Aunque la implementación de las tarjetas de crédito EMV con chip ha eliminado una gran parte del fraude con tarjeta presente (CP), la cantidad de fraude con tarjeta no presente (CNP) -léase: en línea- ha aumentado constantemente en los últimos años.
En un esfuerzo por combatir el fraude CNP, varios emisores de tarjetas y terceras empresas han desarrollado lo que se conoce como tarjetas de crédito virtuales.
Diseñadas para su uso en compras online, las tarjetas de crédito virtuales son números de tarjeta de crédito generados aleatoriamente y de un solo uso que pueden limitar el acceso de un estafador online a su información financiera real. Esto puede sonar como un complejo trozo de ciencia ficción convertido en no ficción. Pero no hace falta ser un genio de la tecnología para utilizar tarjetas de crédito virtuales. Siga leyendo para conocer cómo funcionan estas tarjetas que inhiben el fraude.
Los emisores que ofrecen tarjetas de crédito virtuales son limitados
Aunque las tarjetas de crédito virtuales pueden ser útiles, todavía son una novedad en el mundo de las tarjetas de crédito para consumidores. El popular procesador de pagos, PayPal, fue una de las fuentes originales de las tarjetas de crédito virtuales, pero la empresa hace tiempo que dejó de ofrecer el servicio.
Hoy en día, sólo un puñado de los principales emisores de tarjetas de crédito ofrecen la posibilidad de crear tarjetas de crédito virtuales para las compras en línea: Capital One, Citibank y Bank of America.
El servicio de tarjetas de crédito virtuales de Capital One está disponible para todas las tarjetas de crédito de Capital One a través de Eno®, un «asistente inteligente» que ayuda a los clientes de Capital One con una serie de tareas. Para utilizar Eno® para crear un número de tarjeta de crédito virtual, necesitarás estar en un ordenador y tener la extensión Eno® para Google Chrome o Mozilla Firefox.
Tarjeta de crédito Capital One Venture Rewards
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| Compras internas | N/A | Transferencias internas | N/A |
| Tasa anual regular | 17.24% – 24.49% (Variable) | Cuota anual | 95$ |
| Crédito necesario | Excelente, Bueno |
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Sólo algunas tarjetas Citi podrán optar a un número de tarjeta de crédito virtual, pero el proceso es bastante sencillo para aquellas tarjetas que sí cumplen los requisitos. Simplemente registre su tarjeta de crédito Citi en el programa, y luego puede generar un número de tarjeta de crédito virtual a través de la interfaz en línea. Los números de tarjetas virtuales sólo son válidos durante un máximo de 12 meses.
Tarjeta Citi Rewards+®
En el sitio web seguro de Citi
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| Compras iniciales | 0%. durante 15 meses |
| Transferencias Inter | 0% durante 15 meses |
| Tasa Anual Regular | 13.49% – 23.49% Variable | Cuota anual | 0$ | Crédito necesario | Bueno/Excelente |
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Más allá de los emisores de tarjetas de crédito, hay una serie de empresas de terceros que también han explorado la idea de las tarjetas de crédito virtuales.
Por ejemplo, la plataforma de terceros, Privacy, ofrece tarjetas virtuales de un solo uso y bloqueadas por el comerciante que pueden utilizarse a través de una extensión de Google Chrome. Las tarjetas virtuales Privacy actúan más como tarjetas de débito que como tarjetas de crédito, ya que se financian directamente con una cuenta bancaria estadounidense. No hay que pagar por utilizar el servicio, ya que Privacy se queda con una parte de la tasa de intercambio que pagan los comercios.
El proveedor de transferencias de dinero, Entropay, también ofrece un servicio de tarjetas virtuales similar, aunque está estructurado un poco más como una tarjeta de prepago, con una tasa del 1% para añadir fondos a su cuenta. Los usuarios de Entropay pueden crear un número ilimitado de tarjetas virtuales durante la vida de su cuenta, con 10 tarjetas activas en cualquier momento.
Cómo funcionan las tarjetas de crédito virtuales
Aunque cada emisor de números de tarjetas de crédito virtuales tendrá probablemente su propio método, la idea general sigue siendo la misma: un número de tarjeta de crédito operativo se genera aleatoriamente con un algoritmo informático, de forma similar a como funcionan las modernas tarjetas con chip EMV para las compras con tarjeta.
Una vez generados, los números de las tarjetas de crédito virtuales pueden utilizarse para realizar compras en línea de la misma forma que se utilizaría un número de tarjeta de crédito normal en la caja. La diferencia es que la mayoría de los números de tarjetas de crédito virtuales tienen limitaciones en cuanto a dónde y cuándo pueden utilizarse, lo que ayuda a evitar que los ladrones de datos los utilicen.
En otras palabras, en lugar de poner el número real de su tarjeta de crédito en la casilla de pago cuando compra en línea, puede imitar la tecnología EMV de su tarjeta con chip utilizando un número aleatorio que es específico para ese comercio o transacción y que no puede utilizarse para realizar compras no autorizadas en ningún otro lugar.
Las limitaciones reales establecidas para una tarjeta de crédito virtual específica dependerán de su tipo y emisor, aunque la mayoría de los proveedores le permitirán establecer límites de gasto individuales para cada tarjeta de crédito virtual que genere.
La mayoría de los números de tarjetas de crédito virtuales son de dos tipos. Los números de tarjetas de crédito virtuales de un solo uso son como suenan: sólo sirven para una compra única. Una vez que la transacción se ha completado, el número ya no es válido y no se puede utilizar para compras adicionales.
Los números de tarjetas de crédito virtuales vinculadas al comerciante a menudo se pueden utilizar para más de una compra, pero sólo se pueden utilizar con un comerciante específico. Estas tarjetas suelen tener fechas de caducidad incorporadas -normalmente de hasta 12 meses- con la posibilidad de que los usuarios establezcan sus propias fechas de caducidad para periodos más cortos.
Los monederos móviles, como Chase Pay, no son tarjetas de crédito virtuales
Una cosa que hay que tener en cuenta cuando se investigan formas de comprar más seguras en línea es entender la diferencia entre las tarjetas de crédito virtuales y otros métodos de pago digitales. Los monederos móviles, por ejemplo, no son lo mismo que las tarjetas de crédito virtuales, aunque pueden ofrecer una sensación de seguridad similar al comprar en línea.
En lugar de proporcionar números de tarjeta de crédito alternativos, los monederos móviles le permiten asociar sus tarjetas de crédito con un servicio específico, que actúa como intermediario para los pagos. Chase Pay, por ejemplo, le permite utilizar cualquiera de sus tarjetas de crédito Chase sin necesidad de proporcionar su número de tarjeta a los comercios participantes.
Chase Freedom Unlimited®
En la web segura de Chase
- Gane una bonificación de 200 $ después de gastar 500 $ en compras en los 3 primeros meses desde la apertura de la cuenta.
- Gane un 1,5% de reembolso ilimitado en el resto de compras.
- Gane un 5% en viajes comprados a través de Chase, un 3% en cenas en restaurantes y farmacias, y un 1,5% en el resto de compras.
- Sin cuota anual.
- 0% de TAE de introducción durante 15 meses desde la apertura de la cuenta en compras, luego una TAE variable de 14,99 – 23,74%.
- No hay un mínimo para canjear por reembolso. Las recompensas de Cash Back no caducan mientras tu cuenta esté abierta.
- Consulta la solicitud, las condiciones y los detalles.
| Intro Compras | 0% Intro APR en compras 15 meses |
| Transferencias Intra | N/A |
| Regular APR | 14.99% – 23.74% Variable |
| Cuota anual | 0$ |
| Crédito necesario | Bueno/Excelente |
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Chase Freedom Flex℠
En la web segura del emisor
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- 0% de TAE de introducción durante 15 meses desde la apertura de la cuenta en compras, luego una TAE variable del 14,99 – 23,74%.
- Sin mínimo para canjear por devoluciones en efectivo. Las recompensas de Cash Back no caducan mientras tu cuenta esté abierta.
- Consulta la solicitud, las condiciones y los detalles.
| Intro Compras | 0% Intro APR en compras 15 meses |
| Transferencias Inter | N/A |
| Regular APR | 14.99% – 23.74% Variable |
| Cuota anual | 0$ |
| Crédito necesario | Bueno/Excelente |
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Tarjeta Chase Sapphire Preferred®
En el sitio web seguro de Chase
- Gane 80.000 puntos de bonificación después de gastar 4.000 dólares en compras en los primeros 3 meses desde la apertura de la cuenta. Son 1.000 dólares cuando los canjea a través de Chase Ultimate Rewards®. Además, gane hasta $50 en créditos de estado de cuenta para compras en tiendas de comestibles dentro de su primer año de apertura de la cuenta.
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- Obtenga entregas ilimitadas con una tarifa de entrega de $0 y tarifas de servicio reducidas en pedidos elegibles de más de $12 por un mínimo de un año con DashPass, el servicio de suscripción de DoorDash. Actívelo antes del 31/12/21.
- Cuente con el seguro de cancelación/interrupción de viaje, la exención de daños por colisión en el alquiler de vehículos, el seguro de pérdida de equipaje y mucho más.
- Consulte la solicitud, los términos y los detalles.
| Compras internas | N/A | Transferencias Inter | N/A |
| Tasa Anual Regular | 15.99% – 22.99% Variable |
| 95$ | |
| Crédito necesario | Bueno/Excelente |
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Por supuesto, Chase no es el único nombre en el juego de la billetera móvil. Masterpass de Mastercard está creciendo en popularidad, Visa Checkout está disponible para muchos comerciantes, y PayPal ha mantenido durante mucho tiempo una buena parte de la cuota de mercado de pagos digitales.
Pero son las empresas de tecnología las que parecen estar haciendo los mayores avances para conseguir que los usuarios se suban a bordo de las billeteras móviles, gracias en gran parte a sus devotos usuarios de teléfonos móviles. Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay y Microsoft Wallet se disputan la aceptación en los comercios de todo el país.
¿Vale la pena tener tarjetas de crédito virtuales?
Te guste o no, el fraude con tarjetas de crédito es una desafortunada forma de vida en nuestra economía moderna. Cuando los emisores de tarjetas de crédito cierran una puerta al fraude, los implacables estafadores abren sus propias ventanas metafóricas.
Y aunque los usuarios de las tarjetas de crédito generalmente no pueden ser considerados responsables de las compras no autorizadas -más allá del máximo de 50 dólares permitido por la ley, claro está- el fraude con tarjetas de crédito puede seguir siendo un gran inconveniente que puede tardar semanas en resolverse.
Entonces, ¿pueden los números de las tarjetas de crédito virtuales eliminar el riesgo? Una parte importante, seguro. Y pueden ofrecer una buena dosis de tranquilidad. Pero, eso no quiere decir que sean una solución perfecta. Los números de tarjetas virtuales tienen sus propias desventajas.
Por un lado, los números de tarjetas de crédito virtuales son tan seguros como la empresa que los emite, especialmente si se utiliza una empresa de terceros. Si el emisor es hackeado, tu información podría estar en riesgo.
Los números de tarjetas de crédito virtuales son tan seguros como la empresa que los emite.
Además, utilizar un número de tarjeta de crédito virtual puede resultar un problema a la hora de hacer reservas en un hotel o en una agencia de alquiler de coches, ya que estos lugares suelen exigir que se presente la tarjeta de crédito utilizada para hacer la reserva en el momento de registrarse para verificar su identidad.
Otro inconveniente de los números de tarjetas de crédito virtuales es en el caso de las devoluciones, ya que la mayoría de los comerciantes exigen que los reembolsos se emitan a la tarjeta utilizada para realizar la compra original. Esto puede ser particularmente difícil con los comerciantes que requieren que usted tenga la tarjeta original presente para la devolución.
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