Nunca é divertido considerar a declaração de falência. Mas, acredite ou não, a bancarrota pode ser uma decisão financeira inteligente em certas situações. A bancarrota foi concebida para dar às pessoas um novo começo quando precisam de uma. E, se declarar falência, está a dar um grande passo no sentido de ter as suas finanças sob controlo. É sempre um objectivo responsável.
Mas é uma decisão séria com consequências. A sua notação de crédito sofre uma grande queda (como já deve saber) e os seus hábitos de despesa podem precisar de mudar. Como sabe quando os prós da falência superam os contras?
P>Primeiro, saiba o básico do que a falência faz. A falência geralmente não elimina toda a sua dívida. Os tribunais tratam diferentes tipos de dívidas de forma diferente.
Aqui estão as dívidas que a falência NÃO irá eliminar:
- Empréstimos estudantis, sejam eles públicos ou privados. Pode obter alívio dos pagamentos de empréstimos estudantis, mas isso é um processo separado
- Incomeia os impostos que deve. Existem opções de pagamento de impostos retroactivos. Tal como os empréstimos estudantis, no entanto, pagamentos de imposto de renda têm um processo próprio
- Apoio à criança e pensão de alimentos
- Multas judiciais ou outras penalidades legais (tais como multas de trânsito)
- Débitos a agências governamentais
- Débitos por danos pessoais ou morte causados por condução embriagada
- Todos os débitos que se esquecerem de listar nos papéis da falência
Aqui estão as dívidas da falência PODEM ser apagadas ou tornadas mais fáceis de pagar ao longo do tempo:
- Dívidas de cartão de crédito
- Mortgens
- Empréstimos de automóveis e obrigações de leasing
- Dívidas médicas
- Obrigações de aluguer de apartamentos e casas
- Contas de serviços públicos
- Juízos de processo judicial
- Empréstimos pessoais
Mas a própria dívida não faz automaticamente da falência a melhor opção. Se alguma ou todas as seguintes circunstâncias se aplicarem a si, poderá ser altura de arquivar:
Os credores estão a processá-lo por dívidas não pagas
Se os credores já transferiram a sua dívida para uma agência de cobranças, podem dar o passo seguinte – um processo judicial. Os processos de cobrança de dívidas normalmente não valem a pena lutar em tribunal. Acabará por ter de se preocupar com os custos judiciais.
A falência irá colocar uma “estadia” automática na sua conta. Esta é uma ordem judicial exigindo aos credores que cessem toda a actividade de cobrança, incluindo processos.
Dívida com cartão de crédito é dívida “sem garantia”. Isto significa que os credores não podem reapoderar-se de qualquer item se não o pagar. A falência geralmente apaga dívidas de cartão de crédito e outras não garantidas.
Se os seus serviços públicos estiverem prestes a ser desconectados, a falência pode evitar que sejam também cortados.
What’s Ahead:
Você está perante uma execução hipotecária de casa e/ou recuperação de carro
A falência pode emitir uma suspensão em qualquer actividade de recuperação ou execução hipotecária, tal como pode para cobranças com cartão de crédito. Mas esta estadia é um pouco mais complicada.
Money que deve sobre casas e carros pode ser uma dívida “garantida”, ou uma dívida onde um credor pode recuperar a propriedade. Este é o caso se um credor tiver uma penhora sobre a sua casa ou carro. Uma penhora é basicamente um crédito sobre a sua propriedade dizendo que o credor pode recuperá-la se não fizer pagamentos. Poderá ter de ler as letras miúdas ou consultar um profissional se não tiver a certeza se os credores têm uma penhora sobre a sua casa. A falência pode apagar o que deve – mas não pode impedir os credores com penhoras de recuperarem os bens.
Não entre em pânico! Em muitos casos, pode manter a sua casa mesmo depois de arquivada. Um tipo de falência pessoal, a falência do Capítulo 13, dá-lhe tempo para pôr em dia os pagamentos da hipoteca. A propriedade que pode manter também depende das leis de “isenção” da falência do seu estado – cada estado tem regras diferentes sobre quais as propriedades que estão isentas dos créditos dos credores.
Os seus salários estão a ser penhorados
A penhora de salários, ou os credores que recebem uma certa percentagem do seu salário, pode ser o resultado de um processo judicial ou ordem judicial. A suspensão automática da falência irá parar a penhora.
Paga tudo com cartões de crédito
Se estiver a pagar a sua dívida, escavando-se mais fundo na dívida, a falência pode ajudá-lo a quebrar o ciclo. Capítulo 7 bancarrota, o tipo mais comum de bancarrota individual, normalmente apaga a dívida do cartão de crédito.
P>Paga tudo numa conta de reforma para pagar contas
Pensei que poderia ser tentador, pense duas vezes antes de se voltar para os fundos de reforma. A maioria dos estados protege as suas pensões, seguros de vida, e contas de reforma como IRAs e 401(k)s em falência. Pode arquivar, ter o resto das suas contas sob controlo, e manter os fundos de reforma. Verifique a legislação específica do seu estado para descobrir o que está protegido.
Pagar as suas dívidas levará cinco anos ou mais
Para obter um quadro financeiro completo, calcule quanto deve, a quem, e quando pensa que pode pagar – ou por quanto tempo pode gerir modestos pagamentos regulares sem ir para debaixo de água. Se não se vir a fazer uma amolgadela dentro de cinco anos, muito menos a pagar tudo, a falência pode dar-lhe um alívio muito necessário.
Sua dívida rotativa excede o seu rendimento anual
Revolver a dívida é qualquer dívida com um prazo indeterminado ou sem data final. Cartões de crédito, linhas de crédito pessoais, e linhas de crédito de home equity são todas fontes de dívida rotativa. A dívida “gira” de mês para mês, embora se pague uma percentagem todos os meses.
Tentou tudo o resto
Talvez já tenha negociado com os credores para um melhor plano de pagamento. Já refinanciou empréstimos. Fez o seu melhor para orçamentar e procurar mais fontes de rendimento. E explorou a consolidação, gestão e liquidação de dívidas.
Been lá, fez tudo o que foi dito acima? Continue a ler.
Desde que declarar falência leva tempo e afecta o seu crédito, é muitas vezes considerado como um último recurso. Mas o resort está lá por uma razão. A vida acontece. Uma dívida médica exagerada, por exemplo, é uma causa frequente de falência. No entanto, se as contas médicas o pressionarem, poderá ter mais opções do que imagina.
É elegível para apresentar
Discutiremos os dois tipos de falência individual – Capítulo 7 e Capítulo 13 – em detalhe abaixo. Mas primeiro, descubra se se qualifica.
Para qualquer dos tipos de bancarrota deve estar 90 dias atrasado em relação a todas as dívidas que precisa de liquidar.
O Capítulo 7 da bancarrota requer que o rendimento mensal dos declarantes seja inferior ao rendimento mensal médio do seu estado (e de um agregado familiar do seu tamanho). Para calcular o seu rendimento mediano, acrescente o seu rendimento bruto dos últimos seis meses e divida por seis. Depois, deduza “despesas razoáveis e permitidas”. Isto inclui o que gasta cada mês em bens essenciais como mercearias, habitação e transporte. O número restante é o rendimento que tem disponível para pagar dívidas.
Aqui está uma estimativa de 2016 dos rendimentos familiares anuais medianos por estado – divida este número por 12 para ver se está abaixo da média.
Se o seu rendimento estiver acima do limite, ainda pode ser elegível para a falência do Capítulo 13.
Então como é que os dois tipos são diferentes? E qual deve escolher?
Capítulo 7 bancarrota
Outros conhecidos como “bancarrota de liquidação”, o Capítulo 7 foi concebido para indivíduos sem forma de pagar as suas contas de outra forma. Este tipo de falência paga o máximo possível da sua dívida não garantida, incluindo dívidas de cartão de crédito e contas médicas. O tribunal “liquida” os seus bens convertendo-os em dinheiro para pagar aos seus credores.
O processo demora entre três a seis meses. É normalmente muito mais rápido do que a falência do Capítulo 13. Pode manter os seus bens como “isentos”. A sua casa ou carro, por exemplo, pode ou não estar isento, dependendo do estado em que vive. Se não estiverem isentos, podem ser cobrados. É mais provável que perca activos se o seu património – o valor do imóvel menos o montante ainda em dívida – for elevado.
e se tiver pouco ou nenhum rendimento e poucos (se houver) activos? A falência do capítulo 7 pode ser a melhor escolha para si. Mas saiba que o Capítulo 7 não apaga as obrigações de qualquer co-signatário que possa ter num empréstimo.
Capítulo 13 bancarrota
Tão conhecido como “bancarrota de reorganização” ou “bancarrota do assalariado”, o Capítulo 13 foi concebido para pessoas que têm um rendimento consistente e que querem manter os seus bens. A falência do capítulo 13 dá aos declarantes um “período de carência” de três a cinco anos para efectuarem os pagamentos das suas dívidas. Quaisquer dívidas que permaneçam no final do período de carência são liquidadas.
O plano do Capítulo 13 é semelhante à consolidação da dívida. Ao contrário do Capítulo 7, este plano permite-lhe manter os seus bens. Pode apagar as mesmas dívidas que o Capítulo 7 pode apagar, juntamente com quaisquer dívidas de um divórcio (excepto pensão de alimentos e alimentos para crianças). O tribunal determinará o valor do seu capital em activos, analisará os seus rendimentos e despesas, e calculará um montante de reembolso e um calendário.
Se tiver dinheiro a entrar mas precisar de comprar algum tempo e quiser assegurar-se de que mantém a sua casa – a falência do capítulo 13 pode ser a melhor escolha para si. O Capítulo 13 também protege qualquer co-signatário, desde que faça pagamentos a tempo.
O que deve saber antes de declarar
Esta não é uma decisão a ser tomada de ânimo leve (obviamente), portanto considere o seguinte antes de declarar.
Seu crédito será afectado
Uma falência do Capítulo 7 permanece no seu relatório de crédito durante 10 anos. Uma falência do Capítulo 13 permanece no seu relatório de crédito durante sete anos. As pontuações podem cair de 50 a 200 pontos (as pontuações mais altas cairão mais acentuadamente). Poderá ter dificuldades em obter certos empréstimos ou pagará taxas de juro mais elevadas. Mas as pessoas conseguiram obter crédito e até compraram casas depois de declarar falência. As boas práticas de gestão de dinheiro, a partir daqui, vão longe.
Terá uma ou duas reuniões em tribunal
Para a falência do Capítulo 7 só tem de ir uma vez, a uma audiência chamada “Reunião de Credores”. O administrador fará perguntas sobre a papelada que apresentou, incluindo os seus bens e dívidas. Os credores podem ou não comparecer – normalmente não o fazem. Para a falência do Capítulo 13 vai duas vezes a tribunal, para a Reunião de Credores e uma audiência de confirmação adicional.
Necessita de um advogado
Tecnicamente pode representar-se a si próprio, mas os peritos não recomendam que o faça. O arquivamento torna-se complicado e leva tempo e pesquisa para obter todos os factos correctos. Especialmente com uma falência do Capítulo 13, do tipo mais complexo, há pormenores da lei de falências que só um advogado pode navegar. As taxas variam entre $2,000 e $4,000. A taxa pode parecer íngreme, mas poupará nas penalidades que poderia pagar caso contrário. A Ordem dos Advogados Americana tem um directório de advogados de falências. Alguns advogados oferecem primeiras consultas gratuitas, e poderá mesmo ser elegível para representação pro bono. O American Bankruptcy Institute mantém uma lista de advogados de falências pro bono em cada estado.
Banruptcy torna-se parte de um registo público
Prestadores potenciais saberão que pediu falência no passado. O seu empregador, contudo, não o pode despedir por declarar falência.
Há uma taxa de cerca de $300 para declarar falência
Se o seu rendimento familiar for inferior a 150% do limiar de pobreza, a taxa pode ser dispensada.
Terá aconselhamento financeiro obrigatório
O processo de declaração de falência inclui lições obrigatórias sobre literacia financeira. Terá uma aula antes de declarar falência e uma aula antes de a sua declaração de falência ser dispensada.
Seu cônjuge não será afectado
Seu cônjuge não tem de declarar falência, e a sua declaração não afectará o seu crédito. A excepção é se precisar de alívio de dívidas adquiridas em conjunto. Nesse caso, pode pedir a falência em conjunto.
Terá de suspender simultaneamente os pagamentos de facturas
Após a apresentação do seu pedido, será provavelmente obrigado a suspender todos os pagamentos de facturas de uma só vez. Isto pode parecer estranho, mas qualquer pagamento pode mostrar que favorece um credor em detrimento de outro, o que os credores não gostam.
Fazer falência, primeiros passos
Se pensa que pode ser um candidato à falência, comece a recolher o máximo de informação possível o mais cedo possível. Embora possa aprender muito online sobre os prós e contras da bancarrota/falência – e sobre o que esperar se declarar – vai querer um advogado especializado em bancarrota/falência que realmente se apresente.
As taxas de declaração de bancarrota/falência e os honorários do seu advogado são susceptíveis de custar entre $1.000 e vários milhares de dólares, o que é outra razão pela qual a decisão de declarar bancarrota/falência deve ser tomada com extremo cuidado.
Se, no entanto, os credores já estão a persegui-lo em tribunal, e a falência ajudará a manter o tecto sobre a sua cabeça e os alimentos na mesa, esses custos – e as outras quedas à falência – podem valer apenas a pena.
Sumário
O preenchimento da falência é um último recurso e pode ser frustrante. Mas o resultado final deve dar-lhe um pouco de espaço para respirar e uma oportunidade de reconstruir as suas finanças. Aproveite esta oportunidade se precisar.
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