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Se estiver à procura de um cartão, o que deve fazer é fácil: Puxe e reveja o seu relatório de crédito, decida que tipo de cartão quer, e peça o melhor cartão de crédito que conseguir.
O que não deve fazer pode não ser tão óbvio.
Consultámos credores e conselheiros financeiros para aprender 10 coisas a não fazer ao solicitar uma nova linha de crédito.
Mas primeiro, vamos mergulhar no impacto que um pedido de cartão de crédito tem na sua pontuação de crédito.
O pedido de um cartão de crédito prejudica a sua pontuação de crédito?
Sim, pode prejudicar um pouco a sua pontuação de crédito. De acordo com FICO, um inquérito difícil – quando um emissor de cartão puxa o seu crédito depois do seu pedido – pode baixar a sua pontuação em cinco pontos ou menos. No entanto, o impacto é temporário. Os puxões duros permanecem no seu relatório de crédito durante dois anos, mas os seus efeitos de pontuação de crédito desaparecem após um ano.
Adicionalmente, o novo crédito está entre os cinco factores mais importantes na sua pontuação FICO. Mas só conta para 10%. Assim, as novas contas de cartão de crédito terão um efeito muito menor do que um item de relatório de crédito verdadeiramente negativo, como um pagamento falhado com cartão de crédito ou um cartão com o valor máximo.
P>Embora o impacto da pontuação de crédito de uma única aplicação de cartão possa ser pequeno, demasiados deles num curto espaço de tempo pode somar uma perda significativa. E se estiver no processo de requerimento de uma hipoteca, as investigações duras de novos pedidos de cartão de crédito podem dar ao seu potencial credor a impressão de que está prestes a exceder-se.
Veja relacionado: Porque é que uma pergunta difícil prejudica a sua pontuação de crédito?
10 coisas a não fazer antes de solicitar um cartão de crédito (e como isso afectará a sua pontuação de crédito)
Deixe a sua pontuação de crédito escorregar
Por que é que o prejudica: As empresas de cartões de crédito olham para a sua pontuação para decidir se recebe um cartão.
Quanto melhor for a sua pontuação de crédito, melhor é o cartão que pode receber. Se tiver um crédito excelente, tem a sua escolha de cartões. Grande bónus de inscrição? É seu para a pergunta. Quer uma transferência de saldo? Não há problema. Taxa de juro baixa? Já o tem.
Mas se tiver mau crédito, as suas escolhas serão severamente limitadas.
Para saber qual é a sua posição, tem várias escolhas. Um número crescente de emissores de cartões de crédito dão notas de crédito de graça. E Discover e Capital One oferecem serviços gratuitos de pontuação de crédito, nenhum dos quais requer que seja cliente.
A verificação da sua pontuação de crédito ou relatório de crédito não conta contra si.
Os credores diferem muito nos seus pontos de corte. Como é que as pessoas podem descobrir os requisitos de pontuação de crédito de uma empresa antes de solicitar um cartão de crédito?
P>Pode ter uma boa ideia de quais os cartões a que se qualifica, utilizando CardMatch, um serviço gratuito de CreditCards.com.
Pedir muitos cartões de crédito ou empréstimos
Por que lhe faz mal: Talvez esteja interessado em fazer compras para obter o melhor negócio e queira ver quem o aprovará para um cartão. Mas pense duas vezes antes de fazer um pedido em massa. Uma análise do seu novo crédito representa 10% da sua pontuação, e múltiplas consultas de crédito arrastam para baixo essa pontuação.
“Não quer sair e solicitar um monte de contas diferentes”, disse Bruce McClary, vice-presidente de relações públicas e assuntos externos da National Foundation for Credit Counseling e um antigo conselheiro de crédito ao consumo. “Pode enviar um par de mensagens. Primeiro, diz ao credor que foi a um monte de lugares e foi-lhe negado por alguma razão. Ou existe a possibilidade de ter aberto uma conta em cada um desses lugares”, o que pode assinalar problemas financeiros.
A cada vez que solicita crédito, é gerado um inquérito difícil no seu relatório de crédito quando um credor verifica se é digno de crédito. Cada pedido de informação difícil arrasta a sua pontuação para baixo. Pagando a tempo com um novo cartão, apaga rapidamente os danos. Mas como já foi referido acima, quando solicita múltiplos cartões ao mesmo tempo, os credores vêem isto como um comportamento arriscado.
Por isso, solicita-lhe novos cartões de crédito estrategicamente. Se for rejeitado uma vez, descubra porquê antes de solicitar novamente. Se tiver um crédito medíocre e tiver o seu coração posto num cartão topo de gama, isso não vai acontecer. Ou se contenta com o cartão que se adequa à sua situação de crédito, ou trabalha para melhorar o seu crédito para que se qualifique.
Em vez de solicitar múltiplos cartões de crédito, verifique a sua pontuação de crédito e puxe o seu relatório de crédito em AnnualCreditReport.com para ter uma ideia do tipo de cartão para o qual provavelmente será aprovado.
Utilizar demasiado crédito
Por que lhe dói: O seu rácio de utilização do crédito é responsável por 30% da sua pontuação de crédito. Se estiver perto de maximizar qualquer conta, é considerado um risco elevado para as empresas de cartões de crédito.
“Para quaisquer cartões de crédito existentes que tenha, pretende minimizar a utilização percentual e maximizar o crédito disponível”, disse Kevin Gallegos, vice-presidente de inscrição de novos clientes e vendas da Phoenix na Freedom Financial. “Se tem um cartão de crédito com um limite de $10.000, e deve $3.500 nele, isso é uma utilização de 35%”
Vai ler frequentemente que utilizar mais de 30% do seu crédito é mau, e utilizar menos de 30% é bom. Isso é um mito. A utilização do crédito é uma escala móvel, não um penhasco. Basta esforçar-se para manter os saldos baixos. Quanto menor for a sua utilização de crédito, melhor é para a sua pontuação. De acordo com FICO, aqueles com a melhor pontuação de crédito em média utilizam menos de 7% dos seus limites de crédito.
Veja relacionado: A combinação de muitos limites de crédito num só cartão ajudará a minha pontuação de crédito?
Pagamentos não efectuados
Porque é que isso lhe faz mal? O seu histórico de pagamentos representa a maior parte da sua pontuação de crédito, pesando 35%.
Patrick Nichols, um analista de bases de dados de Boston, aprendeu esta lição da pior maneira quando falhou um prazo de pagamento em apenas duas horas. “Passei de pagar 0% a 30% durante a noite”, disse ele.
Nichols começou a fazer compras com outros cartões para transferir o seu saldo e ficou sem ofertas. Não só tinha o pagamento atrasado no seu registo, como também tinha um saldo elevado e estava a começar a acumular múltiplos pedidos de informação. Descobriu que estava limitado apenas a cartões com taxas de juro mais elevadas.
“Os pagamentos atempados são o factor mais importante para desenvolver um bom crédito”, disse Gallegos. “Pagar as contas a tempo por tão pouco quanto um mês pode aumentar uma modesta pontuação de crédito em 20 pontos”
Disponha demasiados empréstimos subprime no seu relatório
Por que lhe faz mal: Se houver demasiados credores subprime representados no seu mix de crédito, (que representa 10% da sua pontuação), pode fazer com que as empresas de cartões de crédito pensem duas vezes em dar-lhe um cartão.
Prestadores “vejam com que tipos de credores está a fazer negócio, e alguns deles discordam dos candidatos que entram com uma carteira de credores subprime”, disse McClary.
Prestadores subprime são empresas que comercializam produtos financeiros a pessoas com mau crédito. Os produtos subprime tendem a ter taxas de juro muito mais elevadas para compensar os clientes de maior risco.
Quanto é que isto afecta o seu crédito? “É tudo uma questão de proporção”, disse McClary. “Se 90% dos seus credores forem credores privilegiados e tiver esta conta subprime, vai ser como um calhau num oceano”
Por outro lado, se tiver inúmeras contas com juros altos, isso pode ser potencialmente um problema, diz ele.
Cancelar outros cartões
Porque é que isso o magoa: Cancelar contas em boa situação com outras empresas pode parecer encurtar o seu histórico de crédito no seu relatório (15% da sua pontuação) e pode também reduzir o seu crédito total disponível, o que pode aumentar a sua taxa de utilização da dívida se tiver grandes saldos em outros cartões.
As pessoas são frequentemente tentadas a fechar contas que já não utilizam, apenas para manter as coisas simples. Mas fazê-lo pode ter um efeito negativo na sua pontuação de crédito.
“O seu rácio de endividamento piora quando fecha contas inactivas”, disse McClary.
P>Pode ser uma boa ideia fazer uma pequena compra – um pacote de pastilhas ou uma chávena de café, talvez – num cartão que não usa muito e depois pagá-lo. Essa pequena actividade poderia ser suficiente para evitar que o emissor do cartão feche a sua conta e prejudique o seu crédito.
No entanto, se um cartão que raramente utiliza cobra uma taxa anual ou se apenas precisa de simplificar o seu cartão, vá em frente e feche o cartão. Mas provavelmente não é sensato fechar vários cartões ao mesmo tempo.
Fail para verificar se há erros no seu relatório de crédito
Porque é que isso o magoa? Erros ou fraudes podem estar a prejudicar o seu crédito.
O problema pode ser tão simples como ter um nome demasiado comum ou um nome que frequentemente é mal soletrado. OK, então não há muito que possa fazer se o seu nome for “John Smith”
P>P>P>Pode ser que o seu nome comum possa torná-lo mais propenso a uma identidade errada quando se trata do seu relatório de crédito, o que, por sua vez, pode tornar mais difícil para si obter um cartão de crédito. De acordo com a Comissão Federal de Comércio, 1 em cada 5 americanos tem erros nos seus relatórios de crédito suficientemente grandes para afectar a sua pontuação de crédito.
Alguns erros são fáceis, mas incómodos. Para Revvell Revati, uma profissional de saúde natural em Altadena, Califórnia, as empresas de cartões de crédito escrevem frequentemente mal o seu primeiro nome com um W em vez de dois Vs.
“É um problema contínuo”, disse ela. “Tentei recentemente obter um cartão de crédito e fui recusada. Fui acusada de fraude”
Se suspeitar que o problema é mais grave, por exemplo, se outra pessoa estiver a tentar roubar a sua identidade para abrir contas em seu nome, pode querer considerar a instalação de um congelamento de crédito. Isso impede que qualquer pessoa – incluindo você ou alguém que finja ser você – abra novas contas em seu nome.
Pessoas com nomes comuns ou nomes mal soletrados devem também rever os seus relatórios de crédito frequentemente.
Evite completamente o crédito
Porque é que isso o magoa: Precisa de um histórico de crédito saudável e activo para que as empresas de cartões de crédito o considerem para um empréstimo.
“Não tente proteger as coisas não tomando nada emprestado”, disse Gallegos. “Os emissores de cartões de crédito e as agências de informação de crédito dependem do histórico de pagamentos passados para avaliar como os mutuários se sairão no futuro.
“Se não pedir emprestado, eles não têm informação em que confiar. Para aqueles sem qualquer cartão de crédito, um empréstimo de estudante ou um empréstimo de carro ajuda a construir um historial de crédito, tal como o pagamento de cada factura a tempo e na totalidade. Isso inclui o aluguer, telefone, Internet e contas de serviços públicos”
Co-assine um empréstimo para alguém que é financeiramente imprudente
Porque é que isso o magoa: Quando co-assina, assume a responsabilidade pelas decisões de crédito da outra pessoa, boas ou más.
Por co-assinar, será considerado responsável pelo reembolso do empréstimo se o titular do empréstimo primário começar a faltar aos pagamentos. E a menos que você e a pessoa por quem co-assinou estejam a comunicar sobre os pagamentos vencidos, poderá nem sequer saber que o empréstimo é inadimplente. Os credores não contactarão geralmente os co-signatários até que a conta esteja 90 dias atrasada, e nessa altura, um pagamento atrasado (ou dois) pode já estar a aparecer no seu relatório de crédito, o que prejudicará a sua pontuação.
A solução é certificar-se de que quando co-assina para alguém, as contas são-lhe enviadas pelo correio, para que possa acompanhar os pagamentos da pessoa sobre o empréstimo. Os peritos financeiros aconselham, contudo, que evite a co-assinatura, pois estudos demonstraram que os co-signatários tendem a perder dinheiro ou a sofrer danos na pontuação de crédito.
Veja relacionado: Como posso remover uma antiga conta conjunta de cartão de crédito do meu relatório de crédito?
Mentir sobre o seu rendimento
Por que lhe faz mal: Mentir sobre um pedido de crédito é fraude, e pode ser penalizado por isso.
De acordo com a lei federal, os emissores de cartões devem avaliar a sua capacidade de reembolso, e isso significa perguntar sobre os seus rendimentos. Se mentir, a pena máxima é severa – 30 anos de prisão. Na realidade, a penalidade mais provável por mentir sobre os seus rendimentos é receber um cartão que não consegue manusear e endividar-se.
Os regulamentos federais exigem que os emissores pesem a capacidade dos requerentes para reembolsar o que pedem emprestado no seu cartão de crédito, o que significa que vão perguntar sobre os seus rendimentos. Inflar os seus rendimentos num pedido de cartão de crédito pode parecer uma forma fácil de aumentar as suas probabilidades de aprovação, mas não vale a pena o risco. Se inchar esse número, poderá obter um cartão com um limite de crédito maior do que aquele que pode suportar.
Melhor para ser honesto e aceitar que o crédito que obtém é o que os credores pensam que merece.
Base do resultado final
Se estiver a fazer compras para um novo cartão de crédito, é importante equilibrar as suas necessidades de gastos com a sua situação de crédito actual. Afinal de contas, uma quantidade desmesurada de perguntas difíceis – quer seja ou não aprovado para todos os cartões para os quais solicita – pode danificar o seu crédito e deixá-lo com um cartão que não se adequa adequadamente aos seus hábitos de compra.
Mas o cartão certo pode ajudá-lo a poupar nos seus gastos diários ou a acumular recompensas para fazer uma viagem ou uma grande compra. Fazê-lo correctamente à primeira vez minimizará o impacto no seu crédito.
Relação editorial