Wie komme ich mit schlechter Bonität aus den Schulden heraus?

Wie komme ich bei schlechter Bonität aus den Schulden heraus

Schulden und schlechte Bonität sind sehr enge Verwandte, was nicht überraschen sollte, da das Anhäufen von zu vielen Schulden der Grund ist, warum Menschen schlechte Bonität haben.

Unglücklicherweise sind es die Folgen schlechter Kreditwürdigkeit – hohe Zinskosten für Kreditkarten, Auto- und Hauskredite, sogar Kautionen für Wohnungen und Versorgungseinrichtungen – die die Menschen in Schulden halten. Es ist ein Teufelskreis, der sich selbst nährt und die Verbraucher davon abhält, die Kontrolle über ihre Finanzen zu erlangen.

Ein Kredit zur Schuldenkonsolidierung ist eine der gängigsten Lösungen, um aus den Schulden herauszukommen, wenn man schlechte Kredite hat. Schuldenkonsolidierung bedeutet, einen Kredit aufzunehmen und damit alle anderen ungesicherten Schulden zu tilgen. Schuldenkonsolidierungsdarlehen vereinfachen den Prozess der Rechnungsbegleichung, aber sie sollten die Dinge auch erschwinglicher machen, da die Zinssätze und die monatlichen Zahlungen niedriger sind.

Die rechtzeitige Rückzahlung des Schuldenkonsolidierungsdarlehens wird auch Ihrem Kredit-Score helfen. Je nachdem, was Ihre aktuelle Kredit-Score ist, kann es nicht mehr als ein 25-30 Punkt Gewinn zu ändern Sie von einem „schlechten Kredit“ Verbraucher zu einem „guten Kredit“ Verbraucher.

Schuldenerlass mit schlechten Kredit

Die Wahrheit ist, dass es eine Menge von Darlehen Optionen für Menschen mit schlechten Krediten und einige sind sogar erträglich. Die eine Sache, die Sie erkennen müssen, ist, dass es eine Strafe für schlechte Kreditwürdigkeit gibt: Sie werden höhere Zinssätze spielen – manchmal erheblich höher – als jemand mit guter Kreditwürdigkeit.

Wenn Sie jedoch erfolgreich den Kredit zurückzahlen und dabei Ihren finanziellen Verpflichtungen nachkommen, wird sich Ihre Kreditwürdigkeit verbessern und die Kosten für die Kreditaufnahme werden sinken.

Hier sind einige der Orte, um Schuldenerlass zu finden, wenn Sie schlechte Kreditwürdigkeit haben:

• Beginnen Sie bei Ihrer Bank. Wenn Sie ein Giro- oder Sparkonto haben, haben Sie eine Beziehung mit der Bank. Sie wollen Ihr Geschäft für die nächsten 25 Jahre. Ihnen einen persönlichen Kredit zu geben, ist ein Schritt in die richtige Richtung für Sie beide.
• Treten Sie einer Kreditgenossenschaft bei. Ihr Non-Profit-Status erlaubt es ihnen, die Mitgliedschaftsregeln, Kreditstandards, Zinssätze und Gebühren zu lockern. Eine sehr gute Idee für Menschen mit schlechter Bonität.
• Bitten Sie Familie oder Freunde um einen Kredit. Dies ist gleichzeitig die beste und die schlechteste Wahl. Gehen Sie verantwortungsvoll und geschäftsmäßig damit um und alle Parteien werden davon profitieren. Verpassen Sie ein paar Zahlungen und die Vorteile – ganz zu schweigen von Beziehungen – werden schnell verschwinden
• Schuldenkonsolidierungsdarlehen. Banken oder Kreditgenossenschaften geben Ihnen einen einmaligen Kredit, um Kreditkartenschulden zu tilgen, und Sie leisten dann nur eine monatliche Zahlung an sie. Achten Sie darauf, dass der Zinssatz niedriger ist als der, den Sie für Ihre aktuellen Schulden zahlen, und dass die Rückzahlungszeit Sie nicht tiefer in die Schulden stürzt.
• Home Equity Loan. Wenn Sie Ihr Haus schon mehrere Jahre besitzen, können Sie einen Kredit gegen das Eigenkapital aufnehmen, das Sie darin haben. Das Tolle daran ist, dass Ihre Kreditwürdigkeit kein Faktor ist. Dies sind zinsgünstige Darlehen, da das Haus als Sicherheit dient.
• Peer-to-Peer-Kredite. Dies ist eine gemischte Tüte für diejenigen mit schlechten Krediten. Einige Peer-to-Peer-Anbieter nehmen keine Anträge an, es sei denn, Ihre Kreditwürdigkeit ist 640 oder höher. Dann gibt es Orte wie Upstart, Prosper, Avant und First Financial, die Leute mit einem Score von 580 oder besser annehmen, aber die Zinssätze steigen auf 30-35%. Eine niedrige Kreditwürdigkeit bedeutet übermäßig hohe Zinssätze, seien Sie also vorsichtig damit.
• Schuldenmanagement-Programme. Wenn Sie versuchen, Kreditkartenschulden zu beseitigen, ist dies ein guter Ort, um Hilfe zu finden. Jede Kreditwürdigkeit ist willkommen. Dies ist kein Kredit, aber ein gutes Schuldenmanagementprogramm wird Ihre Zinsen und monatlichen Zahlungen senken und gleichzeitig eine Kreditberatung anbieten, die Ihnen langfristig helfen sollte.
• Kreditkartenkredite. Wenn Sie einen kleinen Kredit benötigen, den Sie schnell abbezahlen können, ist die Verwendung einer Kreditkarte eine Option. Wenn z.B. Ihr Auto kaputt geht oder Sie einen neuen Kühlschrank brauchen, aber kein Bargeld zur Verfügung haben, ist die Verwendung einer Kreditkarte und die Abzahlung innerhalb von 3-6 Monaten eine Möglichkeit.
• Schuldenregulierung. Wenn Sie einen schlechten Kredit und große Rechnungen haben – mindestens 15.000 Dollar oder mehr – könnte dies eine Option sein. Das Positive ist, dass Sie vielleicht einen Deal aushandeln, der es Ihnen erlaubt, weniger zu zahlen, als Sie eigentlich schulden. Die schlechte Nachricht ist, dass es Ihre Kreditwürdigkeit für sieben Jahre ruinieren wird und es sehr schwierig wird, einen Kredit jeglicher Art zu bekommen.
• Zahltagskredite. Dies ist im Grunde ein zweiwöchiger Bargeldvorschuss, der nur eine letzte Option für den Notfall sein sollte, und selbst dann sollten Sie extrem vorsichtig sein. Die typische Gebühr für einen Zahltagskredit beträgt $15-$20 pro geliehenen $100. Das ist ein effektiver Jahreszins von 399 %! Das allein ist beängstigend, wenn man bedenkt, dass der höchste Zinssatz auf Kreditkarten in der Regel 36% beträgt.

Was ist die beste Kreditoption bei schlechter Bonität?

Wenn Sie sich entschieden haben, dass ein Schuldenkonsolidierungskredit Ihre beste Option für den Umgang mit Ihren Schulden ist, ist der nächste Schritt, einen Kreditgeber zu wählen. Da die Umstände bei jedem anders sind, ist es unmöglich, in eine Richtung zu zeigen und definitiv zu sagen, dass Sie Ihr Problem dort lösen werden.

Es ist möglich, die Auswahl in Kategorien einzuteilen. Die sichersten Lösungen würden von Banken, Kreditgenossenschaften, Peer-to-Peer-Kreditgebern, die Schuldenkonsolidierungsdarlehen anbieten, oder von Schuldnerberatungsstellen, die Schuldenmanagementprogramme anbieten, kommen. Jeder von ihnen ist motiviert, Ihnen zum Erfolg zu verhelfen, nicht nur bei der Beseitigung der Schulden, sondern auch bei der Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit für zukünftige Möglichkeiten.

Darlehen von Familienmitgliedern, Eigenheimkredite und Kreditkartendarlehen könnten gute Wege sein, aber nur, wenn Sie sich voll und ganz der Rückzahlung verschreiben. Wenn Sie Kredite an diese Quellen nicht zurückzahlen, könnte das bedeuten, dass Sie eine enge Beziehung zu Familie oder Freunden zerstören, Ihr Haus zwangsversteigern oder die Zinsen für Ihre Kreditkarten in die Höhe schnellen lassen.

Schuldenregulierung und Zahltagskredite sind Bereiche, in denen Sie extrem vorsichtig sein müssen. Viele Kreditgeber verhandeln nicht mit Schuldentilgungsfirmen und die Verhandlungen mit denen, die es doch tun, dauern oft 2-3 Jahre, bis sie abgeschlossen sind. Darüber hinaus sinkt Ihre Kreditwürdigkeit, möglicherweise um mehr als 100 Punkte, und der negative Vermerk steht sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft.

Wenn Sie einen Zahltagskredit nicht zurückzahlen können, drohen Ihnen Pfändungen Ihres Eigentums, Lohnpfändungen, Überziehungsgebühren Ihrer Bank und möglicherweise ein Tag vor Gericht. Zumindest wird der Kreditgeber Ihren Kredit „verlängern“ und weitere Zinsen auf den fälligen Saldo aufschlagen. Ein 300-Dollar-Kredit, der 345 Dollar gekostet hätte, wenn Sie ihn in zwei Wochen zurückgezahlt hätten, kostet zwei Wochen später fast 400 Dollar und steigt von da an weiter an.

Was passiert, wenn Sie einen schlechten Kredit haben?

Die Definition von schlechtem Kredit ist, wenn Sie hohe Zinsen und sehr unangenehme Bedingungen akzeptieren müssen, um einen Geldbetrag zu leihen. Oder, noch schlimmer, wenn Kreditgeber einen Blick auf Ihre Kreditgeschichte werfen und Ihr Umschuldungsdarlehen komplett ablehnen.

Kreditgeber kategorisieren Verbraucher auf der Grundlage ihrer Kreditwürdigkeit. Sie ziehen eine Grenze bei „650“ oder vielleicht „630“, und wenn Ihre Punktzahl unter dieser Marke liegt, haben Sie „schlechte Kreditwürdigkeit“ und sind nicht willkommen.

In jedem Fall bedeutet eine schlechte Kreditwürdigkeit, dass Sie als „hohes Risiko“ betrachtet werden und einen hohen Zinssatz für jeden Kredit zahlen, den Sie bekommen.

Risikobasierte Preisgestaltung

Risikobasierte Preisgestaltung bedeutet, dass Kreditgeber die Zinssätze für Kredite anpassen, indem sie das Risiko abschätzen, dass der Kreditnehmer nicht zurückzahlen kann. Jemand mit schlechter Bonität würde als hohes Risiko betrachtet werden und somit einen hohen Zinssatz erhalten. Ein Kreditnehmer mit geringem Risiko erhält die niedrigsten Zinsen.

Jeder Kreditgeber hat seine eigene Formel zur Berechnung des Risikos, aber die meisten beziehen Kreditwürdigkeit, ausstehende Schulden, Einkommen, Arbeitsstatus und Schulden-Einkommens-Verhältnis in die Berechnung des Risikofaktors ein. Viele dieser Informationen stammen aus Ihrer Kreditauskunft.

Wenn Kreditgeber Ihnen ungünstige Bedingungen für einen Kredit gegeben haben und Ihre Kreditauskunft bei ihrer Entscheidung verwendet haben, sollten Sie eine Mitteilung über risikobasierte Preisgestaltung erhalten. Wenn Sie eine solche erhalten, können Sie sich mit der Agentur in Verbindung setzen, die den Kreditbericht zur Verfügung gestellt hat, um zu überprüfen, ob alle Informationen im Bericht korrekt waren.

Wenn Sie von Schulden überwältigt sind und eine Entlastung von den monatlichen Zahlungen benötigen, kann es sein, dass Ihnen traditionelle Schuldenhilfeoptionen nicht zur Verfügung stehen. Zum Beispiel kann ein Schuldenkonsolidierungsunternehmen aufgrund Ihrer Kreditwürdigkeit nicht bereit sein, Ihnen einen Kredit zu gewähren, oder es wird Ihnen einen Kredit geben, aber zu so hohen Zinssätzen, dass der Konsolidierungskredit keinen Nutzen bringt.

Wie man einen Kredit mit schlechter Kreditwürdigkeit bekommt

Wenn Sie sich nicht in einer Situation befinden, in der Sie zusätzliches Geld benötigen, um einen Notfall zu überstehen, wäre es klug, einige Zeit damit zu verbringen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, bevor Sie einen Kredit beantragen. Eine Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit um 20 oder 30 Punkte könnte den Unterschied zwischen einem schlechten und einem guten Kreditrisiko ausmachen.

Und das ist der Unterschied zwischen so hohen Zinsen, dass sie Ihr Budget belasten, und Zinsen, die überschaubar genug sind, um Ihnen eine gewisse finanzielle Flexibilität zu geben.

Wenn Sie gewissenhaft mit Ihren Schulden umgehen, könnte jede der vorgeschlagenen Möglichkeiten Sie aus der Kategorie „schlechte Kreditwürdigkeit“ in eine günstigere finanzielle Situation bringen. Es würde helfen, wenn Sie sich zu pünktlichen Zahlungen verpflichten, ein Budget erstellen (und sich daran halten!) und Kreditkarten nur für Notfälle verwenden.

Hier sind einige Schritte, die Ihre Kreditwürdigkeit verbessern sollten:

• Bereinigen Sie Ihren Kreditbericht: Wenn die Schulden nicht von Ihnen stammen, schreiben Sie einen Anfechtungsbrief an Gläubiger, Inkassounternehmen und Auskunfteien. Informieren Sie sich über Ihre Kreditauskunft und unternehmen Sie Schritte, um Ihre Kreditwürdigkeit durch pünktliche Zahlungen und das Abzahlen alter Schulden zu verbessern.
• Zahlungen pünktlich leisten. Es gibt wohl keinen schnelleren Weg, die Kreditwürdigkeit zu verbessern, als jeden Monat pünktliche Zahlungen zu leisten. Das ist der größte Faktor bei der Berechnung Ihres Kredit-Scores.
• Halten Sie Kartensalden niedrig. Benutzen Sie Kreditkarten nur, wenn es unbedingt notwendig ist, und bauen Sie Guthaben aggressiv ab.
• Schließen Sie ungenutzte Karten nicht. Es ist toll, wenn Sie eine Kreditkarte nicht mehr benutzen, aber schließen Sie sie nicht. Es hilft Ihrer Kreditwürdigkeit auf zwei Arten: A) Es hilft bei der „Länge der Kredithistorie“ Ihres Kreditscores und es verbessert Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis.
• Kontaktieren Sie eine gemeinnützige Kreditberatungsagentur. Die Kreditberater werden Ihre finanzielle Situation überprüfen und Ihnen helfen, ein überschaubares Budget aufzustellen. Sobald Sie das geschafft haben, werden sie Ihnen einige Optionen anbieten, wie Sie Ihre Schulden abbauen können, was Ihren Score schnell verbessern wird.

Was gilt als schlechte Kreditwürdigkeit?

FICO, Experian, Equifax und TransUnion, die großen Kreditbüros und Agenturen in den USA, arbeiten mit Zahlen, so dass Sie von ihnen keine feste Definition bekommen, was schlechte Kreditwürdigkeit ist. Sie bevorzugen numerische Kategorien, die es den Verbrauchern erlauben, innerhalb einer bestimmten Zahlungsperiode von einem Ranking zum anderen zu wechseln.

Experian, Equifax und TransUnion verwenden die Vantage Score-Methode, die von 300 bis 850 reicht. Experian sagt, dass es Scores für 220 Millionen Verbraucher speichert, von denen fast ein Drittel (28%) schlechte Kreditwürdigkeit hat.

Hier ist eine von Experian erstellte Tabelle mit Kategorien, die nach Kredit-Score und Anzahl der Verbraucher in jeder Kategorie aufgeschlüsselt sind.

Von Super-Prime über Sub-Prime bis Deep-Prime: Vantage Score Breakdown

• Super-Prime Credit Scores: 781-850 … 48,4 Millionen Menschen
• Prime Credit Scores: 661-780 … 79,2 Millionen Menschen
• Near Prime Credit Scores: 601-660 … 28,6 Millionen Menschen
• Sub-Prime Credit Scores: 500-600 … 50,6 Millionen Menschen
• Deep Sub-Prime Credit Scores: Unter 500 … 11 Millionen

FICO, der Score, der am häufigsten von Kreditgebern bei Kreditentscheidungen verwendet wird, stuft Verbraucher ebenfalls auf einer Skala von 300-850 ein, aber die FICO-Scoreskala ist etwas strenger.

Das obere Ende der FICO-Skala ist umfassender, aber das untere Ende ist weitaus anspruchsvoller, was wiederum unterstreicht, wie biegsam die Definition für schlechte Kredite ist. Hier ist die FICO-Skala.

Von Ausgezeichnet über Schlecht bis Schlecht: Aufschlüsselung des FICO-Scores

• Exzellente Bonität: 750 oder höher … 20,4 %
• Gute Bonität: 700-749
• Gute Bonität: 650-699
• Schlechte Bonität: 600-649
• Schlechte Bonität: Alles unter 600 … 20,7 %