Wie bekommt man eine zweite Hypothek?

Eine zweite Hypothek ist ganz einfach ein Darlehen, das nach der ersten Hypothek aufgenommen wird. Es kann verschiedene Gründe geben, eine zweite Hypothek aufzunehmen, wie z.B. die Konsolidierung von Schulden, die Finanzierung von Hausverbesserungen oder die Deckung eines Teils der Anzahlung auf die erste Hypothek, um die Anforderung der Hypothekenversicherung (PMI) zu vermeiden. Die zweite Hypothek, die mit denselben Vermögenswerten wie die erste Hypothek besichert ist, hat normalerweise einen höheren Zinssatz als die erste Hypothek. Der Betrag, der geliehen werden kann, basiert auf dem Eigenkapital des Hauses, also der Differenz zwischen dem aktuellen Wert der Immobilie und dem Betrag, der darauf geschuldet ist. Eine weitere Möglichkeit, wenn genug Eigenkapital vorhanden ist, ist die Refinanzierung und die Aufnahme eines Kredits, der den aktuellen Kreditsaldo übersteigt.

Laufzeit des Kredits

Zweite Hypothekendarlehen haben in der Regel Laufzeiten von bis zu 20 Jahren oder sogar nur einem Jahr. Je kürzer die Laufzeit des Kredits ist, desto höher wird die monatliche Rate sein. Es ist immer eine gute Idee, mit der kreditgebenden Hypothekengesellschaft über die Rückzahlungsbedingungen zu sprechen, um das Darlehen auszuwählen, das am besten zu den Bedürfnissen des Hausbesitzers passt. Wenn man zum Beispiel 30.000 Dollar für eine Hausreparatur aufnimmt, ist es vielleicht keine gute Idee, ein Darlehen zu wählen, bei dem die Rückzahlung innerhalb von ein bis zwei Jahren erfolgen muss, weil die monatlichen Zahlungen zu hoch sein könnten, um sie zu bewältigen.

Die meisten Hausbesitzer tendieren dazu, Home Equity Lines of Credit (HELOC) anstelle von Home Equity Loans für ihren Bedarf an einer zweiten Hypothek zu wählen, wobei HELOCs etwa 90 % des gesamten Marktvolumens ausmachen. Wenn die Marktzinsen fallen, entscheiden sich viele Hausbesitzer für eine Cash-Out-Refinanzierung anstelle einer zweiten Hypothek.

Home Equity Lines of Credit (HELOC)

Diese funktionieren ähnlich wie Kreditkarten während der anfänglichen Ziehungsperiode, in der der Kreditnehmer sie abbezahlen und erneut nutzen kann. Nach der typischerweise 10- bis 15-jährigen Ziehungsperiode wandeln sie sich in Tilgungsdarlehen um, die über die Rückzahlungsperiode, die typischerweise 10 Jahre beträgt, vollständig zurückgezahlt werden müssen. HELOCs haben in der Regel keine Antragsgebühr, aber wenn Sie die Kreditlinie nicht nutzen, kann eine jährliche Kontoführungsgebühr von bis zu 100 $ anfallen.

Home Equity Loans

Diese funktionieren ähnlich wie erste Hypotheken, haben aber in der Regel etwas höhere Zinssätze, da der erste Noteninhaber im Falle eines Ausfalls zuerst bezahlt wird. Diese berechnen 3 bis 5 Prozent Abschlusskosten. Jede Form einer zweiten Hypothek kann in der Regel innerhalb von ein paar Wochen bis zu einem Monat abgeschlossen werden.

Cash Out Refinancing

Eine Cash Out Refinance ist genau wie eine reguläre Hypothekenrefinanzierung, außer dass Sie den geliehenen Betrag erhöhen, um das Geld für andere Zwecke zu verwenden. Sie kostet in der Regel 3 bis 5 Prozent und dauert etwa eineinhalb bis zwei Monate.

Hausbesitzer: Leverage Your Home Equity Today

Unsere Tariftabelle listet aktuelle Home-Equity-Angebote in Ihrer Region auf, die Sie nutzen können, um einen lokalen Kreditgeber zu finden oder mit anderen Kreditoptionen zu vergleichen. In der Auswahlbox können Sie zwischen HELOCs und Home-Equity-Darlehen mit einer Laufzeit von 5, 10, 15, 20 oder 30 Jahren wählen.

Kosten

Alle Unternehmen, auch Hypothekenfinanzierer, erheben eine Kreditgebühr. Kreditgeber berechnen typischerweise Darlehensvergabegebühren und Kosten für die Bewertung zusätzlich zu den Punkten. „Points“ sind eine Gebühr für die Senkung des Zinssatzes des Darlehens. Ein Prozent, das geliehen wird, entspricht einem Punkt. Zum Beispiel, ein Darlehen von zwanzigtausend, das eine Gebühr von 8 „Punkten“ hatte, die tatsächliche Gebühr wäre $ 1.600 in „Punkten“. Die Höhe der Punkte, die von einer Hypothekengesellschaft erhoben werden, kann variieren und es ist eine gute Idee, sich bei mehreren Kreditgebern zu erkundigen, um den besten Zinssatz zu erhalten. Lassen Sie sich die Höhe der Gebühr immer schriftlich geben, bevor Sie dem Kredit zustimmen. Einige Staaten begrenzen die Höhe der Gebühren, die ein Kreditgeber für ein zweites Darlehen erheben darf. Die Bankaufsichtsbehörde oder die Verbraucherschutzbehörde des jeweiligen Bundesstaates kann Sie über etwaige staatliche Beschränkungen informieren. Wenn es ein Limit gibt, vergleichen Sie es mit den schriftlichen Angeboten der Hypothekengesellschaft.

Jahresprozentsätze

Wenn das Darlehen einen festen Zinssatz hat, bedeutet das, dass dieser für die gesamte Laufzeit des Darlehens gleich bleibt. Es gibt jedoch einige Kreditgeber, die Kreditnehmern Hypotheken mit variablem Zinssatz geben. Diese werden auch als „adjustable rate mortgages“ bezeichnet. ARMs können eine so genannte periodische Zinsanpassung während der Laufzeit des Darlehens haben. Wenn der Vertrag dem Kreditgeber erlaubt, den Zinssatz zu ändern oder anzupassen, ist es wichtig zu wissen, wann der Zinssatz geändert werden kann, wie oft er geändert werden kann und sogar, ob es Grenzen gibt, in welcher Höhe die Zahlungen oder Zinsen geändert werden können. Die Hypothekengesellschaft sollte auch mitteilen, auf welcher Basis ein neuer Zinssatz berechnet wird.

Typen

Die häufigsten Gründe, warum Menschen eine zweite Hypothek aufnehmen, sind:

• um die Zahlung der PMI für ihre erste Hypothek zu vermeiden
• um andere höher verzinste Schulden in eine einzige niedrigere Zinszahlung zu konsolidieren
• um eine Home Equity Line of Credit (HELOC)
• Hausreparaturen & Verbesserungen

Es gibt zwei Arten von Zweithypotheken: Home-Equity-Darlehen (die in der Regel feste Zinssätze haben) & Home-Equity-Kreditlinien. Die Home Equity Line of Credit ist eine Hypothek mit variablem Zinssatz. Der Zinssatz dieses Kredits ist für einen bestimmten Zeitraum fest und wird dann für die restliche Laufzeit des Kredits zu einem variablen Zinssatz. Die Anpassung, die auf Änderungen eines vorher ausgewählten Indexes basiert, wird nach einem vordefinierten Zeitplan festgelegt, normalerweise einmal im Jahr. Der Zinssatz und die monatliche Zahlung werden auf Basis der Indexänderungen „angepasst“. Die Kreditlinie ist vergleichbar mit einer Kreditkarte: Es gibt ein maximales Limit. Während der Laufzeit des Kredits kann ein beliebiger Geldbetrag bis zur Höhe des Maximallimits in Anspruch genommen werden. Der gesamte Betrag kann vorzeitig getilgt werden, und die Linie kann für zukünftige Entnahmen offen gehalten werden. Die Kreditlinie hat jedoch eine feste Laufzeit. Es gibt eine festgelegte Zeitspanne, um Abhebungen zu tätigen und die Schulden zu tilgen. Wenn die Laufzeit des Kredits abgelaufen ist, muss entweder der gesamte Saldo abbezahlt oder eine Refinanzierung vorgenommen werden.

Weitere wichtige Fakten

Der Kreditgeber der ursprünglichen Haushypothek hat Vorrang vor dem Kreditgeber der zweiten Hypothek.

Der Prozess zur Beantragung einer zweiten Hypothek ist derselbe wie bei einer ersten Hypothek. Alle finanziellen Papiere und persönlichen Informationen müssen ausgefüllt werden, ein neues Hausgutachten ist erforderlich und der neue Kreditgeber muss alle notwendigen Informationen haben, um festzustellen, ob er in der Lage sein wird, das Darlehen zu finanzieren.

Die zweite Hypothek ist ein neues Darlehen und es fallen Gebühren an. Wie bei der ersten Hypothek fallen Gebühren für die Kreditvergabe, die Bewertung und die Abschlusskosten an.

Die zweite Hypothek kann schwieriger zu erhalten sein. Wenn eine erste Hypothek refinanziert wird, hat der Kreditgeber das erste Pfandrecht an der Immobilie, wenn es zu einer Zwangsvollstreckung oder einem Kreditausfall kommt. Wenn die zweite Hypothek aufgenommen wird, ist dem Kreditgeber bewusst, dass er im Falle einer Zwangsvollstreckung der ersten Hypothek zuerst das bezahlt bekommt, was ihm geschuldet wird, und der Rest wird an die nachfolgenden Kreditgeber ausgezahlt.

Bei einer zweiten Hypothek gibt es jeden Monat zwei Zahlungen anstelle von einer. Die erste Hypothekenzahlung wird jeden Monat zusätzlich zur zweiten Hypothekenzahlung geleistet, um einen Ausfall der Kredite zu vermeiden.

Hauseigentümer sollten refinanzieren, solange die Zinsen niedrig sind

Die 10-jährigen US-Schatzanleihen sind kürzlich auf ein Allzeit-Rekordtief gefallen, da die Ausbreitung des Coronavirus zu einer „Risk-Off“-Stimmung geführt hat, wobei andere Finanzzinsen im gleichen Maße gefallen sind. Hausbesitzer, die zu den heutigen niedrigen Zinsen kaufen oder refinanzieren, können von den jüngsten Zinsschwankungen profitieren.

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