Da die College-Kosten jedes Jahr weiter steigen, ist es für Eltern – und besonders für solche mit hohem Einkommen – ratsam, früh mit der Planung zu beginnen. Sie können nicht nur in den meisten Staaten Steuervorteile für das Sparen für das College erhalten, sondern Eltern in hohen Einkommensklassen können die Tatsache ausgleichen, dass sie wahrscheinlich verhindern, dass ihre Kinder eine bedarfsabhängige Unterstützung erhalten.
Und wirklich jeder kann vom Sparen für das College profitieren, unabhängig vom Vermögen. Denn der Besuch einer Hochschule ist nicht nur mit Studiengebühren verbunden, sondern auch mit Kosten für Bücher, Schulbedarf, Unterkunft und Verpflegung, um nur einige zu nennen.
Mit etwas Geld auf der hohen Kante sind Sie in der Lage, Ihrem Kind zu helfen, alle Rechnungen zu bezahlen, die im Zusammenhang mit der Schule anfallen. Und egal, was Sie denken, sie werden auftauchen.
Witzigerweise hat die 2017 verabschiedete Steuerreform die Art und Weise geändert, wie einige Eltern das Geld verwenden, das sie vielleicht in einem 529-Plan gebunkert haben – dem beliebtesten Plan für College-Sparen. College 529 Pläne lassen Sie Geld sparen, das steuerfrei wächst, bis Sie es für genehmigte College-Ausgaben verwenden. In einigen Bundesstaaten können Sie die Beiträge sogar von der Steuer absetzen, und in einer Handvoll Staaten gibt es Steuergutschriften für Beiträge bis zu bestimmten Grenzen.
Dank des 2017 Tax Cuts and Jobs Act können Sie jetzt 529-Sparpläne nutzen, um bis zu 10.000 US-Dollar pro Schüler und Jahr für private, öffentliche oder religiöse Grund-, Mittel- und Highschool-Schulgebühren zu bezahlen. Aber, sollten Sie? Am Ende des Tages gibt es viele Vor- und Nachteile zu bedenken.
529 Plan College Savings Plan Konzept.
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Vorteile der Verwendung von 529-Geldern für den Privatschulunterricht
Zuerst haben wir bereits erwähnt, wie Sie Ihre Steuerrechnung reduzieren können, indem Sie Geld auf einem 529-Konto sparen. Mehr als 30 Staaten bieten derzeit irgendeine Art von Steuervorteil für Beiträge zu dieser Art von Plan, obwohl die meisten verlangen, dass Sie zu Ihrem staatlichen Plan beitragen, um sich zu qualifizieren. Indiana, Utah und Vermont bieten einige der besten Steuervorteile, da sie eine Steuergutschrift für einige Steuerzahler anbieten, je nachdem wie viel sie einzahlen.
Logan Allec, ein CPA, der bei Money Done Right bloggt, sagt, dass es klug sein kann, Geld durch einen 529 Plan zu leiten, um die Schulgebühren für die Grundschule oder High School zu bezahlen, wenn man diese sowieso bezahlen muss. Immerhin verlangen einige private Grund- und Oberschulen bis zu 30.000 Dollar pro Jahr, so dass jede Ersparnis, die Sie bekommen können, ein Nettopositiv ist.
Hier ist ein Beispiel, wie das funktionieren könnte Nehmen wir an, Sie leben in Indiana, einem Bundesstaat, der eine Steuergutschrift von 20 % auf die ersten 5.000 $ bietet, die Sie jedes Jahr in Ihren 529-Plan einzahlen. Um diese Gutschrift zu maximieren, könnten Sie jedes Jahr mindestens $5.000 in einen 529-Plan investieren, $1.000 an Steuervorteilen vom Staat erhalten und diese Gelder sofort für den Unterricht an einer Privatschule verwenden. Mit dieser Strategie schieben Sie zwar nur Geld hin und her, aber die zusätzlichen Schritte sind wahrscheinlich die 1.000 Dollar an Einsparungen wert.
Ein weiterer Vorteil der Verwendung von bis zu $10.000 pro Jahr, pro Schüler von 529 Fonds, um für eine private Grundschule oder High School zu bezahlen, ist die Tatsache, dass in einigen Fällen Ihr Geld eine Chance hat zu wachsen, sagt Finanzberater Steve McGrath von Cross Coastal Advisors.
„Ein 529-Konto ermöglicht es, Geld speziell für Bildung zuzuweisen, aber weil es auf dem Konto investiert werden kann, ist es wahrscheinlich, dass dieses Geld wächst“, sagt er.
Und denken Sie daran, dass das Konto nicht nur das Potenzial hat, zusammen mit den zugrundeliegenden Investitionen zu wachsen, sondern dass das Geld auch steuerfrei ist, wenn Sie es für qualifizierte Bildungsausgaben verwenden.
Warum Sie private Schulgebühren nicht mit einem 529-Plan bezahlen sollten
Während es einige Vorteile gibt, die man durch die Bezahlung einer privaten Grund-, Mittel- oder Oberschule mit einem 529-Plan gewinnen kann, gibt es viele Nachteile, die man beachten sollte.
Für den Anfang erinnert Mark Kantrowitz von SavingforCollege.com gerne daran, dass der Tax Cuts and Jobs Act von 2017 zwar eine qualifizierte Ausgabe von bis zu 10.000 US-Dollar für K-12-Unterricht pro Begünstigtem und Jahr zulässt, aber nicht alle Staaten damit konform gehen.
„In einigen Staaten wird eine Ausschüttung für K-12-Studiengebühren als nicht qualifizierte Ausschüttung angesehen“, sagt er. „Dies führt nicht nur zu staatlicher Einkommenssteuer auf den Ertragsanteil der Ausschüttung, sondern möglicherweise auch zu einer Rückeroberung aller staatlichen Einkommenssteuervergünstigungen, die der Ausschüttung zuzurechnen sind.“
Auch ist zu beachten, dass einige Staaten zwar private Studiengebühren als qualifizierte Studiengebühren zulassen, diese aber von der Anrechnung auf die staatlichen Einkommenssteuervergünstigungen ausschließen, was bedeutet, dass die Steuervorteile möglicherweise nicht so groß sind, wie Sie denken.
Schließlich ist der Zeithorizont für Gelder, die zum Sparen für K-12 verwendet werden, kürzer als der Zeithorizont zum Sparen für das College“, sagt er, und das ist vielleicht der wichtigste Punkt von allen.
Der Sinn des Sparens in einem 529-Plan ist es, den Ersparnissen Zeit zu geben, zu wachsen und sich zu vermehren, aber diese Zeit wird kurzlebig sein, wenn Sie jedes Jahr Beiträge abziehen, um für Grundschul-, Mittelschul- und Oberschulgebühren zu zahlen.
Deshalb sagt der Finanzberater Tyler Linsten von Alder Cove Capital, dass die Verwendung von 529-Konten für Ausgaben, die nicht mit dem Studium zu tun haben, möglicherweise den ganzen Zweck des Kontos vereiteln kann, „der darin besteht, ein Vehikel für langfristiges, steuerfreies Wachstum zu bieten.“
Selbst kleine Abhebungen für Nicht-College-Ausgaben können die langfristigen Vorteile von 529-Konten zunichte machen, sagt er, und das gilt besonders, wenn sie während eines Marktabschwungs genommen werden, bevor der Schüler das College-Alter erreicht, oder wenn die Studiengebühren weiterhin mit einer Rate steigen, die höher ist als die Inflation.
Es liegt auf der Hand, dass die Verwendung zusätzlicher Ersparnisse für das College wahrscheinlich eine bessere Rendite bringt als die Verwendung dieses Geldes für die Grundschule und sogar die High School. Schließlich hat eine erstklassige Grundschulausbildung vielleicht keinen Einfluss auf das Leben Ihres Kindes als Erwachsener, aber ihnen zu helfen, Schulden in sechsstelliger Höhe für ein Studentendarlehen zu vermeiden, könnte es auf jeden Fall.
Das Fazit
Linsten sagt, dass die Verwendung von 529 Fonds für die Grundschule oder die High School immer noch Sinn machen kann, aber das ist meistens der Fall für Eltern, die das College schon irgendwie ausreichend finanziert haben – oder für Schüler, die wahrscheinlich sowieso nicht aufs College gehen werden.
Wie bei den meisten finanziellen Entscheidungen hängt die richtige Antwort auf diese Frage von Ihrer Situation ab. Machen Sie also eine Bestandsaufnahme Ihrer Situation, legen Sie Ihre Prioritäten fest und entscheiden Sie dann, ob es am besten ist, 529 Fonds für den Unterricht an einer Privatschule zu verwenden. Wenn es Ihnen riskant erscheint, ist es wahrscheinlich am besten, Ihr Geld wachsen zu lassen, bis Ihr Kind das College erreicht.
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