Principal Vs. Interesse: Qual é a diferença?

Posto por Frank Gogol

Estar em cima dos pagamentos de empréstimos pode ser extremamente desafiante. Muitas pessoas ficam esmagadas pela riqueza de novos termos e conceitos financeiros que têm de aprender a cumprir as suas obrigações, e têm dificuldade em se manter de pé. O pagamento da dívida deve ser feito estrategicamente se se quiser minimizar o montante pago, e isto requer uma compreensão de conceitos como capital vs. juros.

Este artigo explora a diferença entre capital e juros em empréstimos e ajuda-o a aplicar estes conceitos para que possa pagar a sua dívida de forma mais inteligente e mais rápida.

Qual é a diferença entre capital e juros?

Ao contrair um empréstimo de um determinado montante, a sua obrigação vai além do simples reembolso desse montante. As instituições financeiras cobram uma taxa em troca do empréstimo do dinheiro, chamada juros. Compreender a diferença entre pagar o capital de um empréstimo e pagar os juros é vital. Continuar a ler para uma repartição completa dos dois.

Definições

Juros

Juros é uma taxa paga ao emprestador pelo empréstimo de dinheiro, tipicamente baseada numa Taxa Anual Percentual (TAEG). A TAEG é uma certa percentagem do saldo total do capital do empréstimo.

P>P>P>P>O saldo do capital é o montante do dinheiro emprestado que o mutuário ainda deve, excluindo os juros.

P>Pagamento de juros

P>Pagamento de juros de um empréstimo é o montante de cada pagamento que vai para os juros. Estes pagamentos são tipicamente feitos em prestações.

P>Pagamento do capital

p>O pagamento do capital é o montante de cada pagamento que vai para o saldo do capital.

Juros e Exemplos de capital

P>Apreender estes conceitos pode ser difícil, por isso leia alguns dos exemplos abaixo para ter uma ideia de como o capital e os juros funcionam no mundo real.

Cálculo dos Pagamentos de Juros

Saber quanto dos seus pagamentos vai para os juros é uma parte importante de se manter em cima das suas dívidas, e tudo o que precisa é do saldo de capital e da taxa de juros (TAEG) para descobrir:

/ 12 meses = Pagamentos mensais de juros.

Assim, por exemplo, se tiver um empréstimo de $10.000 a 6% de TAEG, o cálculo seria assim:

\ 12 = $50.00

Esse montante, $50, é quanto teria de pagar cada mês apenas para pagar os juros de um empréstimo. Se pagasse exactamente $50/mês, então, o saldo do capital permaneceria inalterado.

Pagar o saldo do capital

Agora que pode calcular quanto dos seus pagamentos vai para os juros, pode descobrir como pagar o saldo do capital mais rapidamente. O montante de cada um dos seus pagamentos mensais que exceda o pagamento de juros vai para o capital. Assim, quanto mais pagar cada mês, mais rapidamente o saldo do capital diminui, e menos juros totais tem de pagar.

P>Tomando o exemplo acima, se dever $50/mês em juros e pagar $100 cada mês no total, $50 desse valor vai para o capital. Isto significa que, se o empréstimo fosse de $10.000, estaria a pagar $600/ano para o capital e $600/ano para os juros, e levaria cerca de 16 anos e meio a pagar.

Alternativamente, se pagasse $150/mês, então $100 iriam para o saldo do capital. Neste cenário, pagaria a dívida em pouco mais de 8 anos. Além disso, pagar a dívida muito mais rapidamente poupar-lhe-ia 8 anos de pagamentos de juros, ou quase $5000.

Fazer Pagamentos Maiores

Como o exemplo acima ilustra, quanto mais rapidamente pagar a dívida, menos juros totais pagaria. Isto faz do pagamento de dívidas em montantes fixos um dos movimentos mais inteligentes que pode fazer.

Por exemplo, digamos que tem uma dívida de $10.000 com 6,00% de TAEG e paga $5000 no primeiro ano em montantes fixos. Mesmo que faça os mesmos $100/mês indefinidamente a partir desse momento, reduziu o prazo total do empréstimo e o montante total de juros que teria pago em mais de metade.

Dívidas Múltiplas Penduradas Sobre a Sua Cabeça? Considere Refinanciamento

Os pagamentos de juros podem ser compostos rapidamente, especialmente se tiver múltiplas dívidas. Muitas pessoas encontram-se presas num ciclo em que só estão a pagar os juros dos seus empréstimos, deixando o capital inalterado. Isto pode deixar as pessoas presas em dívidas indefinidamente.

Uma forma de os mutuários poderem escapar a este ciclo é com refinanciamento. O refinanciamento é quando um mutuário consolida todos os seus empréstimos sob um único mutuante, com uma única taxa e um único pagamento mensal. Muitas vezes, o refinanciamento obtém taxas de juro mais baixas para o mutuário e simplifica o processo de reembolso. Em vez de múltiplas dívidas com múltiplos pagamentos de juros cada um deles à sua própria taxa, é possível planear uma taxa. Isto dá aos mutuários uma ideia clara do montante que estão a pagar para os juros e o capital e ajuda-os frequentemente a sair da dívida mais rapidamente.

Conclusão

Com uma compreensão dos conceitos relevantes, pode elaborar uma estratégia para pagar os seus empréstimos. Se tiver mais fundos disponíveis que possa colocar para os seus empréstimos, pagar o mais rapidamente possível poupar-lhe-á uma enorme quantia no pagamento de juros. Caso contrário, poderá refinanciar e consolidar os seus empréstimos para uma melhor taxa de juros e um único pagamento mensal.