Si recientemente se convirtió en uno de los más de medio millón de estadounidenses que se declaran en bancarrota cada año, es probable que esté contando los días hasta que su bancarrota desaparezca de su informe de crédito.
Dependiendo del tipo de bancarrota que haya presentado, podría tomar hasta una década para que la bancarrota desaparezca de su informe de crédito. Sin embargo, puede haber escuchado que es posible deshacerse de ella antes de eso.
La verdad es que las quiebras son difíciles de eliminar antes de su «fecha de caducidad». Eso se aplica si la agencia lo informó correctamente.
Las declaraciones de quiebra son un asunto de registro público. Los tribunales donde las presentaste las mantienen. Así que es sólo una cuestión de tiempo antes de que terminen en su informe de crédito.
Una vez que uno aterriza en su informe, es difícil de eliminar antes de tiempo (si está allí legítimamente o no). Con el fin de abordar la monumental hazaña de eliminar una bancarrota de su informe de crédito, es importante saber cómo funciona la bancarrota, cómo afecta a su crédito, y qué hacer si usted está atascado con una bancarrota en su informe para el largo plazo.
¿Cuánto tiempo permanece una bancarrota en mi informe de crédito?
Las bancarrotas del capítulo 7 permanecen en su informe durante diez años. Una bancarrota del capítulo 13 permanecerá en su informe durante siete años. Si está confundido, es comprensible.
Estos son dos de los tipos de quiebra más conocidos. Las bancarrotas del capítulo 7 son el tipo más común de bancarrota. Constituyen aproximadamente el 70% de los casos cada año. El otro tipo es la bancarrota del Capítulo 13.
Puede pensar en la bancarrota del Capítulo 13 como «Pagaré a mis acreedores eventualmente, sólo que no bajo los términos y condiciones de los préstamos originales». Suelen ser un poco más complicadas de resolver que las bancarrotas del Capítulo 7. Esto se debe a que usted negocia planes de pago para cada acreedor.
Una bancarrota del Capítulo 13 continúa durante años. Involucra a un fideicomisario que gestiona el proceso de reembolso de los acreedores bajo los acuerdos del plan de pago. Las bancarrotas del Capítulo 13 permanecen en su informe de crédito durante siete años después de la presentación.
Las bancarrotas del Capítulo 7 suelen ser más fáciles de resolver. Esto se debe a que no incluyen planes de pago a largo plazo.
Puede pensar en las quiebras del Capítulo 7 como «liquidaré los activos que califiquen que tengo, les pagaré lo que pueda y la deuda restante desaparecerá». Hay algunas excepciones a las deudas que la gente puede borrar. Las bancarrotas del Capítulo 7 permanecerán en su informe de crédito durante diez años después de la presentación.
Para presentar una bancarrota del Capítulo 7, usted debe ser capaz de cumplir con ciertos requisitos. Estos son con respecto a los ingresos y el historial con la bancarrota.
Puede encontrar una guía completa de todos los requisitos de elegibilidad, procesos y formularios relacionados con las bancarrotas del Capítulo 7 y del Capítulo 13 en el sitio web USCOURTS.GOV.
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¿Cómo afecta una quiebra a mi informe de crédito?
Una quiebra afectará a su informe de crédito de dos maneras.
- La primera es la presentación en sí. Habrá una entrada real en su informe de crédito que indica que usted se declaró en quiebra. La entrada incluirá los detalles relevantes, incluyendo la fecha en que se presentó.
- Todas las cuentas incluidas en su bancarrota estarán en su informe, también. Cada cuenta tendrá su propia entrada de partida. Aparecerá como «incluida en la quiebra». Las cuentas permanecerán en el informe hasta siete años después de la fecha de la morosidad original.
La quiebra se mantiene siete o diez años después de la presentación. Así que la agencia normalmente eliminará primero las cuentas que incluye la quiebra de su informe de crédito. Sus fechas de morosidad serán casi siempre anteriores a la fecha de presentación de la quiebra.
Las quiebras siempre tendrán un impacto negativo en su informe de crédito. Sin embargo, la gravedad del impacto variará caso por caso. Si usted tiene varias cuentas incluidas en su bancarrota, va a tener un impacto más significativo que si sólo tiene un único préstamo de coche o tarjeta de crédito.
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¿Qué pasa si tengo una bancarrota fraudulenta en mi informe?
Los registros judiciales públicos son siempre accesibles a través del sistema de Acceso Público a los Registros Electrónicos de la Corte (PACER). Si usted tiene una bancarrota fraudulenta en su registro, debido a un robo de identidad o tal vez un error administrativo, no debería ser difícil de rastrear.
Si por casualidad encuentra una bancarrota falsa en su informe, tiene que impugnarla con cada una de las agencias de crédito. Esto se puede hacer con una carta de disputa. La carta tendrá que incluir una declaración del tribunal de registro.
Tendrá que ponerse en contacto con el tribunal y pedirles una declaración escrita que verifique que usted no tenía una bancarrota en el archivo. Si el tribunal sí tiene una bancarrota en el archivo, tendrá que trabajar con ellos para resolver el problema.
Es posible que tenga que proporcionar una identificación y otros registros. Así podrá demostrar que hubo algún tipo de confusión.
Primero, consiga todo lo que necesite del juzgado. Luego, envíelo con copias de su identificación y, por supuesto, su carta de disputa por correo certificado a cada una de las principales agencias de crédito.
Por lo general, les tomará algunas semanas registrar los cambios en sus informes de crédito. Eso aplica siempre y cuando todo lo que enviaste esté comprobado.
Esto es obviamente mucho trabajo, y puede parecer un poco abrumador. Usted puede sentir que es demasiado para manejar con todo lo demás que sucede en su vida.
En ese caso, es posible que desee procurar los servicios de una empresa de reparación de crédito de calidad. También podría contratar a un buen abogado de bancarrota.
Concedido, nunca es una buena sensación cuando paga de su bolsillo para arreglar algo que no fue su culpa. Sin embargo, asumirlo por ti mismo puede ser un gran reto. Te costará en términos de tiempo y dinero.
Algún día, el fraude y la ciberdelincuencia podrían ser cosa del pasado. Pero, por ahora es una parte de la vida con la que muchos de nosotros tenemos que lidiar en un momento u otro.
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¿Puedo eliminar rápidamente una bancarrota legítima del capítulo 7 o 13 de mi informe de crédito?
Puede hacerlo, pero tendrá que encontrar un error o inconsistencia en el listado de bancarrota en su informe para poder solicitar la eliminación.
Lo principal es recordar que siempre tiene el derecho de desafiar cualquier cosa que las agencias de crédito estén reportando. Si puedes encontrar algo que no es correcto, entonces aprovecha como una oportunidad. Envíe una carta de disputa y pídales que corrijan el error y eliminen la bancarrota.
Si no puede encontrar ninguna inexactitud, podría intentar enviarles una carta de disputa de todos modos. Pídales que verifiquen cómo llegó la bancarrota al informe. Lo más probable es que le respondan que recibieron la información del juzgado, y le proporcionen la información pertinente.
Entonces puede seguir el mismo proceso con el juzgado. La esperanza es que uno de estos pasos exponga algún tipo de problema o tecnicismo que haya ocurrido durante el proceso y que, en última instancia, sea motivo de eliminación.
Soy un firme creyente de la noción de que nada es imposible. Puede ser muy poco probable que usted sea capaz de eliminar una bancarrota legítima de su informe de crédito antes de tiempo, pero eso no significa que no valga la pena intentarlo.
Definitivamente es una posibilidad remota. Sin embargo, muchas personas que se han tomado el tiempo para pasar por el proceso han tenido éxito con la eliminación de un Capítulo 7 de su informe de crédito antes de que se cumplan los 10 años (o 7 en el caso de un Capítulo 13).
Si usted está mirando a 7-10 años con crédito manchado o malo de todos modos, ¿por qué no darle una oportunidad? No es una mala idea consultar con un abogado de bancarrota o una empresa de reparación de crédito. Ellos pueden ayudarle a evaluar su situación. Usted puede obtener su opinión sobre lo que sus posibilidades podrían ser.
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¿Qué pasa después de la bancarrota?
Es casi seguro que va a ser difícil conseguir cualquier tipo de préstamo o crédito una vez que usted tiene una bancarrota en su registro. Sin embargo, aquí hay algunas cosas que puede hacer con el fin de iniciar el proceso de reconstrucción de su crédito.
No va a suceder de la noche a la mañana. Por lo tanto, es importante entender que va a tomar tiempo. Hay un viejo acertijo que puede haber escuchado: «¿Cómo se come un elefante? Un bocado a la vez»
Un préstamo garantizado es un buen lugar para comenzar el proceso. La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito locales trabajarán con usted para prestarle dinero garantizado por un depósito en una cuenta de ahorros. Le ayudarán informando de sus pagos puntuales a las agencias de crédito.
Es una propuesta de bajo riesgo para ellos. Esto se debe a que está asegurada con los fondos que usted proporcionó. A ellos les encantaría mantener su negocio durante años después de que su crédito haya sido restaurado. Entonces podrá estar listo para solicitar un préstamo de coche o una hipoteca.
Otra opción que puede ayudar es una tarjeta de crédito garantizada. Se trata de un tipo especial de tarjeta de crédito que también está respaldada por un depósito que usted paga por adelantado. El límite de crédito de una tarjeta garantizada suele ser (aunque no siempre) igual al importe del depósito que ha pagado.
Una tarjeta garantizada suele tener cuotas anuales y puede tener tipos de interés elevados, pero no debería necesitarla a largo plazo. Puede utilizarla para arreglar su crédito hasta que sea elegible para una tarjeta mejor, sin garantía. Una vez más, debes asegurarte de que informan a las tres agencias de crédito porque quieres asegurarte de que te recompensan por tu buen comportamiento.
Independientemente de la ruta que elijas, ten en cuenta que algunas de las personas más exitosas de la historia pasaron por la bancarrota antes de dar el salto a la vida. No tiene por qué ser el final de nada, sino un único capítulo de tu vida. Mejor aún, piensa en ello como el comienzo de tu próximo capítulo.