Eine Refinanzierung kann eine große Kostenersparnis sein, besonders für Wohnmobilbesitzer, die keine Hypothek, sondern ein sogenanntes „Chattel Loan“ haben.
Chattel Loans finanzieren ein Wohnmobil als persönliches Eigentum und nicht als Immobilie. Daher sind die Zinssätze für diese Darlehen in der Regel viel höher als bei einem Hypothekendarlehen. Dieser höhere Zinssatz bedeutet für den Hausbesitzer eine hohe monatliche Rate und eine hohe Zinsbelastung über die gesamte Laufzeit des Kredits.
Eine Möglichkeit, diese Kosten zu senken, ist die Refinanzierung des Immobiliendarlehens in ein Hypothekendarlehen, sobald die Immobilie dafür in Frage kommt.
Refinanzierung eines Mobilheims
Die Refinanzierung in ein Hypothekendarlehen kann etwas Arbeit bedeuten, aber sie kann deutlich niedrigere Zinssätze – ganz zu schweigen von den Gesamtkosten – für die restliche Laufzeit des Darlehens bedeuten. Im Allgemeinen liegen die Zinssätze für Immobiliendarlehen zwischen 7 % und 12 % aufwärts. Für die meiste Zeit des Jahres 2020 lagen die Zinsen für 30-jährige Festhypothekendarlehen unter 4,25 %.
So verlockend ein Hypothekendarlehen auch klingen mag, nicht jedes Mobilheim qualifiziert sich für ein solches. Um für ein Hypothekendarlehen in Frage zu kommen, muss das Mobilheim:
- auf einem dauerhaften, festen Fundament stehen
- keine Räder, Achsen oder eine Anhängerkupplung haben
- nach dem 15. Juni 1976 gebaut worden sein
- ein Fundament haben, das den Standards des Department of Housing and Urban Development entspricht
- einen Immobilientitel haben, nicht einen persönlichen Eigentumstitel
- Sie müssen auf einem Grundstück stehen, das dem Hauseigentümer gehört
Es gibt einige Ausnahmen von diesen Regeln, auf die wir gleich eingehen werden. In den meisten Fällen besteht die größte Herausforderung bei der Refinanzierung eines Wohnmobils darin, den persönlichen Eigentumstitel des Hauses in einen Immobilientitel umzuwandeln.
Umwandlung in einen Immobilientitel
In einigen Staaten gibt es klare Prozesse, wie ein persönlicher Eigentumstitel in einen Immobilientitel umgewandelt werden kann, mit sehr spezifischen Regeln dafür, was eine Immobilie darstellt und was nicht. In anderen Staaten kann es komplizierter sein.
Generell werden Sie einen Immobilienanwalt um Hilfe bitten wollen. Für die genauen Schritte können Sie sich auch an eine lokale Title Company wenden. Zumindest müssen Sie der Eigentümergesellschaft die folgenden Dokumente vorlegen:
- Eine Kopie des Ursprungszeugnisses Ihres Hauses
- Eine Bescheinigung über die Eigentumsrechte am Haus
- Die Grundbucheintragung für das Grundstück, auf dem das Haus steht
Nachdem die Eigentümergesellschaft den Titel umgewandelt hat, können Sie damit beginnen, sich nach Hypotheken umzusehen. Sie werden sich auf Kreditgeber konzentrieren wollen, die speziell Darlehen für Mobil- und Fertighäuser anbieten. Nicht alle Hypothekengesellschaften bieten diese an.
Ausnahmen von der Regel
Auch wenn es viel einfacher ist, einen Immobilientitel zu bekommen – ganz zu schweigen von einem Hypothekendarlehen – wenn Sie das Land besitzen, auf dem Ihr Mobilheim steht, gibt es Ausnahmen von dieser Regel. Wenn Sie Ihr Grundstück in einer Wohnmobil-Gemeinschaft oder von einem Vermieter gepachtet haben, dann können Sie sich trotzdem unter dem Title 1-Programm der Federal Housing Administrations qualifizieren. Um sich für eine Title 1-Hypothek zu qualifizieren, müssen Sie:
- Das Mobilheim als Hauptwohnsitz bewohnen
- Eine Parzelle in einer FHA-konformen Anlage oder Gemeinschaft mieten
- Einen FHA-konformen Mietvertrag haben
- Ein dauerhaftes Fundament auf Ihrem Haus haben
Die Federal Housing Administration hat sehr strenge Standards für Mobilheimgemeinschaften, Stellen Sie also sicher, dass Sie Ihre (und Ihren Vermieter) sorgfältig auswählen, wenn Sie ein Title-1-Hypothekendarlehen in Betracht ziehen.
Kosten der Titelumwandlung und Refinanzierung
Es gibt mehrere Kosten, die mit der Refinanzierung Ihres Wohnmobils durch ein Hypothekendarlehen verbunden sind. Zum einen sind da die Steuern zu berücksichtigen. Je nach Bundesland müssen Sie mehr (oder weniger) zahlen, wenn Sie Ihren Titel umwandeln.
Sie werden auch Kosten haben, um Ihr Hypothekendarlehen zu erhalten, und es wird eine Anzahlung, Abschlusskosten und andere Gebühren geben, auch. Diese hängen größtenteils von Ihrem Kreditgeber und den individuellen Gebühren ab, die er pro Darlehen erhebt.
Da die Umwandlung in einen Immobilientitel ein dauerhaftes Fundament erfordert, müssen Sie auch diese Kosten einkalkulieren. Ein festes Fundament kann 10.000 Dollar oder mehr kosten, je nach Grundfläche Ihres Hauses.