Wann ist der richtige Zeitpunkt, um in Rente zu gehen? Das ist eine Frage, die von Ihren persönlichen Bedürfnissen und Umständen abhängt – ganz zu schweigen von Ihrer Persönlichkeit und Ihren Plänen, was Sie stattdessen tun würden.
Wir alle hatten schon Tage, an denen wir bereit waren, unserem Chef ein Kündigungsschreiben zu überreichen und das gute Leben eines Ruheständlers zu führen. Während der frühe Ausstieg aus dem Berufsleben wie das Paradies klingen mag, kann es ein großer Fehler sein, wenn Sie finanziell nicht bereit sind, ohne einen Gehaltsscheck zu leben. Hier sind einige der Vor- und Nachteile des Ausstiegs aus dem Beruf in verschiedenen Altersstufen.
Key Takeaways
- Frühverrentung erfordert einen deutlich größeren Notgroschen.
- Nachgeholte Beiträge zu Rentenkonten können denjenigen, die 50 und älter sind, helfen, diesen Notgroschen zu vergrößern.
- Wenn Sie den Bezug der Sozialversicherung bis zum Alter von 70 Jahren aufschieben, ist Ihre monatliche Leistung um 32 % höher als im vollen Rentenalter.
Frühverrentung: Vor dem 65. Lebensjahr
Sind wir mal ehrlich, seinen Nine-to-Five-Job zu verlassen, kann einige nette Vorteile haben. Wenn manche Arbeitnehmer ihre 50er und frühen 60er Jahre erreichen, fühlen sie sich langsam ausgebrannt, so dass es sich belebend anfühlen kann, vor dem traditionellen Alter von 65 Jahren in den Ruhestand zu gehen. Männer gehen im Durchschnitt mit 64 Jahren in den Ruhestand, während das durchschnittliche Renteneintrittsalter für Frauen bei 62 Jahren liegt. Ob Sie nun reisen, neue Hobbys annehmen oder einfach einen Teilzeitjob mit weniger Stress finden, es ist Ihre Gelegenheit, neue Energie zu tanken.
Während es Untersuchungen gibt, die zeigen, dass längeres Arbeiten Sie gesünder und glücklicher macht, gibt es auch Beweise für die gegenteilige Ansicht. Das National Bureau of Economic Research hat zum Beispiel herausgefunden, dass „der Ruhestand sowohl die Gesundheit als auch die Lebenszufriedenheit verbessert“, zum Teil unter Berücksichtigung der Anzahl der Menschen, die aufgrund von gesundheitlichen Problemen gezwungen sind, in den Ruhestand zu gehen.
Es gibt hier jedoch einen großen Vorbehalt. Relativ wenige Menschen haben die finanziellen Mittel, um einen längeren Ruhestand zu finanzieren. Sie haben zwar mit 62 Jahren Anspruch auf die Sozialversicherung, aber die volle monatliche Leistung erhalten Sie erst einige Jahre später – für die zwischen 1943 und 1954 Geborenen ist dies erst mit 66 Jahren der Fall.
Wenn Sie die Leistungen mit 62 Jahren beantragen, erhalten Sie nur 75 % des vollen Betrages, was die Tatsache ausgleicht, dass Sie für einen längeren Zeitraum Schecks erhalten werden. Die Leistung für Ihren Ehepartner wird ebenfalls gekürzt. Sie erhalten nur 35 % des vollen Rentenbetrags, verglichen mit 50 %, wenn Sie bis mindestens 66 Jahre warten.
Die Chancen stehen gut, dass Sie einen großen Notgroschen benötigen, um Ihre Sozialversicherungsfonds zu ergänzen, besonders wenn Sie sehr früh aufhören. Traditionell geht man davon aus, dass Sie das 25-fache Ihrer jährlichen Ausgaben (abzüglich der Sozialversicherung) benötigen, um zu vermeiden, dass Sie Ihr Geld überleben. Und je früher Sie in den Ruhestand gehen, desto mehr werden Sie brauchen. Denken Sie auch daran, dass Sie erst mit 65 Jahren Anspruch auf Medicare haben, so dass Sie mit ziemlicher Sicherheit mit hohen Kosten konfrontiert werden, wenn Sie sich selbst versichern müssen.
Eine Einzelperson, die einen Antrag gemäß dem Affordable Care Act (ACA) stellt, zahlt im Durchschnitt 456 $ pro Monat an Prämien. Im Gegensatz dazu beträgt die Standardprämie für Medicare Teil B im Jahr 2021 148 $.Um gut abgesichert zu sein, müssen Sie jedoch auch Medigap und die Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente einkalkulieren.
Sie können Medicare erst ab 65 Jahren in Anspruch nehmen, daher muss ein Plan für den Vorruhestand erhebliche Gesundheitskosten berücksichtigen.
Normaler Ruhestand: Alter 66 bis 70
Für viele sind die oberen 60er Jahre die goldene Mitte des Ruhestandszeitpunkts – Sie sind alt genug, um eine schöne finanzielle Reserve aufgebaut zu haben, und jung genug, um Ihre arbeitsfreien Jahre zu genießen. Die Tatsache, dass Sie mit 66 Jahren Ihre volle Sozialversicherungszahlung erhalten, kann einen großen Unterschied machen, vor allem, wenn Sie relativ gesund sind und wahrscheinlich einen durchschnittlichen oder überdurchschnittlich langen Ruhestand haben werden.
Das Warten gibt Ihnen auch ein paar zusätzliche Jahre, um Ihre steuerbegünstigten Investmentkonten aufzustocken. Anleger, die mindestens 50 Jahre alt sind, können einen Nachholbeitrag zu ihrer 401(k) oder IRA leisten. In den Jahren 2020 und 2021 können Anleger, die 50 Jahre oder älter sind, 7.000 $ in eine traditionelle IRA oder Roth IRA einzahlen. Wenn Sie eine 401(k) nutzen, um für den Ruhestand zu sparen, können Sie bis zu 26.000 $ jährlich an Gehalt zurückstellen, sobald Sie das Alter von 50 Jahren erreicht haben. Außerdem haben diejenigen, die warten, bis sie 65 Jahre alt sind, Anspruch auf Medicare, das in der Regel einen Bruchteil der Kosten für individuelle Versicherungspläne für ältere Erwachsene ausmacht.
Später Ruhestand: Alter 70 und älter
Wenn Sie lieben, was Sie beruflich tun, sind die Vorteile, bis in die 70er Jahre zu arbeiten, leicht ersichtlich. Für alle anderen mag eine langwierige Karriere wie das Letzte klingen, was man sich wünscht.
Betrachten Sie dennoch die Vorteile. Zum einen haben Sie mehr Zeit, Ihre Ersparnisse aufzustocken. Außerdem profitieren Sie von der höchstmöglichen Auszahlung der Sozialversicherung. Die Leistungen steigen anteilig bis zum Alter von 70 Jahren, wenn sie 132 % des vollen Betrags betragen. Das Ergebnis ist, dass Sie bei guter Planung mehr Geld haben, um die Dinge zu tun, die Sie wirklich lieben, und Sie müssen sich weniger Sorgen machen, dass Ihr Vermögen aufgebraucht wird.
Natürlich ist das Hinauszögern des Ruhestands aus einer Vielzahl von Gründen nicht immer eine gute Wahl. Das National Institute of Retirement Security hebt hervor, wie unvorbereitet viele Amerikaner auf den Ruhestand sind, und stellt fest, dass „vier von fünf arbeitenden Amerikanern weniger als ein Jahreseinkommen auf Rentenkonten gespart haben“ und „57 % kein Vermögen auf Rentenkonten besitzen.“ Der Coup de Grace? „Wenn man alle Erwerbstätigen mit einbezieht – nicht nur die mit Rentenkonten – liegt der Medianwert der Rentenkonten bei 0 Dollar.“ Autsch.