Ah, a temida pontuação de crédito. É um dos maiores critérios considerados pelos mutuantes no processo de pedido de hipoteca – três pequenos dígitos que podem significar a diferença entre sim e não, entre mudar para a casa dos seus sonhos e encontrar mais um aluguer a um preço exagerado. Mas apesar da sua enorme importância, em muitos aspectos a pontuação de crédito continua a ser misteriosa. Se não souber o seu número, a incerteza pode pairar sobre si como uma nuvem negra. Mesmo se o souber, as implicações ainda podem ser pouco claras.
A minha pontuação é suficientemente boa para me conseguir um empréstimo? Qual é a melhor pontuação de crédito para comprar uma casa? Qual é a pontuação média de crédito necessária para comprar uma casa? Qual é a pontuação mínima de crédito necessária para comprar uma casa? Será que uma pontuação alta garante que consigo o melhor negócio lá fora? E existe uma relação directa entre a pontuação de crédito e a taxa de juros ou é mais complicada do que isso? Todas estas são perguntas comuns, mas na sua maioria permanecem sem resposta. Até agora.
Today, os mistérios da pontuação de crédito serão revelados.
The Basics. O que é uma pontuação de crédito?
Sua pontuação de crédito não é apenas para obter uma hipoteca. Ela pinta um quadro financeiro global. O termo “pontuação de crédito” refere-se mais frequentemente a uma pontuação FICO, um número entre 300 e 850 que representa a solvabilidade de uma pessoa – a probabilidade de que, se lhe for concedido um empréstimo, ela será capaz de o pagar. Um número mais elevado corresponde a uma maior solvabilidade, pelo que uma pessoa com uma pontuação FICO de 850 é quase garantida a pagar as suas dívidas, enquanto que uma pessoa com um 300 é considerada altamente susceptível de falhar pagamentos.
A fórmula para calcular uma pontuação FICO foi desenvolvida pela Fair, Isaac and Company (agora chamada, simplesmente, FICO), e embora as especificidades permaneçam em segredo para que ninguém possa jogar o sistema, FICO tornou públicos os componentes da pontuação. A fórmula tem em conta os seguintes factores, por ordem decrescente de importância:
- Histórico de pagamentos – Fez pagamentos atempados da sua dívida no passado?
- Montantes devidos – Quantas linhas de crédito tem, e qual é o saldo de cada?
- Histórico de pagamentos – Há quanto tempo utiliza o crédito?
- Novo Crédito – Abriu várias contas de crédito recentemente?
- Tipos de Crédito Utilizados – Que combinação de cartões de crédito, contas de retalho, empréstimos a prestações e hipotecas tem?
Em geral, os dois primeiros factores, histórico de pagamentos e montantes devidos, perfazem 35% e 30% da pontuação total, respectivamente. A duração do historial de crédito representa 15% e os dois últimos factores, novo crédito e tipos de crédito utilizados, representam 10% cada um. Mas esses pesos podem variar para cada mutuário.
Toda a informação necessária para calcular a sua pontuação de crédito pode ser encontrada no seu relatório de crédito, um histórico detalhado da forma como lidou com a dívida ao longo dos últimos anos. Se falhou pagamentos no seu Visa, abriu um novo MasterCard, pagou um empréstimo automóvel ou esqueceu-se de pagar a sua conta na Sears, esta aparecerá no seu relatório de crédito. Antes de solicitar um empréstimo, é uma boa ideia obter uma cópia do seu relatório de crédito e conhecer a sua pontuação de crédito. Isto evitará que fique desagradavelmente surpreendido e poderá permitir-lhe corrigir quaisquer erros.
O que é uma boa pontuação de crédito para comprar uma casa?
Se ao menos fosse assim tão simples. Ao tentar responder à pergunta, Que pontuação de crédito é necessária para comprar uma casa? não há nenhuma regra de difícil e rápido. Eis o que podemos dizer: se a sua pontuação for boa, digamos superior a um 660, então provavelmente qualificar-se-á. Claro, isso pressupõe que está a comprar uma casa que pode pagar e a solicitar uma hipoteca que faz sentido para si. Assumindo que tudo isso é verdade, e que está dentro do domínio da razão financeira, um 660 deve ser suficiente para lhe conseguir um empréstimo.
A qualquer coisa inferior a 660 e todas as apostas estão canceladas. Isto não quer dizer que não se qualificará definitivamente, mas a situação será decididamente mais obscura. De facto, o termo “hipoteca subprime” refere-se a hipotecas feitas a mutuários com pontuação de crédito inferior a 660 (alguns dizem abaixo de 620 ou mesmo 600). Nestes casos, os mutuantes dependem de outros critérios – fonte de rendimento fiável, activos sólidos – para se sobreporem à baixa pontuação de crédito.
Se tivéssemos de nomear a pontuação de crédito mais baixa absoluta para comprar uma casa, seria provavelmente algures em torno de uma pontuação FICO de 500. É muito raro que mutuários com esse tipo de historial de crédito recebam hipotecas. Assim, embora possa ser tecnicamente possível obter um empréstimo com uma pontuação de, digamos, 470, seria provavelmente melhor concentrar primeiro a sua energia financeira em escorar o seu relatório de crédito, e depois tentar obter o seu empréstimo. De facto, ao utilizar as ferramentas SmartAsset para responder à pergunta, Que pontuação de crédito é necessária para comprar uma casa?, diremos a qualquer pessoa que tenha uma pontuação inferior a 620 para esperar para obter um empréstimo à habitação.
P>Atende calcular o seu potencial pagamento mensal de hipoteca? Verifique a nossa calculadora de hipoteca.
Que taxa de juros posso obter com a minha pontuação de crédito?
Embora uma pontuação de crédito específica não garanta uma determinada taxa de hipoteca, as pontuações de crédito têm um efeito global bastante previsível nas taxas de hipoteca. Em primeiro lugar, vamos supor que cumpre os mais altos padrões para todos os outros critérios no seu pedido de empréstimo. Está a depositar pelo menos 20% do valor da casa, tem poupanças adicionais em caso de emergência e os seus rendimentos são pelo menos três vezes o seu pagamento total. Se tudo isto for verdade, eis como a sua taxa de juro pode afectar a sua pontuação de crédito.
- Excelente (760-850) – A sua pontuação de crédito não terá qualquer impacto na sua taxa de juro. Ser-lhe-á provavelmente oferecida a taxa mais baixa disponível.
- Muito bom (700-760) – A sua pontuação de crédito poderá ter um impacto mínimo na sua taxa de juros. Poderão ser-lhe oferecidas taxas de juro 0,25% mais altas do que a mais baixa disponível.
- Bom (660-699) – A sua pontuação de crédito pode ter um pequeno impacto sobre a sua taxa de juros. Isto significa que são possíveis taxas até 0,5% mais altas do que as mais baixas disponíveis.
- Moderado (620-660) – A sua pontuação de crédito afectará a sua taxa de juros. Esteja preparado para taxas até 1,5% mais altas do que as mais baixas disponíveis.
- Pobre (580-620) – A sua pontuação de crédito irá afectar seriamente as suas taxas de juro. Poderá ser atingido com taxas 2-4% mais altas do que a mais baixa disponível.
- Muito pobre (500-580) – Isto é um problema. Se lhe for oferecida uma hipoteca, estará a pagar algumas taxas muito elevadas.
Considerar que este é um guia aproximado. Dependendo das suas circunstâncias individuais, os efeitos da sua pontuação de crédito na sua taxa de juro podem ser menores ou maiores do que os listados acima, mas a mensagem geral deve ser clara. Ter uma pontuação de crédito inferior a 660 pode tornar a contracção de hipoteca significativamente mais cara. Quanto mais caro depende do tamanho do empréstimo que vai contrair e do resto do seu quadro financeiro.br>