La acumulación de capital es uno de los principales beneficios de ser propietario de una vivienda. Con el tiempo, su propiedad puede aumentar su riqueza, pero ese dinero sólo está disponible cuando usted vende o pide un préstamo contra su casa. A la hora de pedir un préstamo, tiene varias opciones, entre ellas un préstamo sobre el valor de la vivienda y una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC). Cada tipo de préstamo tiene ventajas y desventajas, por lo que es esencial elegir sabiamente.
HELOC vs. Home Equity Loan
Se permite repetir el préstamo
Se puede devolver repetidamente
Pagos fijos
Préstamo de una sola vezppréstamo de una sola vez
Término de reembolso establecido
En cierto modo, los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC son similares:
- Segundas hipotecas: Ambos préstamos suelen ser segundas hipotecas que puede utilizar además de un préstamo existente para la compra de una vivienda.
- Préstamo sobre el capital de la vivienda: Usted pide un préstamo contra el capital de su casa, que es el valor de su casa que realmente posee después de contabilizar el saldo de cualquier préstamo hipotecario.
- Garantizado por su casa: Ambos préstamos utilizan su casa como garantía. Si usted deja de hacer los pagos, su prestamista puede potencialmente forzarlo a salir de su casa a través de la ejecución hipotecaria. Poner su casa en la línea es arriesgado, especialmente si usted utiliza el préstamo para los gastos que no mejoran el valor de la casa.
HELOCs ofrecen préstamos flexibles
Una HELOC proporciona una piscina de dinero que usted puede dibujar de como sea necesario. Su prestamista establece un límite máximo de préstamo, y usted puede utilizar tanto o tan poco como necesite, similar a una tarjeta de crédito.
Gastos: Los HELOCs suelen tener un «período de retiro» de 10 años durante el cual se puede pedir prestado varias veces. Para acceder a los fondos, a menudo puede emitir cheques, utilizar una tarjeta de pago vinculada a su préstamo o transferir fondos a su cuenta corriente.
Pagos: Durante el período de sorteo, puede tener la opción de hacer pequeños pagos de sólo intereses en su deuda. Eventualmente, usted entra en un período de reembolso en el que sus pagos se destinan tanto al capital como a los intereses. Una vez que comience el período de reembolso, ya no podrá pedir prestado.
Tasa de interés: Las HELOC tienen tipos de interés variables, y deberían empezar con tipos de interés más bajos que las líneas de crédito con garantía hipotecaria. Pero si los tipos suben, sus costes de préstamo pueden aumentar.
Costes de intereses: Puede minimizar los costes de los intereses manteniendo un saldo pequeño (o nulo) en su HELOC: sólo pida prestado cuando necesite dinero. Contrasta esto con los préstamos sobre el capital de la vivienda, que cobran intereses sobre la cantidad total de su préstamo a partir del primer mes.
Los préstamos sobre el capital de la vivienda son predecibles
Un préstamo sobre el capital de la vivienda le da una suma global. Usted y su prestamista se ponen de acuerdo en una cantidad, y usted recibe toda la cantidad en una sola transacción. Las consideraciones incluyen:
Gastos: Debido a que usted recibe todo de una sola vez, un préstamo con garantía hipotecaria puede proporcionar financiación para grandes gastos. Si está pagando múltiples gastos o pagando a lo largo del tiempo, puede mantener cualquier cantidad sobrante en su cuenta corriente, y gastar según sea necesario.
Pagos: La mayoría de los préstamos con garantía hipotecaria se reembolsan con pagos mensuales fijos. El importe de su pago y el tipo de interés no suelen cambiar con el tiempo. En su lugar, su banco calcula un calendario de amortización que incluye tanto los costes de los intereses como la amortización del préstamo en cada pago mensual.
Tipo de interés: El tipo de interés suele ser fijo, lo que ayuda a proporcionar pagos mensuales predecibles y nivelados.
Costes de los intereses: Usted paga intereses sobre todo el saldo de su préstamo, y sus costos de interés son más altos al principio de su préstamo. Para ver cómo funcionan las matemáticas, aprenda sobre la amortización del préstamo. Puede minimizar los costes de los intereses pagando su préstamo antes de tiempo, suponiendo que no haya penalizaciones por pago anticipado.
¿Cuánto puede pedir prestado?
Los prestamistas limitan la cantidad que puede pedir prestada tanto con los préstamos sobre el capital de la vivienda como con los HELOC. En la mayoría de los casos, usted puede pedir prestado hasta el 85% del valor de su casa, incluyendo cualquier deuda existente sobre la propiedad. Algunos prestamistas le permiten pedir más, pero las tasas de interés y los costos aumentan a medida que usted pide más. Para obtener las mejores condiciones, mantenga su relación préstamo-valor (LTV) por debajo del 80%.
Ejemplo: Su casa vale 300.000 dólares y debe 100.000 dólares en su hipoteca de compra original. ¿Cuánto hay disponible para una segunda hipoteca (suponiendo que tiene suficientes ingresos y puntuaciones de crédito para calificar)?
- Valor de la vivienda: 300.000 dólares
- Deuda hipotecaria existente: 100.000 dólares
- Cuantía máxima de la deuda, suponiendo una LTV del 80%: 240.000 dólares (multiplique 0.80 por 300.000 dólares)
- Cantidad disponible para pedir un préstamo: 140.000 dólares (reste la deuda existente de 100.000 dólares del máximo del 80% de 240.000 dólares)
- Cuándo es mejor una HELOC que un préstamo?
Estos préstamos funcionan de forma diferente, y tiene sentido adaptar el préstamo a sus necesidades:
Por flexibilidad: Un HELOC le permite pedir prestado y reembolsar numerosas veces durante un período de 10 años. Conseguir dinero es tan fácil como escribir un cheque o pasar una tarjeta de pago: no necesita solicitarlo cada vez que necesite más financiación. Pague el saldo cuando pueda hacerlo, y vuelva a pedir un préstamo si lo necesita.
Por previsibilidad: Un préstamo con garantía hipotecaria funciona cuando se sabe exactamente cuánto se necesita y se quiere tener previsibilidad a la hora de devolverlo. Sus pagos mensuales no aumentarán si los tipos suben, y no tiene que preocuparse de que su prestamista congele su línea de crédito o recorte su límite de crédito.
Para minimizar los intereses: Con las HELOC, sólo paga intereses si toma dinero prestado. Puede abrir una línea de crédito y decidir no utilizarla si lo desea.
¿Consolidar deudas? Consolidar préstamos como las tarjetas de crédito y los préstamos para automóviles puede ser arriesgado cuando se utiliza el capital de la vivienda. Al pignorar su casa como garantía, puede convertir los préstamos no garantizados en deudas garantizadas. Pero un préstamo sobre el valor de la vivienda puede convertir las deudas con tipos de interés elevados en un tipo de interés bajo y fijo. El ahorro resultante puede ser importante, pero asegúrese de no volver a endeudarse. Si es susceptible de hacerlo, el préstamo con garantía hipotecaria de una sola oportunidad es una opción más segura que un HELOC.