Credit Unions und Bankkonten gehören zu den sichersten Orten, um Ihr Geld zu verwahren. Aber was passiert, wenn Finanzinstitute in Schwierigkeiten geraten, wie es während der Finanzkrise 2007-2008 der Fall war? In dieser Zeit scheiterten zahlreiche Banken und Kreditgenossenschaften aufgrund von Fehlinvestitionen. Glücklicherweise sind die Kontoinhaber oft durch die Einlagensicherung geschützt.
Was ist die NCUSIF-Versicherung?
Der National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) ist ein staatlich gestützter Versicherungsfonds für Credit-Union-Einlagen, der über die National Credit Union Administration (NCUA), eine US-Regierungsbehörde, funktioniert. Wie die FDIC-Versicherung deckt NCUSIF bis zu 250.000 $ pro Kontoinhaber und Institut. Die NCUSIF-Versicherung ist für bundesweit versicherte Credit Unions verfügbar.
Wenn Ihre Credit Union in Konkurs geht, schützt die NCUSIF Ihr Geld. Anstatt alles zu verlieren, ersetzt dieser Versicherungsschutz Geld, das Sie sonst von Ihren Giro- oder Sparkonten verlieren könnten.
Angenommen, Sie haben 5.000 Dollar auf Sparkonten und es kommt zu einer Bankpleite bei Ihrer Credit Union. Die gute Nachricht ist, dass Sie – vorausgesetzt, Ihr Guthaben ist versichert – immer noch über dieses Geld verfügen. Der Prozess der Wiederherstellung des Geldes kann einige Tage dauern, aber in vielen Fällen werden Sie das Ereignis nicht einmal bemerken. In einigen Fällen übernimmt ein anderes Institut Ihre Konten und Kredite, aber die Erfahrung sollte relativ nahtlos sein – und sicherlich viel besser, als Ihr ganzes Geld zu verlieren.
NCUSIF vs. FDIC
Wenn Sie Ihr Geld auf ein Konto bei einer Standardbank mit Einlagensicherung einzahlen, sind Ihre Gelder normalerweise durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) abgedeckt. Diese Deckung ist der des NCUSIF sehr ähnlich (und genauso sicher).
Hier ist der Vergleich der beiden Institutionen:
- Der NCUSIF und die FDIC dienen beide als unabhängige Bundesbehörden, die Kundeneinlagen versichern.
- Die FDIC schützt Einlagen bei Banken, während der NCUSIF Gelder bei Credit Unions schützt.
- Jede Einrichtung versichert Einlagen bis zu einer Höhe von 250.000 $ pro Person, pro registriertem Konto, pro Institution.
- Beide Einrichtungen decken Geld auf den folgenden Kontenarten ab: Girokonten, Sparkonten, Geldmarktkonten, CD-Konten und bestimmte andere Konten.
- Keine der beiden Einrichtungen deckt Folgendes ab: Aktien, Anleihen, Staatsanleihen, Investmentfonds, Renten oder Lebensversicherungen.
Details zum Versicherungsschutz
Der NCUSIF deckt Einlagen auf Ihren „Aktienkonten“ ab. Das ist die Terminologie der Credit Union für Konten, die Sie bei der Credit Union halten. Beispiele sind:
- Girokonten: Ihr tägliches Ausgaben- und Transaktionskonto
- Sparkonten: Ihr „Haltebereich“ für Gelder, die Sie nicht in unmittelbarer Zukunft benötigen
- Geldmarktkonten: Konten, die Zinsen zahlen und begrenzte Ausgaben erlauben
- Einlagenzertifikate (CDs): Einlagen, die mehr zahlen, wenn Sie sich verpflichten, Ihr Geld bei der Credit Union zu lassen
Sie können innerhalb der Mauern Ihrer Credit Union zusätzliche Produkte kaufen oder in sie investieren, aber einige dieser Produkte profitieren nicht vom NCUSIF-Schutz. Zum Beispiel sind Aktien, Anleihen, Investmentfonds (einschließlich Geldmarktfonds), ETFs und der Inhalt Ihres Bankschließfachs nicht durch NCUSIF abgedeckt. Sie können mit diesen Produkten und Dienstleistungen Geld verlieren, und es gibt keine staatliche Garantie. Andere Produkte können ebenfalls ausgeschlossen sein.
Die NCUSIF-Versicherung ist nur bei bundesweit versicherten Credit Unions verfügbar, die von der National Credit Union Administration (NCUA) verwaltet werden. Es gibt auch andere Arten von Credit Unions, von denen einige eine private Versicherung nutzen, was nicht unbedingt schlecht ist, aber sie ist nicht so sicher wie die NCUSIF-Versicherung.
Halten Sie Ausschau nach dem NCUA-Aushang in Ihrer Credit-Union-Filiale oder online.
Versicherungssummen
Es kann schwierig sein zu verstehen, wie viel Versicherungsschutz Sie haben. Um auf Nummer sicher zu gehen, gehen Sie davon aus, dass Sie bis zu einer Summe von 250.000 US-Dollar pro bundesweit versicherter Credit Union abgesichert sind. Wenn Sie mehr als das haben, können Sie den Überschuss in einer anderen Credit Union aufbewahren.
Aber möglicherweise müssen Sie nicht mehr als eine Credit Union nutzen. Das Limit von 250.000 $ gilt pro Kontoinhaber (oder „Registrierung“, wenn Sie das bevorzugen), und Sie könnten Konten haben, die auf mehrere verschiedene Namen lauten:
- Ein individuelles Konto
- Ein Gemeinschaftskonto
- Ein individuelles Rentenkonto (IRA)
- Ein Keogh-Rentenkonto
Jeder dieser Kontotitel erhält sein eigenes Limit von 250.000 $, so dass Sie bei einer Credit Union potenziell eine Deckung von 1 Million $ haben könnten. Um zu überprüfen, wie viel Deckung Sie haben, sprechen Sie mit einem Mitarbeiter der Credit Union und überprüfen Sie Ihre Angaben mit dem Share Insurance Estimator der NCUA, einem Online-Rechner zur Ermittlung Ihrer Leistungen.
Kosten der Versicherung
Die NCUSIF-Versicherung ist „kostenlos“. Sie zahlen keine gesonderte Gebühr für den Versicherungsschutz, und Sie müssen sich nicht anmelden. Genauer gesagt sind Einlagenkonten bei bundesweit versicherten Credit Unions automatisch mitversichert (andere Konten sind möglicherweise nicht versichert, wie oben beschrieben). Die Kosten für die Einlagenversicherung trägt die Credit Union. Da Sie als Kontoinhaber ein Teileigentümer der Credit Union sind, zahlen Sie indirekt die Gebühr. Mehr dazu finden Sie unter Wie Banken und Credit Unions Geld verdienen.
Die Credit Unions zahlen in den Fonds ein, indem sie Prämien in den Share Insurance Fund einzahlen. Die NCUA kann auch zusätzliche Prämien einziehen, wenn es nötig ist.
Sollte der Fonds aus irgendeinem Grund versiegen, ist er durch den vollen Glauben und Kredit der US-Regierung abgesichert. Mit anderen Worten, das US-Finanzministerium könnte Mittel bereitstellen, um Kontoinhaber gegen Verluste zu entschädigen.
Da die Steuerzahler das US-Finanzministerium finanzieren, sind NCUSIF und FDIC-Versicherung letztlich durch die Steuerbehörde der US-Regierung abgesichert. Bisher wurde der NCUSIF nur von den Kreditgenossenschaften selbst finanziert, und es war nicht notwendig, staatliche Mittel einzusetzen.