Las cooperativas de crédito y las cuentas bancarias se encuentran entre los lugares más seguros para guardar su dinero. Pero, ¿qué ocurre cuando las instituciones financieras atraviesan tiempos difíciles, como ocurrió durante la crisis financiera de 2007-2008? Durante ese periodo, numerosos bancos y cooperativas de crédito quebraron como resultado de malas inversiones. Afortunadamente, los titulares de cuentas suelen estar protegidos por el seguro de depósitos.
¿Qué es el seguro NCUSIF?
El National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) es un fondo de seguro respaldado por el gobierno para los depósitos de las cooperativas de crédito. Funciona a través de la National Credit Union Administration (NCUA), que es una agencia del gobierno de Estados Unidos. Al igual que el seguro de la FDIC, el NCUSIF cubre hasta 250.000 dólares por titular de cuenta y por institución. El seguro NCUSIF está disponible en las cooperativas de crédito aseguradas por el gobierno federal.
Si su cooperativa de crédito quiebra, el NCUSIF mantiene su dinero a salvo. En lugar de perderlo todo, esta cobertura de seguro sustituye el dinero que de otro modo podría perder de sus cuentas corrientes o de ahorro.
Por ejemplo, suponga que tiene 5.000 dólares en ahorros y que se produce una quiebra bancaria en su cooperativa de crédito. La buena noticia, suponiendo que sus fondos estén asegurados, es que todavía tiene ese dinero. El proceso de restablecimiento de los fondos puede tardar unos días, pero en muchos casos, ni siquiera se dará cuenta del suceso. En algunos casos, otra institución se hace cargo de sus cuentas y préstamos, pero la experiencia debería ser relativamente sencilla, y ciertamente mucho mejor que perder todo su dinero.
NCUSIF vs. FDIC
Cuando usted deposita su dinero en una cuenta en un banco estándar con seguro de depósitos, sus fondos suelen estar cubiertos por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Esa cobertura es muy similar (e igual de segura) a la proporcionada por el NCUSIF.
Así es como se comparan las dos instituciones:
- El NCUSIF y la FDIC actúan como agencias federales independientes que aseguran los depósitos de los clientes.
- La FDIC protege los depósitos de los bancos, mientras que el NCUSIF protege los fondos de las cooperativas de crédito.
- Cada entidad asegura los depósitos hasta 250.000 dólares, por persona, por cuenta registrada, por institución.
- Ambas entidades cubren el dinero en los siguientes tipos de cuentas: de cheques, de ahorro, del mercado monetario, de certificados de depósito y algunas otras cuentas.
- Ninguna de las dos entidades cubre lo siguiente: acciones, bonos, valores del Tesoro, fondos de inversión, rentas vitalicias o seguros de vida.
- Cuentas corrientes: su cuenta de gastos y transacciones diarias
- Cuentas de ahorro: su «área de retención» para los fondos que no necesita utilizar en el futuro inmediato
- Cuentas del mercado monetario: cuentas que pagan intereses y permiten un gasto limitado
- Certificados de depósito (CD): depósitos que pagan más cuando usted se compromete a dejar su dinero en la cooperativa de crédito
- Una cuenta individual
- Una cuenta conjunta
- Una cuenta de jubilación individual (IRA)
- Una cuenta de jubilación Keogh
Detalles de la cobertura
El NCUSIF cubre los depósitos en sus cuentas «de acciones». Esa es la terminología de la cooperativa de crédito para las cuentas que usted tiene en la cooperativa de crédito. Los ejemplos incluyen:
Usted podría comprar o invertir en productos adicionales dentro de las paredes de su cooperativa de crédito, pero algunos de esos productos no se benefician de la protección de la NCUSIF. Por ejemplo, las acciones, los bonos, los fondos de inversión (incluidos los fondos del mercado monetario), los ETF y el contenido de su caja de seguridad no están cubiertos por el NCUSIF. Puede perder dinero con esos productos y servicios, y no hay ninguna garantía del gobierno. Otros productos también podrían estar excluidos.
El seguro del NCUSIF sólo está disponible en las cooperativas de crédito con seguro federal administradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Existen otros tipos de cooperativas de crédito, algunas de las cuales utilizan seguros privados, lo que no es necesariamente malo, pero no es tan seguro como la cobertura de la NCUSIF.
Busque el rótulo de la NCUA en su sucursal de la cooperativa de crédito o en línea.
Cuantías aseguradas
Entender cuánta cobertura tiene puede ser complicado. Para estar seguro, asuma que está cubierto hasta 250.000 dólares por cooperativa de crédito con seguro federal. Si tiene más que eso, puede mantener el exceso en una cooperativa de crédito diferente.
Pero puede que no necesite utilizar más de una cooperativa de crédito. El límite de 250.000 dólares es por titular de cuenta (o «registro», si lo prefiere), y usted podría tener cuentas tituladas a varios nombres diferentes:
Cada uno de esos títulos de cuenta obtiene su propio límite de 250.000 dólares, por lo que podría tener potencialmente 1 millón de dólares de cobertura en una cooperativa de crédito. Para verificar cuánta cobertura tiene, hable con un empleado de la cooperativa de crédito y verifique sus datos con el estimador de seguro de acciones de la NCUA, una calculadora en línea para determinar sus beneficios.
Costo del seguro
El seguro de la NCUSIF es «gratuito». No se paga una cuota separada por la cobertura, y no es necesario inscribirse. Para ser más precisos, las cuentas de depósito en las cooperativas de crédito con seguro federal incluyen automáticamente la cobertura (otras cuentas podrían no estar aseguradas, como se ha descrito anteriormente). La cooperativa de crédito paga el coste del seguro de depósito. Como usted, como titular de la cuenta, es un propietario parcial de la cooperativa de crédito, paga indirectamente la cuota. Para saber más sobre esto, descubra cómo ganan dinero los bancos y las cooperativas de crédito.
Las cooperativas de crédito contribuyen al fondo mediante primas en el Fondo de Seguro de Acciones. La NCUA también puede recaudar primas adicionales si surge la necesidad.
Si por alguna razón, el fondo se agota, está respaldado por la plena fe y el crédito del gobierno de Estados Unidos. En otras palabras, el Tesoro de EE.UU. podría proporcionar fondos para reembolsar a los titulares de las cuentas contra las pérdidas.
Dado que los contribuyentes financian el Tesoro de EE.UU., el NCUSIF y el seguro de la FDIC están respaldados en última instancia por la autoridad fiscal del gobierno de EE.UU.. Hasta la fecha, el NCUSIF ha sido financiado únicamente por las propias cooperativas de crédito, y no ha sido necesario utilizar ningún fondo gubernamental.