A falta de pagamento de um empréstimo significa que não conseguiu fazer pagamentos suficientes durante um período prolongado. Os credores considerarão um empréstimo em falta quando não tiver pago o pagamento mínimo exigido durante um certo número de meses seguidos, conforme detalhado no seu contrato de empréstimo.
A falta de pagamento pode acontecer com qualquer tipo de empréstimo, seja um empréstimo hipotecário, cartão de crédito, ou um empréstimo empresarial. A inadimplência de uma obrigação de empréstimo é grave e pode afectar a solvabilidade do indivíduo ou empresa em falta. É importante compreender os termos do seu empréstimo, como evitar o incumprimento, e o que pode fazer se ficar para trás.
O que é o incumprimento de um empréstimo?
Se contrair uma dívida tal como uma hipoteca, um saldo de cartão de crédito, um empréstimo de estudante, ou algum outro tipo de empréstimo pessoal, assina um contrato com o seu mutuante. Este contrato é um documento legal que o vincula aos termos nele indicados.
O seu contrato indicará o prazo em que o seu empréstimo pode estar atrasado (inadimplente) antes de entrar em incumprimento. Isto pode variar de um mês para hipotecas a 270 dias para certos tipos de empréstimos estudantis. Também descreverá o recurso do seu mutuante no caso de incumprimento do seu empréstimo.
O que acontece se não pagar ou não pagar o empréstimo ou contrato que assina.h2>O que acontece se não pagar o empréstimo ou contrato que assina.
se não pagar ou não cumprir um empréstimo, tal como um empréstimo pessoal ou cartão de crédito, poderá enfrentar consequências incluindo taxas de atraso, procedimentos de cobrança, e processos judiciais. Quando não cumpre um empréstimo garantido, tal como um empréstimo hipotecário ou automóvel, o seu credor pode executar a hipoteca da sua casa ou recuperar o seu carro. Qualquer incumprimento de um empréstimo pode levar a uma penhora salarial, o que pode dificultar o cumprimento das suas obrigações financeiras diárias.
A falta de pagamento também aparecerá no seu histórico de crédito e reflectir-se-á na sua pontuação de crédito. A sua pontuação de crédito diminuirá, e será muito difícil para si obter crédito no futuro.
p>A falta de pagamento de um empréstimo pode ter efeitos duradouros. Poderá ter de pedir a falência. O incumprimento de um empréstimo de estudante pode segui-lo até à reforma baixando os seus pagamentos à segurança social e reduzindo qualquer reembolso de impostos.
Aqui estão apenas alguns exemplos do que acontecerá quando falhar em alguns dos empréstimos mais comuns.
Falta de pagamento de um cartão de crédito
A primeira coisa que acontecerá se falhar nos pagamentos do seu cartão de crédito é que terá de pagar taxas de atraso por cada mês em que não fizer um pagamento. Após um mês, o emissor do seu cartão de crédito irá reportar o seu pagamento em atraso às três principais agências de crédito. Depois de falhar dois pagamentos mínimos, que geralmente estão na marca dos 60 dias, a sua taxa percentual anual (TAEG) subirá. Quando a sua TAEG sobe, aumenta o montante que deve juntamente com o montante das taxas de atraso.
Quanto mais tempo permanecer em incumprimento, mais a sua pontuação de crédito será afectada. Após seis meses, a empresa de cartões de crédito pode debitar da sua conta e enviá-la para cobranças. Neste momento, o seu historial de crédito e a sua pontuação de crédito são severamente e negativamente afectados. Poderá ser processado ou forçado à falência.
Falência de um empréstimo de estudante
A falta de pagamento de empréstimos de estudante pode tornar mais difícil obter ajuda federal de estudante no futuro, e todo o seu saldo de empréstimo pode mesmo tornar-se devido de uma só vez. A boa notícia é que os credores de empréstimos a estudantes são tipicamente muito indulgentes quando se trata de elaborar um plano de pagamento se ficarem desempregados. Existem programas de perdão de empréstimo, adiamento de pagamento, e tolerância.
Falta de pagamento de um empréstimo de automóvel
Se saltar mais de um pagamento, corre o risco de ter o seu carro recuperado pelo emprestador. Será vendido em leilão e se vender por menos do que deve, será responsável pela diferença, mais despesas, ou provavelmente enfrentará um processo judicial.
Falta de pagamento de um empréstimo de automóvel
Uma falta de pagamento hipotecário coloca-o em perigo de perder a sua casa. Antes de o banco ou empresa mutuante poder executar a hipoteca da sua casa e despejá-lo, tem de apresentar uma notificação de incumprimento ao tribunal. Depois desta notificação ser apresentada, pode fazer um acordo com o credor ou actualizar a sua hipoteca, pagando os pagamentos em atraso. Se não puder aceitar uma dessas opções, a casa será executada e será despejado. Dependendo da lei estatal, poderá ainda ter de pagar a casa se esta não for vendida pelo suficiente para pagar o empréstimo. Poderá também ser responsável pelas despesas.
Congresso disponibilizou várias formas de alívio aos mutuários afectados pela COVID-19. Algumas hipotecas são elegíveis até um ano de pagamento por tolerância, e os bancos estão proibidos de iniciar execuções hipotecárias pelo menos até 31 de Janeiro de 2020. Os empréstimos estudantis federais são actualmente elegíveis para a tolerância e 0% de juros. Estas alterações estão em vigor pelo menos até 30 de Setembro de 2021.
Detalhes exactos podem variar consoante o tipo de empréstimo, mas se você não cumprir um empréstimo, os credores podem tomar uma série de acções contra si que podem arruinar o seu crédito e custar-lhe dinheiro até à reforma.
Inadimplência do empréstimo vs. Delinquência
É importante não confundir a inadimplência do empréstimo com a delinquência. O cliente está em situação de incumprimento num empréstimo no primeiro dia em que o seu pagamento está atrasado. Isto normalmente vem com uma taxa de atraso, e pode perder outros benefícios, tais como o período de carência num cartão de crédito. Mas não é considerado em mora até estar em situação de incumprimento por um período mais longo, que varia de acordo com o tipo de empréstimo. As consequências para o incumprimento de um empréstimo são muito mais graves do que estar em mora.
O que fazer se estiver em mora num empréstimo
P>Tempo de mora num empréstimo, é sempre melhor trabalhar com o credor para encontrar uma solução. A melhor coisa que pode fazer é contactar o seu credor assim que achar que pode ter problemas em fazer pagamentos.
Se fizer um empréstimo por defeito, no entanto, há algumas medidas que pode tomar. Os empréstimos estudantis federais oferecem várias opções de adiamento e reabilitação de empréstimos, e estes programas de pagamento são geralmente baseados no rendimento. Os credores hipotecários trabalharão frequentemente consigo para o ajudar a evitar a execução hipotecária, e as empresas de cartões de crédito ajudá-lo-ão a estabelecer planos de pagamento.
Se ficar demasiado atrasado nas suas dívidas, pode explorar medidas mais drásticas, tais como um programa de consolidação de empréstimos ou mesmo a falência. Estas não são medidas a serem tomadas de ânimo leve, mas podem proporcionar uma forma de voltar ao bom caminho. Não deixe de falar primeiro com um advogado.
Key Takeaways
- Quando se atrasa nos pagamentos de empréstimos por um período prolongado de tempo, é considerado em falta no seu empréstimo.
- Os efeitos exactos de estar em incumprimento variam por tipo de empréstimo mas podem incluir danos na sua pontuação de crédito, perda de certos activos, e a dificuldade de obter novos empréstimos no futuro.
- Se estiver em incumprimento num empréstimo, deve explorar opções de plano de alívio da dívida e de reembolso com o seu mutuante.