Cómo salir de la deuda cuando se tiene mal crédito
La deuda y el mal crédito son parientes muy cercanos, lo que no debería sorprender ya que acumular demasiada deuda es la razón por la que la gente tiene mal crédito.
Desgraciadamente, las consecuencias del mal crédito -cargos por altas tasas de interés en tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y viviendas, incluso depósitos para vivienda y servicios públicos- son las que mantienen a la gente endeudada. Es un círculo vicioso que se alimenta de sí mismo y evita que los consumidores obtengan el control de sus finanzas.
Un préstamo de consolidación de deudas es una de las soluciones más comunes para salir de las deudas cuando se tiene mal crédito. La consolidación de deudas significa pedir un préstamo y utilizarlo para pagar todas sus otras deudas no garantizadas. Los préstamos de consolidación de deudas simplifican el proceso de pago de las facturas, pero también deberían hacer que las cosas sean más asequibles debido a las tasas de interés más bajas y a los pagos mensuales más bajos.
Pagar el préstamo de consolidación de deudas a tiempo también ayudará a su puntuación de crédito. Dependiendo de cuál sea su puntuación de crédito actual, no puede tomar más de una ganancia de 25-30 puntos para cambiar de ser un consumidor de «mal crédito» a ser un consumidor de «buen crédito».
Alivio de la deuda con mal crédito
La verdad es que hay un montón de opciones de préstamos para las personas con mal crédito y algunos son incluso tolerables. Lo único que debe tener en cuenta es que hay una penalización por el mal crédito: jugará con tasas de interés más altas – a veces considerablemente más altas – que alguien con buen crédito.
Sin embargo, si devuelve con éxito el préstamo, y se mantiene al día con los compromisos financieros mientras lo hace, su puntuación de crédito mejorará y el costo de los préstamos bajará.
Aquí están algunos de los lugares para encontrar el alivio de la deuda cuando usted tiene mal crédito:
- Comience en su banco. Si tiene una cuenta corriente o de ahorros, tiene una relación con el banco. Ellos quieren su negocio para los próximos 25 años. Darle un préstamo personal es un paso en la dirección correcta para ambos.
- Únase a una cooperativa de crédito. Su condición de entidad sin ánimo de lucro les permite relajar las normas de afiliación, los estándares de los préstamos, los tipos de interés y las comisiones. Una muy buena idea para las personas con mal crédito.
- Pida un préstamo a familiares o amigos. Esta es simultáneamente la mejor y la peor opción. Sea responsable y empresarial al respecto y todas las partes se beneficiarán. Si se salta un par de pagos, los beneficios -por no hablar de las relaciones- desaparecerán rápidamente
- Préstamos de consolidación de deudas. Los bancos o las cooperativas de crédito le concederán un préstamo único para saldar las deudas de las tarjetas de crédito, y luego usted les hará un solo pago mensual. Asegúrese de que el tipo de interés es más bajo que el que paga por las deudas actuales y de que el plazo de pago no le hace endeudarse más.
- Préstamo sobre el valor de la vivienda. Si ha sido propietario de su casa durante varios años, puede pedir un préstamo con el capital que tiene en ella. Lo mejor de esto es que su puntuación de crédito no es un factor. Se trata de préstamos a bajo interés porque la casa sirve de garantía.
- Préstamos entre particulares. Esta es una bolsa mixta para aquellos con mal crédito. Algunos lugares peer-to-peer no aceptan solicitudes a menos que su puntuación de crédito sea de 640 o más. También hay lugares como Upstart, Prosper, Avant y First Financial que aceptan a personas con una puntuación de 580 o superior, pero los tipos de interés suben hasta el nivel del 30%-35%. Una puntuación de crédito baja significa tasas de interés excesivamente altas, así que tenga cuidado con esto.
- Programas de gestión de la deuda. Si usted está tratando de eliminar la deuda de la tarjeta de crédito, este es un buen lugar para encontrar ayuda. Cualquier puntuación de crédito es bienvenida. No se trata de un préstamo, pero un buen programa de gestión de la deuda reducirá sus tipos de interés y disminuirá sus pagos mensuales, al tiempo que le ofrece asesoramiento crediticio que debería ayudarle a largo plazo.
- Préstamos para tarjetas de crédito. Si necesita un pequeño préstamo que pueda pagar rápidamente, utilizar una tarjeta de crédito es una opción. Por ejemplo, si su coche se estropea o necesita un nuevo frigorífico, pero le falta dinero en efectivo, utilizar la tarjeta de crédito y pagarla en 3-6 meses es una opción.
- Liquidación de deudas. Si tienes mal crédito y grandes facturas -al menos 15.000 dólares o más-, ésta puede ser una opción. Lo positivo es que podrías negociar un acuerdo que te permita pagar menos de lo que realmente debes. Lo malo es que arruinará su puntuación de crédito durante siete años y hará muy difícil conseguir un préstamo de cualquier tipo.
- Préstamos de día de pago. Se trata básicamente de un adelanto de dinero en efectivo de dos semanas que debería ser una opción de último momento, sólo para emergencias, e incluso entonces, debe ser extremadamente cuidadoso. El cargo típico de un préstamo de día de pago es de 15 a 20 dólares por cada 100 dólares prestados. Eso es una tasa de porcentaje anual del 399%. Eso por sí solo da miedo, teniendo en cuenta que la tasa de interés más alta de las tarjetas de crédito suele ser del 36%.
- Limpie su informe de crédito: Si las deudas no son suyas, escriba una carta de disputa de la deuda a los acreedores, agencias de cobro y oficinas de informes. Obtenga educación sobre el informe de crédito y tome medidas para mejorar su puntuación de crédito a través de los pagos a tiempo y el pago de las deudas antiguas.
- Realice pagos a tiempo. Puede que no haya una forma más rápida de mejorar la puntuación de crédito que hacer los pagos a tiempo cada mes. Ese es el factor más importante a la hora de calcular su puntuación de crédito.
- Mantenga los saldos de las tarjetas bajos. Sólo utilice las tarjetas de crédito cuando sea absolutamente necesario y pague los saldos de forma agresiva.
- No cierre las tarjetas que no utilice. Está muy bien que dejes de usar una tarjeta de crédito, pero no la cierres. Ayuda a su puntuación de crédito de dos maneras: A) Ayuda en la parte de «duración del historial de crédito» de su puntuación de crédito y mejora su relación deuda-ingreso.
- Contacte con una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro. Los asesores de crédito revisarán su situación financiera y le ayudarán a establecer un presupuesto manejable. Una vez que lo consiga, le ofrecerán algunas opciones sobre cómo pagar las deudas, lo que mejorará rápidamente su puntuación.
- Puntuación de crédito Super-Prime: 781-850 … 48,4 millones de personas
- Puntuación de crédito Prime: 661-780 … 79,2 millones de personas
- Puntuaciones de crédito casi Prime: 601-660 … 28,6 millones de personas
- Puntuación de crédito subprima: 500-600 … 50,6 millones de personas
- Puntuaciones de crédito subprime profundas: Por debajo de 500 … 11 millones
- Crédito excelente: 750 o más… 20,4%
- Crédito bueno: 700-749
- Crédito regular: 650-699
- Crédito pobre: 600-649
- Crédito malo: Cualquier cosa por debajo de 600… 20,7%
¿Cuál es la mejor opción de préstamo con mal crédito?
Si ha decidido que un préstamo de consolidación de deudas es su mejor opción para hacer frente a su deuda, el siguiente paso es elegir un prestamista. Debido a que las circunstancias de cada persona son diferentes, es imposible apuntar en una dirección y decir definitivamente que allí resolverá su problema.
Es posible poner las opciones en categorías. Las soluciones más seguras vendrían de los bancos, las cooperativas de crédito, los prestamistas entre pares que ofrecen préstamos de consolidación de deudas o de las agencias de asesoramiento crediticio que ofrecen programas de gestión de deudas. Cada uno de ellos está motivado para ayudarle a tener éxito, no sólo en la eliminación de la deuda, sino en la mejora de su puntuación de crédito para futuras oportunidades.
Los préstamos de los miembros de la familia, los préstamos de capitalización de la vivienda y los préstamos de tarjetas de crédito podrían ser buenas vías, pero sólo si usted está totalmente comprometido con el reembolso. No devolver los préstamos a esas fuentes podría significar la destrucción de una relación estrecha con la familia o los amigos; la ejecución hipotecaria de su casa o ver cómo se disparan los tipos de interés de sus tarjetas de crédito.
La liquidación de deudas y los préstamos de día de pago son áreas en las que debe ser extremadamente cauteloso. Muchos prestamistas simplemente no tratarán con empresas de liquidación de deudas y las negociaciones con las que sí lo hacen suelen tardar entre 2 y 3 años en resolverse. Más allá de eso, su puntuación de crédito caerá, posiblemente en más de 100 puntos, y la marca negativa estará en su informe de crédito durante siete años.
Si no puede pagar un préstamo de día de pago, podría enfrentarse a embargos contra su propiedad; embargo de salario; cargos por sobregiro de su banco; y posiblemente un día en la corte. Como mínimo, el prestamista «prorrogará» su préstamo y añadirá más intereses al saldo adeudado. Un préstamo de 300 dólares que habría costado 345 dólares si lo hubiera devuelto en dos semanas, costará casi 400 dólares dos semanas más tarde y subirá a partir de ahí.
¿Qué ocurre cuando se tiene mal crédito?
La definición de mal crédito es cuando hay que aceptar altas tasas de interés y términos y condiciones muy incómodos para pedir prestada cualquier cantidad de dinero. O, peor que eso, cuando los prestamistas echan un vistazo a su historial de crédito y rechazan por completo su préstamo de consolidación de deudas.
Los prestamistas clasifican a los consumidores en función de su puntuación de crédito. Trazan una línea en «650» o tal vez «630» y si su puntuación está por debajo de esa marca, usted tiene «mal crédito» y no es bienvenido.
En cualquier caso, si usted tiene mal crédito, significa que se le considera un «alto riesgo» y pagará una alta tasa de interés por cualquier préstamo que obtenga.
Precios basados en el riesgo
Los precios basados en el riesgo son cuando los prestamistas ajustan las tasas de interés de los préstamos estimando el riesgo de que el prestatario no pueda pagar. Alguien con mal crédito sería considerado de alto riesgo y, por tanto, recibiría un tipo de interés alto. Un prestatario de bajo riesgo recibe los tipos de interés más bajos.
Cada prestamista tiene su propia fórmula para calcular el riesgo, pero la mayoría incluye la puntuación de crédito, las deudas pendientes, los ingresos, la situación laboral y la relación entre deudas e ingresos para llegar al factor de riesgo. Gran parte de esa información proviene de su informe crediticio.
Si los prestamistas le dieron condiciones desfavorables en un préstamo y utilizaron su informe crediticio para tomar su decisión, usted debería recibir una notificación de Precios Basados en el Riesgo. Si recibe uno, puede ponerse en contacto con la agencia que suministró el informe crediticio para verificar que toda la información del informe era exacta.
Si está abrumado por las deudas y necesita algún alivio de los pagos mensuales, puede encontrar que las opciones tradicionales de ayuda a las deudas no están disponibles para usted. Por ejemplo, una compañía de consolidación de deudas puede no estar dispuesta a prestarle, basándose en su puntuación de crédito, o le dará un préstamo, pero a tasas de interés tan altas que el préstamo de consolidación no ofrece ningún beneficio.
Cómo obtener un préstamo con mal crédito
Si no está en una situación en la que necesita dinero extra para superar una emergencia, sería prudente pasar algún tiempo limpiando su puntuación de crédito antes de solicitar un préstamo. Un aumento de 20 o 30 puntos en su puntuación de crédito podría ser la diferencia entre ser etiquetado como un riesgo de crédito malo y un riesgo de crédito bueno.
Y esa será la diferencia entre pagar tasas de interés tan altas que estrangulan su presupuesto y tasas de interés que son lo suficientemente manejables para darle cierta flexibilidad financiera.
Si usted es consciente de lidiar con la deuda, cualquiera de las opciones sugeridas podría sacarlo de la categoría de «mal crédito» y llevarlo a una situación financiera más favorable. Ayudaría si se compromete a realizar pagos puntuales, a hacer un presupuesto (¡y a cumplirlo!) y a utilizar las tarjetas de crédito sólo para emergencias.
Aquí tiene algunos pasos que deberían mejorar su puntuación de crédito:
¿Qué se considera mal crédito?
FICO, Experian, Equifax y TransUnion, las principales oficinas y agencias de crédito de Estados Unidos, se manejan con números, por lo que no obtendrá una definición sólida de lo que es el mal crédito. Prefieren las categorías numéricas que permiten a los consumidores flotar de una clasificación a otra en cualquier periodo de pago.
Experian, Equifax y TransUnion utilizan el método Vantage Score, que va de 300 a 850. Experian dice que mantiene las puntuaciones de 220 millones de consumidores, de los cuales casi un tercio (28%) tiene mal crédito.
Aquí hay un gráfico elaborado por Experian con las categorías desglosadas por puntuación de crédito y el número de consumidores en cada categoría.
De Super-Prime a Sub-Prime a Deep-Prime: Desglose de la puntuación Vantage
FICO, la puntuación más utilizada por los prestamistas en las decisiones crediticias, también clasifica a los consumidores en una escala de 300 a 850, pero la tabla de puntuación de FICO es un poco más estricta.
El extremo superior de la escala de FICO es más inclusivo, pero los extremos inferiores son mucho más exigentes, lo que de nuevo enfatiza lo flexible que es la definición de mal crédito. Aquí está la escala de FICO.