Es fácil (y a menudo divertido) endeudarse, pero puede ser dolorosamente difícil volver a salir. Puede tomar sólo unos meses para crear decenas de miles de dólares en deuda, pero puede tomar décadas para pagar esa deuda.
Cada persona que paga su deuda lo hace de una manera diferente. Suelen combinar estrategias para ir reduciendo su deuda, y se aferran a esas estrategias hasta que la deuda desaparece. Si usted está luchando y necesita un punto de partida para su estrategia de reducción de la deuda, aquí hay algunas maneras de salir de la deuda.
Deje de crear más deuda
Esto por sí solo no lo sacará de la deuda, pero al menos su deuda no empeorará. Si sigue añadiendo deuda, será mucho más difícil progresar en la reducción de su deuda, si es que hace algún progreso. Reduzca su tentación de crear más deuda tomándose un descanso de sus tarjetas de crédito o incluso congelando su crédito.
Aumente su pago mensual
Cuanto menos pague hacia sus saldos de deuda cada mes, más tiempo le llevará pagar sus deudas. El interés puede ampliar exponencialmente el plazo para el pago de su deuda. Cualquier saldo de deuda restante acumula cargos por intereses cada mes.
Toma la deuda de la tarjeta de crédito, por ejemplo. En febrero de 2020, el tipo de interés medio de las tarjetas de crédito era de aproximadamente el 15%, lo que significa que cualquier deuda de tarjeta de crédito que tengas empeora un 15% cada mes. Al aumentar sus pagos mensuales, usted reduce el saldo que está sujeto a ese 15% de interés.
Sólo está bien pagar el mínimo en algunas de sus tarjetas de crédito cuando tiene una estrategia de pago de la deuda que requiere que haga un gran pago en una de sus tarjetas de crédito. La clave es hacer mellas significativas en al menos uno de sus saldos pendientes todos los meses.
Construya un fondo de emergencia
Un fondo de emergencia puede sonar contradictorio si está tratando de salir de la deuda -podría estar usando ese dinero para pagar su deuda en lugar de meterlo en una cuenta de ahorros- pero un fondo de emergencia puede realmente evitar que cree más deuda. Estos ahorros le proporcionan una red de seguridad que puede utilizar cuando surja un gasto de emergencia, lo que le evita tener que recurrir a la tarjeta de crédito. El fondo de emergencia ideal es de seis a 12 meses de gastos de manutención, pero puede empezar por acumular al menos 1.000 dólares, o lo que pueda conseguir poner en una cuenta de ahorros.
Elige una deuda y dale todo lo que tienes
Algunas personas aumentan todos sus pagos mínimos sólo un poco, pero de esa manera sus pagos sólo se reducen en una pequeña cantidad cada mes. Puede hacer un progreso más notable haciendo un gran pago a una sola de sus cuentas cada mes hasta que esa deuda esté completamente pagada. Mientras tanto, paga el mínimo en todas las demás cuentas. Luego haga lo mismo con otra deuda, y luego con otra, hasta que estén todas pagadas.
Pida a su acreedor un tipo de interés más bajo
Los tipos de interés más altos le mantienen endeudado durante más tiempo porque gran parte de su pago se destina al cargo de los intereses mensuales y no a su saldo real. Sin embargo, las tasas de interés pueden ser negociables, y usted puede pedir a los emisores de su tarjeta de crédito que reduzcan su tasa de interés. Los acreedores hacen esto a su discreción, por lo que los clientes con buenos historiales de pago tienen más probabilidades de negociar con éxito tasas más bajas.
Es posible que pueda encontrar una tasa de interés más baja buscando promociones. Si utiliza una transferencia de saldo para obtener un tipo de interés más bajo, intente pagar el saldo antes de que expire el tipo promocional. Después de ese período promocional, su saldo estará sujeto a tasas de interés más altas.
Busque maneras de poner más dinero hacia su deuda
Cuanto más dinero ponga hacia su deuda, más rápido podrá pagar su deuda para siempre. Si aún no tiene uno, cree un presupuesto mensual para administrar mejor su dinero. Ver todos sus gastos detallados en un presupuesto también puede ayudarle a averiguar cómo podría recortar algunos gastos y utilizar ese dinero para su deuda. También puede conseguir dinero extra para la deuda vendiendo cosas de su casa o generando ingresos de un hobby.
Retirar de su fondo de jubilación
En casos extremos, puede considerar sacar dinero de su cuenta de jubilación para pagar su deuda. Tenga cuidado, si no tiene al menos 59½ años, se enfrentará a penalizaciones por retiro anticipado y responsabilidad fiscal adicional. La penalización específica a la que se enfrentará depende de la cuenta de jubilación de la que extraiga el dinero y de cómo lo gaste, pero la penalización estándar por retiro anticipado es un impuesto del 10%. Además, cuando llegue la jubilación, sus ahorros se quedarán cortos, no sólo por el dinero que retiró, sino también por los intereses, dividendos y ganancias de capital que podría haber ganado con ese dinero.
Es posible pedir prestado de los planes de jubilación patrocinados por el trabajo, como un 401(k). Sin embargo, esta estrategia también conlleva riesgos. Si deja su trabajo, tendrá que devolver el préstamo en un plazo acelerado que podría empeorar sus problemas de endeudamiento.
Retirar una póliza de seguro de vida
Es posible que haya acumulado algo de dinero en efectivo en su póliza de seguro de vida entera o universal que puede destinar a su deuda. Al igual que recurrir a los fondos de jubilación, esta es una estrategia arriesgada que puede tener consecuencias fiscales. Tomar prestado de su póliza de seguro también es una opción, pero puede afectar a la prestación por fallecimiento que recibirán sus beneficiarios.
Liquidar con sus acreedores
La liquidación de deudas puede ser una solución si sus cuentas están vencidas o debe más dinero del que podría devolver en unos años. Cuando usted liquida sus deudas, le pide al acreedor que acepte un pago único y global para satisfacer la deuda. Los acreedores que aceptan una oferta de liquidación también se comprometen a cancelar el resto de la deuda, pero normalmente sólo aceptan estas ofertas en las cuentas que están en mora o en riesgo de mora.
Pase por el asesoramiento crediticio
Algunas empresas se especializan en negociar con los acreedores en su nombre. Los planes de gestión de la deuda a través de estas agencias de asesoramiento crediticio suelen durar de cuatro a seis años. Su deuda no desaparecerá de la noche a la mañana, pero puede obtener un tipo de interés más bajo. La agencia de asesoramiento crediticio se encargará de los pagos de su deuda, por lo que si envía algún pago extra, tendrá que decirle a la agencia a qué deuda destinar el pago extra. Esto es básicamente el método de la bola de nieve para pagar la deuda, excepto que la agencia de asesoramiento crediticio está gestionando su pago.
Estos planes de liquidación de deudas pueden venir con serias condiciones, así que lea la letra pequeña cuidadosamente antes de aceptar trabajar con una agencia. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene consejos y advertencias para aquellos que están considerando un plan de liquidación de deudas.