Ein säumiger Kreditnehmer bedeutet, dass Sie über einen längeren Zeitraum keine ausreichenden Zahlungen geleistet haben. Kreditgeber betrachten einen Kredit als in Verzug, wenn Sie die geforderte Mindestzahlung für eine bestimmte Anzahl von Monaten in Folge nicht gezahlt haben, wie es in Ihrem Kreditvertrag festgelegt ist.
Kreditausfälle können bei jeder Art von Kredit vorkommen, sei es eine Hypothek, eine Kreditkarte oder ein Firmenkredit. Die Nichterfüllung einer Kreditverpflichtung ist schwerwiegend und kann die Kreditwürdigkeit der säumigen Person oder des Unternehmens beeinträchtigen. Es ist wichtig, die Bedingungen Ihres Kredits zu verstehen, wie Sie einen Zahlungsverzug vermeiden können und was Sie tun können, wenn Sie in Verzug geraten.
Was ist ein Zahlungsverzug bei einem Kredit?
Wenn Sie Schulden aufnehmen, wie z.B. eine Hypothek, ein Kreditkartenguthaben, ein Studentendarlehen oder eine andere Art von Privatkredit, unterschreiben Sie einen Vertrag mit Ihrem Kreditgeber. Dieser Vertrag ist ein juristisches Dokument, das Sie an die darin festgelegten Bedingungen bindet.
In Ihrem Vertrag wird der Zeitrahmen angegeben, in dem Ihr Kredit überfällig (säumig) sein kann, bevor er in Verzug gerät. Dies kann von einem Monat für Hypotheken bis zu 270 Tagen für bestimmte Arten von Studentenkrediten reichen. Es wird auch der Rückgriff Ihres Kreditgebers beschrieben, wenn Sie mit Ihrem Kredit in Verzug geraten.
In den meisten Verbraucherdarlehensverträgen wird festgehalten, dass rechtliche Schritte gegen Sie eingeleitet werden, wenn Sie den Kredit oder den Vertrag, den Sie unterzeichnen, nicht bezahlen oder in Verzug geraten.
Was passiert, wenn Sie mit einem Kredit in Verzug geraten?
Wenn Sie mit einem Darlehen wie einem Privatkredit oder einer Kreditkarte in Verzug geraten, können Sie mit Konsequenzen wie Verzugsgebühren, Inkassoverfahren und Gerichtsverfahren rechnen. Wenn Sie bei einem gesicherten Kredit wie einer Hypothek oder einem Autokredit in Verzug geraten, kann Ihr Kreditgeber Ihr Haus zwangsvollstrecken oder Ihr Auto wieder in Besitz nehmen. Jeder Ausfall eines Kredits kann zu einer Lohnpfändung führen, was es schwieriger machen kann, Ihren täglichen finanziellen Verpflichtungen nachzukommen.
Kreditausfälle werden auch in Ihrer Kredithistorie auftauchen und sich in Ihrem Kreditscore widerspiegeln. Ihre Kreditwürdigkeit wird sich verschlechtern, und es wird sehr schwierig für Sie sein, in der Zukunft einen Kredit zu bekommen.
Die Nichtzahlung eines Kredits kann lang anhaltende Auswirkungen haben. Sie müssen möglicherweise Konkurs anmelden. Ausfälle von Studentenkrediten können Sie bis in den Ruhestand verfolgen, indem sie Ihre Sozialversicherungszahlungen senken und Steuerrückzahlungen reduzieren.
Hier sind nur ein paar Beispiele dafür, was passiert, wenn Sie mit einigen der häufigsten Kredite in Verzug geraten.
Verzug bei einer Kreditkarte
Das erste, was passiert, wenn Sie mit Ihren Kreditkartenzahlungen in Verzug geraten, ist, dass Sie für jeden Monat, in dem Sie keine Zahlung leisten, Säumnisgebühren zahlen müssen. Nach einem Monat meldet Ihr Kreditkartenaussteller Ihre säumigen Zahlungen an die drei großen Kreditbüros. Nachdem Sie zwei Mindestzahlungen versäumt haben, was in der Regel nach 60 Tagen der Fall ist, erhöht sich Ihr effektiver Jahreszins (APR). Wenn Ihr effektiver Jahreszins steigt, erhöht sich der Betrag, den Sie schulden, zusammen mit dem Betrag der Verzugsgebühren.
Je länger Sie in Verzug bleiben, desto mehr wird Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt. Nach sechs Monaten kann das Kreditkartenunternehmen Ihr Konto abbuchen und es an das Inkasso schicken. Zu diesem Zeitpunkt sind Ihre Kreditgeschichte und Ihre Kreditwürdigkeit stark und negativ beeinträchtigt. Es kann sein, dass Sie verklagt oder in den Konkurs getrieben werden.
Säumiges Studentendarlehen
Säumige Studentendarlehen können es schwieriger machen, in Zukunft staatliche Studienbeihilfen zu erhalten, und Ihr gesamter Darlehenssaldo kann sogar auf einmal fällig werden. Die gute Nachricht ist, dass die Kreditgeber von Studentenkrediten in der Regel sehr nachsichtig sind, wenn es darum geht, einen Zahlungsplan auszuarbeiten, wenn Sie arbeitslos werden. Es gibt Programme für Kreditvergebung, Zahlungsaufschub und Stundung.
Verzug bei einem Autokredit
Wenn Sie mehr als eine Zahlung auslassen, besteht die Gefahr, dass Ihr Auto vom Kreditgeber wieder in Besitz genommen wird. Es wird versteigert, und wenn es für weniger verkauft wird, als Sie schulden, müssen Sie für die Differenz plus Kosten aufkommen, oder Sie müssen mit einer Klage rechnen.
Verzug bei einer Hypothek
Ein Hypothekenverzug bringt Sie in die Gefahr, Ihr Haus zu verlieren. Bevor die Bank oder das kreditgebende Unternehmen das Haus zwangsvollstrecken und Sie zwangsräumen kann, muss sie eine Inverzugsetzung beim Gericht einreichen. Nachdem diese Mitteilung eingereicht wurde, können Sie entweder eine Vereinbarung mit dem Kreditgeber treffen oder Ihre Hypothek auf den neuesten Stand bringen, indem Sie die rückständigen Zahlungen leisten. Wenn Sie eine dieser Möglichkeiten nicht wahrnehmen können, wird das Haus zwangsversteigert und Sie werden zwangsgeräumt. Je nach Landesrecht müssen Sie möglicherweise noch für das Haus zahlen, wenn es nicht für genug verkauft wird, um das Darlehen zu tilgen. Sie können auch für Kosten haftbar gemacht werden.
Der Kongress hat verschiedene Formen der Entlastung für Kreditnehmer, die von COVID-19 betroffen sind, zur Verfügung gestellt. Für einige Hypotheken gibt es bis zu einem Jahr Zahlungsaufschub, und den Banken ist die Einleitung von Zwangsvollstreckungen mindestens bis zum 31. Januar 2020 untersagt. Für Bundes-Studienkredite gibt es derzeit einen Zahlungsaufschub und 0 % Zinsen. Diese Änderungen gelten mindestens bis zum 30. September 2021.
Die genauen Details können je nach Kredittyp variieren, aber wenn Sie mit einem Kredit in Verzug geraten, können Kreditgeber eine Reihe von Maßnahmen gegen Sie ergreifen, die Ihre Kreditwürdigkeit ruinieren und Sie bis zur Rente Geld kosten können.
Kreditausfall vs. Verzug
Es ist wichtig, Kreditausfall nicht mit Verzug zu verwechseln. Sie sind mit dem ersten Tag, an dem Ihre Zahlung verspätet ist, mit einem Kredit im Verzug. Dies ist in der Regel mit einer Säumnisgebühr verbunden, und Sie können andere Vorteile verlieren, wie z. B. die tilgungsfreie Zeit bei einer Kreditkarte. Sie gelten jedoch erst dann als säumig, wenn Sie über einen längeren Zeitraum säumig sind, was je nach Kreditart unterschiedlich ist. Die Konsequenzen für die Nichtzahlung eines Kredits sind viel schwerwiegender, als wenn Sie säumig sind.
Was tun, wenn Sie mit einem Kredit in Verzug geraten
Anstatt mit einem Kredit in Verzug zu geraten, ist es immer am besten, mit dem Kreditgeber zusammenzuarbeiten, um eine Lösung zu finden. Das Beste, was Sie tun können, ist, sich mit Ihrem Kreditgeber in Verbindung zu setzen, sobald Sie denken, dass Sie Probleme haben könnten, Ihre Zahlungen zu leisten.
Wenn Sie mit einem Kredit in Verzug geraten, gibt es jedoch einige Schritte, die Sie unternehmen können. Bundesstudentenkredite bieten mehrere Optionen für Kreditaufschub und Sanierung, und diese Zahlungsprogramme sind in der Regel einkommensabhängig. Hypothekenkreditgeber arbeiten oft mit Ihnen zusammen, um eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden, und Kreditkartenunternehmen helfen Ihnen, Zahlungspläne aufzustellen.
Wenn Sie mit Ihren Schulden zu weit in Verzug geraten, können Sie drastischere Maßnahmen wie ein Kreditkonsolidierungsprogramm oder sogar einen Konkurs in Betracht ziehen. Dies sind keine Maßnahmen, die man auf die leichte Schulter nehmen sollte, aber sie können einen Weg bieten, wieder auf den richtigen Weg zu kommen. Sprechen Sie auf jeden Fall zuerst mit einem Anwalt.
Key Takeaways
- Wenn Sie mit Ihren Kreditzahlungen über einen längeren Zeitraum in Verzug sind, gelten Sie als säumig bei Ihrem Kredit.
- Die genauen Auswirkungen eines Zahlungsverzugs variieren je nach Kredittyp, können aber die Beeinträchtigung Ihrer Kreditwürdigkeit, den Verlust bestimmter Vermögenswerte und die Schwierigkeit, in Zukunft neue Kredite zu erhalten, beinhalten.
- Wenn Sie mit einem Kredit in Verzug geraten, sollten Sie mit Ihrem Kreditgeber die Möglichkeiten eines Schuldenerlasses und eines Rückzahlungsplans prüfen.