Los registros públicos son información que está archivada en un tribunal. Estos pueden incluir:
- Quiebras
- Juicios
- Pendientes de impuestos
- Registros de arresto
- Divorcios
- Las quiebras pueden permanecer en sus informes de crédito durante un máximo de diez años a partir de la fecha de presentación.
- Las sentencias ya no aparecen en los informes de crédito.
- Los embargos fiscales ya no se muestran en los informes de crédito.
Usted no tiene derecho a la privacidad cuando se trata de registros públicos. Son -como su nombre indica- públicos.
Algunos registros públicos pueden incluso aparecer en sus informes de crédito. Cuando lo hacen, son considerados negativos por los modelos de puntuación de crédito. Esto significa que si un registro público se añade a sus informes de crédito, puede dañar sus puntuaciones de crédito.
Registros públicos y sus informes de crédito
No todos los registros públicos se incluyen en los informes de crédito. De hecho, algunos tipos de registros públicos se incluyeron en el pasado, pero desde entonces se han eliminado gracias a los cambios de política.
Aquí hay una visión general para ayudarle a entender qué tipos de registros públicos podrían aparecer en sus informes ahora y causar un daño potencial al crédito.
Quiebra
La declaración de quiebra puede ayudar a protegerlo si no puede pagar sus deudas. Sin embargo, la bancarrota también tiene consecuencias.
Una de ellas es el hecho de que la bancarrota es un registro público, por lo que cualquiera puede verla. Como resultado, la quiebra puede aparecer en sus informes de crédito. También puede dañar tus puntuaciones y causar problemas cuando necesites solicitar una nueva financiación en el futuro.
Consejo de la información
¿Tratando de recuperarte de la quiebra? Vea nuestros consejos sobre cómo obtener una tarjeta de crédito después de la quiebra, y explore las mejores tarjetas de crédito después de la quiebra si está listo para dar el salto.
Si un acreedor lo demanda por una deuda impaga y usted pierde, el tribunal registrará una sentencia civil en su contra. Las sentencias solían aparecer en los informes de crédito, pero eso ya no es cierto. Las sentencias ya no afectan a su crédito.
Pendiente de impuestos
Cuando usted no paga los impuestos al gobierno (federal o estatal), se puede presentar un embargo contra su propiedad. En el pasado, los embargos fiscales solían incluirse en los informes de crédito. De hecho, los embargos fiscales no pagados podían permanecer en sus informes crediticios para siempre. Ese ya no es el caso gracias a los cambios en la política de informes de crédito.
¿Cuánto tiempo permanecen los registros públicos en sus informes de crédito?
La Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) es la ley federal que establece las normas sobre la información permitida en sus informes de crédito. Entre esas reglas, la FCRA establece límites de tiempo o fechas de caducidad para los informes de crédito.
En general, la mayoría de la información negativa no está permitida para permanecer en sus informes de crédito para siempre.
Quiebra
Hay dos tipos diferentes de quiebras – Capítulo 7 y Capítulo 13 – y hay diferentes normas de información que rigen cada uno.
Las quiebras del Capítulo 13 completadas pueden permanecer en sus informes durante siete años. Sin embargo, el Capítulo 13 puede tardar unos años entre la presentación de la quiebra y la finalización (también conocida como descarga). Para tener en cuenta este hecho, la FCRA limita la cantidad total de tiempo que un Capítulo 13 puede permanecer en sus informes de crédito a diez años a partir de la fecha de presentación.
Las reglas de informes de crédito para las quiebras del Capítulo 7 son menos complicadas. El Capítulo 7 puede permanecer en sus informes de crédito hasta diez años desde la fecha en que se presentó.
Sentencias
Actualmente, las sentencias civiles no aparecen en sus informes de crédito en absoluto.
Sin embargo, este cambio se debió a un acuerdo que hicieron las agencias de crédito (más sobre eso a continuación). La FCRA todavía permite que las sentencias permanezcan en los informes de crédito durante siete años a partir de la fecha de presentación.
Pendiente de impuestos
De nuevo, usted no encontrará embargos de impuestos en sus informes de crédito debido a la política actual de las agencias de crédito.
Eso no significa que sea ilegal que los embargos de impuestos vuelvan a aparecer en los informes de crédito en algún momento en el futuro (más sobre eso más adelante). Según la FCRA, un gravamen fiscal debe ser eliminado de sus informes de crédito siete años después de la fecha en que el gravamen es pagado y liberado. Los embargos fiscales no pagados, por otro lado, nunca tienen que ser eliminados de los informes de crédito.
Cómo se añaden los registros públicos a los informes de crédito
La mayoría de los elementos de sus informes de crédito aparecen allí porque una empresa a la que usted debe dinero (también conocida como proveedor de datos) suministra a las agencias de crédito la información.
Su emisor de la tarjeta de crédito, por ejemplo, envía a las agencias de crédito datos cada mes sobre cómo está manejando su cuenta. Los datos reportados incluirán información como su historial de pagos, su saldo, y si usted está actualmente a tiempo o en mora.
Consejo de información
Los reportes de crédito son voluntarios. No hay ninguna ley que obligue a sus acreedores a proporcionar a las agencias de crédito información sobre sus hábitos de gestión de cuentas cada mes.
Si un proveedor de datos decide enviar información a las agencias de crédito, tiene que seguir las normas establecidas en la FCRA. Si una oficina de crédito acepta sus datos y los incluye en sus informes de crédito, se aplican esas mismas reglas.
Los registros públicos son diferentes. No hay un proveedor de datos que suministre información a las agencias de crédito. Un juzgado no envía a las agencias de crédito información sobre quién se ha declarado en bancarrota.
En cambio, las agencias de crédito buscan la información de los registros públicos por su cuenta. Logran esto mediante el uso de servicios de registros públicos electrónicos, como PACER (Acceso Público a los Registros Electrónicos de la Corte).
¿Por qué las sentencias y los gravámenes fiscales ya no están en los informes de crédito?
En 2015, las tres principales agencias de crédito -Equifax, Experian y TransUnion- llegaron a un acuerdo con 31 fiscales generales del estado. El acuerdo dio lugar a un acuerdo que ahora se conoce como el Plan Nacional de Asistencia al Consumidor, NCAP por sus siglas en inglés.
El NCAP desencadenó una serie de cambios de política que las agencias de crédito acordaron implementar con el fin de hacer que los informes de crédito fueran más precisos. Algunos de esos cambios tenían que ver con la forma en que las agencias de crédito recopilaban y comunicaban los datos de los registros públicos.
Los registros públicos pueden perjudicar su puntuación de crédito y dificultar la obtención de un préstamo o una tarjeta de crédito. Por ello, los estados implicados en el acuerdo querían que las agencias de crédito mejoraran sus estándares para asegurarse de que los datos de los registros públicos incluidos en un informe crediticio fueran precisos. Según los estados, demasiados consumidores en ese momento podían terminar con datos de registros públicos en sus informes que eran erróneos o que no les pertenecían.
Al principio, las agencias de crédito solo eliminaron algunos de los embargos fiscales y sentencias de los informes de crédito. Sin embargo, para abril de 2018, todos los embargos fiscales y las sentencias fueron eliminados de los informes crediticios.
Debe saber que la FCRA no ha sido modificada cuando se trata de registros públicos. Por lo tanto, no es ilegal que las agencias de crédito cambien su política y agreguen los registros públicos de nuevo en los informes de crédito en el futuro. (Según NCAP, las agencias primero tendrían que encontrar una manera de solucionar los problemas de exactitud de los registros públicos y actualizar los registros cada 90 días.)
También vale la pena señalar que el hecho de que un gravamen fiscal o una sentencia no estén en sus informes de crédito no significa que no puedan causarle problemas. Cuando usted solicita una hipoteca, por ejemplo, su prestamista puede realizar una búsqueda en los registros públicos. Si aparece una sentencia o un gravamen fiscal impagado, probablemente tendrá que solucionarlo antes de que se apruebe su solicitud.
¿Cómo eliminar los registros públicos de sus informes de crédito?
¿Le preocupa que un gravamen fiscal o una sentencia aparezcan en sus informes de crédito? No lo esté. Las agencias de informes crediticios ya han eliminado esta información por usted, un buen resultado para su historial crediticio.
Sin embargo, cuando se trata de quiebras, hay muy poco que pueda hacer para eliminar una de los informes crediticios – a menos que la información sea incorrecta.
Puede disputar una quiebra con las agencias de crédito si no le pertenece o si está informando incorrectamente. De lo contrario, tendrá que esperar de siete a diez años para que la bancarrota envejezca y desaparezca de sus informes de crédito.
Aquí están las buenas noticias. Una bancarrota debería dañar sus puntuaciones de crédito cada vez menos cuanto más antigua sea, por lo que no estará atrapado con malas puntuaciones de crédito para siempre, incluso si las buenas puntuaciones de crédito parecen un mundo de distancia. También es posible construir el crédito después de la bancarrota, incluso mientras el registro público todavía permanece en sus informes de crédito.
Ahora usted está al día con cómo los registros públicos afectan a su crédito. ¿Listo para llevar su educación crediticia aún más lejos? Aprenda más sobre el crédito y las tarjetas de crédito en la Academia Insider.