When You Need to File Bankruptcy

Es ist nie lustig, einen Bankrott zu erwägen. Aber, ob Sie es glauben oder nicht, ein Konkurs kann in bestimmten Situationen eine kluge finanzielle Entscheidung sein. Ein Konkurs ist dazu da, Menschen einen Neuanfang zu ermöglichen, wenn sie einen brauchen. Und wenn Sie einen Insolvenzantrag stellen, machen Sie einen großen Schritt, um Ihre Finanzen in den Griff zu bekommen. Das ist immer ein verantwortungsvolles Ziel.

Aber es ist eine ernsthafte Entscheidung mit Konsequenzen. Ihre Kreditwürdigkeit sinkt (wie Sie vielleicht schon wissen) und Ihre Ausgabengewohnheiten müssen sich möglicherweise ändern. Woher wissen Sie, wann die Vorteile eines Konkurses die Nachteile überwiegen?

Zunächst sollten Sie die Grundlagen dessen kennen, was ein Konkurs bewirkt. Ein Konkurs beseitigt normalerweise nicht alle Ihre Schulden. Die Gerichte behandeln verschiedene Arten von Schulden unterschiedlich.

Hier sind die Schulden, die durch einen Konkurs NICHT getilgt werden:

• Studentendarlehen, ob öffentlich oder privat. Sie können Erleichterung von Studentendarlehenszahlungen bekommen, aber das ist ein separater Prozess
• Einkommenssteuern, die Sie schulden. Es gibt Zahlungsoptionen für Steuernachzahlungen. Aber genau wie bei Studentenkrediten, haben Einkommenssteuerzahlungen einen eigenen Prozess
• Kinderunterhalt und Alimente
• Gerichtliche Bußgelder oder andere gesetzliche Strafen (z.B. Strafzettel)
• Schulden bei Behörden
• Schulden für Personenschäden oder Todesfälle, die durch Trunkenheit am Steuer verursacht wurden
• Alle Schulden, die Sie vergessen haben, in den Insolvenzpapieren aufzulisten

Hier sind die Schulden, die durch eine Insolvenz getilgt werden KÖNNEN oder deren Begleichung im Laufe der Zeit erleichtert wird:

• Kreditkartenschulden
• Hypotheken
• Autokredite und Leasingverpflichtungen
• Medizinische Schulden
• Wohnungs- und Hausmietverpflichtungen
• Nebenkostenrechnungen
• Rechtskräftige Urteile
• Personalkredite

Aber Schulden an sich machen einen Bankrott nicht automatisch zur besten Option. Wenn einer oder alle der folgenden Umstände auf Sie zutreffen, könnte es an der Zeit sein, einen Antrag zu stellen:

Gläubiger verklagen Sie wegen unbezahlter Schulden

Wenn Gläubiger Ihre Schulden bereits an ein Inkassobüro weitergegeben haben, können sie den nächsten Schritt machen – eine Klage. Inkassoklagen sind es normalerweise nicht wert, vor Gericht zu kämpfen. Am Ende müssen Sie sich um die Gerichtskosten kümmern.

Durch den Konkurs wird eine automatische „Sperre“ auf Ihr Konto gesetzt. Dies ist eine gerichtliche Anordnung, die Gläubiger dazu verpflichtet, alle Inkassotätigkeiten einzustellen, einschließlich Gerichtsverfahren.

Kreditkartenschulden sind „unbesicherte“ Schulden. Das bedeutet, dass Gläubiger keine Gegenstände pfänden können, wenn Sie sie nicht bezahlen. Ein Konkurs löscht in der Regel Kreditkarten- und andere ungesicherte Schulden.

Wenn Ihre Versorgungsunternehmen kurz davor sind, abgeschaltet zu werden, kann ein Konkurs auch verhindern, dass sie abgeschaltet werden.

Sie stehen vor einer Zwangsvollstreckung Ihres Hauses und/oder einer Wiederinbesitznahme Ihres Autos

Der Konkurs kann eine Aussetzung der Wiederinbesitznahme oder Zwangsvollstreckung bewirken, genau wie bei der Eintreibung von Kreditkarten. Aber dieser Aufschub ist ein wenig komplizierter.

Geld, das Sie für Häuser und Autos schulden, kann eine „gesicherte“ Schuld sein, oder eine Schuld, bei der ein Gläubiger das Eigentum wieder in Besitz nehmen kann. Dies ist der Fall, wenn ein Gläubiger ein Pfandrecht auf Ihr Haus oder Auto hat. Ein Pfandrecht ist im Grunde eine Forderung auf Ihr Eigentum, die besagt, dass der Gläubiger es zurücknehmen kann, wenn Sie keine Zahlungen leisten. Wenn Sie nicht sicher sind, ob Gläubiger ein Pfandrecht auf Ihr Haus haben, müssen Sie das Kleingedruckte lesen oder einen Fachmann zu Rate ziehen. Ein Konkurs kann Ihre Schulden tilgen – aber er kann Gläubiger mit Pfandrechten nicht davon abhalten, Ihr Eigentum wieder in Besitz zu nehmen.

Keine Panik! In vielen Fällen können Sie Ihr Haus auch nach der Anmeldung behalten. Eine Art der Privatinsolvenz, die Chapter 13-Insolvenz, gibt Ihnen Zeit, die Hypothekenzahlungen nachzuholen. Das Eigentum, das Sie behalten dürfen, hängt auch von den Konkursbefreiungsgesetzen Ihres Bundesstaates ab – jeder Staat hat andere Regeln, welche Immobilien von Gläubigeransprüchen ausgenommen sind.

Ihr Lohn wird gepfändet

Lohnpfändungen, oder Gläubiger, die einen bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts einbehalten, können das Ergebnis eines Gerichtsverfahrens oder einer gerichtlichen Anordnung sein. Der Konkurs stoppt die Pfändung.

Sie bezahlen alles mit Kreditkarten

Wenn Sie Schulden abbezahlen, indem Sie sich immer tiefer verschulden, kann der Konkurs Ihnen helfen, diesen Kreislauf zu durchbrechen. Kapitel 7 Konkurs, die häufigste Art des individuellen Konkurses, löscht in der Regel Kreditkartenschulden.

Sie greifen auf ein Rentenkonto zu, um Rechnungen zu bezahlen

Auch wenn es verlockend sein mag, denken Sie zweimal nach, bevor Sie sich an Rentenfonds wenden. Die meisten Staaten schützen Ihre Renten, Lebensversicherungen und Ruhestandskonten wie IRAs und 401(k)s im Konkursfall. Sie können den Antrag stellen, den Rest Ihrer Rechnungen in den Griff bekommen und die Rentenfonds behalten. Prüfen Sie die spezifische Gesetzgebung in Ihrem Bundesland, um herauszufinden, was geschützt ist.

Die Tilgung Ihrer Schulden wird fünf Jahre oder länger dauern

Um ein vollständiges finanzielles Bild zu erhalten, berechnen Sie, wie viel Sie schulden, wem Sie etwas schulden und wann Sie denken, dass Sie es zurückzahlen können – oder wie lange Sie bescheidene regelmäßige Zahlungen leisten können, ohne unter Wasser zu gehen. Konzentrieren Sie sich auf die Schulden, die ein Konkurs möglicherweise ablösen kann, wie z.B. Kreditkartenschulden.

Wenn Sie sich selbst nicht in der Lage sehen, innerhalb von fünf Jahren eine Delle zu machen, geschweige denn alles zurückzuzahlen, kann ein Konkurs Ihnen die dringend benötigte Erleichterung verschaffen.

Ihre revolvierenden Schulden übersteigen Ihr Jahreseinkommen

Revolvierende Schulden sind alle Schulden mit einer unbefristeten Laufzeit oder ohne Enddatum. Kreditkarten, persönliche Kreditlinien und Home-Equity-Kreditlinien sind alle Quellen von revolvierenden Schulden. Die Schulden „rotieren“ von Monat zu Monat, obwohl Sie jeden Monat einen bestimmten Prozentsatz zahlen.

Sie haben alles andere versucht

Vielleicht haben Sie bereits mit Ihren Gläubigern über einen besseren Zahlungsplan verhandelt. Sie haben Kredite refinanziert. Sie haben Ihr Bestes getan, um ein Budget zu erstellen und nach weiteren Einkommensquellen zu suchen. Und Sie haben sich mit Schuldenkonsolidierung, -management und -begleichung befasst.

Sie haben all das schon gemacht? Lesen Sie weiter.

Da eine Insolvenzanmeldung Zeit braucht und Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt, wird sie oft als letzter Ausweg betrachtet. Aber der Ausweg ist nicht ohne Grund da. Das Leben passiert. Überwältigende medizinische Schulden zum Beispiel sind ein häufiger Grund für einen Bankrott. Wenn medizinische Rechnungen Sie belasten, haben Sie vielleicht mehr Möglichkeiten, als Ihnen bewusst ist.

Sie sind berechtigt, einen Antrag zu stellen

Wir werden die beiden Arten des individuellen Konkurses – Kapitel 7 und Kapitel 13 – im Detail besprechen. Aber finden Sie zuerst heraus, ob Sie sich qualifizieren.

Für beide Arten von Konkurs sollten Sie 90 Tage mit allen Schulden, die Sie begleichen müssen, im Rückstand sein.

Bei einem Konkurs nach Kapitel 7 muss das monatliche Einkommen des Antragstellers unter dem monatlichen Medianeinkommen für den jeweiligen Staat (und einen Haushalt seiner Größe) liegen. Um Ihr Medianeinkommen zu ermitteln, addieren Sie Ihr Bruttoeinkommen der letzten sechs Monate und teilen es durch sechs. Ziehen Sie dann „angemessene und zulässige Ausgaben“ ab. Dies beinhaltet, was Sie jeden Monat für lebensnotwendige Dinge wie Lebensmittel, Wohnung und Transport ausgeben. Die verbleibende Zahl ist das Einkommen, das Ihnen zur Rückzahlung von Schulden zur Verfügung steht.

Hier ist eine Schätzung von 2016 des mittleren jährlichen Haushaltseinkommens pro Staat – teilen Sie diese Zahl durch 12, um zu sehen, ob Sie unter dem Durchschnitt liegen.

Wenn Ihr Einkommen über der Grenze liegt, können Sie sich immer noch für eine Insolvenz nach Kapitel 13 qualifizieren.

So, wie unterscheiden sich die beiden Arten? Und welche sollten Sie wählen?

Kapitel 7 Konkurs

Auch bekannt als „Liquidationskonkurs“, ist Kapitel 7 für Personen gedacht, die keine Möglichkeit haben, ihre Rechnungen anders zu bezahlen. Bei dieser Art des Konkurses werden so viele ungesicherte Schulden wie möglich beglichen, einschließlich Kreditkartenschulden und Arztrechnungen. Das Gericht „liquidiert“ Ihr Vermögen, indem es es in Bargeld umwandelt, um Ihre Gläubiger zu bezahlen.

Das Verfahren dauert zwischen drei und sechs Monaten. Es ist in der Regel viel schneller als der Konkurs nach Kapitel 13. Sie können alle Vermögenswerte behalten, die Ihr Staat als „befreit“ kennzeichnet. Ihr Haus oder Auto, zum Beispiel, kann befreit sein oder auch nicht, abhängig von dem Staat, in dem Sie leben. Wenn sie nicht befreit sind, können sie eingezogen werden. Es ist wahrscheinlicher, dass Sie Vermögenswerte verlieren, wenn ihr Eigenkapital – der Wert der Immobilie abzüglich des noch geschuldeten Betrags – hoch ist.

Was ist, wenn Sie wenig bis gar kein Einkommen und wenig (wenn überhaupt) Vermögen haben? Dann kann ein Konkurs nach Kapitel 7 die beste Wahl für Sie sein. Seien Sie sich jedoch bewusst, dass Kapitel 7 nicht die Verpflichtungen von Mitunterzeichnern eines Kredits aufhebt.

Kapitel 13 Konkurs

Auch bekannt als „Reorganisationskonkurs“ oder „Konkurs für Lohnempfänger“, ist Kapitel 13 für Menschen gedacht, die ein beständiges Einkommen haben und ihr Eigentum behalten wollen. Kapitel 13 gibt den Antragstellern eine Schonfrist von drei bis fünf Jahren, um Zahlungen auf ihre Schulden zu leisten. Alle Schulden, die am Ende der tilgungsfreien Zeit verbleiben, werden erlassen.

Der Plan nach Kapitel 13 ähnelt einer Schuldenkonsolidierung. Im Gegensatz zu Chapter 7 können Sie bei diesem Plan Ihr Vermögen behalten. Er kann die gleichen Schulden tilgen, die auch in Chapter 7 getilgt werden können, zusammen mit allen Schulden aus einer Scheidung (außer Alimenten und Kindergeld). Das Gericht wird den Wert Ihres Eigenkapitals an Vermögenswerten bestimmen, Ihr Einkommen und Ihre Ausgaben betrachten und einen Rückzahlungsbetrag und -plan festlegen.

Wenn Sie Geld haben, aber etwas Zeit gewinnen müssen – und Sie sicherstellen wollen, dass Sie Ihr Haus behalten – kann Kapitel 13 Insolvenz die beste Wahl für Sie sein. Kapitel 13 schützt auch eventuelle Mitunterzeichner, solange Sie die Zahlungen pünktlich leisten.

Was Sie wissen sollten, bevor Sie einen Antrag stellen

Diese Entscheidung sollten Sie nicht auf die leichte Schulter nehmen, also bedenken Sie die folgenden Punkte, bevor Sie einen Antrag stellen.

Ihre Kreditwürdigkeit wird beeinträchtigt

Ein Konkurs nach Kapitel 7 bleibt 10 Jahre lang in Ihrem Kreditbericht. Ein Konkurs nach Kapitel 13 bleibt für sieben Jahre in Ihrer Kreditauskunft. Ihre Kreditwürdigkeit kann sich um 50 bis 200 Punkte verschlechtern (höhere Kreditwürdigkeitswerte sinken stärker). Es kann sein, dass Sie Schwierigkeiten haben, bestimmte Kredite zu bekommen, oder dass Sie höhere Zinsen zahlen müssen. Es gibt jedoch Menschen, die nach einem Konkurs erfolgreich Kredite erhalten und sogar Häuser gekauft haben. Ein guter Umgang mit Geld ist von nun an sehr hilfreich.

Sie werden ein oder zwei Treffen vor Gericht haben

Bei einem Konkurs nach Chapter 7 müssen Sie nur einmal zu einer Anhörung gehen, die „Meeting of Creditors“ genannt wird. Der Treuhänder wird Ihnen Fragen zu den Unterlagen stellen, die Sie eingereicht haben, einschließlich Ihrer Vermögenswerte und Schulden. Die Gläubiger können teilnehmen oder auch nicht – normalerweise tun sie es nicht. Bei einer Insolvenz nach Chapter 13 gehen Sie zweimal vor Gericht, für die Gläubigerversammlung und eine zusätzliche Bestätigungsanhörung.

Sie brauchen einen Anwalt

Technisch gesehen können Sie sich selbst vertreten, aber Experten raten davon ab, dies zu tun. Die Einreichung wird kompliziert und erfordert Zeit und Recherche, um alle Fakten richtig zu erfassen. Besonders bei einer Insolvenz nach Kapitel 13, der komplexeren Art, gibt es Details des Insolvenzrechts, die nur ein Anwalt beherrscht. Die Gebühren liegen zwischen $2.000 und $4.000. Die Gebühr mag happig erscheinen, aber Sie sparen sich die Strafen, die Sie sonst zahlen müssten. Die amerikanische Anwaltskammer hat ein Verzeichnis von Konkursanwälten. Einige Anwälte bieten kostenlose Erstberatungen an, und Sie können sogar für eine kostenlose Vertretung in Frage kommen. Das American Bankruptcy Institute führt eine Liste von Pro-Bono-Konkursanwälten in jedem Bundesstaat.

Konkurs wird Teil einer öffentlichen Akte

Potenzielle Kreditgeber werden wissen, dass Sie in der Vergangenheit einen Konkursantrag gestellt haben. Ihr Arbeitgeber kann Sie jedoch nicht feuern, weil Sie Konkurs angemeldet haben.

Für die Anmeldung fällt eine Gebühr von etwa 300 Dollar an

Wenn Ihr Haushaltseinkommen weniger als 150% der Armutsgrenze beträgt, kann die Gebühr erlassen werden.

Sie müssen eine Finanzberatung in Anspruch nehmen

Der Prozess der Konkursanmeldung beinhaltet obligatorische Lektionen zur finanziellen Bildung. Sie nehmen an einem Kurs teil, bevor Sie den Antrag stellen, und an einem weiteren, bevor der Konkurs aufgehoben wird.

Ihr Ehepartner ist davon nicht betroffen

Ihr Ehepartner muss keinen Konkurs beantragen, und Ihr Antrag hat keinen Einfluss auf seinen Kredit. Die Ausnahme ist, wenn Sie Erleichterung von Schulden benötigen, die Sie gemeinsam erworben haben. In diesem Fall können Sie gemeinsam einen Insolvenzantrag stellen.

Sie müssen gleichzeitig die Zahlung von Rechnungen einstellen

Wenn Sie den Antrag stellen, müssen Sie wahrscheinlich alle Rechnungszahlungen auf einmal einstellen. Das mag sich seltsam anfühlen, aber jede Zahlung kann zeigen, dass Sie einen Gläubiger gegenüber einem anderen bevorzugen, was Gläubiger nicht mögen.

Konkurs anmelden, erste Schritte

Wenn Sie denken, dass Sie ein Kandidat für einen Konkurs sein könnten, beginnen Sie so früh wie möglich, so viele Informationen wie möglich zu sammeln. Obwohl Sie im Internet viel über die Vor- und Nachteile eines Konkurses erfahren können – und was Sie erwartet, wenn Sie einen Antrag stellen -, werden Sie einen Anwalt brauchen, der sich auf Konkurse spezialisiert hat, um den Antrag tatsächlich durchzuziehen.

Die Gebühren für die Anmeldung eines Konkurses und die Honorare Ihres Anwalts können zwischen 1.000 und mehreren Tausend Dollar betragen, was ein weiterer Grund ist, warum die Entscheidung, einen Konkurs anzumelden, sehr sorgfältig getroffen werden sollte.

Wenn Sie jedoch bereits von Gläubigern vor Gericht verfolgt werden und der Konkurs dazu beiträgt, dass Sie ein Dach über dem Kopf und Essen auf dem Tisch haben, können sich diese Kosten – und die anderen Nachteile des Konkurses – durchaus lohnen.

Zusammenfassung

Der Konkursantrag ist ein letzter Ausweg und kann frustrierend sein. Aber das Endergebnis sollte Ihnen ein wenig Luft zum Atmen verschaffen und eine Chance, Ihre Finanzen wieder auf Vordermann zu bringen. Nutzen Sie diese Chance, wenn es nötig ist.

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