Wenn Ihr Haus von einer Katastrophe heimgesucht wird, brauchen Sie den finanziellen Schutz, den eine Wohngebäudeversicherung bieten kann. Die Wahl der richtigen Deckungssumme ist wichtig, um die Struktur Ihres Hauses und Ihr wertvolles Hab und Gut zu schützen. Aber nicht alle Hausratversicherungen bieten den gleichen Schutz für die Struktur und den Inhalt Ihres Hauses. HO-5 Hausratversicherungen bieten den besten Schutz, den Sie kaufen können. Sie bieten eine breitere Form des Schutzes für alles, was Ihnen lieb und teuer ist, von der Spitze Ihres Daches bis hin zu Ihrem Baby-Flügel.
Was ist eine HO-5-Versicherung?
Die Versicherungsbranche bezeichnet HO-5-Policen als „umfassende Form“, weil sie die umfassendste Deckung für Ihr Haus bietet. Eine Versicherungspolice deckt bestimmte Arten von Katastrophen ab, die als „Gefahren“ bezeichnet werden. Die HO-3-Police, die gängigste Form der Hausratversicherung, bietet beispielsweise Schutz für den Hausrat, wie Kleidung und Möbel, gegen die genannten Gefahren. Die 16 benannten Gefahren, die von einer HO-3-Police abgedeckt werden, decken viele der häufigsten Arten von Katastrophen ab, wie z. B. Explosionen, Feuer, Diebstahl und Vandalismus.
Hingegen bieten HO-3-Policen eine Deckung für offene Gefahren für die Struktur Ihres Hauses. Die Offene-Gefahr-Deckung bezahlt den Wiederaufbau Ihres Hauses, unabhängig davon, was den Schaden verursacht hat. HO-3-Policen enthalten jedoch eine Liste von Ausschlüssen. Ein Ausschluss ist jede Art von Schaden oder Gefahr, die eine Police nicht abdeckt. Zum Beispiel schließen HO-3-Policen Schäden aus, die durch Krieg verursacht wurden.
HO-5-Policen bieten Premium-Deckung für selbst genutzte Häuser. Die meisten HO-5-Policen bieten eine offene Deckung für Ihr Haus und dessen Inhalt. Das bedeutet, dass Ihr Haus und Ihr persönliches Eigentum gleichermaßen geschützt sind. Wie bei der HO-3-Police gibt es jedoch auch bei der HO-5-Deckung Ausschlüsse. Nichtsdestotrotz bietet die HO-5-Deckung den besten Schutz.
Wer braucht eine HO-5-Versicherung?
HO-5-Policen kosten mehr als andere Hausversicherungen. Die Industrie hat diese Form der Hausratversicherung geschaffen, um die Bedürfnisse von Hausbesitzern zu erfüllen, die maximalen Schutz für ihr Haus und ihr persönliches Eigentum wünschen. Typischerweise decken HO-5-Policen hochwertige Häuser mit einem Marktwert von $750.000 oder mehr ab. Viele Versicherer bieten mit HO-5-Policen höhere Deckungssummen an, was ideal für die Absicherung hochwertiger Häuser ist.
Allerdings ist eine HO-5-Police eine gute Wahl für jeden Hausbesitzer, der maximalen Schutz wünscht. Abgesehen von Ausschlüssen deckt diese Premium-Police die meisten Gefahren ab und bietet einen noch größeren Schutz für Ihr wertvolles persönliches Eigentum. Hausbesitzer mit wenigen oder gar keinen Schadensfällen in der Vergangenheit und guter Bonität können oft einen günstigen Tarif für eine HO-5-Police erhalten.
Was deckt die HO-5-Versicherung ab?
HO-5-Policen umfassen die gleichen Deckungen wie die meisten Standard-Hausratversicherungen, einschließlich:
- Wohngebäude: Die HO-5 Wohngebäudeversicherung schützt die Hauptstruktur Ihres Hauses, einschließlich der Außen- und Innenwände, des Fundaments und des Dachs.
- Andere Strukturen: Diese Art der Deckung schützt freistehende Strukturen auf Ihrem Grundstück, wie Zäune, Pavillons, Gästehäuser und Swimmingpools.
- Persönliches Eigentum: Eine HO-5-Police schützt den persönlichen Inhalt Ihres Hauses, wie Kleidung, Computer, Elektronik, Möbel, Schmuck und Sportgeräte.
- Nutzungsausfall: Nach einem gedeckten Unglücksfall kann die Nutzungsausfalldeckung helfen, vorübergehende Lebenshaltungskosten wie Hotelrechnungen und Mahlzeiten zu bezahlen.
- Medizinische Zahlungen: Wenn eine Person außerhalb Ihres Haushalts auf Ihrem Grundstück verletzt wird, kann die Versicherung die medizinischen Kosten des Opfers übernehmen.
- Privathaftpflicht: Wenn jemand Sie wegen eines Unfalls verklagt, der sich auf Ihrem Grundstück ereignet hat, kann die Privathaftpflichtversicherung dabei helfen, Anwaltsgebühren, Gerichtskosten und sogar einen Vergleich oder ein Gerichtsurteil zu bezahlen.
Die Offene-Gefahr-Funktion der HO-5-Policen bedeutet, dass Ihr Haus bei jeder Art von Katastrophe versichert ist, es sei denn, eine ausgeschlossene Gefahr verursacht den Schaden. Aber HO-5-Policen bieten auch den zusätzlichen Vorteil, dass sie die Offene-Gefahr-Funktion auf Ihr persönliches Eigentum ausweiten.
Gängige Gefahren, die von HO-5-Policen abgedeckt werden, sind:
Explosionen
Naturgaslecks können massive Schäden verursachen. Schwere Gaslecks können zu einem Totalschaden führen, der Ihr Haus und die meisten Ihrer persönlichen Gegenstände zerstört. Während andere Hausversicherungen Schäden durch Explosionen abdecken, bietet die HO-5-Deckung den besten Schutz, weil sie Ihr Haus wieder aufbauen und Ihre wertvollen persönlichen Gegenstände vollständig ersetzen kann.
Brand
Brand ist eine der gefährlichsten Gefahren für Ihr Haus. Zwischen 2013 und 2017 fingen mehr als 354.000 Häuser pro Jahr Feuer und verursachten fast 7 Milliarden Dollar Sachschaden, so die National Fire Protection Association. Nach einem Brand kann eine HO-5-Police den Wiederaufbau Ihres Hauses und den Ersatz von Gegenständen wie Küchengeräten und Möbeln bezahlen.
Eingefrorene Rohre
Eingefrorene Rohre können platzen und Ihre Küche oder Ihr Badezimmer überfluten. Wenn die eisigen Temperaturen des Winters kommen, können Hausbesitzer ein paar Schritte unternehmen, um gefrorene Rohre zu vermeiden, wie zum Beispiel Wasserhähne tropfen lassen und eine Innentemperatur von mindestens 65 Grad Fahrenheit beibehalten. Wenn eingefrorene Rohre Ihr Haus beschädigen, kann eine HO-5-Police dabei helfen, beschädigte Schränke und Fußböden zu ersetzen, um den ursprünglichen Zustand Ihres Hauses wiederherzustellen.
Blitzschlag
Nach Angaben des Insurance Information Institute (III) waren 2019 fast 77.000 US-Hausbesitzer von Blitzeinschlägen betroffen, was zu Versicherungsansprüchen in Höhe von 920 Millionen Dollar führte. HO-5-Policen decken Blitzschäden ab und können dabei helfen, Ihr Haus wiederherzustellen und durch einen Brand zerstörte Gegenstände zu ersetzen.
Hagel
Nach Angaben von III haben US-Versicherungsgesellschaften zwischen 2017 und 2019 fast 3 Millionen hagelbedingte Schäden bezahlt. Colorado, Illinois, Minnesota, Nebraska und Texas gehören zu den am meisten gefährdeten Staaten für Hagelschäden. Die Installation eines stoßfesten Dachs und von Rollläden kann helfen, Hagelschäden zu reduzieren. Aber wenn ein Hagelsturm Ihr Haus beschädigt, kann Ihre HO-5-Police zerbrochene Fenster reparieren und beschädigte Gegenstände wie Außenmöbel und Schwimmbadabdeckungen ersetzen.
Diebstahl
Nach Angaben des US-Justizministeriums gab es im Jahr 2018 mehr als 1,7 Millionen Einbrüche. Wenn ein Einbrecher zuschlägt, kann die Hausratversicherung HO-5 dabei helfen, gestohlene Gegenstände zu ersetzen und Schäden am Haus wie zerbrochene Fenster und Türen zu reparieren. HO-5-Policen decken auch das persönliche Eigentum anderer, wie z. B. eines Hausgastes, ab, während Sie sich in Ihrem Haus aufhalten.
Beschränkungen für persönliches Eigentum
Versicherer erlauben Ihnen, die Höhe der persönlichen Eigentumsabdeckung zu wählen, die Sie benötigen. Aber die meisten Standard-Wohngebäudeversicherungen setzen Grenzen für die Höhe des Betrags, den der Versicherer für bestimmte Arten von persönlichem Eigentum zahlen wird. Hier sind ein paar Beispiele für Standardgrenzen:
| Posten | Limit |
|---|---|
| Banknoten | $1,500 |
| Geschäftseigentum | $2.500 |
| Kamera- und Videoausrüstung | $1.500 |
| Computer | $1.500 |
| Kunstgegenstände | $2,500 |
| Feuerwaffen | $2.500 |
| Pelze | $1.500 |
| Schmuck | $1,500 |
| Musikinstrumente | $2.500 |
| Silberwaren | $2,500 |
Die oben genannten Grenzen stellen Standardwerte dar, die viele Versicherer für diese Arten von Gegenständen festlegen. Die meisten großen Anbieter erlauben es Ihnen, einige Limits zu erhöhen. Sie können zum Beispiel das Limit für Schmuck von 1.500 $ auf 2.500 $ erhöhen. Für Ihre wertvollsten Gegenstände müssen Sie jedoch möglicherweise einen Zusatz zu Ihrer HO-5-Police hinzufügen.
Was deckt die HO-5-Versicherung nicht ab?
Die Hausratversicherung entbindet Sie nicht von der Verantwortung für die ordnungsgemäße Instandhaltung Ihres Hauses. Wenn ein Versicherungssachverständiger feststellt, dass ein Schaden durch Fahrlässigkeit entstanden ist, kann der Versicherer Ihren Anspruch ablehnen. Wenn Sie z. B. zulassen, dass ein Warmwasserbereiter mehrere Monate lang undicht ist, wird der Anbieter wahrscheinlich einen Anspruch auf Ersatz des verrotteten Fußbodens ablehnen.
Gleichermaßen deckt die Hausratversicherung keine Schäden, die aus illegalen Aktivitäten resultieren. Wenn Sie zum Beispiel Ihr Haus in Brand setzen, während Sie illegal einen Haufen toter Baumstämme verbrennen, wird der Versicherer den Schaden nicht bezahlen.
HO-5-Policen decken normalerweise bestimmte Arten von persönlichem Eigentum nicht ab, darunter:
- Flugzeuge
- Automobile
- Betrügerische Abbuchungen von Kredit- oder Debitkarten
- Grundstücke, einschließlich des Grundstücks, auf dem Ihr Haus steht
- Haustiere
- Pflanzen, Sträucher oder Bäume
- Eigentum, das durch eine separate Hausratversicherung abgedeckt ist
- Eigentum von Untermietern
Die meisten HO-5-Policen schließen Schäden aus, die durch bestimmte Gefahren verursacht werden, darunter:
Erdbeben
Nur wenige Hausbesitzer-Policen decken Erdbebenschäden an Ihrem Haus oder persönlichen Eigentum ab. Viele Versicherer bieten jedoch eine separate Erdbebenversicherung an, die die Struktur Ihres Hauses und persönliche Gegenstände wie Computer, Elektronik und Möbel abdecken kann.
Überschwemmungen
Standard HO-5-Policen decken keine strukturellen oder persönlichen Sachschäden ab, die durch Überschwemmungen verursacht werden. Einige große Anbieter bieten separate Überschwemmungsversicherungen an. Sie können auch eine Hochwasser-Police über das National Flood Insurance Program der FEMA abschließen.
Schimmel
Die meisten Hausbesitzer-Policen schließen Schimmelschäden aus. Wenn er unbehandelt bleibt, kann Schimmel zu großen Schäden führen. In extremen Fällen kann Schimmel eine Familie aus ihrem Haus vertreiben und zu sehr teuren Sanierungskosten führen. Um Schimmelschäden zu vermeiden, sollten Sie einen regelmäßigen Reinigungsplan einhalten und Schimmel entfernen, bevor er Zeit hat, sich auszubreiten.
Schädlingsbefall
Mäuse, Ratten und Eichhörnchen können Ihr Haus und persönliches Eigentum beschädigen, von beschädigten Leitungen bis hin zu Dachschäden. Allerdings schließen HO-5-Policen Schäden aus, die durch Vögel, Insekten und Nagetiere verursacht werden. Wenn unerwünschte Kreaturen in Ihr Haus eindringen, rufen Sie sofort einen Kammerjäger oder einen Tierentfernungsdienst an, um kostspielige Schäden zu vermeiden.
Auswahl einer HO-5-Versicherungspolice
HO-5-Policen kosten mehr als HO-3-Deckung, aber sie sind die zusätzlichen Kosten wert, wenn ein Unglück eintritt. Bei der Suche nach einer HO-5-Police sollten Sie nach Versicherern Ausschau halten, die Standardpolicen mit ein paar zusätzlichen Leistungen ausstatten. Einige HO-5-Standardpolicen enthalten zum Beispiel eine Deckung für den Wiederbeschaffungswert von persönlichem Eigentum oder eine Deckung für die Gesetzesverordnung, die den Wiederaufbau Ihres Hauses nach den aktuellen Bauvorschriften bezahlt.
Auch sollten Sie nach einem Anbieter suchen, der die Arten von optionalen Deckungen oder Zusätzen anbietet, die Ihren individuellen Bedürfnissen entsprechen. Leute mit hochwertigen Häusern brauchen oft Deckungen wie den Schutz vor Identitätsdiebstahl oder eine planmäßige Sachversicherung, um teure Gegenstände wie Kunstwerke oder einen Flügel zu schützen. Wählen Sie ebenfalls einen Versicherer, der hohe Haftpflichtdeckungssummen – 1 Million Dollar oder mehr – und eine Versicherung für persönliches Eigentum anbietet, die Gegenstände wie Laptops und Schmuck schützt, wenn Sie diese mit in den Urlaub nehmen.
Wenn Sie ein kleines Budget haben und sich eine HO-5-Police nicht ganz leisten können, ist eine HO-3-Police die richtige Wahl. HO-3-Policen beinhalten die gleichen Standard-Deckungen wie eine HO-5-Police.
Das Wichtigste
- HO-5-Policen bieten Schutz gegen offene Risiken sowohl für Ihr Haus als auch für Ihr persönliches Eigentum.
- HO-5-Policen sind für hochwertige Häuser konzipiert und kosten mehr als HO-3-Policen.
- Einige Versicherer bieten zusätzliche Leistungen in Standard-HO-5-Policen, wie z.B. die Deckung der Wiederbeschaffungskosten für persönliches Eigentum.
HO-3-Policen sind die beliebtesten auf dem Hausversicherungsmarkt. Sie bieten eine Deckung für offene Gefahren für die Struktur Ihres Hauses und decken 16 benannte Gefahren für Ihr persönliches Eigentum ab. HO-5-Policen hingegen bieten Schutz für Ihr Haus und dessen Inhalt.
HO-5-Policen schließen viele der gleichen Gefahren und Schadensarten aus wie HO-3-Policen. Beide Policen schließen Schäden durch Erdbeben und Feuer aus und decken Ihr Auto nicht ab, selbst wenn es bei der gleichen Katastrophe zerstört wird. Einige HO-5-Policen enthalten jedoch spezielle Leistungen, die die meisten HO-3-Policen nur als optionale Deckungen anbieten, wie z. B. die Deckung der Wiederbeschaffungskosten für persönliches Eigentum.