Quando um desastre atinge a sua casa, precisa da protecção financeira que uma apólice de seguro dos proprietários da casa pode proporcionar. Escolher a quantidade certa de cobertura é essencial para proteger a estrutura da sua casa e os seus pertences valiosos. Mas nem todas as apólices de seguro da sua casa proporcionam a mesma protecção para a estrutura e o conteúdo da sua casa. As apólices de seguro HO-5 para proprietários de casa proporcionam a melhor protecção que pode comprar. Oferecem uma forma mais ampla de protecção para tudo o que lhe é querido, desde a ponta do seu telhado até ao seu piano de cauda para bebé.
O que é o seguro HO-5?
A indústria de seguros refere-se às apólices HO-5 como “forma abrangente” porque fornece a cobertura mais completa para a sua casa. Uma apólice de seguro cobre certos tipos de desastres, chamados “perigos”. Por exemplo, a apólice HO-3, o formulário de seguro mais comum para proprietários de casa, fornece uma protecção denominada “perils” para o conteúdo da sua casa, como o seu vestuário e mobiliário. Os 16 perigos nomeados cobertos por uma apólice HO-3 cobrem muitos dos tipos mais comuns de desastres, tais como explosões, incêndio, roubo e vandalismo.
No entanto, as apólices HO-3 oferecem uma cobertura de risco aberto para a estrutura da sua casa. A protecção open-peril paga para reconstruir a sua casa, independentemente do que causou os danos. Mas as apólices HO-3 incluem uma lista de exclusões. Uma exclusão é qualquer tipo de dano ou perigo que uma apólice não cobre. Por exemplo, as apólices HO-3 excluem os danos causados pela guerra.
HO-5 as apólices fornecem uma cobertura premium para casas ocupadas pelos proprietários. A maioria das apólices HO-5 fornecem uma cobertura aberta por perigo para a sua casa e o seu conteúdo. Isso significa que a sua casa e os seus bens pessoais estão igualmente protegidos. No entanto, tal como uma apólice HO-3, a cobertura HO-5 vem com exclusões. No entanto, a cobertura HO-5 fornece a protecção mais superior.
Quem precisa de seguro HO-5?
P>Pólices HO-5 custam mais do que outras formas de apólices de seguro de habitação. A indústria criou este formulário de seguro de habitação para satisfazer as necessidades dos proprietários que desejam a máxima protecção para os seus bens domésticos e pessoais. Tipicamente, as apólices HO-5 cobrem casas de alto valor, com um valor de mercado de $750.000 ou mais. Muitas seguradoras oferecem limites de cobertura mais elevados com apólices HO-5, o que é ideal para cobrir casas de alto valor.
No entanto, uma apólice HO-5 é uma óptima escolha para qualquer proprietário que deseje a máxima protecção. Com excepção das exclusões, esta apólice de prémio cobre os maiores perigos e proporciona uma protecção ainda maior para os seus bens pessoais valiosos. Proprietários com poucos ou nenhuns sinistros passados e bom historial de crédito podem frequentemente receber uma taxa acessível para uma apólice HO-5.
O que é que a apólice de seguro HO-5 cobre?
HO-5 inclui as mesmas coberturas que a maioria das apólices de seguro padrão de proprietários de casas, incluindo:
- Dwelling: A cobertura de habitação HO-5 protege a estrutura principal da sua casa, incluindo as suas paredes exteriores e interiores, fundação e telhado.
- Outras estruturas: Este tipo de cobertura protege estruturas isoladas na sua propriedade, como vedações, gazebos, casas de hóspedes e piscinas.
- Propriedade pessoal: Uma apólice HO-5 protege o conteúdo pessoal da sua casa, tais como vestuário, computadores, electrónica, mobiliário, jóias e equipamento desportivo.
- Perda de utilização: Na sequência de um infortúnio coberto, a cobertura da perda de uso pode ajudar a pagar despesas de vida temporárias, como contas de hotel e refeições.
- Pagamentos médicos: Quando alguém fora do seu agregado familiar sofre um dano na sua propriedade, a cobertura de pagamentos médicos pode ajudar a pagar as despesas médicas da vítima.
- Responsabilidade pessoal: Se alguém o processar por um acidente que ocorra na sua propriedade, a cobertura de responsabilidade pessoal pode ajudar a pagar os honorários do advogado, custos judiciais, mesmo um acordo ou decisão judicial.
A característica de risco aberto das apólices HO-5 significa que a sua casa está coberta quando qualquer tipo de desastre ocorre, a menos que um risco excluído cause a perda. Mas as apólices HO-5 também incluem o benefício adicional de estender a característica de risco aberto aos seus pertences pessoais.
Perigos comuns cobertos pelas apólices HO-5 incluem:
Explosões
Fugas de gás natural podem causar danos maciços. As fugas graves de gás podem levar a uma perda total, destruindo a sua casa e a maioria dos seus pertences pessoais. Enquanto outras formas de seguro de habitação cobrem danos causados por explosões, a cobertura HO-5 proporciona a melhor protecção porque pode reconstruir a sua habitação e substituir totalmente os seus valiosos artigos pessoais.
Fogo
Fogo é um dos perigos mais perigosos que a sua habitação enfrenta. Entre 2013 e 2017, mais de 354.000 casas por ano pegaram fogo, causando quase 7 mil milhões de dólares em danos materiais, de acordo com a Associação Nacional de Protecção contra Incêndios. Após um incêndio, uma política HO-5 pode pagar para reconstruir a sua casa e substituir propriedades como electrodomésticos e mobiliário.
Condutas congeladas
Condutas congeladas podem rebentar, inundando a sua cozinha ou casa de banho. Quando as temperaturas geladas do Inverno chegam, os proprietários podem tomar algumas medidas para evitar canos congelados, como permitir que as torneiras pingem e manter uma temperatura interior de pelo menos 65 graus Fahrenheit. Se os canos congelados danificarem a sua casa, uma apólice HO-5 pode ajudar a substituir armários e pavimentos danificados para restaurar a sua casa ao seu estado original.
Lightning
Segundo o Instituto de Informação de Seguros (III), as descargas atmosféricas afectaram quase 77.000 proprietários de casas nos EUA em 2019, resultando em 920 milhões de dólares em indemnizações de seguros. As apólices HO-5 cobrem os danos causados por raios e podem ajudar a restaurar a sua casa e a substituir artigos destruídos por um incêndio.
Hail
Segundo o III, as companhias de seguros dos EUA pagaram quase 3 milhões de indemnizações relacionadas com granizo entre 2017 e 2019. Colorado, Illinois, Minnesota, Nebraska e Texas estão entre os estados mais vulneráveis aos danos causados pelo granizo. A instalação de um telhado e persianas resistentes ao impacto pode ajudar a reduzir os danos causados pelo granizo. Mas se uma tempestade de granizo danificar a sua casa, a sua política HO-5 pode reparar janelas partidas e substituir bens danificados, como mobiliário exterior e coberturas de piscinas.
Furto
Segundo o Departamento de Justiça dos EUA, mais de 1,7 milhões de assaltos ocorreram em 2018. Quando um assaltante ataca, o seguro residencial HO-5 pode ajudar a pagar para substituir pertences roubados e reparar danos na sua casa, tais como janelas e portas partidas. As apólices HO-5 também cobrem os bens pessoais de outros, como um hóspede, enquanto estiver em sua casa.
Limitações sobre bens pessoais
As seguradoras permitem-lhe seleccionar a quantidade de cobertura de bens pessoais de que necessita. Mas a maioria das apólices padrão dos proprietários de casa estabelecem limites para o montante que a seguradora irá pagar por certos tipos de bens pessoais. Aqui estão alguns exemplos de limites padrão:
| Item | Limit |
|---|---|
| Banknotes | $1,500 |
| $2.500 | |
| $1.500 | |
| Computadores | |
| Boa arte | $2,500 |
| Armas de fogo | $2.500 |
| $1.500 | |
| Jóias | $1,500 |
| Instrumentos musicais | $2,500 |
| Silverware | $2,500 |
Os limites acima indicados representam valores por defeito que muitas seguradoras estabelecem para estes tipos de bens. A maioria dos principais fornecedores permite aumentar alguns limites. Por exemplo, pode decidir aumentar o limite de jóias de $1,500 para $2,500. No entanto, para os seus bens mais valiosos, poderá ter de adicionar um cavaleiro de artigos valiosos à sua apólice HO-5.
O que é que o seguro HO-5 não cobre?
A cobertura dos proprietários não o isenta da responsabilidade de manutenção adequada da casa. Se um regulador de seguros determinar que uma perda resultou de negligência, o transportador pode negar a sua reclamação. Por exemplo, se permitir que um aquecedor de água vaze durante vários meses, o fornecedor provavelmente negará uma reclamação para substituir um pavimento podre.
Likewise, o seguro residencial não cobrirá perdas resultantes de actividade ilegal. Por exemplo, se incendiar a sua casa enquanto queima ilegalmente uma pilha de membros mortos de árvores, a seguradora não pagará o sinistro.
HO-5 apólices geralmente não cobrem certos tipos de bens pessoais, incluindo:
- Aéreo
- Automóveis
- Cargas fraudulentas para cartões de crédito ou de débito
- Terra, incluindo o lote em que a sua casa está situada
- Pets
- Plantas, arbustos ou árvores
- Propriedade coberta por uma política de propriedade programada separada
- Propriedade de inquilinos
As políticas do HO-5 excluem perdas causadas por certos perigos, incluindo
Sismos da Terra
P>Políticas de poucos proprietários de habitações cobrem os danos causados por terramotos à sua casa ou bens pessoais. Contudo, muitas seguradoras oferecem seguros separados contra sismos, que podem cobrir a estrutura da sua casa e artigos pessoais tais como computadores, electrónica e mobiliário.
Floods
As apólices HO-5 padrão não cobrem danos estruturais ou de bens pessoais causados por inundações. Alguns dos principais fornecedores oferecem apólices de seguro contra inundações em separado. Também pode adquirir uma apólice de seguro contra inundações através do Programa Nacional de Seguro contra Cheias da FEMA.
Mold
As apólices da maioria dos proprietários excluem os danos causados por fungos. Quando não tratado, o mofo pode levar a grandes danos. Em casos extremos, o mofo pode deslocar uma família da sua casa e levar a contas de mitigação muito dispendiosas. Para evitar danos por bolor, manter um horário regular de limpeza, removendo o bolor antes que tenha tempo de se espalhar.
Infestações de humidade
Ratos, ratos e esquilos podem danificar a sua casa e bens pessoais, desde fios danificados até danos no telhado. Contudo, as políticas HO-5 excluem os danos causados por aves, insectos e roedores. Se criaturas indesejadas invadirem a sua casa, chame imediatamente um exterminador ou serviço de remoção de animais para evitar danos dispendiosos.
Se optar por uma apólice de seguro HO-5
P>Pólices HO-5 custam mais do que a cobertura HO-3, mas valem o custo extra quando ocorre uma calamidade. Ao procurar uma apólice HO-5, procure seguradoras que embalem apólices padrão com alguns benefícios extra. Por exemplo, algumas apólices HO-5 padrão incluem cobertura de custos de substituição de propriedade pessoal ou portaria de cobertura de lei, que paga para reconstruir a sua casa de acordo com os códigos de construção actuais.
Também, procure um fornecedor que ofereça os tipos de coberturas opcionais ou endossos que se ajustem às suas necessidades individuais. As pessoas com casas de elevado valor necessitam frequentemente de coberturas, tais como protecção contra roubo de identidade ou seguro de propriedade programado para cobrir artigos caros, tais como obras de arte ou um piano de cauda. Da mesma forma, escolha uma transportadora que ofereça elevados limites de responsabilidade pessoal – $1 milhão ou mais – e cobertura de bens pessoais que proteja artigos como computadores portáteis e jóias quando os leva consigo em férias.
Se tiver um orçamento e não puder pagar uma apólice HO-5, uma apólice HO-3 é a que escolher. As apólices HO-3 incluem as mesmas coberturas padrão que uma apólice HO-5.
A apólice Takeaway
- HO-5 fornecem protecção open-peril tanto para a sua casa como para a sua propriedade pessoal.
- HO-5 as apólices são concebidas para casas de elevado valor e custam mais do que as apólices HO-3.
- Algumas seguradoras incluem benefícios extra nas apólices HO-5 padrão, como a cobertura de custos de substituição de bens pessoais.
HO-3 as apólices são as mais populares no mercado de seguros residenciais. Proporcionam uma cobertura de risco aberto para a estrutura da sua casa e cobrem 16 riscos nomeados para os seus bens pessoais. Por outro lado, as apólices HO-5 fornecem uma protecção open-peril para a sua casa e o seu conteúdo.
HO-5 as apólices excluem muitos dos mesmos perigos e tipos de danos que as apólices HO-3 fazem. Ambas as apólices excluem os danos causados pelo terramoto e pelo fogo e não cobrem o seu automóvel, mesmo que este seja destruído na mesma catástrofe. Contudo, algumas apólices HO-5 incluem benefícios especiais que a maioria das apólices HO-3 apenas oferecem como coberturas opcionais, como a cobertura de custos de substituição de bens pessoais.