Welche Kreditwürdigkeit braucht man, um ein Haus zu kaufen?

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Ah, die gefürchtete Kreditwürdigkeit. Er ist eines der wichtigsten Kriterien, die von Kreditgebern bei der Beantragung einer Hypothek berücksichtigt werden – drei winzig kleine Zahlen, die den Unterschied zwischen Ja und Nein bedeuten können, zwischen dem Einzug in das Haus Ihrer Träume und der Suche nach einer weiteren überteuerten Mietwohnung. Aber trotz seiner enormen Bedeutung bleibt der Kredit-Score in vielerlei Hinsicht geheimnisvoll. Wenn Sie Ihre Zahl nicht kennen, kann die Unsicherheit wie eine dunkle Wolke über Ihnen hängen. Selbst wenn Sie ihn kennen, können die Auswirkungen immer noch unklar sein.

Ist mein Score gut genug, um mir einen Kredit zu gewähren? Was ist die beste Kreditwürdigkeit, um ein Haus zu kaufen? Wie hoch ist die durchschnittliche Kreditwürdigkeit, um ein Haus zu kaufen? Wie hoch ist die Mindestkreditwürdigkeit, um ein Haus zu kaufen? Garantiert eine hohe Kreditwürdigkeit, dass ich das beste Angebot erhalte? Und gibt es einen direkten Zusammenhang zwischen der Kreditwürdigkeit und dem Zinssatz oder ist es komplizierter als das? All das sind häufige Fragen, die aber meist unbeantwortet bleiben. Bis jetzt.

Heute werden die Geheimnisse des Kredit-Scores gelüftet.

Die Grundlagen. Was ist ein Kreditscore?

Ihr Kreditscore ist nicht nur dafür da, eine Hypothek zu bekommen. Er zeichnet ein finanzielles Gesamtbild. Der Begriff „Kredit-Score“ bezieht sich meist auf den FICO-Score, eine Zahl zwischen 300 und 850, die die Kreditwürdigkeit einer Person darstellt – die Wahrscheinlichkeit, dass sie, wenn sie einen Kredit erhält, diesen auch zurückzahlen kann. Eine höhere Zahl entspricht einer höheren Kreditwürdigkeit, so dass eine Person mit einem FICO-Score von 850 fast sicher ist, ihre Schulden zu begleichen, während eine Person mit einem Wert von 300 als hochwahrscheinlich gilt, dass sie ihre Zahlungen nicht leisten kann.

Die Formel zur Berechnung des FICO-Scores wurde von Fair, Isaac and Company (jetzt einfach FICO genannt) entwickelt, und während die Einzelheiten geheim bleiben, damit niemand das System manipulieren kann, hat FICO die Komponenten des Scores veröffentlicht. Die Formel berücksichtigt die folgenden Faktoren in absteigender Reihenfolge ihrer Wichtigkeit:

1. Zahlungshistorie – Haben Sie Ihre Schulden in der Vergangenheit pünktlich bezahlt?
2. Schuldbeträge – Wie viele Kreditlinien haben Sie und wie hoch ist der Saldo auf jeder Linie?
3. Länge der Kredithistorie – Wie lange nutzen Sie schon Kredite?
4. Neuer Kredit – Haben Sie in letzter Zeit mehrere Kreditkonten eröffnet?
5. Gebrauchte Kreditarten – Welche Kombination von Kreditkarten, Einzelhandelskonten, Ratenkrediten und Hypotheken haben Sie?

Im Allgemeinen machen die ersten beiden Faktoren, Zahlungsverhalten und geschuldete Beträge, 35% bzw. 30% des Gesamtscores aus. Die Länge der Kredithistorie macht 15% aus und die letzten beiden Faktoren, neue Kredite und genutzte Kreditarten, machen jeweils 10% aus. Aber diese Gewichte können für jeden einzelnen Kreditnehmer variieren.

Alle Informationen, die für die Berechnung Ihres Kreditscores notwendig sind, finden Sie in Ihrer Kreditauskunft, einer detaillierten Historie, wie Sie in den letzten Jahren mit Schulden umgegangen sind. Wenn Sie Zahlungen für Ihre Visa-Karte verpasst haben, eine neue MasterCard eröffnet haben, einen Autokredit abbezahlt haben oder vergessen haben, Ihre Rechnung bei Sears zu bezahlen, wird dies in Ihrer Kreditauskunft erscheinen. Bevor Sie einen Kredit beantragen, ist es eine gute Idee, eine Kopie Ihres Berichts zu erhalten und sich über Ihre Kreditwürdigkeit zu informieren. Das bewahrt Sie vor unangenehmen Überraschungen und ermöglicht es Ihnen, eventuelle Fehler zu korrigieren.

Was ist ein guter Kredit-Score, um ein Haus zu kaufen?

Wenn es nur so einfach wäre. Bei der Beantwortung der Frage „Welche Kreditwürdigkeit braucht man, um ein Haus zu kaufen?“ gibt es keine allgemein gültige Regel. Hier ist, was wir sagen können: Wenn Ihr Score gut ist, sagen wir höher als 660, dann werden Sie sich wahrscheinlich qualifizieren. Das setzt natürlich voraus, dass Sie ein Haus kaufen, das Sie sich leisten können und eine Hypothek beantragen, die für Sie sinnvoll ist. Angenommen, das ist alles wahr, und Sie sind im Bereich der finanziellen Vernunft, eine 660 sollte genug sein, um Ihnen einen Kredit zu bekommen.

Etwas niedriger als 660 und alle Wetten sind aus. Das heißt nicht, dass Sie sich definitiv nicht qualifizieren werden, aber die Situation wird deutlich undurchsichtiger sein. Tatsächlich bezieht sich der Begriff „Subprime-Hypothek“ auf Hypotheken, die an Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit unter 660 (manche sagen unter 620 oder sogar 600) vergeben werden. In diesen Fällen verlassen sich die Kreditgeber auf andere Kriterien – verlässliche Einkommensquellen, solide Vermögenswerte – um die niedrige Kreditwürdigkeit außer Kraft zu setzen.

Wenn wir die absolut niedrigste Kreditwürdigkeit für den Kauf eines Hauses benennen müssten, würde sie wahrscheinlich irgendwo bei einem FICO-Score von 500 liegen. Es ist sehr selten, dass Kreditnehmer mit dieser Art von Kreditgeschichte eine Hypothek erhalten. Obwohl es also technisch möglich ist, einen Kredit mit einem Score von, sagen wir, 470 zu bekommen, sollten Sie Ihre finanzielle Energie besser darauf verwenden, zuerst Ihre Kreditauskunft zu verbessern und dann zu versuchen, einen Kredit zu bekommen. Wenn Sie die SmartAsset-Tools zur Beantwortung der Frage „Welche Kreditwürdigkeit ist erforderlich, um ein Haus zu kaufen?“ verwenden, raten wir jedem, der eine Kreditwürdigkeit von weniger als 620 hat, zu warten, um einen Kredit zu bekommen.

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Welchen Zinssatz kann ich mit meinem Kreditscore bekommen?

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Während ein bestimmter Kreditscore keine Garantie für einen bestimmten Hypothekenzins ist, haben Kreditscores einen ziemlich vorhersehbaren Gesamteffekt auf Hypothekenzinsen. Gehen wir zunächst davon aus, dass Sie bei allen anderen Kriterien Ihres Kreditantrags die höchsten Standards erfüllen. Sie müssen mindestens 20 % des Hauswertes anzahlen, Sie haben zusätzliche Ersparnisse für Notfälle und Ihr Einkommen beträgt mindestens das Dreifache der Gesamtzahlung. Wenn all das zutrifft, sehen Sie hier, wie sich Ihr Zinssatz auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken könnte.

• Exzellent (760-850) – Ihre Kreditwürdigkeit hat keinen Einfluss auf Ihren Zinssatz. Sie werden wahrscheinlich den niedrigsten verfügbaren Zinssatz angeboten bekommen.
• Sehr gut (700-760) – Ihr Kredit-Score kann einen minimalen Einfluss auf Ihren Zinssatz haben. Ihnen könnten Zinssätze angeboten werden, die 0,25 % höher sind als der niedrigste verfügbare Zinssatz.
• Gut (660-699) – Ihre Kreditwürdigkeit kann einen geringen Einfluss auf Ihren Zinssatz haben. Dies bedeutet, dass Zinssätze möglich sind, die bis zu 0,5 % höher sind als die niedrigsten verfügbaren Zinssätze.
• Mäßig (620-660) – Ihre Kreditwürdigkeit wird sich auf Ihren Zinssatz auswirken. Rechnen Sie mit Zinssätzen, die bis zu 1,5 % höher sind als der niedrigste verfügbare Zinssatz.
• Schlecht (580-620) – Ihre Kreditwürdigkeit wird Ihre Zinssätze stark beeinflussen. Sie müssen mit Zinssätzen rechnen, die 2-4% höher sind als die niedrigsten verfügbaren Zinssätze.
• Sehr schlecht (500-580) – Das bedeutet Ärger. Wenn Ihnen eine Hypothek angeboten wird, werden Sie sehr hohe Raten zahlen müssen.

Betrachten Sie dies als einen groben Richtwert. Abhängig von Ihren individuellen Umständen können die Auswirkungen Ihrer Kreditwürdigkeit auf Ihren Zinssatz kleiner oder größer sein als die oben aufgeführten, aber die allgemeine Botschaft sollte klar sein. Eine Kreditwürdigkeit unter 660 kann die Aufnahme einer Hypothek erheblich verteuern. Wie viel teurer, hängt von der Höhe des Kredits ab, den Sie aufnehmen, und vom Rest Ihrer finanziellen Situation.