¿Cuándo es el momento adecuado para jubilarse? Es una pregunta que depende de sus necesidades y circunstancias personales -sin mencionar su personalidad y sus planes sobre lo que haría en su lugar.
Todos hemos tenido días en los que estamos preparados para entregar a nuestro jefe una carta de renuncia y llevar la buena vida de un jubilado. Aunque dejar la fuerza de trabajo antes de tiempo puede sonar como el paraíso, puede ser un gran error si no estás financieramente preparado para vivir sin un cheque de pago. A continuación, le presentamos algunas de las ventajas y desventajas de dejar su trabajo a diferentes edades.
Las principales conclusiones
- La jubilación anticipada requiere unos ahorros significativamente mayores.
- Las aportaciones de recuperación a las cuentas de jubilación pueden ayudar a los mayores de 50 años a hacer crecer esos ahorros.
- Posponer el cobro de la Seguridad Social hasta los 70 años hace que su prestación mensual sea un 32% mayor de lo que será a su plena edad de jubilación.
Jubilación anticipada: Antes de los 65 años
Seamos sinceros, dejar tu trabajo de nueve a cinco puede tener algunas buenas ventajas. Cuando algunos trabajadores llegan a los 50 y principios de los 60, empiezan a sentirse agotados, por lo que jubilarse antes de la edad tradicional de 65 años puede resultar estimulante. Los hombres se jubilan a una edad media de 64 años, mientras que para las mujeres, la edad media de jubilación es de 62. Así que, ya sea viajando, dedicándose a nuevas aficiones, o simplemente encontrando un trabajo a tiempo parcial con menos estrés, es su oportunidad para recargar energías.
Aunque hay investigaciones que demuestran que trabajar más tiempo le mantiene más sano y feliz, también hay pruebas de la opinión contraria. La Oficina Nacional de Investigación Económica, por ejemplo, descubrió que «la jubilación mejora tanto la salud como la satisfacción vital», en parte teniendo en cuenta el número de personas que se ven obligadas a jubilarse debido a problemas de salud.
Sin embargo, hay una advertencia importante en este sentido. Son relativamente pocas las personas que cuentan con los recursos financieros necesarios para mantener una jubilación prolongada. Aunque se tiene derecho a la Seguridad Social a los 62 años, en realidad no se tiene derecho a la totalidad de la cuantía de la prestación mensual hasta unos años más tarde -para los nacidos entre 1943 y 1954, no ocurre hasta los 66 años-.
Si solicita las prestaciones a los 62 años, sólo recibe el 75% de la cuantía total, lo que compensa el hecho de que recibirá los cheques durante un periodo de tiempo más largo. La prestación para tu cónyuge también sufre un golpe. Sólo recibirán el 35% de la cuantía total de tu jubilación, frente al 50% si esperas al menos hasta los 66 años.
Lo más probable es que necesites un gran nido de huevos para complementar tus fondos de la Seguridad Social, especialmente si lo cuelgas muy pronto. La idea tradicional es que necesitará 25 veces sus gastos anuales (menos la Seguridad Social) para no sobrevivir a su dinero. Y cuanto antes se jubile, más necesitará. Tenga en cuenta, además, que no será elegible para Medicare hasta que cumpla los 65 años, por lo que es casi seguro que se enfrentará a fuertes gastos de bolsillo si tiene que conseguir un seguro de salud por su cuenta.
Un individuo que solicita que cumple con la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA) paga un promedio de 456 dólares al mes en primas. Por el contrario, la prima estándar de la Parte B de Medicare en 2021 es de 148 dólares.50 dólares al mes, y le proporciona una cobertura con un deducible relativamente bajo de 203 dólares al año. Sin embargo, para estar bien protegido, también debe calcular el Medigap y su cobertura de medicamentos recetados.
Jubilación normal: De los 66 a los 70 años
Para muchos, los 60 años son la media de oro del momento de la jubilación: eres lo suficientemente mayor como para haber acumulado una buena reserva financiera y lo suficientemente joven como para disfrutar de tus años sin trabajo. El hecho de que usted reciba su pago completo de la Seguridad Social a la edad de 66 años puede suponer una gran diferencia, especialmente si está relativamente sano y es probable que tenga una jubilación media o más larga que la media.
Esperar también le da unos años extra para apuntalar sus cuentas de inversión con ventajas fiscales. Los inversores que tengan al menos 50 años de edad pueden hacer una contribución de recuperación a su 401(k) o IRA. Para 2020 y 2021, los inversores de 50 años o más pueden aportar 7.000 dólares a una IRA tradicional o a una Roth IRA. Si utiliza un 401(k) para ahorrar para la jubilación, puede aplazar hasta 26.000 dólares anuales de salario una vez cumplidos los 50 años. Además, los que esperan hasta cumplir los 65 años pueden acogerse a Medicare, que suele ser una fracción del coste de los planes de seguros individuales para adultos mayores.
Jubilación tardía: A partir de los 70 años
Si le gusta lo que hace para ganarse la vida, las ventajas de trabajar hasta los 70 años son evidentes. Para todos los demás, una carrera prolongada puede sonar como lo último que desearía.
Sin embargo, considere las ventajas. Por un lado, tendrás más tiempo para aumentar tus ahorros. También se beneficiará de la mayor paga posible de la Seguridad Social. Las prestaciones aumentan de forma prorrateada hasta llegar a los 70 años, momento en el que alcanzan el 132% de su cuantía total. El resultado es que, si planifica bien, tendrá más dinero para hacer las cosas que realmente le gustan y tendrá menos preocupaciones por sobrevivir a sus activos.
Por supuesto, retrasar la jubilación no siempre es una opción, por diversas razones. El Instituto Nacional de Seguridad en la Jubilación destaca lo poco preparados que están muchos estadounidenses para la jubilación, señalando que «cuatro de cada cinco estadounidenses que trabajan tienen menos de un año de ingresos ahorrados en cuentas de jubilación» y «el 57% no posee ningún activo de cuenta de jubilación.» ¿El golpe de gracia? «Cuando se incluye a todos los individuos que trabajan -no sólo a los que tienen cuentas de jubilación- el saldo medio de las cuentas de jubilación es de 0 dólares». Ouch.