actual de taxas de juro.
Finalmente, o programa ajustável dá aos mutuários mais opções sobre como receberão os seus fundos (lembre-se, com a taxa fixa a única opção é um levantamento único de todos os fundos disponíveis).
Mutuários que escolhem um empréstimo de taxa ajustável têm várias opções sobre como receber o produto do seu empréstimo, incluindo uma linha de crédito, pagamentos mensais, ou mesmo uma quantia fixa.
Os fundos ainda na linha de crédito crescem anualmente à mesma taxa que a taxa de acumulação de juros mais a taxa de acumulação do PMI na parte não utilizada.
Não se trata de juros que está a ganhar mas sim de um maior poder de empréstimo mais tarde, uma vez que a linha disponível é aumentada pelo montante de crescimento.
Você só deve o que pede emprestado e só acumula juros sobre o saldo em dívida, pelo que ter apenas o dinheiro adicional disponível não lhe custa nada e não precisa de ser reembolsado mais tarde, a não ser que realmente retire e utilize esses fundos.
Age FAQs
Qual é a idade mínima para uma hipoteca reversa?
HUD estabeleceu a idade mínima para um mutuário de hipoteca reversa ser 62 anos de idade no momento do encerramento do empréstimo.
Qual é a idade mínima para uma Hipoteca Inversa Jumbo?
Geralmente, os programas jumbo também utilizam uma idade mínima de 62 anos, mas existem também vários programas agora disponíveis para mutuários com idade inferior a 60 anos.
Pode o meu cônjuge com idade inferior a 62 anos ser protegido?
O HUD HECM permite a um “cônjuge não mutuário elegível” com idade inferior a 62 anos que, embora não possa aceder aos fundos de hipoteca reversa se o mutuário elegível deixar a casa, pode permanecer na casa para toda a vida seguindo as mesmas disposições de hipoteca reversa (viver na casa como a sua residência principal, pagar os impostos, seguros e quaisquer outros encargos imobiliários de forma atempada e também manter a casa de uma forma razoável).
Existe alguma limitação de idade para obter uma hipoteca reversa?
Para obter uma hipoteca reversa, os mutuários devem ter pelo menos 62 anos de idade para o programa HUD HECM e há programas disponíveis até aos 60 anos de idade nos programas de hipoteca reversa jumbo ou privados.
Pode viver mais do que uma hipoteca reversa?
Pode viver mais do que os benefícios disponíveis sob uma hipoteca reversa se sacar todos os fundos disponíveis, mas pode viver no pagamento da casa gratuitamente para toda a vida enquanto continuar a pagar os impostos, seguros e quaisquer encargos de propriedade, mesmo depois de os seus fundos disponíveis terem desaparecido.
Quanto mais cedo contrair o empréstimo, mais tempo o seu saldo irá acumular juros.
Embora não seja necessário, tem a opção de fazer pagamentos – mesmo que seja apenas sobre os juros – na sua hipoteca reversa durante todo o prazo do empréstimo.
Se estiver a considerar uma hipoteca reversa e tiver dúvidas sobre o tipo de empréstimo a contrair, ou como pode variar dependendo da sua idade, não hesite em chamar-nos Toll Free 800-565-1722 e saiba mais. Estamos aqui para ajudar!