Schadet die Beantragung einer Kreditkarte Ihrer Kreditwürdigkeit?

Wenn Sie auf der Suche nach einer Karte sind, ist das, was Sie tun sollten, einfach: Ziehen Sie Ihre Kreditauskunft zu Rate, entscheiden Sie, welche Art von Karte Sie wollen, und beantragen Sie die beste Kreditkarte, die Sie bekommen können.

Was Sie nicht tun sollten, ist vielleicht nicht so offensichtlich.

Wir haben Kreditgeber und Finanzberater befragt, um 10 Dinge zu erfahren, die Sie bei der Beantragung eines neuen Kredits nicht tun sollten.

Aber lassen Sie uns zunächst die Auswirkungen eines Kreditkartenantrags auf Ihre Kreditwürdigkeit untersuchen.

Schadet die Beantragung einer Kreditkarte Ihrer Kreditwürdigkeit?

Ja, sie kann Ihrer Kreditwürdigkeit ein wenig schaden. Laut FICO kann eine „Hard Inquiry“ – wenn ein Kartenaussteller Ihre Kreditwürdigkeit abfragt, nachdem Sie einen Antrag gestellt haben – Ihren Score um fünf Punkte oder weniger senken. Die Auswirkungen sind jedoch vorübergehend. Hard Pulls bleiben zwei Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft, aber die Auswirkungen auf Ihren Kredit-Score lassen nach einem Jahr nach.

Außerdem gehört ein neuer Kredit zu den fünf wichtigsten Faktoren für Ihren FICO-Score. Er zählt aber nur zu 10 %. Neue Kreditkartenkonten haben also eine viel geringere Auswirkung als ein wirklich negativer Eintrag in der Kreditauskunft, wie z.B. eine verpasste Kreditkartenzahlung oder eine überzogene Karte.

Auch wenn die Auswirkungen eines einzelnen Kartenantrags auf die Kreditwürdigkeit gering sein können, können sich zu viele davon in kurzer Zeit zu einem erheblichen Verlust summieren. Und wenn Sie gerade dabei sind, eine Hypothek zu beantragen, können Hard Inquiries von neuen Kreditkartenanträgen Ihrem potenziellen Kreditgeber den Eindruck vermitteln, dass Sie dabei sind, sich zu überfordern.

Siehe dazu: Warum schadet eine harte Anfrage Ihrem Kredit-Score?

10 Dinge, die Sie nicht tun sollten, bevor Sie eine Kreditkarte beantragen (und wie sich das auf Ihren Kredit-Score auswirkt)

Lassen Sie Ihren Kredit-Score sinken

Warum es Ihnen schadet: Kreditkartenunternehmen schauen sich Ihren Score an, um zu entscheiden, ob Sie eine Karte bekommen.

Je besser Ihr Kredit-Score, desto besser die Karte, die Sie bekommen können. Wenn Sie eine ausgezeichnete Bonität haben, können Sie sich eine Karte aussuchen. Großer Anmeldebonus? Den können Sie sich aussuchen. Wollen Sie einen Saldo-Transfer? Kein Problem. Niedriger Zinssatz? Kein Problem.

Aber wenn Sie eine schlechte Bonität haben, ist Ihre Auswahl stark eingeschränkt.

Um herauszufinden, wo Sie stehen, haben Sie mehrere Möglichkeiten. Eine wachsende Zahl von Kreditkartenherausgebern gibt kostenlose Kredit-Scores heraus. Und Discover und Capital One bieten jeweils einen kostenlosen Kreditscoreservice an, für den Sie kein Kunde sein müssen.

Die Überprüfung Ihres Kreditscores oder Ihrer Kreditauskunft ist nicht von Nachteil.

Die Kreditgeber unterscheiden sich stark in ihren Abschneidepunkten. Wie kann man die Bonitätsanforderungen eines Unternehmens herausfinden, bevor man eine Kreditkarte beantragt?

Mit CardMatch, einem kostenlosen Service von CreditCards.com, können Sie sich einen Überblick verschaffen, für welche Karten Sie sich qualifizieren.

Beantragen Sie viele Kreditkarten oder Kredite

Warum es Ihnen schadet: Vielleicht sind Sie daran interessiert, sich nach dem besten Angebot umzusehen und wollen sehen, wer Ihnen eine Karte genehmigt. Aber denken Sie zweimal nach, bevor Sie sich auf eine Massenbeantragungstour begeben. Die Analyse Ihres neuen Kredits macht 10 % Ihrer Punktzahl aus, und mehrere Kreditanfragen ziehen diese Punktzahl nach unten.

„Sie wollen nicht rausgehen und einen Haufen verschiedener Konten beantragen“, sagte Bruce McClary, Vizepräsident für Öffentlichkeitsarbeit und externe Angelegenheiten für die National Foundation for Credit Counseling und ein ehemaliger Berater für Verbraucherkredite. „Es kann mehrere Botschaften senden. Erstens sagt es dem Kreditgeber, dass Sie bei einer Reihe von Stellen vorstellig geworden sind und aus irgendeinem Grund abgelehnt wurden. Oder es besteht die Möglichkeit, dass Sie an jedem dieser Orte ein Konto eröffnet haben“, was auf finanzielle Probleme hindeuten kann.

Jedes Mal, wenn Sie einen Kredit beantragen, wird in Ihrer Kreditauskunft eine harte Anfrage generiert, wenn ein Kreditgeber überprüft, ob Sie kreditwürdig sind. Jede harte Anfrage verschlechtert Ihren Score. Wenn Sie mit einer neuen Karte pünktlich zahlen, ist der Schaden schnell behoben. Aber wie oben erwähnt, wenn Sie mehrere Karten auf einmal beantragen, betrachten Kreditgeber dies als riskantes Verhalten.

So beantragen Sie neue Kreditkarten strategisch. Wenn Sie einmal abgelehnt werden, finden Sie heraus, warum, bevor Sie sich erneut bewerben. Wenn Sie eine mittelmäßige Bonität haben und Ihr Herz an eine High-End-Karte gehängt haben, wird das nicht passieren. Geben Sie sich entweder mit der Karte zufrieden, die zu Ihrer Bonität passt, oder arbeiten Sie daran, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, damit Sie sich qualifizieren.

Anstatt sich für mehrere Kreditkarten zu bewerben, überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit und rufen Sie Ihren Kreditbericht auf AnnualCreditReport.com ab, um eine Vorstellung davon zu bekommen, für welche Art von Karte Sie wahrscheinlich zugelassen werden.

Nutzen Sie zu viele Kredite

Warum es Ihnen schadet: Ihr Kreditnutzungsgrad macht 30 % Ihres Kreditscores aus. Wenn Sie nahe daran sind, jedes Konto auszuschöpfen, gelten Sie für Kreditkartenunternehmen als hohes Risiko.

„Für alle bestehenden Kreditkarten, die Sie haben, wollen Sie die prozentuale Auslastung minimieren und den verfügbaren Kredit maximieren“, sagt Kevin Gallegos, Vizepräsident für Neukundenakquise und Phoenix-Verkauf bei Freedom Financial. „Wenn Sie eine Kreditkarte mit einem Limit von 10.000 $ haben und 3.500 $ darauf schulden, ist das eine Auslastung von 35 %.“

Sie werden oft lesen, dass die Nutzung von mehr als 30 % Ihres Kredits schlecht ist und die Nutzung von weniger als 30 % gut ist. Das ist ein Mythos. Die Kreditnutzung ist eine gleitende Skala, keine Klippe. Bemühen Sie sich einfach darum, den Saldo niedrig zu halten. Je geringer Ihr Kreditverbrauch ist, desto besser ist das für Ihren Score. Laut FICO nutzen diejenigen mit den besten Kreditscores im Durchschnitt weniger als 7 % ihres Kreditlimits.

Siehe dazu: Hilft die Kombination vieler Kreditlimits auf einer Karte meinem Kreditscore?

Fehlende Zahlungen

Warum es Ihnen schadet: Ihr Zahlungsverhalten macht mit 35% den größten Teil Ihres Kreditscores aus.

Patrick Nichols, ein Datenbankanalyst aus Boston, lernte diese Lektion auf die harte Tour, als er eine Zahlungsfrist um nur zwei Stunden verpasste. „Ich ging über Nacht von 0 % auf 30 %“, sagte er.

Nichols fing an, sich nach anderen Karten umzusehen, um seinen Kontostand zu übertragen, und er fand keine Angebote. Er hatte nicht nur den Zahlungsverzug in seiner Akte, sondern auch einen hohen Saldo und mehrere Anfragen. Er fand heraus, dass er nur Karten mit höheren Zinssätzen bekommen konnte.

„Pünktliche Zahlungen sind der wichtigste Faktor bei der Entwicklung einer guten Kreditwürdigkeit“, sagte Gallegos. „Rechnungen pünktlich für nur einen Monat zu bezahlen, kann einen bescheidenen Kreditscore um 20 Punkte erhöhen.“

Haben Sie zu viele Subprime-Kredite in Ihrem Bericht

Warum es Ihnen schadet: Wenn zu viele Subprime-Kreditgeber in Ihrem Kreditmix vertreten sind (der 10 % Ihres Scores ausmacht), könnte das dazu führen, dass Kreditkartenunternehmen zweimal darüber nachdenken, Ihnen eine Karte zu geben.

Kreditgeber „schauen sich an, mit welchen Arten von Kreditgebern Sie Geschäfte machen, und einige von ihnen haben ein Problem mit Bewerbern, die mit einem Portfolio von Subprime-Kreditgebern kommen“, sagte McClary.

Subprime-Kreditgeber sind Unternehmen, die Finanzprodukte an Menschen mit schlechten Krediten vermarkten. Subprime-Produkte neigen dazu, viel höhere Zinssätze zu tragen, um risikoreichere Kunden auszugleichen.

Wie sehr wirkt sich das auf Ihren Kredit aus? „Es ist alles eine Frage des Verhältnisses“, sagte McClary. „Wenn 90 % Ihrer Gläubiger erstklassige Gläubiger sind und Sie dieses eine Subprime-Konto haben, wird es wie ein Kieselstein im Ozean sein.“

Wenn Sie hingegen zahlreiche hochverzinsliche Konten haben, könnte das potenziell ein Problem sein, sagt er.

Kündigen Sie andere Karten

Warum es Ihnen schadet: Die Kündigung von Konten, die bei anderen Unternehmen in gutem Ansehen stehen, kann die Länge Ihrer Kreditgeschichte auf Ihrem Bericht verkürzen (15 % Ihres Scores) und kann auch Ihren gesamten verfügbaren Kredit reduzieren, was Ihren Verschuldungsgrad in die Höhe treiben könnte, wenn Sie große Guthaben auf anderen Karten haben.

Menschen sind oft versucht, Konten zu schließen, die sie nicht mehr benutzen, nur um die Dinge einfach zu halten. Aber das kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

„Ihre Schuldenquote verschlechtert sich, wenn Sie inaktive Konten auflösen“, sagt McClary.

Es könnte eine gute Idee sein, einen kleinen Kauf – vielleicht eine Packung Kaugummi oder eine Tasse Kaffee – auf einer Karte zu tätigen, die Sie nicht oft benutzen, und sie dann abzubezahlen. Diese kleine Aktivität könnte ausreichen, um den Kartenaussteller davon abzuhalten, Ihr Konto zu schließen und Ihre Kreditwürdigkeit zu schädigen.

Wenn eine Karte, die Sie nur selten benutzen, eine Jahresgebühr verlangt oder wenn Sie einfach Ihre Kartenbestände vereinfachen müssen, sollten Sie die Karte schließen. Aber es ist wahrscheinlich nicht klug, mehrere Karten auf einmal zu schließen.

Versäumen Sie es, Ihre Kreditauskunft auf Fehler zu überprüfen

Warum es Ihnen schadet: Fehler oder Betrug könnten Ihrer Kreditwürdigkeit schaden.

Das Problem kann so einfach sein, wie einen zu häufigen Namen zu haben oder einen Namen, der häufig falsch geschrieben wird. OK, Sie können also nicht viel tun, wenn Ihr Name „John Smith“

Doch Sie sollten sich darüber im Klaren sein, dass Ihr gebräuchlicher Name Sie anfälliger für Verwechslungen machen kann, wenn es um Ihre Kreditauskunft geht, was es Ihnen wiederum erschweren könnte, eine Karte zu erhalten. Laut der Federal Trade Commission hat 1 von 5 Amerikanern Fehler in ihren Kreditberichten, die groß genug sind, um ihre Kreditwürdigkeit zu beeinflussen.

Einige Fehler sind einfach, aber lästig. Für Revvell Revati, eine Heilpraktikerin in Altadena, Kalifornien, schreiben Kreditkartenunternehmen ihren Vornamen oft mit einem W statt mit zwei Vs.

„Das ist ein ständiges Problem“, sagt sie. „Ich habe kürzlich versucht, eine Kreditkarte zu bekommen und wurde abgelehnt. Ich wurde des Betrugs beschuldigt.“

Wenn Sie vermuten, dass das Problem ernster ist, zum Beispiel, wenn eine andere Person versucht, Ihre Identität zu stehlen, um Konten in Ihrem Namen zu eröffnen, sollten Sie in Erwägung ziehen, eine Kreditsperre einzurichten. Das verhindert, dass jemand – auch Sie oder jemand, der vorgibt, Sie zu sein – neue Konten in Ihrem Namen eröffnet.

Personen mit häufigen Namen oder falsch geschriebenen Namen sollten auch ihre Kreditberichte regelmäßig überprüfen.

Kredite ganz vermeiden

Warum es Ihnen schadet: Sie brauchen eine gesunde, aktive Kreditgeschichte, damit Kreditkartenunternehmen Sie für einen Kredit in Betracht ziehen.

„Versuchen Sie nicht, sich zu schützen, indem Sie keinen Kredit aufnehmen“, sagt Gallegos. „Kreditkartenherausgeber und Kreditauskunfteien verlassen sich auf das Zahlungsverhalten in der Vergangenheit, um einzuschätzen, wie sich Kreditnehmer in der Zukunft verhalten werden.

„Wenn Sie keinen Kredit aufnehmen, haben sie keine Informationen, auf die sie sich verlassen können. Für diejenigen, die keine Kreditkarten haben, hilft ein Studentenkredit oder ein Autokredit beim Aufbau einer Kredithistorie, ebenso wie das pünktliche und vollständige Bezahlen jeder einzelnen Rechnung. Das schließt Miete, Telefon, Internet und Stromrechnungen ein.“

Mitunterzeichnen eines Kredits für jemanden, der finanziell leichtsinnig ist

Warum es Ihnen schadet: Wenn Sie mitunterschreiben, übernehmen Sie die Verantwortung für die Kreditentscheidungen der anderen Person, ob gut oder schlecht.

Durch die Mitunterzeichnung werden Sie für die Rückzahlung des Kredits verantwortlich gemacht, wenn der Hauptkreditnehmer anfängt, Zahlungen ausfallen zu lassen. Und wenn Sie und die Person, für die Sie mitunterzeichnet haben, nicht über die ausbleibenden Zahlungen kommunizieren, wissen Sie möglicherweise nicht einmal, dass der Kredit überfällig ist. Kreditgeber kontaktieren Mitunterzeichner in der Regel erst, wenn das Konto 90 Tage im Verzug ist, und zu diesem Zeitpunkt kann eine verspätete Zahlung (oder zwei) bereits in Ihrer Kreditauskunft auftauchen, was sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.

Die Lösung besteht darin, sicherzustellen, dass, wenn Sie für jemanden mitunterzeichnen, die Rechnungen an Sie geschickt werden, damit Sie die Zahlungen der Person für den Kredit verfolgen können. Finanzexperten raten jedoch dazu, eine Mitunterzeichnung zu vermeiden, da Studien gezeigt haben, dass Mitunterzeichner dazu neigen, Geld zu verlieren oder ihren Kreditscore zu schädigen.

Siehe dazu: Wie kann ich ein altes gemeinsames Kreditkartenkonto aus meiner Kreditauskunft entfernen?

Lügen Sie über Ihr Einkommen

Warum es Ihnen schadet: Bei einem Kreditantrag zu lügen, ist Betrug, und Sie können dafür bestraft werden.

Nach Bundesgesetz müssen Kartenaussteller Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung beurteilen, und das bedeutet, nach Ihrem Einkommen zu fragen. Wenn Sie lügen, ist die Höchststrafe hart – 30 Jahre Gefängnis. In der Realität ist die wahrscheinlichste Strafe für Lügen über Ihr Einkommen, dass Sie eine Karte bekommen, die Sie nicht bedienen können und sich tief verschulden.

Bundesrechtliche Vorschriften verlangen von den Kartenherausgebern, dass sie die Fähigkeiten der Antragsteller zur Rückzahlung der geliehenen Kreditkarte abwägen, was bedeutet, dass sie nach Ihrem Einkommen fragen werden. Das bedeutet, dass sie nach Ihrem Einkommen fragen werden. Das Aufblähen Ihres Einkommens in einem Kreditkartenantrag mag wie ein einfacher Weg erscheinen, um Ihre Chancen auf eine Genehmigung zu erhöhen, aber es ist das Risiko nicht wert. Wenn Sie diese Zahl aufblähen, könnten Sie eine Karte mit einem größeren Kreditrahmen bekommen, als Sie verkraften können.

Besser ist es, ehrlich zu sein und zu akzeptieren, dass der Kredit, den Sie bekommen, der ist, von dem die Kreditgeber denken, dass Sie ihn verdienen.

Fazit

Wenn Sie sich nach einer neuen Kreditkarte umsehen, ist es wichtig, Ihre Ausgabenbedürfnisse mit Ihrer aktuellen Kreditsituation abzugleichen. Schließlich kann eine übermäßige Anzahl von Anfragen – unabhängig davon, ob Sie für alle beantragten Karten zugelassen werden oder nicht – Ihre Kreditwürdigkeit schädigen und Sie mit einer Karte zurücklassen, die Ihren Kaufgewohnheiten nicht gerecht wird.

Aber die richtige Karte kann Ihnen dabei helfen, bei Ihren täglichen Ausgaben zu sparen oder Prämien zu sammeln, die Sie für eine Reise oder eine größere Anschaffung einsetzen können. Wenn Sie es beim ersten Mal richtig machen, werden die Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit minimiert.