Quando é o momento certo para se reformar? É uma questão que depende das suas necessidades e circunstâncias pessoais – para não mencionar a sua personalidade e os seus planos para o que faria em vez disso.
Todos nós tivemos dias em que estamos preparados para entregar ao nosso chefe uma carta de demissão e levar a boa vida de um reformado. Embora deixar a força de trabalho cedo possa parecer o paraíso, pode ser um grande erro se não estiver financeiramente preparado para viver sem um ordenado. Eis algumas das vantagens e desvantagens de deixar o seu emprego em idades diferentes.
Key Takeaways
Reforma antecipada: Antes dos 65 anos de idade
Sejamos honestos, deixar o seu emprego dos nove aos cinco anos pode ter algumas bonitas regalias. Quando alguns trabalhadores chegam aos 50 e 60 anos, começam a sentir-se esgotados, pelo que a reforma antes da idade tradicional de 65 anos pode sentir-se revigorante. Os homens reformam-se com uma idade média de 64 anos, enquanto que para as mulheres, a idade média de reforma é de 62 anos. Por isso, quer se trate de viajar, de assumir novos passatempos, ou simplesmente de encontrar um emprego a tempo parcial com menos stress, é a sua oportunidade de recarregar.
Embora haja investigação para mostrar que trabalhar mais tempo o mantém mais saudável e feliz, há também provas para a visão oposta. O National Bureau of Economic Research, por exemplo, descobriu que “a reforma melhora tanto a saúde como a satisfação da vida”, em parte tendo em conta o número de pessoas que são forçadas a reformar-se devido a problemas de saúde.
No entanto, há aqui uma grande advertência. Relativamente poucas pessoas têm os recursos financeiros para apoiar uma reforma prolongada. Embora se torne elegível para a Segurança Social aos 62 anos de idade, só alguns anos mais tarde é que se qualifica para o montante total da prestação mensal – para as pessoas nascidas entre 1943 e 1954, isso só acontece aos 66,
Se reclamar prestações aos 62 anos de idade, só recebe 75% do montante total, o que compensa o facto de estar a receber cheques durante um período de tempo mais longo. O benefício para o seu cônjuge também é um sucesso. Receberá apenas 35% do montante total da sua reforma, contra 50% se esperar pelo menos até 66,
P>Aprova que precisará de um grande ninho de ovos para complementar os seus fundos da Segurança Social, especialmente se o pendurar muito cedo. O pensamento tradicional é que precisará de 25 vezes as suas despesas anuais (menos a Segurança Social), a fim de evitar viver mais do que o seu dinheiro. E quanto mais cedo se reformar, mais irá precisar. Tenha em mente, também, que não será elegível para o Medicare antes de atingir os 65 anos de idade, pelo que enfrentará, quase de certeza, custos muito elevados se tiver de obter um seguro de saúde por conta própria.
Um indivíduo que se candidate a isso, em conformidade com a Affordable Care Act (ACA) paga uma média de $456 por mês em prémios. Pelo contrário, o prémio padrão do Medicare Parte B em 2021 é de $148.Para estar bem protegido, no entanto, também precisa de figurar no Medigap e na sua cobertura de medicamentos prescritos.
Reforma Normal: Idades 66 a 70
Para muitos, os 60 anos superiores são a média dourada da reforma timing- tem idade suficiente para ter construído uma boa reserva financeira e juventude suficiente para desfrutar dos seus anos sem emprego. O facto de receber o seu pagamento completo à Segurança Social aos 66 anos de idade pode fazer uma enorme diferença, especialmente se for relativamente saudável e tiver uma reforma média, ou mais longa do que a média.
Esperar também lhe dá alguns anos extra para apoiar as suas contas de investimento com benefícios fiscais. Os investidores com pelo menos 50 anos de idade podem fazer uma contribuição de recuperação para os seus 401(k) ou IRA. Para 2020 e 2021, os investidores com 50 ou mais anos podem contribuir com $7.000 para um IRA tradicional ou Roth IRA. Se utilizar um 401(k) para poupar para a reforma, pode adiar até $26.000 anualmente em salário uma vez atingida a idade de 50 anos. Além disso, aqueles que esperam até atingirem os 65 anos são elegíveis para o Medicare, que é normalmente uma fracção do custo dos planos de seguro individuais para adultos mais velhos.
Reforma tardia: Idade 70 e Idosos
Se gosta do que faz para viver, as vantagens de trabalhar até aos 70 anos são facilmente visíveis. Para todos os outros, uma carreira prolongada pode parecer a última coisa que alguma vez desejaria.
P>P>Para além disso, considere as vantagens. Por um lado, terá mais tempo para aumentar as suas poupanças. Também beneficiará do pagamento da Segurança Social mais elevado possível. As prestações aumentam numa base proporcional até aos 70 anos de idade, quando atingem 132% do seu montante total. O resultado é que se planear bem, terá mais dinheiro para fazer as coisas que realmente ama, e terá menos preocupações em sobreviver aos seus bens.
O claro, atrasar a reforma nem sempre é uma escolha, por uma variedade de razões. O National Institute of Retirement Security (Instituto Nacional de Segurança da Reforma) salienta como muitos americanos não estão preparados para a reforma, observando que “quatro em cada cinco americanos activos têm menos de um ano de rendimento poupado em contas de reforma” e “57% não possuem quaisquer activos de contas de reforma”. O golpe de misericórdia? “Quando todos os indivíduos activos são incluídos – não apenas os indivíduos com contas de reforma – o saldo mediano da conta de reforma é de $0”. Ouch.