O que é um saldo médio pendente?
Um saldo médio pendente é o saldo não pago, que vence juros de um empréstimo ou carteira de empréstimos, em média, durante um período de tempo, normalmente um mês. O saldo médio em dívida pode referir-se a qualquer prazo, prestação, rotativo, ou dívida de cartão de crédito sobre o qual são cobrados juros. Pode também ser uma medida média do saldo total em dívida de um mutuário durante um período de tempo.
Saldo médio em dívida pode ser contrastado com o saldo médio cobrado, que é a parte do empréstimo que foi reembolsada durante o mesmo período.
Porque o saldo pendente é uma média, o período de tempo durante o qual a média é calculada afectará o montante do saldo.
Entendimento do saldo pendente médio
Saldo pendente médio pode ser importante por algumas razões. Principalmente, pode ser utilizado um método de saldo médio por liquidar para avaliar os juros sobre a dívida. O tipo de metodologia utilizada pode afectar o quanto um mutuário paga em juros.
Key Takeaways
Juros sobre saldos médios pendentes
Muitas empresas de cartões de crédito utilizam um método de saldo médio diário pendente para calcular os juros aplicados a um empréstimo de crédito rotativo, particularmente cartões de crédito. Os utilizadores de cartões de crédito acumulam saldos pendentes à medida que fazem compras ao longo do mês. Um método de saldo médio diário permite a uma empresa de cartão de crédito cobrar juros ligeiramente mais elevados que têm em consideração os saldos do titular do cartão ao longo dos últimos dias num período e não apenas na data de encerramento.
Com o cálculo do saldo médio diário em dívida, o credor pode calcular uma média dos saldos nos últimos 30 dias e avaliar os juros numa base diária. Normalmente, os juros médios diários do saldo são um produto da média dos saldos diários ao longo de um ciclo de declaração, sendo os juros avaliados numa base diária cumulativa no final do período. Independentemente disso, a taxa periódica diária é a taxa percentual anual (TAEG) dividida por 365. Se os juros forem avaliados cumulativamente no final de um ciclo, só seriam avaliados com base no número de dias nesse ciclo.
Outras metodologias médias também existem. Por exemplo, uma média simples pode ser utilizada entre uma data de início e uma data de fim dividindo o saldo inicial mais o saldo final por dois e depois avaliando os juros com base numa taxa mensal.
Cartões de crédito fornecerão a sua metodologia de juros no acordo do titular do cartão. Algumas empresas podem fornecer detalhes sobre os cálculos de juros e saldos médios nos seus extractos mensais.
Crédito ao Consumidor
Os saldos pendentes são comunicados mensalmente pelos fornecedores de crédito às agências de informação de crédito. Os emissores de crédito normalmente reportam o saldo total em dívida de um mutuário no momento em que o relatório é fornecido. Alguns emissores de crédito podem reportar saldos pendentes no momento em que uma declaração é emitida, enquanto outros optam por reportar dados num dia específico de cada mês. Os saldos são reportados em todos os tipos de dívida rotativa e não rotativa. Com saldos pendentes, os emissores de crédito também reportam pagamentos em mora com 60 dias de atraso.
Atualidade dos pagamentos e saldos pendentes são os principais factores que afectam a pontuação de crédito de um mutuário. Os especialistas dizem que os mutuários devem esforçar-se por manter os seus saldos totais em dívida abaixo dos 30%. Os mutuários que utilizam mais de 30% do total da dívida pendente disponível podem facilmente melhorar a sua pontuação de crédito de mês a mês fazendo pagamentos maiores que reduzem o seu saldo total pendente. Quando o saldo total em dívida diminui, a pontuação de crédito de um mutuário melhora. No entanto, a pontualidade não é tão fácil de melhorar, uma vez que os pagamentos em mora são um factor que pode permanecer num relatório de crédito durante sete anos.
Os saldos médios em geral não são necessariamente uma parte das metodologias de pontuação de crédito. No entanto, se os saldos de um mutuário estiverem a mudar drasticamente durante um curto período de tempo devido ao pagamento da dívida ou acumulação de dívida, haverá tipicamente um atraso no reporte do saldo total por pagar aos balcões de crédito, o que pode dificultar o seguimento e avaliação dos saldos por pagar em tempo real.