La tasa de interés que le ofrece un prestamista tiene un gran impacto en el coste de pedir dinero prestado.
Una tasa de interés más baja hace que sea menos costoso pedir un préstamo o utilizar una tarjeta de crédito porque hay menos intereses añadidos a su pago mensual. Los tipos de interés más bajos son muy buscados porque usted paga menos dinero a quien le ha prestado dinero.
Los tipos de interés de las tarjetas de crédito y los préstamos no se fijan de forma arbitraria. Los bancos utilizan su puntuación de crédito para ayudarles a establecer su tasa de interés.
Puntuación de crédito frente a la tasa de interés
Su puntuación de crédito es un número que mide su solvencia. Indica a los prestamistas la probabilidad de que usted pague sus facturas a tiempo o devuelva el dinero que le han prestado.
Las puntuaciones de crédito más altas son las mejores porque indican que usted ha manejado bien el crédito en el pasado y que es probable que pague los nuevos créditos a tiempo. Las puntuaciones crediticias más bajas demuestran que ha cometido algunos errores importantes en el pasado y que es posible que no realice todos los pagos si le conceden un nuevo crédito.
Puede tener varias puntuaciones crediticias diferentes, dependiendo de quién haga los cálculos, pero su puntuación FICO es la que se utiliza con más frecuencia. Estas puntuaciones crediticias van de 300 a 850, considerándose una puntuación superior a 670 como buena y una puntuación superior a 740 como muy buena.
El tipo de interés que le cobran por un préstamo es la forma en que los bancos ganan dinero y limitan el riesgo. Si un banco piensa que es más probable que usted no pague un préstamo, quiere cobrarle un tipo de interés más alto para poder recuperar más del coste de ese préstamo antes de tiempo.
Cuanto mejor sea su puntuación de crédito, mejor será su riesgo para un banco u otra institución financiera. Esto significa que cuanto más alta sea su puntuación, más baja será su tasa.
Cómo influye la puntuación crediticia en las tasas de las tarjetas de crédito
Los emisores de tarjetas de crédito divulgan una gama de posibles tasas de interés con cada oferta de tarjeta de crédito.
Por ejemplo, una tarjeta puede anunciar una TAE del 13,99% al 22,99% dependiendo de su solvencia. Su TAE final caería en algún lugar de ese rango en función de su puntuación de crédito y otros factores de riesgo.
Los emisores de tarjetas no anuncian qué puntuación de crédito le dará un tipo de interés específico. Eso no se determinará hasta que usted haga la solicitud de la tarjeta de crédito. En general, si tiene una buena puntuación de crédito, puede esperar recibir una TAE más baja. Con una mala puntuación de crédito, recibirá una TAE más alta.
Cómo influye la puntuación de crédito en las tasas de los préstamos
Con los préstamos, a menudo se anuncia una tasa promedio en lugar de un rango. Si usted tiene una buena puntuación de crédito, puede calificar para una tasa que está en o por debajo de la media. O, con una mala puntuación de crédito, puede terminar con una tasa muy por encima de la media.
Una puntuación de crédito más alta no le garantiza la tasa de interés más baja posible. Los prestamistas hipotecarios también tienen en cuenta otros factores a la hora de establecer las condiciones de su préstamo, como su:
- Informe de crédito
- Nivel de endeudamiento
- Ingresos
- Activos y ahorros
Puede utilizar una calculadora de ahorro en préstamos para averiguar cuánto puede ahorrar en un préstamo en función de su puntuación de crédito. La calculadora muestra ejemplos de TAE y pagos mensuales para préstamos hipotecarios o para automóviles con periodos de reembolso específicos para varios rangos de puntuación crediticia.
No sabrás qué TAE te ofrecerán hasta que solicites y te aprueben un préstamo. Los diferentes prestamistas también pueden ofrecerte diferentes condiciones en los tipos de interés. Si va a pedir un préstamo, puede valer la pena obtener las tasas de varios prestamistas, sin importar cuál sea su puntuación de crédito.
Cómo mejorar su tasa de interés
Los bancos están obligados a darle una copia gratuita de su puntuación de crédito cuando ésta lo lleva a ser aprobado para una tasa de interés menos favorable. La divulgación de la puntuación de crédito también incluirá algunos detalles sobre lo que está impulsando su puntuación de crédito.
Para una puntuación FICO, estos factores incluyen:
- Historial de pagos: Su historial de pagos a tiempo (o no) es el 35% de su puntuación de crédito.
- Cantidades adeudadas: La cantidad de deuda pendiente que ya tiene constituye el 30% de su puntuación de crédito.
- La duración del historial de crédito: El tiempo que lleva pidiendo prestado y devolviendo dinero constituye el 15% de su puntuación crediticia.
- Mezcla de créditos: La variedad de cuentas de crédito que tiene constituye el 10% de su puntuación crediticia.
- Crédito nuevo: La reciente apertura de nuevas cuentas de crédito, y cuántas ha abierto, constituye el último 10% de su puntuación crediticia.
Para mejorar sus posibilidades de obtener un mejor tipo de interés, puede dedicar unos meses a trabajar para aumentar su puntuación crediticia. Es especialmente importante en el caso de un préstamo importante, como una hipoteca, donde una puntuación de crédito más alta puede disminuir su pago mensual en cientos de dólares. Esto puede ahorrarle decenas de miles de dólares en intereses a lo largo de la vida del préstamo.