O Sila API permite aos utilizadores enviar transferências de dinheiro electronicamente através de transferências ACH e do token Sila. Infelizmente, para a maioria das pessoas que utilizam transferências ACH para fazer um pagamento, enviar e receber dinheiro não é instantâneo.
Em vez disso, pode demorar alguns dias para que o dinheiro seja processado e depositado.
Sila pode abrir portas ao acesso aos fundos, respeitando os prazos estabelecidos pela Nacha e pela Rede ACH.
Identificar quanto tempo leva para que uma transferência ACH seja concluída é essencial para a nossa vida quotidiana. Temos de ser capazes de nos manter a par de quando o dinheiro sai ou entra na nossa conta, para que possamos fornecer avaliações precisas noutras partes das nossas vidas.
Para o ajudar a ter uma ideia do prazo para as transferências de ACH, este artigo irá:
- Reveja o que é uma transferência ACH
- Disponibilize os prazos para transferências ACH padrão e resgate de Sila
- Identificar porque é que as transferências de ACH não são instantâneas
- E documentar os passos envolvidos numa transferência de ACH
O que é uma transferência de ACH?
Uma transferência ACH é uma transferência de dinheiro entre bancos que é concluída utilizando a Rede ACH nos EUA. A Rede de Compensação Automática (ACH) assegura que todas as transferências entre bancos são concluídas sem problemas, que o dinheiro é processado rapidamente, e confirma que a transferência não é uma actividade fraudulenta.
A Rede ACH é administrada e opera com base em directrizes estabelecidas pela National Automated Clearing House Association (Nacha), um grupo que remonta a 1974. A rede é composta por Operadores da ACH, que consiste na Câmara de Compensação, na Reserva Federal, e nas instituições financeiras operacionais.
ACH transfers can operate as an ACH debit and an ACH credit, it just depends on the type of transaction. Por exemplo, uma transacção de débito ACH significará que o dinheiro é levantado de uma conta bancária. Um exemplo disto é o pagamento de facturas através de um portal bancário online.
Um crédito ACH ocorre quando o dinheiro é depositado numa conta bancária. Um exemplo disto é quando um pagamento é depositado na sua conta bancária.
Tempo padrão de transferência ACH
O período de tempo para uma transferência ACH ser concluída dependerá de vários factores. Em primeiro lugar, cada instituição financeira processará normalmente um pagamento ACH em lotes. Portanto, se o seu banco submeter apenas um lote de Entradas no final do dia, então a sua transferência ACH é atrasada já por um dia.
ACH transacções com Sila são separadas em três categorias: um levantamento ACH que é enviado através da Rede ACH, e Crédito ACH que é enviado através da Rede ACH, e um levantamento ACH de uma conta Sila para uma conta receptora privada.
Débito ACH padrão
Um débito ACH padrão levará cerca de 3-4 dias úteis para que a transferência seja concluída.
O primeiro dia é quando a transferência é iniciada. Depois, as Instituições Financeiras Depositárias Receptoras (RDFI) têm 48 horas a partir do momento em que a transacção ACH foi originada, a fim de notificar Sila de quaisquer códigos de retorno. Após o terceiro dia, se não forem retirados códigos de retorno, então os fundos associados ao débito da ACH podem ser emitidos para o Receptor.
Aqui está um exemplo de Sila:
- Na segunda-feira: Um utilizador solicita um débito ACH.
- terça-feira: Os fundos deixam o outro banco na terça-feira de manhã.
- quarta-feira: O RDFI tem 48 horas – até quinta-feira de manhã – para comunicar um código de retorno. Isto dá a Sila tempo suficiente para esperar pelos códigos de retorno e depois processar o pagamento da ACH.
- Até quinta-feira: Os fundos são liquidados até às 16 horas e as fichas de Sila são emitidas nessa altura.
Crédito ACH padrão
Em cada transacção ACH, alguém está a debitar (enviar) dinheiro e alguém está a receber dinheiro (crédito). Portanto, é fácil compreender os prazos para um crédito ACH padrão se inverter os processos para o débito ACH.
Assim, por exemplo, ao solicitar um crédito, o pedido é enviado em lotes para agilizar o processamento bancário. O RDFI ainda tem 48 horas para comunicar quaisquer códigos de retorno.
O crédito ACH é emitido o mais tardar até ao final do dia do 4º dia útil.
Nota que, na sua maioria, todas estas linhas de tempo funcionam em torno dos dias bancários. Assim, uma transacção ACH solicitada durante o fim-de-semana será atrasada pelo menos um dia.
Aqui está um exemplo de receber um crédito ACH num fim-de-semana:
- No sábado, um utilizador solicita um crédito ACH junto da Instituição Financeira Depositária Originária (ODFI).
- Uma vez que os bancos não processarão um pagamento ACH num sábado ou domingo, o pedido é considerado como sendo feito na segunda-feira. Os pedidos apresentados no domingo são também apresentados pelo banco na segunda-feira.
- segunda-feira, o banco apresenta o pedido.
- terça-feira: Os fundos deixam o outro banco na terça-feira de manhã.
- quarta-feira: O RDFI tem 48 horas – até quinta-feira de manhã – para comunicar um código de retorno. Isto dá a Sila tempo suficiente para esperar pelos códigos de retorno e depois processar o pagamento da ACH.
- Até quinta-feira, os fundos são liquidados até às 16 horas e as fichas de Sila são emitidas nessa altura.
Expedição das transferências ACH: Same Day ACH Transactions
Por causa da popularidade e procura de transferências ACH, Nacha introduziu transacções ACH no mesmo dia. Ao acelerar o processamento, as transferências ACH poderiam competir mais eficazmente com os prazos de processamento rápido de uma transferência bancária.
Permite aos bancos fazer mais de um pedido ACH por dia (até dois, em lotes) e agiliza o tempo entre um utilizador que submete um pedido ACH e o tempo de processamento da instituição financeira.
Aqui está uma visão geral das transacções ACH do mesmo dia:
Em 2016, Nacha lançou o processamento ACH no mesmo dia. Isto não só melhorou a qualidade da Rede ACH, como também reduziu a incidência de entradas devolvidas e os custos financeiros associados da Rede ACH.
no mesmo dia as transacções ACH abrem tempos de processamento, pelo que as entradas submetidas utilizando entradas no mesmo dia darão direito ao destinatário a receber esses fundos nesse dia.
ODFIs poderão submeter no mesmo dia pagamentos de ACH através de duas janelas de compensação:
- 10:30 AM ET, com liquidação a ocorrer à 1 PM
- 2:45 PM ET, com liquidação a ocorrer às 17 PM
RDFI são obrigados a receber pagamentos de ACH no mesmo dia e serão mandatados para disponibilizar fundos a partir do mesmo dia créditos de ACH aos depositantes até às 17 PM, à hora local do RDFI.
Virtualmente todas as transacções ACH (99% do volume actual da ACH), incluindo tanto os créditos ACH como os débitos ACH, são elegíveis para este tipo de processamento. Transacções internacionais (IATs) e transacções acima de $25.000 não são elegíveis.
Sila Timelines
Todas as nossas linhas de tempo Sila são ditadas pelas linhas de tempo de processamento da Rede ACH.
Aqui está uma repartição das linhas temporais padrão dos pedidos de débito da ACH, e linhas temporais para resgatar fichas de Sila.
ACH Pedidos de débito: Envio de Sila
Para a maioria, todos os pedidos de débito ACH recebidos até às 16 horas serão processados de acordo com as linhas de tempo de processamento padrão da Rede ACH. Aqui está a repartição por quanto tempo levará a transacção ACH a ser processada.
Nota que estas são linhas de tempo associadas ao ponto final /Issue_sila e todos os tempos são Pacific Standard (PST) nos EUA.:
Monday
- Os fundos saem do outro banco na terça-feira de manhã
- Os fundos são liquidados até quinta-feira às 16 horas
- Fichas de Sila são emitidos nessa altura
Terça-feira
- Os fundos deixam o outro banco na quarta-feira de manhã
- Os fundos são liquidados até sexta-feira às 16 horas
- Fichas Sila são emitidas nessa altura
Quarta-feira
ul>
Quintas-feiras
ul>
Sexta-feira
- Os fundos deixam o outro banco na segunda-feira de manhã
- Os fundos são liquidados até quarta-feira às 16h
- As fichas Sila são emitidas nessa altura
Sábado
- Os fundos deixam o outro banco ligado Terça-feira de manhã
- Os fundos são liquidados até quinta-feira às 16h00
- As fichas Sila são emitidas nessa altura
Domingo
ul>
ACH Credit Request: Resgatar Sila
Redeeming Sila é iniciado pelo ponto final /Redeeming_sila. Todos os tempos listados abaixo estão no Pacific Standard (PST) nos Estados Unidos.
Todos os pedidos de Crédito ACH recebidos até às 17:45 horas EST serão depositados com base nos seguintes prazos:
- Monday: os fundos aparecem no outro banco na terça-feira
- Terça-feira: fundos aparecem no outro banco na quarta-feira
- Quarta-feira: fundos aparecem no outro banco na quinta-feira
- Quinta-feira: fundos aparecem no outro banco na sexta-feira
- Sexta-feira: os fundos aparecem no outro banco na terça-feira
- Sábado: os fundos aparecem no outro banco na terça-feira
- Domingo: os fundos aparecem no outro banco na terça-feira
Sila e Férias Bancárias
Não parecido com outros bancos nacionais, Sila tratará dos pedidos de ACH feitos por 5:45 PM PST em todos os Feriados Federais, excepto no Dia de Natal:
- Janeiro 1, 2020, Dia de Ano Novo
- Janeiro 20, 2020, Martin Luther King Jr. Dia
- 17 de Fevereiro de 2020, Dia dos Presidentes
- 25 de Maio de 2020, Dia da Memória
- 4 de Julho, 2020, Dia da Independência
- 7 de Setembro de 2020, Dia do Trabalho
- 12 de Outubro de 2020, Dia de Colombo
- 11 de Novembro de 2019, Dia dos Veteranos
- 26 de Novembro de 2019, Dia de Acção de Graças
- Janeiro 1, 2021, Dia de Ano Novo
Sila não tratará quaisquer pedidos de ACH recebidos no Feriado Federal listados abaixo:
- 25 de Dezembro de 2020, Dia de Natal
Razões pelas quais uma Transferência ACH não é uma Transferência Instantânea de Fundos
As transferências ACH não aterram imediatamente na conta do beneficiário. Este conceito pode parecer-nos estranho, uma vez que estamos habituados a operar com base em linhas de tempo expeditas. No entanto, esperar que uma transacção ACH seja processada é a coisa inteligente a fazer.
Uma das melhores formas de compreender porque é que uma transferência ACH leva tempo é olhar para os códigos de retorno. Os códigos de retorno são um conjunto de códigos de três caracteres que informam a instituição financeira que solicitou o pagamento ACH (a Instituição Financeira Depositária Originária ou ODFI) da razão pela qual uma transacção ACH falhou. Os códigos de retorno podem ser obtidos se uma conta bancária já não estiver activa, ou se os fundos que tentaram obter foram insuficientes.
Nem todos estes códigos de retorno são instantâneos pois, de acordo com as Regras de Funcionamento da Nacha, os RDFI têm 48 horas para submeter um código de retorno. Isto deve-se em grande parte ao elevado volume de transferências de ACH que uma instituição financeira poderia experimentar num único dia. Os bancos precisam de tempo para verificar os detalhes individuais associados a cada transacção.
Adicionar tudo isto ao facto de a rede ACH funcionar juntamente com as linhas de tempo do dia útil e tornar-se mais claro o motivo pelo qual estas transacções podem levar tempo.
Tempos de processamento da Reserva Federal
Além dos tempos de processamento atribuídos aos ODFIs e RDFIs, a Reserva Federal tem o seu próprio tempo de processamento.
P>Pode aceder ao horário de processamento FedACH aqui.
Medidas de segurança num pagamento ACH
As transferências ACH são tão fortemente regulamentadas pela Rede ACH porque a fraude ACH é muito comum e fácil de executar, especialmente com a prevalência de bancos online.
Atacantes maliciosos só precisam de duas informações para retirar dinheiro de uma conta: um número de conta corrente e um número de encaminhamento bancário. Os esquemas de phishing por e-mail são normalmente a forma mais comum de obter esta informação.
Desde que os ataques de fraude com ACHs alvo podem ser tão devastadores, as instituições financeiras tipicamente estabelecem medidas de protecção em torno de pedidos não autorizados de transacções de ACHs. As duas medidas de segurança mais comuns são um Bloco de Débito da ACH e um Filtro de Débito da ACH:
ACH Debit Block: Um serviço que devolve automaticamente os débitos e/ou créditos ACH dirigidos a uma conta bancária específica.
ACH Filtro de Débitos: Um serviço que devolve automaticamente todos os itens ACH para uma conta designada, a menos que o item ACH tenha sido pré-autorizado.
Não deixe de consultar a sua instituição financeira para compreender as medidas de segurança que podem ser aplicadas à sua conta bancária para protecção contra atacantes maliciosos.
Passos envolvidos numa transferência ACH
O processamento de pagamentos ACH envolve normalmente cinco passos. O exemplo mais comum é um depósito directo.
Aí está como funciona:
- Um empregado autoriza uma empresa a depositar o seu salário, bónus, e qualquer outro rendimento numa conta bancária concebida. O empregado fornece um número de conta bancária, número de encaminhamento, e número da instituição.
- A empresa introduz a informação da conta bancária no seu sistema bancário ou de pagamento. Neste cenário, a empresa é conhecida como o Originador, pois é de onde o dinheiro vem (ou é originário) de.
- A empresa submeterá um pedido ao seu banco a fim de submeter um crédito ACH. O banco neste cenário é conhecido como a Instituição Financeira Depositária Originária (ODFI). A ODFI recebe os ficheiros de pagamento e faz entradas ACH electrónicas para todas as entradas ACH que recebeu nesse dia.
- Estas entradas são enviadas ao Operador ACH, que então ordena através das entradas para verificar a informação financeira correspondente.
- O pedido é então submetido às Instituições Financeiras Depositárias Receptoras (RDFI), que tem 48 horas para procurar qualquer razão para que esta transacção ACH não funcione.
- Após o processamento ter sido concluído, e normalmente demora cerca de 3-4 dias úteis, no total, o funcionário receberá o dinheiro que lhe é devido. Neste cenário, o empregado é conhecido como o Receptor.
ACH Transferências com Sila
Embora pareça simples solicitar uma transferência de banco para banco, a transacção deve ser passada por várias instituições para verificar se a informação fornecida é exacta.
Se esta informação não fosse verificada, então o envio de dinheiro poderia tornar-se mais perigoso.
Felizmente, Sila cumpre as Regras Operacionais de Nacha e visa acelerar estes prazos de processamento de modo a que as transferências de dinheiro não só sejam seguras mas também cheguem de forma mais atempada.