Nunca es divertido considerar declararse en bancarrota. Pero, lo creas o no, la quiebra puede ser una decisión financiera inteligente en ciertas situaciones. La quiebra está diseñada para dar a la gente un nuevo comienzo cuando lo necesitan. Y si se declara en quiebra, está dando un gran paso para tener sus finanzas bajo control. Ese es siempre un objetivo responsable.
Pero es una decisión seria con consecuencias. Tu calificación crediticia sufre una gran caída (como quizá ya sepas) y es posible que tus hábitos de gasto deban cambiar. Cómo saber cuándo los pros de la bancarrota superan a los contras?
Primero, conozca lo básico de lo que hace la bancarrota. La quiebra no suele eliminar todas sus deudas. Los tribunales tratan diferentes tipos de deudas de manera diferente.
Aquí están las deudas que la bancarrota NO borrará:
- Préstamos estudiantiles, ya sean públicos o privados. Usted puede obtener alivio de los pagos de préstamos estudiantiles, pero eso es un proceso separado
- Impuestos sobre la renta que debe. Hay opciones de pago para los impuestos atrasados. Al igual que los préstamos estudiantiles, sin embargo, los pagos de impuestos sobre la renta tienen un proceso propio
- Mantenimiento de los hijos y la pensión alimenticia
- Multas judiciales u otras sanciones legales (como multas de tráfico)
- Deudas con organismos gubernamentales
- Deben ser pagadas.
- Deudas por lesiones personales o muerte causada por conducir en estado de ebriedad
- Cualquier deuda que se olvide de enumerar en los papeles de la quiebra
- Deudas de tarjetas de crédito
- Hipotecas
- Préstamos de automóviles y obligaciones de arrendamiento
- Deudas médicas
- Obligaciones de arrendamiento de apartamentos y casas
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- Facturas de servicios públicos
- Sentencias judiciales
- Préstamos personales
- 10 cosas que debe saber sobre los programas de gestión de deudas
- Cómo conseguir la condonación de los préstamos estudiantiles: 8 escenarios probados
Aquí están las deudas que la quiebra PUEDE borrar o hacer más fácil de pagar con el tiempo:
Pero la deuda en sí misma no hace que la quiebra sea automáticamente la mejor opción. Si alguna o todas las siguientes circunstancias se aplican a usted, podría ser el momento de declararse:
Los acreedores le están demandando por deudas impagadas
Si los acreedores ya han pasado su deuda a una agencia de cobros, pueden dar el siguiente paso: una demanda. Por lo general, no vale la pena luchar en los tribunales contra las demandas de cobro de deudas. Acabará teniendo que preocuparse por las costas judiciales.
La quiebra pondrá una «suspensión» automática en su cuenta. Se trata de una orden judicial que exige a los acreedores que cesen toda actividad de cobro, incluidas las demandas.
La deuda de las tarjetas de crédito es una deuda «no garantizada». Esto significa que los acreedores no pueden embargar ningún artículo si usted no lo paga. La bancarrota generalmente borra las deudas de tarjetas de crédito y otras deudas no garantizadas.
Si sus servicios públicos están a punto de ser desconectados, la bancarrota puede evitar que sean cortados también.
Qué hay por delante:
Se enfrenta a la ejecución hipotecaria de su casa y/o al embargo de su coche
La bancarrota puede emitir una suspensión de cualquier actividad de embargo o ejecución hipotecaria, al igual que puede hacerlo con los cobros de las tarjetas de crédito. Pero esta suspensión es un poco más complicada.
El dinero que debe en casas y coches puede ser una deuda «garantizada», o una deuda en la que un acreedor puede embargar la propiedad. Este es el caso si un acreedor tiene un gravamen sobre su casa o coche. Un gravamen es básicamente una reclamación sobre su propiedad que dice que el acreedor puede recuperarla si usted no hace los pagos. Puede que tenga que leer la letra pequeña o consultar a un profesional si no está seguro de si los acreedores tienen un gravamen sobre su casa. La quiebra puede borrar lo que debe, pero no puede impedir que los acreedores con gravámenes recuperen la propiedad.
¡No se asuste! En muchos casos puede conservar su casa incluso después de presentar la quiebra. Un tipo de bancarrota personal, la bancarrota del Capítulo 13, le da tiempo para ponerse al día con los pagos de la hipoteca. La propiedad que usted consigue mantener también depende de las leyes de «exención» de la bancarrota de su estado – cada estado tiene diferentes reglas sobre qué propiedades están exentas de las reclamaciones de los acreedores.
Su salario está siendo embargado
El embargo de salario, o los acreedores que toman un cierto porcentaje de su cheque de pago, puede ser el resultado de una demanda u orden judicial. La suspensión automática de la bancarrota detendrá el embargo.
Pagas todo con tarjetas de crédito
Si estás pagando deudas hundiéndote más en ellas, la bancarrota puede ayudarte a romper el ciclo. La bancarrota del capítulo 7, el tipo más común de bancarrota individual, suele borrar las deudas de las tarjetas de crédito.
Estás echando mano de una cuenta de jubilación para pagar las facturas
Aunque pueda ser tentador, piénsatelo dos veces antes de recurrir a los fondos de jubilación. La mayoría de los estados protegen sus pensiones, seguros de vida y cuentas de jubilación como IRAs y 401(k)s en la bancarrota. Puede declararse en quiebra, controlar el resto de sus facturas y conservar los fondos de jubilación. Compruebe la legislación específica de su estado para saber qué está protegido.
Pagar sus deudas le llevará cinco años o más
Para tener una visión financiera completa, calcule cuánto debe, a quién y cuándo cree que puede pagar, o cuánto tiempo puede gestionar pagos regulares modestos sin hundirse. Concéntrese en las deudas que la bancarrota puede descargar, como la deuda de la tarjeta de crédito.
Si usted no se ve a sí mismo haciendo una mella dentro de cinco años, mucho menos pagando todo, la bancarrota puede darle un alivio muy necesario.
Su deuda renovable supera sus ingresos anuales
La deuda renovable es cualquier deuda con un término abierto o sin fecha de finalización. Las tarjetas de crédito, las líneas de crédito personales y las líneas de crédito con garantía hipotecaria son todas fuentes de deuda renovable. La deuda «gira» de mes a mes, aunque usted paga un porcentaje cada mes.
Ha intentado todo lo demás
Quizás ya ha negociado con los acreedores un mejor plan de pagos. Has refinanciado préstamos. Has hecho todo lo posible para presupuestar y buscar más fuentes de ingresos. Y ha explorado la consolidación, gestión y liquidación de deudas.
¿Ha estado allí, ha hecho todo lo anterior? Siga leyendo.
Dado que declararse en quiebra lleva tiempo y afecta a su crédito, a menudo se considera un último recurso. Pero el recurso está ahí por una razón. La vida pasa. Una deuda médica abrumadora, por ejemplo, es una causa frecuente de quiebra. Sin embargo, si las facturas médicas lo están estresando, puede tener más opciones de las que cree.
Está en condiciones de declararse
A continuación hablaremos de los dos tipos de quiebra individual -Capítulo 7 y Capítulo 13- en detalle. Pero primero, averigüe si cumple con los requisitos.
Para cualquiera de los dos tipos de quiebra debe tener 90 días de retraso en el pago de todas las deudas que necesita liquidar.
La quiebra del capítulo 7 requiere que los ingresos mensuales de los declarantes estén por debajo de la mediana de ingresos mensuales de su estado (y de un hogar de su tamaño). Para calcular su ingreso medio, sume sus ingresos brutos de los últimos seis meses y divídalos entre seis. A continuación, deduzca los «gastos razonables y admisibles». Esto incluye lo que gasta cada mes en productos esenciales como alimentos, vivienda y transporte. El número restante es el ingreso que tiene disponible para pagar las deudas.
Aquí hay una estimación de 2016 de la mediana de los ingresos anuales de los hogares por estado -divida este número por 12 para ver si está por debajo de la media.
Si sus ingresos están por encima del límite, todavía podría calificar para el Capítulo 13 de bancarrota.
¿Entonces, en qué se diferencian los dos tipos? Y ¿cuál debe elegir?
Capítulo 7 de bancarrota
También conocido como «bancarrota de liquidación», el Capítulo 7 está diseñado para las personas que no tienen forma de pagar sus facturas de otra manera. Este tipo de bancarrota paga la mayor parte de su deuda no garantizada como sea posible, incluyendo la deuda de la tarjeta de crédito y las facturas médicas. El tribunal «liquida» sus activos convirtiéndolos en dinero en efectivo para pagar a sus acreedores.
El proceso dura entre tres y seis meses. Suele ser mucho más rápido que la bancarrota del Capítulo 13. Puedes conservar cualquier activo que tu estado marque como «exento». Su casa o su coche, por ejemplo, pueden estar exentos o no dependiendo del estado en el que viva. Si no están exentos, se pueden cobrar. Es más probable que pierda los activos si su patrimonio -el valor de la propiedad menos la cantidad que aún se debe- es alto.
¿Qué pasa si tiene poco o ningún ingreso y pocos activos (o ninguno)? La bancarrota del Capítulo 7 puede ser la mejor opción para usted. Tenga en cuenta, sin embargo, que el Capítulo 7 no borra las obligaciones de cualquier co-firmante que pueda tener en un préstamo.
Capítulo 13 de bancarrota
También conocido como «bancarrota de reorganización» o «bancarrota del asalariado», el Capítulo 13 está diseñado para las personas que tienen un ingreso constante y que quieren mantener su propiedad. La bancarrota del Capítulo 13 da a los declarantes un «período de gracia» de entre tres y cinco años para realizar los pagos de sus deudas. Cualquier deuda que permanezca al final del período de gracia es descargada.
El plan del Capítulo 13 es similar a la consolidación de deudas. A diferencia del Capítulo 7, este plan le permite mantener sus activos. Puede borrar las mismas deudas que el Capítulo 7 puede borrar, junto con cualquier deuda de un divorcio (excepto la pensión alimenticia y la manutención de los hijos). El tribunal determinará el valor de su patrimonio en activos, mirará sus ingresos y gastos, y calculará una cantidad y un calendario de reembolso.
Si tiene dinero entrando pero necesita ganar algo de tiempo -y quiere asegurarse de conservar su casa- el Capítulo 13 de bancarrota puede ser la mejor opción para usted. El Capítulo 13 también protege a cualquier co-firmante, siempre y cuando usted haga los pagos a tiempo.
Lo que debe saber antes de presentar
Esta no es una decisión que debe tomarse a la ligera (obviamente), así que considere lo siguiente antes de presentar.
Su crédito se verá afectado
Una bancarrota del Capítulo 7 permanece en su informe de crédito durante 10 años. Una bancarrota del Capítulo 13 permanece en su informe de crédito durante siete años. Las puntuaciones pueden bajar entre 50 y 200 puntos (las puntuaciones más altas bajarán más). Es posible que tenga problemas para obtener ciertos préstamos o que pague tasas de interés más altas. Sin embargo, hay personas que han conseguido obtener un crédito e incluso comprar una vivienda después de declararse en quiebra. Las buenas prácticas de administración del dinero, de aquí en adelante, van un largo camino.
Tendrá una o dos reuniones en la corte
Para la bancarrota del Capítulo 7 sólo tiene que ir una vez, a una audiencia llamada «Reunión de Acreedores». El fideicomisario le hará preguntas sobre la documentación que presentó, incluyendo sus activos y deudas. Los acreedores pueden o no asistir, normalmente no lo hacen. Para el Capítulo 13 de bancarrota usted va a la corte dos veces, para la Reunión de Acreedores y una audiencia de confirmación adicional.
Necesita un abogado
Técnicamente puede representarse a sí mismo, pero los expertos no recomiendan hacerlo. La presentación se vuelve complicada y requiere tiempo e investigación para tener todos los datos correctos. Especialmente con una bancarrota del Capítulo 13, el tipo más complejo, hay detalles de la ley de bancarrota que sólo un abogado puede navegar. Los honorarios oscilan entre 2.000 y 4.000 dólares. Los honorarios pueden parecer elevados, pero se ahorrará las multas que podría pagar de otro modo. El Colegio de Abogados de Estados Unidos tiene un directorio de abogados especializados en quiebras. Algunos abogados ofrecen una primera consulta gratuita, e incluso puede ser elegible para la representación pro bono. El Instituto Americano de Bancarrota mantiene una lista de abogados de bancarrota pro bono en cada estado.
La bancarrota se convierte en un registro público
Los posibles prestamistas sabrán que usted se ha declarado en bancarrota en el pasado. Su empleador, sin embargo, no puede despedirlo por declararse en bancarrota.
Hay una cuota de alrededor de 300 dólares para presentar
Si su ingreso familiar es inferior al 150% de la línea de pobreza, la cuota puede ser eximida.
Tendrá asesoramiento financiero obligatorio
El proceso de presentación de la bancarrota incluye lecciones obligatorias sobre la educación financiera. Usted toma una clase antes de presentar y una clase antes de que su bancarrota sea descargada.
Su cónyuge no se verá afectado
Su cónyuge no tiene que declararse en bancarrota, y su presentación no afectará su crédito. La excepción es si usted necesita alivio de las deudas que adquirieron juntos. En ese caso pueden declararse en bancarrota conjuntamente.
Tendrá que suspender simultáneamente los pagos de las facturas
Una vez que presente la declaración, probablemente tendrá que suspender todos los pagos de las facturas a la vez. Esto puede parecer extraño, pero cualquier pago puede mostrar que usted favorece a un acreedor en detrimento de otro, algo que no gusta a los acreedores.
Presentación de la quiebra, primeros pasos
Si cree que puede ser candidato a la quiebra, empiece a reunir toda la información que pueda lo antes posible. Aunque puede aprender mucho en Internet sobre los pros y los contras de la quiebra -y lo que puede esperar si la presenta-, querrá contar con un abogado especializado en quiebras para llevar a cabo la presentación.
Los honorarios de la presentación de la quiebra y los de su abogado pueden costar entre 1.000 y varios miles de dólares, lo cual es otra razón por la que la decisión de presentar la quiebra debe tomarse con sumo cuidado.
Sin embargo, si los acreedores ya le están persiguiendo en los tribunales, y la quiebra le ayudará a mantener el techo sobre su cabeza y la comida en la mesa, esos costos -y las otras desventajas de la quiebra- pueden valer la pena.
Resumen
La declaración de quiebra es un último recurso y puede ser frustrante. Pero el resultado final debe darle un poco de espacio para respirar y una oportunidad para reconstruir sus finanzas. Aproveche esta oportunidad si lo necesita.
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