Arkansas health insurance marketplace: history and news of the state’s exchange

Para tener una perspectiva, he aquí un vistazo a cómo las primas en el intercambio de Arkansas han cambiado a lo largo de los años:

• • 2014: Este fue el primer año en que los planes que cumplen con la ACA estaban disponibles, y las tarifas eran esencialmente una conjetura, ya que no había experiencia de reclamaciones en el mercado individual que cumple con la ACA en ese momento.
  • 2015: El Departamento de Seguros de Arkansas anunció que las primas serían un dos por ciento más bajas en promedio en comparación con las tarifas de 2014.
  • 2016: Las tarifas promedio en Arkansas aumentaron menos del 5 por ciento (las tarifas de Arkansas BCBS aumentaron un promedio del 7,15 por ciento, las tarifas de Celtic/Ambetter aumentaron un promedio de solo el 0,08 por ciento y QualChoice/QCA Health Plan tuvo una disminución promedio de las tarifas del 8,2 por ciento):
  • 2017: Cuando los transportistas de Arkansas habían presentado sus propuestas iniciales de tarifas para 2017 (en mayo de 2016), los reguladores estatales dijeron que no creían que hubiera suficiente justificación para esas solicitudes de tarifas, y que planeaban denegarlas «hasta que haya suficiente justificación para considerar adecuadamente cualquier aumento de tarifas». A mediados de agosto, todas las compañías que ofrecen planes en el mercado de Arkansas propusieron nuevos aumentos de tarifas para 2017, todos ellos inferiores a los inicialmente presentados. Los aumentos de las tarifas se redujeron aún más para QualChoice y QCA:
    • Arkansas Blue Cross Blue Shield (USAble Mutual): propuso inicialmente un aumento del 14,7%, que posteriormente se redujo al 9,7% (la compañía está muy en desacuerdo con la decisión de los reguladores estatales de desaprobar el aumento de las tarifas del 14,7% y exigir a la compañía que vuelva a presentar un 9,7%, pero accedió a la solicitud para evitar una salida del mercado).
    • Centene/Ambetter (antes Celtic): propuso inicialmente un aumento del 8,52 por ciento, que posteriormente se redujo al 4 por ciento
    • QualChoice: propuso inicialmente un aumento del 23,68 por ciento, que posteriormente se redujo al 13,5 por ciento, y después al 11,1 por ciento.
    • QCA Health Plan: propuso inicialmente un aumento del 23,8 por ciento, que posteriormente se redujo al 13,6 por ciento, y después al 11,3 por ciento. Tanto QualChoice como QCA son propiedad de QualChoice Holdings – QualChoice ofrece planes POS; QHC Health Plan ofrece planes PPO). El Departamento de Seguros de Arkansas recomendó que se aprobaran las tarifas más bajas del transportista (es decir, la tercera ronda de presentación de tarifas, presentada en septiembre).
  • 2018: El Departamento de Seguros de Arkansas emitió un boletín en el que se indicaba que las aseguradoras podían presentar al Departamento de Seguros unas presentaciones de tarifas alternativas, que ocuparían el lugar de sus tarifas presentadas oficialmente si se producían cambios a nivel federal relacionados con la financiación y/o los requisitos de la reducción de costes compartidos (CSR). El Comisionado de Seguros de California concedió una flexibilidad similar a las aseguradoras que presentaban las tarifas de 2018.En última instancia, los reguladores de Arkansas terminaron finalizando las tarifas que se basaban en el supuesto de que la financiación de la RSC no continuaría en 2018. En retrospectiva, esta fue una decisión sabia, ya que la Administración Trump cortó la financiación de CSR la semana siguiente.
    El Departamento de Seguros de Arkansas tiene una página web donde mostró los aumentos de tarifas iniciales que las aseguradoras propusieron, así como las tarifas que se propusieron para cubrir el costo de las reducciones de costos compartidos (CSR). El estado había señalado que si la financiación de CSR no era comprometida por el gobierno federal antes del 6 de octubre de 2017, finalizarían las tarifas más altas. No solo llegó el 6 de octubre sin un compromiso de financiación de CSR, sino que la Administración Trump eliminó oficialmente la financiación de CSR la semana siguiente, el 12 de octubre. Pero como Arkansas ya había finalizado las tarifas que son lo suficientemente altas para cubrir el costo de CSR, el mercado se mantuvo estable de cara a 2018.El costo de CSR se aplicó a las primas de los planes de plata. Esto significa que las tarifas de los planes de plata aumentaron más que las primas de otros niveles de metal, lo que significa que los subsidios a las primas también fueron mayores de lo que habrían sido para 2018.Las tarifas revisadas que las aseguradoras propusieron fueron finalizadas e implementadas para 2018, y son obviamente bastante más altas de lo que habrían sido si la financiación de CSR hubiera sido asignada por el Congreso:
    • Arkansas Blue Cross Blue Shield (USAble Mutual): inicialmente propuso un aumento de la tarifa promedio del 7.8 por ciento de aumento medio de las tarifas, revisado al 14,2 por ciento.
    • Centene/Ambetter (antes Celtic): propuso inicialmente un aumento del 9,9 por ciento, revisado al 21,4 por ciento.
    • QualChoice Life and Health: propuso inicialmente un aumento del 21,94 por ciento, reducido posteriormente al 8,78 por ciento (suponiendo que se comprometiera la financiación de la CSR), pero luego revisado al 24,78 por ciento.
    • Plan de Salud QCA: inicialmente propuso un aumento del 22,1 por ciento, posteriormente se redujo al 8,94 por ciento (asumiendo que la financiación del CSR continuaba), pero luego se revisó al 22,47 por ciento.
  • 2019: el incremento medio ponderado de las tarifas para 2019 fue de algo más del 4 por ciento, aunque probablemente estaría disminuyendo ligeramente si no se hubiera eliminado la penalización del mandato individual, y si la Administración Trump no hubiera tomado medidas para ampliar el acceso a los planes de salud a corto plazo y de asociación. Los detalles de presentación de tarifas que fueron aprobados por el Departamento de Seguros de Arkansas para 2019 están disponibles aquí.
  • 2020: Los aumentos de tarifas para 2020 fueron muy modestos, con un promedio de solo 2,3 por ciento. El Departamento de Seguros de Arkansas aprobó los siguientes aumentos promedio de tarifas para 2020. Aunque las primas promedio generales en Arkansas aumentaron un 2,3 por ciento para 2020, las primas promedio de referencia en el estado disminuyeron un 3 por ciento. Los subsidios a las primas se basan en la prima de referencia, y cuando la prima de referencia disminuye, los subsidios a las primas también disminuyen. Por lo tanto, aunque los aumentos medios de las tarifas fueron muy pequeños para 2020, los aumentos medios de las primas netas (es decir, después de aplicar los subsidios) podrían haber sido más significativos para algunos inscritos que reciben subsidios, debido a una reducción simultánea de los importes de los subsidios. El 88 por ciento de los inscritos en el intercambio en Arkansas están recibiendo subsidios de primas a partir de 2020.

La controversia sobre la cuota del mercado fue instrumental en el cambio a que el Departamento de Seguros gestione el intercambio

Hasta 2016, los SBE-FP utilizaron Healthcare.gov de forma gratuita. Pero la tasa aumentó el 1,5% de las primas para 2017, al 2% de las primas en 2018 y al 3% en 2019. La tarifa en los estados que dependen totalmente del intercambio administrado por el gobierno federal es del 3,5%, por lo que los estados como Arkansas que de otro modo administran sus propios intercambios solo obtienen un pequeño descuento. Como resultado, Nevada y Nuevo México (ambos con SBE-FP) están planeando la transición a sus propias plataformas de inscripción, y Oregón también lo está considerando.

A partir de diciembre de 2016, el Mercado de Seguros de Salud de Arkansas comenzó a cobrar el 3% de las primas como su cuota de intercambio, reemplazando la cuota anterior del 3,5% que Healthcare.gov cobraba antes de que el intercambio administrado por el estado estuviera en funcionamiento. En 2017, la mitad de la nueva tasa se remitió a Healthcare.gov por el uso de su plataforma de inscripción, y la otra mitad fue utilizada por el mercado de Arkansas para cubrir sus costes operativos. La tasa era esencial para el intercambio, ya que ya no podían utilizar el dinero de la subvención federal para cubrir los gastos operativos después de finales de 2016.

Pero hubo una importante controversia sobre la legalidad de la tasa, y si se podía implementar sin el consentimiento de la legislatura en pleno. Andy Davis, de Arkansas Online, tiene un relato exhaustivo de las cuestiones que rodean a la tasa de intercambio en artículos fechados el 7 de septiembre, el 8 de septiembre y el 9 de septiembre de 2016.

Poco después, la junta directiva del Mercado de Seguros de Salud de Arkansas votó por unanimidad aumentar la tasa al 3,5 por ciento a partir de 2018, pero esto fue antes de que el HHS anunciara que la tasa de usuario del intercambio para los SBM-FP sería sólo del 2 por ciento en 2018 (en lugar del 3 por ciento que se había propuesto). Así que el intercambio de Arkansas terminó manteniendo la cuota del 3 por ciento en su lugar para 2018 también.

Pero para 2019, el intercambio tiene que pagar el 3 por ciento por el uso de HealthCare.gov, lo que hace que la cuota anterior sea insuficiente, ya que tendría que ser remitida en su totalidad al gobierno federal, dejando nada para que el estado ejecute su operación de intercambio. Así que la tasa se aumentó al 4,25% de las primas para 2019. Esto permitió al intercambio quedarse con el 1,25 por ciento y remitir el otro 3 por ciento a HealthCare.gov. Esto es más alto que la tasa que se cobra en los estados que simplemente dependen completamente del intercambio administrado por el gobierno federal (3,5 por ciento), pero Arkansas conserva cierta flexibilidad y control al tener un intercambio administrado por el estado, y eso se perdería si el estado simplemente se inclina por el intercambio administrado por el gobierno federal.

No es sorprendente, sin embargo, que la tasa más alta haya sido controvertida. El Comisionado de Seguros de Arkansas, Allen Kerr, señaló en 2018 que el Departamento de Seguros de Arkansas podría hacerse cargo de las funciones que el intercambio realiza actualmente (sin dejar de utilizar HealthCare.gov como plataforma de inscripción) por menos de 600.000 dólares al año, frente a los 3,8 millones de dólares que el intercambio gastó en el año fiscal anterior. Kerr dijo que si el Departamento de Seguros se hiciera cargo de las funciones del intercambio, la tasa volvería a bajar al 3 por ciento a partir de 2020, que sería remitido en su totalidad a HealthCare.gov por las aseguradoras, y el coste de gestionar las funciones del intercambio saldría del presupuesto del departamento de seguros, que actualmente no se utiliza en su totalidad.

Pero los opositores a esta propuesta de cambio señalan que los consumidores tendrían menos asistencia si se disolviera la junta del intercambio y se despidiera a sus empleados. El intercambio dijo que ya estaba reduciendo la cantidad que gasta, y había acordado reducir la tarifa de usuario del intercambio a partir de 2020, aunque todavía habría estado por encima del nivel que se recauda en los estados que dependen completamente de HealthCare.gov.

Todo eso terminó siendo un punto discutible, sin embargo, cuando el estado promulgó la S.B.113 en febrero de 2019 y trasladó el intercambio bajo el paraguas del Departamento de Seguros de Arkansas. El comisionado Kerr ha señalado que la tasa de usuario del intercambio bajará al 3 por ciento en 2020, ya que el Departamento de Seguros no necesitará cobrar una tasa por encima de la cantidad que debe remitirse a HealthCare.gov.

Para tener una perspectiva, todos los intercambios administrados por el estado tienen tasas/tasas de portadores con el fin de generar la financiación necesaria para operar el intercambio, pero las tasas varían considerablemente de un estado a otro (en todos los estados que dependen únicamente de HealthCare.gov, la tasa es del 3,5 por ciento), y las variaciones significativas en el volumen de inscripción hacen que sea difícil comparar los estados sobre una base de manzanas a manzanas. Nevada también tiene un intercambio administrado por el estado que utiliza HealthCare.gov, pero su evaluación del portador es sólo el 3,15 por ciento para 2019 (y tienen que pagar el mismo 3 por ciento a HealthCare.gov que Arkansas tiene que pagar). Las primas medias en el intercambio de Nevada son prácticamente idénticas a las primas medias en el intercambio de Arkansas (507 dólares al mes frente a 509 dólares al mes), pero el intercambio de Nevada tiene más inscritos, casi 78.000 frente a 62.000, lo que significa que pueden generar más ingresos totales con el mismo porcentaje de cuota del transportista.

Inscripción en el intercambio de Arkansas: 2014 a 2021

Como ha sido el caso en muchos de los estados que utilizan HealthCare.gov, la inscripción en el intercambio de Arkansas alcanzó su punto máximo en 2016 y disminuyó cada año hasta 2020 – pero creció de nuevo para 2021. La disminución de la inscripción desde 2017 hasta 2020 se puede atribuir a varios factores, incluida la decisión de la administración Trump de recortar los fondos para la divulgación y la asistencia de inscripción, la legislación del GOP que eliminó la multa del mandato individual a finales de 2018, el cambio de reglas de la administración Trump que amplió el acceso a los planes a corto plazo con duraciones más largas y los aumentos de precios para los planes que cumplen con ACA (para las personas que obtienen subsidios de primas, los subsidios crecen para mantener el ritmo de las primas crecientes, pero no todos los inscritos califican para los subsidios). He aquí un vistazo a cómo la inscripción en planes privados en el intercambio de Arkansas ha variado a lo largo de los años:

• 2014: 43,446 personas inscritas
• 2015: 65,684 personas inscritas
• 2016: 73.648 personas inscritas
• 2017: 70.404 personas inscritas
• 2018: 68.100 personas inscritas
• 2019: 67.413 personas inscritas
• 2020: 64.360 personas inscritas
• 2021: 66,094 personas inscritas

Aunque Arkansas utiliza fondos de Medicaid para comprar planes privados en el intercambio para los inscritos en la expansión de Medicaid, esas inscripciones no se reflejan en los números anteriores. Para tener una perspectiva, más de 277,000 residentes de Arkansas de bajos ingresos tenían cobertura bajo la expansión de Medicaid a partir de junio de 2020, con fondos de Medicaid que se utilizan para comprar sus planes en el intercambio.

Participación de las aseguradoras en el intercambio de Arkansas: 2014-2021

En 2014 y 2015, los planes estaban disponibles en el intercambio de Arkansas de Arkansas Blue Cross Blue Shield, Celtic Insurance Company (Ambetter) y QualChoice/QCA Health Plan (ambos propiedad de QualChoice Holdings).

UnitedHealthcare de Arkansas se unió al intercambio para 2016, pero su participación sólo duró un año. El Departamento de Seguros de Arkansas confirmó que United no participaría en el intercambio de Arkansas en 2017. La compañía se retiró del mercado individual del estado a finales de 2016, como ocurrió en la mayoría de los estados en los que United ofreció planes de intercambio en 2016.

Pero la cuota de mercado de United era pequeña; las autoridades de Arkansas informaron de que solo unas 550 personas en el intercambio de Arkansas tuvieron que cambiar a otro transportista para 2017 debido a la salida de United, y eso incluía a las personas con planes de intercambio adquiridos de forma privada, así como a las personas cubiertas bajo la «opción privada» de expansión de Medicaid en Arkansas, en la que el estado utiliza fondos de Medicaid para comprar planes privados en el intercambio para los inscritos en la expansión de Medicaid. Incluso antes del lanzamiento de los intercambios de la ACA, UnitedHealthcare solo tenía alrededor del 9 por ciento de la cuota de mercado individual en Arkansas, por detrás del 78 por ciento de la cuota de mercado de Arkansas Blue Cross Blue Shield por un amplio margen.

Desde 2017, las otras aseguradoras han permanecido en el intercambio de Arkansas. Siguen estando disponibles los planes de Arkansas BCBS, Ambetter/Centene, QualChoice Life and Health y QCA Health Plan.

Pero a partir de 2020, las dos entidades de QualChoice son propiedad de Centene/Ambetter.

Para 2021, Oscar solicitó unirse al mercado individual del estado, y también lo hizo HMO Partners (Health Advantage; una filial de Arkansas Blue Cross and Blue Shield, que ya ofrecía planes de grupo en el estado). HMO Partners fue aprobada para ofrecer planes en el mercado individual y vende planes en el intercambio a partir de 2021. La presentación de Bue Oscar no fue aprobada y no han vuelto a presentar una nueva presentación a partir de principios de 2021.

El largo camino hacia un intercambio administrado por el estado para individuos

La legislatura de Arkansas consideró un proyecto de ley para establecer un intercambio administrado por el estado durante la sesión de 2011, pero no fue aprobado. El Departamento de Seguros de Arkansas cambió entonces de marcha y recibió dinero de una subvención en febrero de 2012 para desarrollar un intercambio de asociación.

El Mercado de Seguros de Salud de Arkansas fue establecido en 2013 por la legislatura de Arkansas, bajo la Ley 1500, para crear un intercambio estatal. Pero el proceso quedó entonces en suspenso durante un tiempo.

En marzo de 2015, los legisladores habían aprobado el proyecto de ley 343 del Senado, que exigía que el estado esperara para proceder a establecer un intercambio dirigido por el estado hasta después de que se anunciara la sentencia del caso King v. Burwell. Eso puso la transición del Conector de Salud de Arkansas a un modelo totalmente estatal en espera, aunque los legisladores y la junta de intercambio continuaron trabajando en los detalles de cómo funcionaría el intercambio estatal.

En junio de 2015, Arkansas fue uno de los tres estados que obtuvieron la aprobación condicional de la Administración Obama para operar un intercambio estatal (en ese momento el estado tenía un intercambio de asociación, que se considera de gestión federal).

Ese mismo mes, el Tribunal Supremo emitió una sentencia en el caso King v. Burwell, aclarando que los subsidios son legales en el mercado de gestión federal. Eso significaba que ya no existía la preocupación de que los subsidios pudieran evaporarse y los mercados de seguros se desestabilizaran en los estados que utilizan Healthcare.gov. Aunque Arkansas había estado trabajando hacia un intercambio basado en el estado durante algún tiempo, y había obtenido casi 100 millones de dólares en fondos federales para hacer el cambio, el fallo del Tribunal eliminó parte del incentivo para proceder a la transición, ya que los subsidios estaban seguros independientemente de cómo se estructurara el intercambio.

Tras la decisión del Tribunal Supremo, el gobernador de Arkansas, Asa Hutchinson, pidió al estado que reconsiderara si el paso a un intercambio administrado por el estado sigue siendo el mejor curso de acción: «Estoy convencido, ahora más que nunca, de que debemos proceder con cautela para medir los costes para los contribuyentes y la fiabilidad de los resultados al considerar el potencial de un intercambio estatal.» En agosto de 2015, reiteró sus preocupaciones, diciendo: «En este momento, estamos construyendo un intercambio administrado por el estado con una subvención de 99 millones de dólares del gobierno federal, y estoy haciendo la pregunta, ¿por qué estamos construyendo el intercambio estatal en lugar de confiar en una asociación continua con el intercambio federal?»

En septiembre de 2015, Hutchinson dijo que el progreso del estado hacia la creación de un intercambio de seguros de salud administrado por el estado para los planes individuales estaba «en pausa en este punto» y que había comunicado esa información a HHS. Hutchinson continuó diciendo que Healthcare.gov estaba funcionando bien, y que no estaba seguro de que el estado necesitara impulsar los planes para un intercambio administrado por el estado, lo que implicaba riesgos y costos adicionales.

En junio de 2016, el enfoque de Hutchinson ha pasado a operar un intercambio basado en el estado, pero utilizando la plataforma de inscripción federal en Healthcare.gov, y eso entró en vigor en noviembre de 2016. Las personas pueden obtener asistencia e información en My Arkansas Insurance, y luego son dirigidas a HealthCare.gov para inscribirse.

Enlaces del intercambio de seguros de salud de Arkansas

Arkansas Health Connector
855-283-3483

HealthCare.gov
800-318-2596

Mi seguro de Arkansas
Sitio web del intercambio de seguros de salud del estado de Arkansas (gestionado por el Departamento de Seguros de AR; las inscripciones se realizan a través de HealthCare.gov)

Departamento de Seguros de Arkansas

Louise Norris es una agente de seguros de salud individual que ha estado escribiendo sobre los seguros de salud y la reforma sanitaria desde 2006. Ha escrito docenas de opiniones y artículos educativos sobre la Ley de Asistencia Asequible para healthinsurance.org. Sus actualizaciones sobre el intercambio de salud estatal son citadas regularmente por los medios de comunicación que cubren la reforma sanitaria y por otros expertos en seguros de salud.