Der Zinssatz, der Ihnen von einem Kreditgeber angeboten wird, hat einen großen Einfluss auf die Kosten für das Ausleihen von Geld.
Ein niedrigerer Zinssatz macht die Aufnahme eines Kredits oder die Verwendung einer Kreditkarte weniger teuer, da weniger Zinsen auf Ihre monatliche Zahlung aufgeschlagen werden. Niedrigere Zinssätze sind sehr begehrt, denn Sie zahlen weniger Geld an denjenigen, der Ihnen Geld geliehen hat.
Die Zinssätze für Kreditkarten und Kredite werden nicht willkürlich festgelegt. Die Banken verwenden Ihren Kredit-Score, um Ihren Zinssatz festzulegen.
Kredit-Score vs. Zinssatz
Ihr Kredit-Score ist eine Zahl, die Ihre Kreditwürdigkeit misst. Sie sagt Kreditgebern, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen oder geliehenes Geld zurückzahlen.
Höhere Kreditscores sind am besten, weil sie zeigen, dass Sie in der Vergangenheit gut mit Krediten umgegangen sind und neue Kredite wahrscheinlich pünktlich bezahlen werden. Niedrigere Kreditscores zeigen, dass Sie in der Vergangenheit einige große Fehler gemacht haben und möglicherweise nicht alle Zahlungen leisten, wenn Sie einen neuen Kredit erhalten.
Sie können mehrere verschiedene Kreditscores haben, je nachdem, wer die Berechnungen durchführt, aber Ihr FICO-Score ist der am häufigsten verwendete. Diese Kredit-Scores reichen von 300 bis 850, wobei ein Score über 670 als gut und ein Score über 740 als sehr gut gilt.
Mit dem Zinssatz, der Ihnen für einen Kredit berechnet wird, verdienen Banken Geld und begrenzen das Risiko. Wenn eine Bank der Meinung ist, dass Sie mit größerer Wahrscheinlichkeit einen Kredit nicht zurückzahlen werden, möchte sie Ihnen einen höheren Zinssatz berechnen, damit sie einen größeren Teil der Kosten für den Kredit frühzeitig wieder hereinholen kann.
Je besser Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto größer ist das Risiko, das Sie für eine Bank oder ein anderes Finanzinstitut darstellen. Das bedeutet, je höher Ihre Kreditwürdigkeit, desto niedriger Ihr Zinssatz.
Wie sich die Kreditwürdigkeit auf die Kreditkartenzinsen auswirkt
Kreditkartenherausgeber geben bei jedem Kreditkartenangebot eine Spanne möglicher Zinssätze an.
Zum Beispiel kann eine Karte mit einem effektiven Jahreszins von 13,99 % bis 22,99 % werben, je nach Ihrer Kreditwürdigkeit. Ihr endgültiger effektiver Jahreszins würde irgendwo in diesem Bereich liegen, abhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit und anderen Risikofaktoren.
Kartenaussteller geben nicht an, bei welcher Kreditwürdigkeit Sie einen bestimmten Zinssatz erhalten werden. Das wird erst bestimmt, wenn Sie den Kreditkartenantrag stellen. Generell gilt: Wenn Sie eine gute Bonität haben, können Sie mit einem niedrigeren effektiven Jahreszins rechnen. Bei einer schlechten Kreditwürdigkeit erhalten Sie einen höheren effektiven Jahreszins.
Wie sich die Kreditwürdigkeit auf die Kreditzinsen auswirkt
Bei Krediten wird oft ein Durchschnittszins statt einer Spanne angegeben. Wenn Sie eine gute Kreditwürdigkeit haben, können Sie sich für einen Zinssatz qualifizieren, der am oder unter dem Durchschnitt liegt. Bei einer schlechten Kreditwürdigkeit kann der Zinssatz aber auch weit über dem Durchschnitt liegen.
Eine höhere Kreditwürdigkeit garantiert Ihnen nicht den niedrigsten Zinssatz. Hypothekarkreditgeber berücksichtigen auch andere Faktoren, wenn sie die Bedingungen Ihres Kredits festlegen, wie z.B. Ihre:
- Kreditauskunft
- Schuldenhöhe
- Einkommen
- Vermögen und Ersparnisse
Sie können einen Kreditsparrechner verwenden, um herauszufinden, wie viel Sie bei einem Kredit basierend auf Ihrer Kreditwürdigkeit sparen können. Der Rechner zeigt beispielhafte effektive Jahreszinsen und monatliche Raten für Hypotheken- oder Autokredite mit bestimmten Laufzeiten für verschiedene Bonitätsbereiche.
Sie werden nicht wissen, welcher effektive Jahreszins Ihnen angeboten wird, bis Sie einen Kredit beantragen und genehmigt werden. Verschiedene Darlehensgeber können Ihnen auch unterschiedliche Zinskonditionen anbieten. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, kann es sich lohnen, die Zinssätze von mehreren Kreditgebern einzuholen, unabhängig davon, wie hoch Ihre Kreditwürdigkeit ist.
Wie Sie Ihren Zinssatz verbessern können
Banken sind verpflichtet, Ihnen eine kostenlose Kopie Ihres Kreditscores zu geben, wenn dieser dazu führt, dass Sie für einen weniger günstigen Zinssatz genehmigt werden. Die Offenlegung des Kreditscores enthält auch einige Details darüber, was Ihren Kreditscore beeinflusst.
Für einen FICO-Score gehören zu diesen Faktoren:
- Zahlungsverhalten: Wie oft Sie Zahlungen pünktlich geleistet haben (oder auch nicht), macht 35 % Ihres Kreditscores aus.
- Schuldenhöhe: Wie viele ausstehende Schulden Sie bereits haben, macht 30 % Ihres Kreditscores aus.
- Länge der Kreditgeschichte: Wie lange Sie schon Geld leihen und zurückzahlen, macht 15 % Ihres Kreditscores aus.
- Kreditmix: Die Vielfalt der Kreditkonten, die Sie haben, macht 10% Ihres Kreditscores aus.
- Neue Kredite: Wie kürzlich Sie neue Kreditkonten eröffnet haben und wie viele Sie eröffnet haben, macht die letzten 10% Ihres Kreditscores aus.
Um Ihre Chancen auf einen besseren Zinssatz zu verbessern, können Sie einige Monate damit verbringen, Ihren Kreditscore zu verbessern. Das ist besonders wichtig bei einem größeren Kredit wie einer Hypothek, bei der eine höhere Kreditwürdigkeit Ihre monatliche Zahlung um Hunderte von Dollar verringern kann. Dies kann Ihnen über die Laufzeit des Kredits Zehntausende von Dollar an Zinsen sparen.