se não puder pagar as contas do seu cartão de crédito, a pior coisa que se pode fazer é deixar completamente de fazer pagamentos. Porquê? Porque se ignorar as suas obrigações de dívida, é provável que o emissor do seu cartão de crédito envie a sua conta para um departamento de cobranças – e se não responder aos seus cobradores de dívidas, poderá ser processado e o seu salário poderá ser penhorado para pagar a sua dívida.
Existem muitas maneiras de evitar a penhora do salário. Se puder fazer os pagamentos mínimos nos seus cartões de crédito todos os meses, por exemplo, poderá não progredir muito na sua dívida, mas a sua conta permanecerá em boa situação. Se não conseguir fazer esses pagamentos mínimos, pode contactar a entidade emissora do seu cartão de crédito e pedir para ser considerado para um programa de dificuldades.
O que não quer fazer é tentar sair da sua dívida por não a pagar. Se ignorar os pagamentos do seu cartão de crédito durante demasiado tempo, os tribunais poderiam adornar os seus salários ordenando ao seu empregador que desse uma parte de cada cheque de pagamento aos seus credores até que as suas dívidas fossem pagas. Credores e cobradores de dívidas podem também utilizar penhoras não salariais para levantar dinheiro directamente da sua conta bancária, tornando mais difícil para si cobrir as despesas do dia-a-dia.
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Aqui está o que precisa de saber sobre penhora salarial, incluindo como evitá-lo, como proteger-se e se a sua verificação do estímulo do governo pode ser guarnecida para pagar dívidas antigas.
O que é a penhora salarial?
A penhora salarial é uma das etapas finais do processo de cobrança de dívidas. Se não conseguir pagar as suas dívidas, o seu credor iniciará o processo de cobrança de dívidas enviando-lhe lembretes sobre pagamentos falhados. Poderá também ser-lhe cobrada taxa de atraso ou ver a sua taxa de juros aumentar – e se continuar a falhar pagamentos, é provável que a sua pontuação de crédito desça.
Se a sua dívida continuar por pagar, o seu credor enviará a sua dívida a uma agência de cobranças. Os cobradores de dívidas têm um tempo limitado para cobrar uma dívida antiga, pelo que começarão por lhe ligar (muitas vezes repetidamente) e poderão decidir processá-lo por não pagamento. Se o processo judicial for processado e o tribunal decidir a favor do cobrador de dívidas, o seu salário pode ser penhorado a fim de garantir o pagamento das dívidas.
Com a penhora do salário, um certo montante de cada cheque de pagamento vai directamente para o cobrador de dívidas até que a sua dívida seja paga na totalidade. O departamento de pagamentos do seu empregador terá de deduzir o dinheiro do seu cheque de pagamento, o que significa que o seu empregador estará ciente de que não pagou as suas dívidas. De acordo com a Lei de Protecção do Crédito ao Consumidor, o seu empregador não o pode despedir se o seu salário estiver a ser penhorado por uma única dívida – mas essa protecção desaparece se o seu salário estiver a ser penhorado por dívidas múltiplas.
Pode o meu salário ser penhorado por dívidas de cartão de crédito?
Sim, o seu salário pode ser penhorado por uma dívida de cartão de crédito não paga – especialmente se a dívida acabar por ir para cobranças. Embora muitas pessoas associem a penhora de salários com o não pagamento de pensão de alimentos, empréstimos a estudantes em falta ou impostos atrasados, os tribunais também podem ordenar que os seus salários sejam penhorados sobre uma dívida pendente de cartão de crédito. Os salários podem mesmo ser penhorados sobre uma dívida conjunta de cartão de crédito, tal como um cartão de crédito partilhado com um parceiro ou cônjuge.
Quais são as limitações da penhora do salário?
A lei federal limita a quantidade de dinheiro que pode ser penhorado de cada cheque de pagamento. Para penhoras ordinárias, os credores não podem aceitar mais do que 25% dos seus rendimentos (depois de impostos e deduções qualificadas terem sido removidos) ou o montante pelo qual os seus rendimentos são superiores a 30 vezes o salário mínimo federal (actualmente $7,25/hr), o que for mais baixo. Nalguns casos, os seus salários podem ser demasiado baixos para serem legalmente auferidos.
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alguns estados têm limitações de penhora salarial que são ainda mais rigorosas do que os limites federais, o que significa que os credores estão autorizados a penhorar ainda menos de cada cheque de pagamento. Pode rever as limitações de penhora de salário no seu estado.
Se requerer a falência, os credores e os cobradores de dívidas não podem decretar o seu salário – embora possa ter de notificar os seus credores, o seu empregador e o sistema legal a fim de parar a penhora de salário após a falência.
Como se proteger da penhora do salário
Se estiver atrasado nos pagamentos do seu cartão de crédito e a sua dívida já tiver sido enviada para cobranças, há medidas que pode tomar para se proteger da penhora do salário. Primeiro, entre em contacto com a empresa de cobrança de dívidas para discutir opções de perdão de dívidas. A agência de cobranças pode reduzir a sua dívida total se for capaz de fazer um pagamento único sobre o saldo restante, por exemplo.
Se a sua dívida estiver no ponto em que as agências de cobranças lhe estão a enviar avisos sobre um potencial processo judicial, não ignore estes avisos ou cartas. Contacte a empresa de cobrança de dívidas assim que receber o seu primeiro aviso para ver se consegue chegar a um acordo em vez de ir a tribunal.
Se acabar por ser processado por dívidas antigas, não ignore a citação. Se não comparecer em tribunal, o seu cobrador de dívidas ganhará automaticamente o processo – por isso apareça, vista-se profissionalmente e esteja preparado para se defender. Lembre-se que cada estado tem um estatuto de limitações de dívidas, e o seu cobrador de dívidas pode estar a processá-lo por uma dívida que já não tem o direito de cobrar. Pode até querer falar com um advogado sobre os seus direitos e opções; os advogados não são gratuitos, mas podem ser mais acessíveis do que uma penhora salarial.
Pode as empresas de cartões de crédito levar a minha verificação de estímulo?
Sua verificação de estímulo não conta como salário, mas isso não significa que não possa ser penhorada. Os credores e as agências de cobrança também podem utilizar penhoras não salariais ou “penhoras de contas bancárias” para reclamar fundos em nome de uma dívida pendente. Isto significa que a sua verificação de estímulo pode potencialmente ser-lhe retirada para cumprir uma decisão de penhora ou para cobrir uma dívida como uma conta bancária a descoberto.
No entanto, alguns estados estão a aprovar leis para impedir as empresas de cartões de crédito e os cobradores de dívidas de penhorar verificações de estímulo. Da mesma forma, alguns bancos e emissores de cartões de crédito declararam que não irão penhorar dinheiro de estímulo.
O National Consumer Law Center dá orientações sobre como proteger a sua verificação de estímulos da penhora:
- Evite o depósito directo na sua conta solicitando um cheque em papel
- Se o depósito directo for inevitável, retire rapidamente os fundos da sua conta
- Visitando uma permanência de emergência de qualquer ordem de penhora; ou
- Iservar isenções ao abrigo da lei estatal se uma conta contendo a verificação do estímulo já tiver sido penhorada
O que fazer se não puder pagar as contas do seu cartão de crédito
Se não puder pagar as contas do seu cartão de crédito, o seu primeiro passo deve ser contactar a entidade emissora do seu cartão de crédito e ver se pode negociar um pagamento mensal mais baixo ou uma taxa de juro mais baixa. Também pode querer perguntar sobre as opções de tolerância do cartão de crédito, que lhe permitem adiar o pagamento durante alguns meses sem qualquer dano na sua pontuação de crédito.
Se tiver dificuldades em pagar as suas contas de cartão de crédito devido aos efeitos financeiros da pandemia do coronavírus, esteja ciente de que muitos emissores de cartões de crédito estão a oferecer programas especiais de assistência para ajudar indivíduos e famílias afectadas pela COVID-19. Se tiver estado desempregado, se tiver perdido ou visto o seu rendimento reduzido, contacte a empresa do seu cartão de crédito e peça assistência.
Se necessitar de ajuda adicional, considere contactar um serviço de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos de renome. Estas organizações trabalham consigo para fazer um plano financeiro que lhe permita acompanhar o pagamento da sua dívida, e podem também fornecer uma visão das opções de alívio da dívida como a consolidação da dívida.